【摘要】金融業(yè)業(yè)務(wù)外包可提高其核心競(jìng)爭(zhēng)能力、節(jié)約成本和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。信息技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新能力降低和業(yè)務(wù)中斷；業(yè)務(wù)流程外包的風(fēng)險(xiǎn)包括道德風(fēng)險(xiǎn)、資金損失和客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)將業(yè)務(wù)外包管理納入金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理范疇、對(duì)外包服務(wù)提供商開(kāi)展盡職調(diào)查、制定可行的應(yīng)急預(yù)案、簽訂保密協(xié)議。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)業(yè)務(wù)外包；風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)外包有了較快的發(fā)展，對(duì)提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力起到了積極作用，同時(shí)，業(yè)務(wù)外包也帶來(lái)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本文對(duì)此進(jìn)行初步探討，旨在找出適合我國(guó)國(guó)情的金融業(yè)業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

一、金融業(yè)業(yè)務(wù)外包的定義及分類(lèi)

金融業(yè)業(yè)務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)將原本由自身負(fù)責(zé)處理的某些業(yè)務(wù)活動(dòng)委托給服務(wù)提供商進(jìn)行持續(xù)處理的行為。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包主要有以下幾類(lèi)：一類(lèi)是業(yè)務(wù)流程類(lèi)，如貸款催收及清收和票據(jù)及憑證傳送等；第二類(lèi)是專有技術(shù)類(lèi)，如軟件研發(fā)和信息系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)等，第三類(lèi)是管理支持類(lèi)，如服務(wù)監(jiān)督和檔案保管等。

二、金融業(yè)業(yè)務(wù)外包的作用

1.提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力

金融機(jī)構(gòu)將部分非核心業(yè)務(wù)外包出去，可以把自身有限的資源用于發(fā)展其核心業(yè)務(wù)，提高其核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.節(jié)約成本

由于外包服務(wù)提供商一般是專業(yè)化服務(wù)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，運(yùn)作費(fèi)用較低，因而業(yè)務(wù)外包在一定程度上可以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)成本，提高其經(jīng)濟(jì)效益。

3.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)將部分風(fēng)險(xiǎn)較大的非核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的同時(shí)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也被轉(zhuǎn)移出去，如保安押運(yùn)和守護(hù)等，這樣金融機(jī)構(gòu)將少承擔(dān)或不承擔(dān)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)或損失，有利于該機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、金融業(yè)業(yè)務(wù)外包須關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)

目前金融業(yè)業(yè)務(wù)外包的以下兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)須引起關(guān)注：

1.信息技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)

（1）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)未對(duì)或者沒(méi)有足夠的能力對(duì)外包服務(wù)提供商實(shí)施有效監(jiān)督，導(dǎo)致服務(wù)商提供的信息技術(shù)外包服務(wù)不符合金融機(jī)構(gòu)總體戰(zhàn)略目標(biāo)。

（2）創(chuàng)新能力降低：金融機(jī)構(gòu)由于過(guò)度依賴外部資源從而導(dǎo)致信息科技創(chuàng)新控制能力降低，影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（3）業(yè)務(wù)中斷：支持業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的外包服務(wù)提供商無(wú)法提供相應(yīng)服務(wù)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。

2.業(yè)務(wù)流程外包的風(fēng)險(xiǎn)

（1）道德風(fēng)險(xiǎn)：以人力資源外包為例，服務(wù)提供商為了擴(kuò)大自身的利益，挑選不符合發(fā)包方要求的人選，并為其隱瞞真實(shí)資料，產(chǎn)生外部道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，服務(wù)提供商為發(fā)包方提供的員工與發(fā)包方內(nèi)部員工的待遇存在一定差別，容易產(chǎn)生不平衡心理，在物質(zhì)誘惑下誘發(fā)犯罪，產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）資金損失：資金損失風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在不良貸款催收及清收外包業(yè)務(wù)上。金融機(jī)構(gòu)將需催收清收的項(xiàng)目提供給服務(wù)提供商，由其實(shí)施對(duì)欠款的催收清收，如果金融機(jī)構(gòu)只根據(jù)服務(wù)提供商提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)清收數(shù)額，而不與被清收客戶進(jìn)行核對(duì)，則服務(wù)提供商有可能隱瞞實(shí)際清收數(shù)額，使金融機(jī)構(gòu)遭受資金損失。

（3）客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：如金融機(jī)構(gòu)呼叫中心的外包，須將客戶資料打包發(fā)給服務(wù)提供商，客戶在咨詢、投訴、查詢等過(guò)程中，服務(wù)提供商也會(huì)掌握部分客戶信息，若呼叫中心服務(wù)提供商透露出去，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的重大經(jīng)濟(jì)損失或陷入法律糾紛。

四、金融業(yè)業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，采取以下措施予以防范：

1.將業(yè)務(wù)外包管理納入金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理范疇內(nèi)，對(duì)業(yè)務(wù)外包的立項(xiàng)審批、財(cái)務(wù)資金審查、招投標(biāo)管理、服務(wù)提供商選擇、合同審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和業(yè)務(wù)外包后評(píng)價(jià)等進(jìn)行全流程控制，努力防范業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)外包服務(wù)提供商開(kāi)展盡職調(diào)查。在選擇服務(wù)提供商時(shí)，應(yīng)做好對(duì)外包服務(wù)提供商的盡職調(diào)查，如外包服務(wù)提供商的資質(zhì)能力、技術(shù)能力、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量，以及經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。涉及多個(gè)外包服務(wù)提供商時(shí)，應(yīng)對(duì)相關(guān)服務(wù)提供商進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查。

3.制定可行的應(yīng)急預(yù)案。金融機(jī)構(gòu)要審慎考察外包服務(wù)提供商的外包實(shí)施能力和執(zhí)行方案，并針對(duì)突發(fā)事件制定應(yīng)急預(yù)案，包括重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理程序，以及確保業(yè)務(wù)活動(dòng)正常經(jīng)營(yíng)的應(yīng)急機(jī)制等。

4.簽訂保密協(xié)議。為防止客戶信息外泄，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求外包服務(wù)提供商與其簽訂保密協(xié)議，保障客戶信息安全。

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