薛珺　李雅柳

【摘要】當(dāng)今大學(xué)生群體消費(fèi)無(wú)計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、攀比消費(fèi)等問(wèn)題日益嚴(yán)重，加之高校財(cái)商教育嚴(yán)重缺失，迫切需要填補(bǔ)財(cái)商教育的空白。這對(duì)改變目前大學(xué)生不良消費(fèi)風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)理念，對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長(zhǎng)成才以及社會(huì)發(fā)展都有著重要的意義。高校、家庭和社會(huì)應(yīng)共同構(gòu)建合理有效的財(cái)商教育體系，以達(dá)到引導(dǎo)在校大學(xué)生走出消費(fèi)誤區(qū)，樹立正確消費(fèi)觀的目的。

【關(guān)鍵詞】高校；大學(xué)生；財(cái)商教育；研究

【中圖分類號(hào)】G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B

一、財(cái)商教育的基本內(nèi)容

1999年4月，美國(guó)房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特·T·清崎和注冊(cè)會(huì)計(jì)師、資深經(jīng)理莎倫·L·萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財(cái)商概念，轟動(dòng)世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會(huì)教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財(cái)商的父母。

所謂的財(cái)商，是指理財(cái)能力，特別是投資收益能力。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?，是衡量人作為?jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中生存能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)商主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。

從財(cái)商的定義中可以得出，財(cái)商教育主要應(yīng)該包括以下四個(gè)技能的培養(yǎng)：一是財(cái)務(wù)知識(shí)的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場(chǎng)、供給與需求之間關(guān)系的教育；四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實(shí)的情況和對(duì)財(cái)商教育的需求看，針對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育應(yīng)該包括兩個(gè)方面：一是理財(cái)技能的培養(yǎng)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財(cái)，適當(dāng)提供一些投資方面的知識(shí)；二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念。

二、財(cái)商教育的必要性和重要性

（一）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的必要性

招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》中顯示，15.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過(guò)收支問(wèn)題，只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余，甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費(fèi)習(xí)慣方面，僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，一半以上的大學(xué)生沒(méi)有任何的理財(cái)行動(dòng)。同時(shí)，70%的學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的理財(cái)知識(shí)，也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習(xí)、了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。因此，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要而緊迫的。

1.當(dāng)今大學(xué)生不合理消費(fèi)行為不斷增加

近年來(lái)，新聞報(bào)道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費(fèi)、超前消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)上依賴父母，而財(cái)商和理財(cái)能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)的新聞多以調(diào)查類和評(píng)論類報(bào)道為主，內(nèi)容涉及相對(duì)單一，主要集中在大學(xué)生的高消費(fèi)和超前消費(fèi)上：“超前消費(fèi)大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費(fèi)”、“大學(xué)生財(cái)商低，調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費(fèi)狀況方面，新聞報(bào)道中的大學(xué)生媒介形象，以負(fù)面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見以及報(bào)道不全面有缺失等原因，但媒體的報(bào)道在一定程度上是對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的真實(shí)描述。

當(dāng)今大學(xué)生不合理的消費(fèi)行為主要包括：（1）盲目消費(fèi)，消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性。盲目消費(fèi)一方面是指消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性和無(wú)針對(duì)性，另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動(dòng)性的消費(fèi)。大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有收入，經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴于家庭供給，同時(shí)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)能力，使其不能合理地支出，往往會(huì)造成收支不平衡。（2）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，重視物質(zhì)消費(fèi)忽視精神消費(fèi)。物質(zhì)財(cái)富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學(xué)生更多的消費(fèi)選擇空間，而大眾傳媒、導(dǎo)向性強(qiáng)的流行時(shí)尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費(fèi)為主，但其所占的比例已經(jīng)日趨減少，而享受型消費(fèi)的比例卻在大幅度提高，不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂(lè)、戀愛(ài)、人際交往等方面。（3）攀比性消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為增多。大學(xué)生正處在追求個(gè)性發(fā)展，自我意識(shí)增強(qiáng)，樂(lè)于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生不太注重消費(fèi)品本身的實(shí)際價(jià)值和功能，而是追求消費(fèi)品所能帶來(lái)的心理感受，希望可以通過(guò)奢侈消費(fèi)、高消費(fèi)彰顯自己的身份、地位，增強(qiáng)自信心和自豪感。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為不斷增多。

大學(xué)生不良消費(fèi)行為之所以不斷增多，是源自于一對(duì)矛盾沖突——大學(xué)生并無(wú)收入，其所支出的金錢并不是自己勞動(dòng)所得的報(bào)酬，而是直接來(lái)源于家庭給予；但是作為一個(gè)充滿個(gè)性、追求時(shí)尚的社會(huì)群體，他們有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對(duì)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生很容易在價(jià)值觀多元化和消費(fèi)主義盛行的復(fù)雜社會(huì)中迷失，由此可見，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要的。

2.我國(guó)財(cái)商教育嚴(yán)重缺失

大學(xué)生財(cái)商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，對(duì)大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國(guó)長(zhǎng)期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制，同時(shí)教育觀念陳舊，重視孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)好壞高低，而忽視孩子的情商、財(cái)商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國(guó)的財(cái)商教育相對(duì)空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性。

（二）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的重要性

財(cái)商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的“三商”。對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費(fèi)風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)理念以達(dá)到促進(jìn)大學(xué)生理智消費(fèi)、合理消費(fèi)之外，對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長(zhǎng)成才，以及社會(huì)發(fā)展都有著重要的意義。

對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長(zhǎng)成才而言，通過(guò)財(cái)商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能，不斷完善其綜合素質(zhì)，使其具備良好的社會(huì)適應(yīng)能力和掌握社會(huì)生存技巧，避免進(jìn)入社會(huì)之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。

從社會(huì)發(fā)展的角度而言，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)對(duì)人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過(guò)財(cái)商教育、具備一定理財(cái)知識(shí)和技巧的大學(xué)生相較于沒(méi)有經(jīng)過(guò)財(cái)商教育的大學(xué)生而言，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活更為敏感，社會(huì)生存的掌握能力也更好，素質(zhì)發(fā)展也更為全面，更能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的要求。

三、財(cái)商教育缺失原因探析

（一）我國(guó)傳統(tǒng)文化的影響

在我國(guó)傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位?！爸亓x輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一?！熬佑饔诹x，小人喻于利”，短短十個(gè)字足以看出我國(guó)傳統(tǒng)文化中對(duì)“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過(guò)于強(qiáng)調(diào)“義”，忽視了社會(huì)對(duì)于個(gè)人需求的滿足，“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人利益的過(guò)度壓抑，而將“義”與“利”相對(duì)立，并將“義”作為評(píng)價(jià)人行為的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使人不敢追求財(cái)利，更不用提教育孩子如何獲得財(cái)利的能力。

此外，重農(nóng)抑商政策是實(shí)行也是造成當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國(guó)封建社會(huì)歷朝歷代都堅(jiān)持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國(guó)家政權(quán)干涉經(jīng)濟(jì)生活，抑制商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，認(rèn)為商業(yè)只能使商人獲得利益，對(duì)國(guó)計(jì)民生沒(méi)有多少貢獻(xiàn)。同時(shí)，也認(rèn)為商業(yè)會(huì)損害社會(huì)道德，商人為了獲取利益會(huì)不擇手段，從而影響社會(huì)風(fēng)氣道德。

正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國(guó)對(duì)如何理財(cái)、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。

（二）高校教育資源的不足

從20世紀(jì)90年代末，我國(guó)高等教育開始實(shí)施“高校擴(kuò)招”政策，根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬(wàn)人。高校擴(kuò)招政策除了加快高等教育大眾化的前進(jìn)步伐，促進(jìn)高等教育的深化改革，滿足人民日益增長(zhǎng)的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國(guó)高等教育正逐步實(shí)現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過(guò)渡。高校擴(kuò)招后，我國(guó)高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費(fèi)的重要原因。高校擴(kuò)招的實(shí)質(zhì)就是高等教育大眾化，在我國(guó)目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實(shí)條件下，大學(xué)生數(shù)量的增長(zhǎng)必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴(kuò)招過(guò)程中，高校辦學(xué)能力有限，管理水平?jīng)]有跟上擴(kuò)招速度；學(xué)生規(guī)模的過(guò)度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響；教育實(shí)用主義觀念越來(lái)越強(qiáng)，忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費(fèi)產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的缺失。高校擴(kuò)招后，教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長(zhǎng)速度，大部分學(xué)校無(wú)法滿足學(xué)生對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實(shí)用主義和社會(huì)就業(yè)壓力的影響加大，使其越來(lái)越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導(dǎo)致消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的嚴(yán)重偏失。

四、財(cái)商教育體系構(gòu)建的方法和途徑

（一）學(xué)校是構(gòu)建財(cái)商教育體系的主力軍

高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)德育工作，將消費(fèi)道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。

1.加強(qiáng)人生觀、價(jià)值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價(jià)值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費(fèi)觀。高校德育應(yīng)當(dāng)從理性的角度，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，使其能夠自覺(jué)地抵制享樂(lè)主義、拜金主義等不良風(fēng)氣。尤其是應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)來(lái)自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛(ài)和心理疏導(dǎo)，并且給予一定的政策傾斜，例如進(jìn)一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學(xué)貸款制度，完善勤工儉學(xué)機(jī)制。

2.加強(qiáng)校園文化建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)校園應(yīng)該通過(guò)校園網(wǎng)、校園廣播、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導(dǎo)進(jìn)行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國(guó)的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理。現(xiàn)今的高校應(yīng)該通過(guò)校園文化建設(shè)和校風(fēng)建設(shè)加強(qiáng)勤儉教育，使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯，當(dāng)思來(lái)之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風(fēng)。同時(shí)還可以成立理財(cái)協(xié)會(huì)，組織一些模擬理財(cái)活動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會(huì)建立理財(cái)協(xié)會(huì)，會(huì)員人數(shù)逾萬(wàn)。

3.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開設(shè)理財(cái)教育方面的課程，畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂(lè)觀，怎樣支配那點(diǎn)微薄的工資使自己既能過(guò)得好，又能夯實(shí)自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為未來(lái)買房、買車做準(zhǔn)備，成了最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。高校應(yīng)當(dāng)滿足大學(xué)生對(duì)于理財(cái)知識(shí)的需求，開設(shè)專門課程（大學(xué)生理財(cái)教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運(yùn)用理財(cái)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)等基礎(chǔ)理論）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行基本理財(cái)價(jià)值觀的教育，傳授理財(cái)?shù)幕局R(shí)，并且可以通過(guò)一些相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)基本技能，使大學(xué)生可以學(xué)會(huì)合理開支、理智消費(fèi)。例如，北京大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等高校都有針對(duì)全校學(xué)生的個(gè)人理財(cái)選修課。

（二）家庭教育應(yīng)該重視財(cái)商教育

家庭是大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的主要環(huán)境，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)行為有著重要的作用。因此對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育活動(dòng)千萬(wàn)不可忽視家庭的重要作用。大學(xué)生基本接近成年，具有自己獨(dú)立的思想，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好引導(dǎo)和啟發(fā)的作用。父母應(yīng)當(dāng)在平時(shí)的生活中以身作則，遏制自身不健康的消費(fèi)行為，及時(shí)糾正自身不合理的消費(fèi)觀念。通過(guò)自身的努力調(diào)查家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)家庭消費(fèi)習(xí)慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時(shí)，父母應(yīng)該注重培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，幫助大學(xué)生改變他們錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。例如，父母可以讓孩子自由支配手中的生活費(fèi)，通過(guò)生活費(fèi)的保管、運(yùn)用的切身實(shí)踐培養(yǎng)大學(xué)生的基本理財(cái)知識(shí)和技能；教育孩子懂得一定的購(gòu)物常識(shí)和經(jīng)濟(jì)核算知識(shí)；積極鼓勵(lì)子女參與家庭經(jīng)濟(jì)的決策和管理中來(lái)，同時(shí)鼓勵(lì)孩子參加力所能及的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（三）社會(huì)應(yīng)該提供更多財(cái)商教育體系的構(gòu)建資源

社會(huì)各界尤其是大眾媒體應(yīng)該努力營(yíng)造健康向上的社會(huì)文化氛圍，樹立健康的消費(fèi)風(fēng)氣。一是倡導(dǎo)文明消費(fèi)等正確消費(fèi)理念和觀點(diǎn)以達(dá)到陶冶大學(xué)生的情操，幫助大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)行為作出正確、理性的判斷。二是國(guó)家有關(guān)部門以及社會(huì)各界人士應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大眾媒體的監(jiān)管力度，嚴(yán)格審核大眾傳媒傳播的內(nèi)容，避免消費(fèi)主義、享樂(lè)主義和拜金主義等不良風(fēng)氣的繼續(xù)傳播。三是現(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任聯(lián)系高校為大學(xué)生的理財(cái)教育實(shí)施定期的理財(cái)知識(shí)和技能的講座和宣傳，在獲取利潤(rùn)、開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)開展教育投資者的公益活動(dòng)。這些公益活動(dòng)可以包括：指派專業(yè)人員和投資者在大學(xué)校園內(nèi)開展定期講座，傳授大學(xué)生相關(guān)個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能；舉辦一些針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育活動(dòng)，并向他們派發(fā)理財(cái)知識(shí)和投資知識(shí)的宣傳手冊(cè)；利用電視、互聯(lián)網(wǎng)等新興大眾傳媒，開設(shè)相關(guān)電視節(jié)目或者專業(yè)性網(wǎng)頁(yè)，為大學(xué)生講解理財(cái)教育，同時(shí)可以形成一定的互動(dòng)咨詢機(jī)制；在努力提升大學(xué)生理財(cái)能力的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開展面向社會(huì)的理財(cái)教育活動(dòng)，推進(jìn)家長(zhǎng)理財(cái)能力的提高。