【摘要】小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)自2007年11月在全國(guó)成功推廣上線以來，目前的使用量不盡如人意，本文通過分析比較重慶市部分商業(yè)銀行聯(lián)合開辦的“五行存取通”業(yè)務(wù)與小額支付系統(tǒng)通存通兌的特點(diǎn)，就推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】支付系統(tǒng)；通存通兌；政策建議

作為人民銀行改善個(gè)人金融服務(wù)的重要舉措，小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)自2007年11月在全國(guó)成功推廣上線以來，引起了社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。但由于種種原因，目前小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱小額通存通兌）的使用量尚不盡如人意，社會(huì)效益未能充分顯現(xiàn)。與此同時(shí)，重慶市部分商業(yè)銀行聯(lián)合開辦的“五行存取通”業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱五行通），雖然在服務(wù)功能上與小額通存通兌相類似，卻自開辦以來持續(xù)快速發(fā)展，其采用的銀行緊密合作機(jī)制和對(duì)客戶的免收費(fèi)機(jī)制給我們推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一些啟示。

一、五行通業(yè)務(wù)發(fā)展簡(jiǎn)介

2003年5月，重慶的上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行五家分行聯(lián)合開辦了五行通業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶持上述任一銀行開辦的借記卡或活期儲(chǔ)蓄存折，可在其它四家銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)免費(fèi)辦理現(xiàn)金通存通兌及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。五行存取通業(yè)務(wù)自開辦以來取得了較快發(fā)展，截至2008年6月30日，共累計(jì)辦理業(yè)務(wù)307，372筆，金額88.47億元。

二、五行通與小額統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)比較

與五行通業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，重慶市小額通存通兌業(yè)務(wù)2008年上半年僅辦理570筆，金額1.04億元，分別相當(dāng)于2007年11-12月的42.5%和108.4%，發(fā)展難如人意。筆者就兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)進(jìn)行了比較。

1.業(yè)務(wù)功能。五行存取通及小額通存通兌業(yè)務(wù)均為商業(yè)銀行向借記卡及活期存折客戶提供的人民幣跨行柜面通存通兌及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。不同的是五行存取通只能辦理現(xiàn)金通存通兌，而小額通存通兌除現(xiàn)金以外還能辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的通存通兌，適用范圍更廣，也更加符合客戶多樣化的服務(wù)需求。

2.服務(wù)范圍。開辦“五行存取通”業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)均為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的重慶分行，自成立以來對(duì)外網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖有不同程度的增加，但與其他國(guó)有商業(yè)銀行及重慶銀行等地方性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相比，仍然呈現(xiàn)數(shù)量較少，輻射范圍有限的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年6月30日，五家銀行全市對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)為58個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)最多的浦東發(fā)展銀行重慶分行有14家，最少的深圳發(fā)展銀行重慶分行僅有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.系統(tǒng)運(yùn)行狀況。五行通系統(tǒng)由五家銀行分行機(jī)構(gòu)自行開發(fā)，而各家行本地技術(shù)力量相對(duì)薄弱，且具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的技術(shù)人員流動(dòng)較為頻繁，系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)存在一定難度。同時(shí)由于相關(guān)各行尚未建立對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期更新改造的機(jī)制，系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行缺乏有力的保障。目前，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定，通訊線路不通等故障時(shí)有發(fā)生，對(duì)服務(wù)質(zhì)量造成了一定的影響。

4.代理業(yè)務(wù)關(guān)系。為整合柜面資源，共同發(fā)展業(yè)務(wù)，五行通業(yè)務(wù)的參與各方建立了良好的合作關(guān)系。通過業(yè)務(wù)合作協(xié)議，“五行存取通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)由各行自行開發(fā)，業(yè)務(wù)成本由各行自行核算。為保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，五家銀行每年所發(fā)生的相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳、培訓(xùn)等相關(guān)費(fèi)用，實(shí)行輪值制。由牽頭行詢價(jià)、初審，其余行進(jìn)行確認(rèn)后根據(jù)各行客戶使用量比例出資分?jǐn)?。業(yè)務(wù)處理中的一些差錯(cuò)也依據(jù)友好協(xié)商、互惠互利的原則積極解決。良好的業(yè)務(wù)合作機(jī)制為業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

小額通存通兌的業(yè)務(wù)處理雙方未建立直接的合作機(jī)制，各行根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)?？紤]到為他行客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)自己將付出柜臺(tái)、人力資源及現(xiàn)金管理等各項(xiàng)成本，部分行對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)并不十分積極。

5.收費(fèi)機(jī)制。五行通業(yè)務(wù)對(duì)客戶實(shí)行免費(fèi)機(jī)制。由于五家行網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模、市場(chǎng)占有率大致相當(dāng)，各行互相代理的業(yè)務(wù)量也差距不大，因此各行之間也沒有再進(jìn)行額外的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

三、政策建議

從以上兩種業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及特點(diǎn)比較可以看出，跨行通存通兌業(yè)務(wù)確實(shí)是社會(huì)公眾的一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)需求，而重慶的五行通業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、服務(wù)范圍、系統(tǒng)運(yùn)行狀況、資金清算方式、差錯(cuò)處理機(jī)制等多項(xiàng)功能均不如小額通存通兌的條件下，取得了更好的發(fā)展，究其原因是各行之間的合作機(jī)制及對(duì)客戶的免收費(fèi)機(jī)制發(fā)揮了更為積極的作用。為此，建議在推動(dòng)小額通存通兌業(yè)務(wù)發(fā)展中采取如下措施：

1.建立互惠互利的合作機(jī)制。小額通存通兌業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開相關(guān)各方的密切合作。建議相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)將推廣小額通存通兌業(yè)務(wù)作為延伸自身服務(wù)范圍、豐富支付服務(wù)功能、培育整體支付市場(chǎng)的重要手段，積極挖掘利益共同點(diǎn)，借鑒重慶五行通業(yè)務(wù)模式，與其他銀行機(jī)構(gòu)建立互惠互利的合作機(jī)制。

2.采取靈活的收費(fèi)機(jī)制?？茖W(xué)、合理的收費(fèi)機(jī)制對(duì)發(fā)展小額通存通兌業(yè)務(wù)至關(guān)重要。建議各銀行機(jī)構(gòu)積極建立靈活有效的收費(fèi)機(jī)制，如采取銀行之間通過兩兩協(xié)議的方式相互向?qū)Ψ娇蛻舭赐粯?biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，協(xié)議定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，收費(fèi)也可以不同。

3.改進(jìn)支付系統(tǒng)功能。由于目前辦理小額通存通兌業(yè)務(wù)必須到代理行柜面由銀行前臺(tái)人員操作辦理，導(dǎo)致代理行人力、柜面經(jīng)營(yíng)成本上升。而網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，并已在有效分流柜面業(yè)務(wù)，緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力；節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力、物力運(yùn)營(yíng)成本等方面顯示出了巨大的優(yōu)勢(shì)。因此，建議實(shí)現(xiàn)跨行網(wǎng)銀支付實(shí)時(shí)處理和信息反饋，使客戶通過網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)足不出戶完成跨行轉(zhuǎn)賬通存通兌，并實(shí)時(shí)了解資金去向，從而大幅度提升客戶通過網(wǎng)銀辦理通存通兌業(yè)務(wù)的積極性。

作者簡(jiǎn)介：

萬慶（1975-），男，重慶人，研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師（副處長(zhǎng)）