【摘要】村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展已經(jīng)從量變過渡到質(zhì)變的階段，但是在實際運營中卻出現(xiàn)了影響其可持續(xù)發(fā)展的諸多問題。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；開放式市場

一、金融監(jiān)管方面的問題

1.監(jiān)管指標(biāo)設(shè)置不合理。銀監(jiān)會對全國范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管實施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)———《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》，從資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利、流動性以及支農(nóng)等方面做了量化的要求。這種“一刀切”的標(biāo)準(zhǔn)，對于有著因為區(qū)域差、地域差而經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行來說，有失公允。像貸存比達(dá)到監(jiān)管要求75%才能獲取支農(nóng)再貸款的補(bǔ)貼，而全國百分之八十以上的村鎮(zhèn)銀行都超出這個水平，因而面對國家財政補(bǔ)貼減少，盈利能力不足的局面。

2.監(jiān)管難度比較大。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)置地點大多在縣域范圍內(nèi)，而基層的監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本都設(shè)在地市級中心城市，對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)場檢查和實地取證調(diào)查都很困難。

其次，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)管方式多樣化加大了監(jiān)管的難度。作為“草根銀行”他們廣泛地根植于農(nóng)村地區(qū)，業(yè)務(wù)范圍復(fù)雜多樣，且有金額小、頻率高的特點，難以有效監(jiān)管。另外，由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模不同，導(dǎo)致經(jīng)營理念各不一致，因為監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法實施統(tǒng)一監(jiān)管。

最后，監(jiān)管資源不充足。銀監(jiān)會的基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展?fàn)顩r的改善，與村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)晚點增速較快已經(jīng)明顯的不適應(yīng)。加上銀監(jiān)工作人員不充足、與人民銀行以及地方政府之間的分工尚不明確，所以監(jiān)管實施起來也是很困難。

二、基礎(chǔ)設(shè)施不完善

1.政策制度方面的缺失。法規(guī)制度不健全主要表現(xiàn)為：（1）缺少有關(guān)農(nóng)村金融方面的法律政策；（2）抵押擔(dān)保有關(guān)法律需完善，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，已經(jīng)對信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展形成了制約；（3）村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入制度需改進(jìn)，把擴(kuò)大民間資本的進(jìn)入，允許村鎮(zhèn)銀行跨縣域經(jīng)營納入改革范圍。

2.支付清算與征信系統(tǒng)用有待完善。目前為止，已經(jīng)加入人民銀行大、小額實時支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行都是以間接代理人身份進(jìn)入的，業(yè)務(wù)成本極高，而且缺乏效率。另外，一些村鎮(zhèn)銀行成立至今還沒有單獨的名稱及行號，無法加入大小額支付系統(tǒng)，員工只能通過手工清算資金，賬款的匯劃和抵達(dá)賬戶速度很慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。

三、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

農(nóng)村地區(qū)金融存在著三大痼疾：農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)業(yè)保險體系不健全、擔(dān)保抵押體系尚未完善，造成了農(nóng)村金融生態(tài)的惡劣情況，使得村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村的普及推廣受到很大程度的限制。

1.農(nóng)村信用環(huán)境差。農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)滯后，是我國的基本國情。缺乏農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信，又沒有完善的產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)和財務(wù)評估機(jī)制，更缺少專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，因此，村鎮(zhèn)銀行面對缺少抵押和擔(dān)保，而又對金融認(rèn)知不足和受教育不多的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了很大的信用風(fēng)險。

2.農(nóng)業(yè)保險體系不健全。農(nóng)業(yè)本身存在著弱質(zhì)性：周期長、資金周轉(zhuǎn)慢、受自然影響和市場波動的影響大等。但是，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險大都是商業(yè)性質(zhì)的，因費率過高而有行無市，而國家范圍內(nèi)的政策型農(nóng)業(yè)保險尚未開展，因此農(nóng)戶要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，還款能力大大被削弱。因而在農(nóng)業(yè)保險體系不完善，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行面對信貸資金損失的情況加劇。

四、貸款風(fēng)控問題

村鎮(zhèn)銀行面臨的貸款投向問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.對單一授信主體授信額度過大。由于競爭和盈利需求村鎮(zhèn)銀行大都出現(xiàn)“傍大戶”的現(xiàn)象，因而會出現(xiàn)對同一企業(yè)或者自然人授信過多，無法有效分散信用風(fēng)險。

2.信貸投放主要集中在單一的行業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)往往是比較單薄的，某一個地區(qū)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)都偏向于集中，趨于同質(zhì)化，或者是在同一個產(chǎn)業(yè)鏈的不同位段，如果行業(yè)不景氣整個產(chǎn)業(yè)鏈都會受影響，村鎮(zhèn)銀行將面臨巨額款項無所收回，流動性風(fēng)險也加大。

3.缺乏貸款定價的能力。由于服務(wù)對象的弱質(zhì)性，村鎮(zhèn)銀行只能實施小額的低利率貸款，高風(fēng)險高成本低盈利的信貸業(yè)務(wù)性增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

而目前，村鎮(zhèn)銀行尚未形成一個有效的風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，大部分銀行都為了實現(xiàn)其盈利目標(biāo)而放松了對授信的審慎管理原則。

五、資金困境

村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要有兩大渠道：一是股東注冊資本，二是吸收存款。而這兩個方面的資金來源都受到村鎮(zhèn)銀行自身以及國家政策等方面的限制，表現(xiàn)為：

村鎮(zhèn)銀行面臨吸存困難。由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較晚，未被社會廣泛認(rèn)可，加上設(shè)立地點經(jīng)濟(jì)不是很良好，社會閑置資金稀缺和收入水平較低導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸存比較難。加上村鎮(zhèn)規(guī)模較小，管理經(jīng)驗和市場把握度不足，業(yè)務(wù)品種單一（如不能辦理通存通兌、無銀行卡等），無法吸引客戶，也限制了存款的增長。

資金的質(zhì)量和數(shù)量直接約束貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而影響獲利，因此資金來源不足成為制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最大障礙。我國村鎮(zhèn)銀行大都面臨資金困境這一難題。

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作者簡介：

劉煒（1976-），易方達(dá)基金公司，研究方向：人力資源和法律關(guān)系