摘要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是關(guān)乎我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)制度，然而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展處于停滯不前、日益萎縮的尷尬局面。該研究在借鑒美、日、法、前蘇聯(lián)以及東亞等國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民基層互助合作保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，多種經(jīng)營(yíng)主體參與的商業(yè)化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的有效機(jī)制。

關(guān)鍵詞國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；模式；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611（2014）24-08388-03

The Comparison of Foreign Agricultural Insurance Patterns and the Enlightenment on Agricultural Insurance Development in China

HE Miao（School of Economy Trade， Yangling Vocational Technical College， Yangling， Shaanxi 712100）

AbstractThe agricultural insurance is one of the important economic systems about the agricultural safety production in China. Based on the experience of developing the agricultural insurance in USA， Japan， French， the former Soviet Union and the East Asia， this paper will construct an agricultural insurance system of commercial insurance operation pattern， which is dominated by the government， based on the farmers' mutual aid and cooperation insurance， and participated by diversified business entities.

Key wordsForeign agricultural insurance； Pattern； Inspiration

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。僅以2008年為例，汶川“5·12”特大地震災(zāi)害就造成8 451億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，其后南方低溫冰凍雨災(zāi)害再次殃及19個(gè)省份，直接造成1 111億元的經(jīng)濟(jì)損失。伴隨著全球人口數(shù)量的激增、自然環(huán)境變化所導(dǎo)致的災(zāi)害發(fā)生越來(lái)越頻繁。災(zāi)害頻發(fā)不僅嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)的安全生產(chǎn)和農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展和人民生活的改善也造成了阻礙。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系中的有機(jī)組成部分，可以分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，起到“社會(huì)穩(wěn)定器”的重要作用。自1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)發(fā)和實(shí)驗(yàn)過(guò)60多個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。目前所開(kāi)設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從涉及的標(biāo)的來(lái)看，包括農(nóng)作物、家禽、家畜等；從危害性性質(zhì)來(lái)看，包括自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)，基本上覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的方方面面。然而隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和縱深發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也暴露出一些較為突出的問(wèn)題和矛盾。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要矛盾

1.1自然災(zāi)害頻發(fā)，但農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄伴隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè)速度的加快，生態(tài)環(huán)境的破壞所造成的自然災(zāi)害近年來(lái)呈上升趨勢(shì)。近20年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害所造成的年直接經(jīng)濟(jì)損失金額高達(dá)1 747億元，占GDP的比重平均超過(guò)3%，受災(zāi)面積占播種面積的比例超過(guò)50%。與世界其他國(guó)家相比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高出世界平均水平18%，保護(hù)成本高出世界平均水平27%，生態(tài)恢復(fù)成本高出世界平均水平36%。

與我國(guó)自然災(zāi)害嚴(yán)重相對(duì)應(yīng)的是，農(nóng)民受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，認(rèn)為經(jīng)營(yíng)的損失就該由自己承擔(dān)，聽(tīng)天由命、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的觀(guān)念根深蒂固。面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨形風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民“等、靠、要”依賴(lài)性思想嚴(yán)重，自主管理風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡漠，這與政府在大災(zāi)后所采用的救濟(jì)模式存在一定關(guān)系。由于政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助實(shí)施手段簡(jiǎn)單劃一，導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為投保與否并不重要，遇到災(zāi)害后都會(huì)得到政府的救濟(jì)，并且投保所得到的賠款不一定比政府的救濟(jì)金多，反而使自己損失了保險(xiǎn)費(fèi)，得不償失。

1.2政府大力推行，市場(chǎng)卻出現(xiàn)供需雙冷2004～2012年，中央連續(xù)9年把“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”納入一號(hào)文件，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迎來(lái)了“歷史上的春天”。應(yīng)該說(shuō)伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，自然風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增加，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也應(yīng)該更加迫切，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)巨大。然而從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀上來(lái)看，自1982年我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于“供需雙冷” 的狀態(tài)。從市場(chǎng)需求主體來(lái)看，農(nóng)戶(hù)自愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)始終沒(méi)能有效調(diào)動(dòng)起來(lái)。從市場(chǎng)供給主體來(lái)看，伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌進(jìn)程的加快，由于國(guó)家相關(guān)支持政策日漸削弱，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮。首先中國(guó)人保收縮了虧損嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，緊接著其他商業(yè)性的保險(xiǎn)公司也紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展舉步維艱。

1.3發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但缺乏長(zhǎng)效機(jī)制目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模僅次于美國(guó)，居全球第二。2010年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入是1980年的3 158倍，年均增長(zhǎng)30.8%，然而這種繁榮卻無(wú)法掩蓋長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制的現(xiàn)實(shí)。從我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程來(lái)看，我國(guó)自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出快速發(fā)展→日漸低迷→日漸繁榮3個(gè)階段，究其原因是宏觀(guān)政策的起伏和搖擺導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以為繼。特別是在1999～2003年，伴隨著政府取消對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在 2004 年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3 177 億元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0135%，占總保費(fèi)收入的0.108 7%。

2國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主流模式及其特點(diǎn)

國(guó)內(nèi)學(xué)者一般將國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式歸納為5種，這5種模式分別是以美國(guó)、加拿大為代表的政府主導(dǎo)參與模式；以日本為代表的政府支持下的相互會(huì)社模式；以法國(guó)等西歐國(guó)家為代表的公助民辦模式；以前蘇聯(lián)為代表的政府壟斷模式；以亞洲發(fā)展中國(guó)家為代表的政府重點(diǎn)扶持模式。

2.1政府主導(dǎo)參與型模式美國(guó)、加拿大是實(shí)行政府主導(dǎo)參與型模式的代表性國(guó)家。該模式的主要特點(diǎn)是：①經(jīng)營(yíng)主體多元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展以國(guó)家為主導(dǎo)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、具有經(jīng)營(yíng)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)代理人共同參與經(jīng)營(yíng)。②法律保障完善。以美國(guó)為例，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》和《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》3部法律為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了必要的法律支持，法律中明確地規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體，這些條例為政府全面推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了法律依據(jù)和保障。③經(jīng)濟(jì)支持。政府不僅免除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有賦稅，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供1/4左右的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼。④農(nóng)民自愿投保。

2.2政府支持下的相互會(huì)社模式實(shí)行政府支持下的相互會(huì)社模式的國(guó)家以日本為代表。該模式的主要特點(diǎn)是：①政府直接參與經(jīng)營(yíng)。不論參加強(qiáng)制性保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)，都可以享受政府補(bǔ)貼。政府接受共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，政府按照一定比例承擔(dān)保險(xiǎn)賠款，保證了保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。②多層嚴(yán)密的組織機(jī)構(gòu)。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系主要由基層農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、（都、道、府、縣）農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)3部分組成了一個(gè)有機(jī)整體。③強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。日本保險(xiǎn)法律對(duì)關(guān)乎民生的作物和動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他作物和動(dòng)物則實(shí)行自愿投保。

2.3公助民辦的商業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)施公助民辦的商業(yè)保險(xiǎn)模式以法國(guó)為代表。該模式的主要特點(diǎn)是：①政府指導(dǎo)下的商業(yè)運(yùn)作。法國(guó)在《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》明確地界定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范圍及其承擔(dān)者，法律明確規(guī)定由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，一般風(fēng)險(xiǎn)由互助保險(xiǎn)社承擔(dān)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還可以為農(nóng)民提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。②保險(xiǎn)組織體系完善。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系由制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方針和提供再保險(xiǎn)的中央保險(xiǎn)公司、開(kāi)展獨(dú)立經(jīng)營(yíng)活動(dòng)地區(qū)保險(xiǎn)公司以及基層互助保險(xiǎn)社3個(gè)層次組成。③政府補(bǔ)貼下農(nóng)戶(hù)投保自愿。政府為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)，實(shí)施低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，同時(shí)政府還建立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

2.4政府壟斷模式政府壟斷模式的代表國(guó)家主要包括前蘇聯(lián)、保加利亞等東歐國(guó)家，這些國(guó)家過(guò)去由于所有制相同，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r也有相似之處。其主要特點(diǎn)是：①?lài)?guó)家高度壟斷。保險(xiǎn)組織形式主要是由國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，但經(jīng)營(yíng)單位都不是企業(yè)，而是國(guó)家機(jī)構(gòu)。②強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。保險(xiǎn)按農(nóng)作物價(jià)值量的份額實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，作物及牲畜按不同價(jià)值比例實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)保障不足部分可投保自愿保險(xiǎn)。③政府支持。實(shí)行農(nóng)村保險(xiǎn)基金獨(dú)立核算制，免交一切稅收，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與穩(wěn)定。

2.5政府重點(diǎn)選擇扶持模式政府重點(diǎn)選擇性扶持模式以亞洲的發(fā)展中國(guó)家，如泰國(guó)、印度、孟加拉國(guó)等為代表。其特點(diǎn)表現(xiàn)為：①共同經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)組織形式主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)。②強(qiáng)制性參加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系，政府要求所有獲得小額貸款的農(nóng)戶(hù)必須參加保險(xiǎn)，所獲賠款往往也直接支付給放貸機(jī)構(gòu)。③組織形式單一。主要是政府參與或聯(lián)合共保。④保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小。保險(xiǎn)標(biāo)的主要是本國(guó)的主要農(nóng)作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式由于金融開(kāi)放程度、農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的不同表現(xiàn)出各自特點(diǎn)，但綜合各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府的法律保障、經(jīng)濟(jì)支持，組織方式和運(yùn)營(yíng)機(jī)制等方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備以下共性：從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體經(jīng)營(yíng)思路來(lái)看，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式都是在政府指導(dǎo)下多種經(jīng)營(yíng)主體參與的商業(yè)化運(yùn)作模式。首先，政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)以下兩方面：①法律保障。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史來(lái)看，各國(guó)政府都制訂了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，并且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展不斷地修訂和完善。②經(jīng)濟(jì)支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，各國(guó)政府都給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極大地經(jīng)濟(jì)支持。如免除涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的稅費(fèi)；給予農(nóng)戶(hù)或商業(yè)保險(xiǎn)公司一定比例的補(bǔ)貼；由政府最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)等。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化模式主要表現(xiàn)為：①多種經(jīng)營(yíng)主體共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)；②強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合；③農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金建立必須借助金融市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行。

3國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)我國(guó)的啟示

3.1加快適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)會(huì)使涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司產(chǎn)生大量虧損。從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主流模式來(lái)看，各國(guó)都建立了體系完善、內(nèi)容全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，法律對(duì)政府確保為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所必需的責(zé)任范圍以及支持方式等作出了明確的規(guī)定。雖然我國(guó)在《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》中都提及了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容，但是獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)和制度尚未形成，缺少獨(dú)立的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛推進(jìn)的“軟肋”。法律的缺失導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)主體身份模糊、制度規(guī)則缺失、支持措施不足等問(wèn)題，各級(jí)地方政府也沒(méi)有制定相應(yīng)的管理實(shí)施條例，所以我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在明顯的“法律真空”，業(yè)務(wù)開(kāi)展的依據(jù)只能是各級(jí)部門(mén)的“紅頭文件”，這些因素的存在已經(jīng)嚴(yán)重限制了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2健全完善經(jīng)營(yíng)管理體系，重點(diǎn)建設(shè)基層互助性保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)根據(jù)我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，必須以政府為主導(dǎo)，形成宏觀(guān)、中觀(guān)、微觀(guān)層次鮮明的經(jīng)營(yíng)管理體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性功能。首先，政府應(yīng)大力推進(jìn)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織由于經(jīng)營(yíng)成本低，保費(fèi)低，符合收入水平低而又需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)的需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織中，農(nóng)民既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人，從而達(dá)到了互助、共濟(jì)的目的。此外，基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織還可以向上一級(jí)組織和國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得補(bǔ)貼。

其次，在面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時(shí)，政府必須承擔(dān)起支配和導(dǎo)向角色。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)由于災(zāi)種多、災(zāi)害后果嚴(yán)重，需要政府創(chuàng)新巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，革新巨災(zāi)管理工具，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理體系，通過(guò)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等金融手段與工具的運(yùn)用達(dá)到分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.3補(bǔ)貼方式多樣化，自愿與強(qiáng)制性保險(xiǎn)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式簡(jiǎn)單直接，導(dǎo)致投保率低，無(wú)法保證投保農(nóng)戶(hù)和經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)。我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目具體包括以下內(nèi)容：一是保費(fèi)補(bǔ)貼；二是保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?；三是?cái)政兜底。目前只有保費(fèi)補(bǔ)貼在全國(guó)范圍開(kāi)展。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐表明，保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率作用有限。由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益低的影響，即使國(guó)家為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率一直維持在一個(gè)較低的水平。然而根據(jù)保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，只有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保，才能分散風(fēng)險(xiǎn)。因此要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)空間、作物品種上最大范圍覆蓋推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，才能有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)主體的支付能力。因此政府應(yīng)該在適當(dāng)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的同時(shí)，采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式，保證必要的保險(xiǎn)參與率。

3.4加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和品種的創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大多銷(xiāo)售以成本為基礎(chǔ)的產(chǎn)量保險(xiǎn)。單一的產(chǎn)量保險(xiǎn)不能有效解決投保過(guò)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備一定規(guī)模的情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。一是中國(guó)應(yīng)在實(shí)行農(nóng)戶(hù)個(gè)體產(chǎn)量保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極探索區(qū)域產(chǎn)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照縣域甚至細(xì)分到風(fēng)險(xiǎn)單元進(jìn)行投保，能有效減少農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。二是試點(diǎn)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是目前各國(guó)積極試驗(yàn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的補(bǔ)償類(lèi)產(chǎn)品相比，在避免逆向選擇、降低經(jīng)營(yíng)成本、迅速理賠等方面具備優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)地區(qū)氣象數(shù)據(jù)和資源數(shù)據(jù)逐漸積累和不斷完善，國(guó)家應(yīng)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在具備技術(shù)條件的地區(qū)推行指數(shù)保險(xiǎn)。

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