【摘要】中國商業(yè)銀行的個人金融服務(wù)體系前景廣闊。本文主要對我國的金融體系，銀行體系和運作系統(tǒng)，以及體系的負(fù)責(zé)人員，中國商業(yè)銀行的具體定位等做了簡單的介紹，并對開展個人金融服務(wù)過程中出現(xiàn)的問題以及如何加強風(fēng)險管理的措施進(jìn)行分析，力求滿足市民的實際需要，對我國商業(yè)銀行開展個人金融服務(wù)做了討論。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；風(fēng)險管理

由于現(xiàn)代社會的快速進(jìn)步，越來越多的人開始熱衷于個人理財，企業(yè)理財業(yè)務(wù)和個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已成為商業(yè)銀行發(fā)展過程中新的利潤增長點，而且這也是各個部門之間進(jìn)行競爭的主要方面。當(dāng)然目前的中國商業(yè)銀行還存在很多問題，主要有：責(zé)任不到位，沒有細(xì)分個人理財服務(wù)市場，優(yōu)勢并不明顯等。依據(jù)個人理財，對公司的運營狀況和潛在問題的發(fā)展進(jìn)行了研究和分析，并提出了一些建設(shè)性的對策，為推動商業(yè)銀行個人理財人員的業(yè)務(wù)能力和個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供依據(jù)。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業(yè)一直在遵守/ 280定律，銀行在爭奪大客戶的競爭策略中就是依據(jù)的/ 280定律。然而，由于市場利率化進(jìn)程的持續(xù)深入，利差更加的不明朗，銀行的凈利息收入和貸款規(guī)模之間的正相關(guān)關(guān)系已經(jīng)不明顯，也就是說規(guī)模大，獲取的利潤不高。銀行業(yè)務(wù)的開展主要是為了吸引高端客戶。對于高端客戶而言，他們財產(chǎn)的增值和保值的需求日益增加，簡單的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足其需求。高端客戶更加注重銀行理財產(chǎn)品的品種，個性化，以及產(chǎn)品的質(zhì)量，以確保他們的利益和收入。

2.理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑

正如上面提到的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)使得銀行無法通過存貸差來獲取更多的利潤，所以銀行必須對盈利模式進(jìn)行調(diào)整，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低利息收入在主要業(yè)務(wù)中的比重。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，外資銀行所獲取的個人理財業(yè)務(wù)方面的收益占公司總收入的30%以上，個人理財業(yè)務(wù)成為許多大型商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品，也是發(fā)達(dá)國家收益的重要來源。理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行之間競爭的主要手段，而且也是銀行擴大業(yè)務(wù)來源的重要方面。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境還不成熟

毫無疑問，根據(jù)其他國家的經(jīng)驗，我們可以知道金融產(chǎn)品和資本主義市場是緊密相連的。外資的商業(yè)銀行起源于金融市場的自由化，多是采用混合模式，涉及到的領(lǐng)域眾多，因此銀行的資本渠道是無處不在的。中國從1993年開始對金融業(yè)進(jìn)行分開管理，分業(yè)監(jiān)管，也就是說銀行，保險和證券業(yè)作為金融市場的三大部分，在各自的金融服務(wù)領(lǐng)域為客戶提供服務(wù)，相互隔離，相互之間無法進(jìn)行充分的溝通。商業(yè)銀行只是作為一個促進(jìn)者，并非直接參與其中。這使得客戶的資金的流動范圍非常小，就很難獲取價值的最大值。金融分業(yè)經(jīng)營在很大程度上限制了中國商業(yè)銀行中個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.缺乏復(fù)合型金融人才及高素質(zhì)的理財專家

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及到非常廣泛的金融產(chǎn)品，且不限于投資分配，資金規(guī)劃和撥款申請，同時還能夠幫助客戶對稅務(wù)、房地產(chǎn)、收藏品，證券和其他投資進(jìn)行處理，具有較強的技術(shù)性和知識密集的特點，成為一種新型的綜合性業(yè)務(wù)。因此財務(wù)人員綜合素質(zhì)要高，而且還要求個人理財服務(wù)人員對于各種產(chǎn)品的功能有充分的了解，對于證券，房地產(chǎn)，保險，黃金以及股票的知識都要有充分的掌握，對于人際交往能力和組織能力的要求也是比較高的。如今，我國的人力資源培訓(xùn)機構(gòu)比較少，加之其他方面的原因，就導(dǎo)致了金融專業(yè)人才非常缺乏，無法很快的提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，雖然始終堅持創(chuàng)新與發(fā)展的理念，由于難以獲取優(yōu)秀的技術(shù)人才，也就在很大程度上限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺乏有效的營銷手段

在發(fā)展中國家由于個人理財投資及基金管理業(yè)務(wù)的豐富多彩，就使得銀行和證券市場以及保險市場之間需要更加緊密的聯(lián)系。特別由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和先進(jìn)的電子技術(shù)的發(fā)展，銀行已成為客戶進(jìn)行個人財務(wù)管理的重要幫手。雖然在中國商業(yè)銀行個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)繁多，但是產(chǎn)品之間同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，規(guī)模較小的銀行之間出現(xiàn)相互模仿的現(xiàn)象。從目前國內(nèi)的情況來看，同等行業(yè)的金融產(chǎn)品之間差異很小，除了名稱有差異，自己的個性金融產(chǎn)品基本沒有，同時產(chǎn)品的市場定位也無法顯示產(chǎn)品的特性。市場價格的激烈競爭也顯示出了產(chǎn)品的同質(zhì)化。個人理財對市場造成了嚴(yán)重的影響，而且不利于商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展，因此商業(yè)銀行很難形成具有自己特色的個人理財產(chǎn)品，一旦操作不當(dāng)就會對銀行的形象產(chǎn)生影響。所以在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時要選取行之有效的營銷手段和方法。

4.理財產(chǎn)品品種少，差異化不足

根據(jù)我國目前的形式來看，國際金融市場擁有1000多個品種的理財產(chǎn)品，中國盡管有260多種品種，但是實際上可以直接使用的品牌卻非常少，個人理財產(chǎn)品明顯不足。對于個人客戶來說，人民幣金融產(chǎn)品主要包括股票交易，商業(yè)銀行理財計劃，債券交易和外匯基金，信托等產(chǎn)品。盡管各銀行推出了名目繁多的產(chǎn)品，其本質(zhì)幾乎是相同的，金融產(chǎn)品的形式和服務(wù)也幾乎相同，無法滿足客戶的不同需求，而且也無法為客戶提供個性化的理財服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展策略

1.加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理意識

商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理就必須對風(fēng)險管理給與重視。銀行的風(fēng)險管理水品需要提高，追求產(chǎn)品的多樣化，只有這樣才能具有強大的市場競爭優(yōu)勢，在競爭激烈的全球金融市場脫穎而出。

2.商業(yè)銀行建立自己的金融品牌，追求多樣化，個性化的產(chǎn)品

銀行占據(jù)市場，提高客戶保留率和收入的關(guān)鍵就是產(chǎn)品對市場進(jìn)行細(xì)分，商業(yè)銀行要在日益激烈的市場競爭中尋找目標(biāo)消費群的需求特點，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提高產(chǎn)品的特性。新產(chǎn)品要以客戶為中心，讓客戶得到的效益最大化。

3.對財務(wù)管理人員的專業(yè)培訓(xùn)要加強，形成高端的金融管理團(tuán)隊

各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的選拔和培訓(xùn)，全面的掌握銀行、投資市場的各種知識，運用各種營銷技巧，深入了解顧客心理，針對不同職業(yè)的消費者，不同客戶的消費習(xí)慣以及各種不同文化背景來為客戶提供合適的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

4.真正建立以客戶為中心的理念，進(jìn)行市場細(xì)分

客戶管理就是以個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)行市場細(xì)分和市場定位。國內(nèi)商業(yè)銀行一直以來對于客戶為中心的理念不夠重視，對于客戶的需求無法進(jìn)行充分理解。所以，商業(yè)銀行對于客戶的研究要重視，針對不同類型客戶實施差異化的管理。創(chuàng)建客戶資料數(shù)據(jù)庫，與客戶加強聯(lián)系，以提高顧客的利益為目標(biāo)，不斷提高客戶滿意度。真正做到以顧客為中心的服務(wù)理念的有效落實。

5.通過有效的監(jiān)管促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的發(fā)展

銀行監(jiān)管機構(gòu)能夠有效的促使商業(yè)銀行對個人金融服務(wù)的管理制度和內(nèi)部控制制度進(jìn)行完善，并按照中國銀監(jiān)會的法令，依照風(fēng)險為本的監(jiān)管原則，加強對個人金融服務(wù)的監(jiān)管。深入分析存在的各類風(fēng)險，風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和控制措施要嚴(yán)格制定。促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。

總之，由于金融危機的影響，國外商業(yè)銀行也遇到了很多的問題，但我們?nèi)匀豢梢詮乃麄兊陌l(fā)展過程中學(xué)習(xí)經(jīng)驗。個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向是正確的，因此我們不能因為他們存在的問題來否認(rèn)這一點，他們的經(jīng)驗是值得我們學(xué)習(xí)的，所以在學(xué)習(xí)國外先進(jìn)銀行經(jīng)驗的過程中也要吸取其存在的教訓(xùn)，商業(yè)銀行從而創(chuàng)造具有個性的理財產(chǎn)品品牌。我認(rèn)為，在金融業(yè)的共同努力下，中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將得到蓬勃的發(fā)展。

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