摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，催生了一批“類金融”公司的業(yè)態(tài)，并每年幾乎以倍增的速度在增長，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并逐步影響到未來商業(yè)銀行將何去何從。本文分三部分分別闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的如何應(yīng)對。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 對決 影響

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融的掘起下改變著人們的生活、交友和生意方式，網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、金融理財網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等形式隨處可見，并以摧枯拉朽的速度顛覆著傳統(tǒng)銀行的概念，金融格局的改變已迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)web2.0精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，以相關(guān)技術(shù)主導(dǎo)金融的行業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融使參與者通過互聯(lián)網(wǎng)有了有效的直接接觸，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更高，中間成本更低，方式更便捷。

二、常見的互聯(lián)網(wǎng)六大模式

（一）第三方支付。指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算方式系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。如支付寶、快錢、易寶支付等；（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助貸款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件；（三）大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。如阿里的小額信貸和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式；（四）眾籌即為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的方式向網(wǎng)友募集項目資金的模式；（五）信息化金融機構(gòu)是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。如各銀行自建的電商平臺；（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融沿上述六大模式的方向深入發(fā)展，其將進(jìn)一步彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的空白，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式，改變金融業(yè)內(nèi)各方的地位和力量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融正以成本、時間的巨大優(yōu)勢向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起猛烈的沖擊。（一）商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。（二）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次變革。商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善，在客戶主動尋找適合自己終端的時代，對銀行的服務(wù)模式提出了很大的挑戰(zhàn)；商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新。針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中“小微貸”風(fēng)險分散化、多樣化的特點，阿里小貸整合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算，將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中，通過網(wǎng)上“場景式”審批，降低了客戶的成本和風(fēng)險；商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快。新一代的網(wǎng)銀將是一個平臺化戰(zhàn)略構(gòu)建的服務(wù)體系。（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊。網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的主要利潤來源——利差收入，同時第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化及客戶需求的多樣化，第三方服務(wù)的觸角將伸向新的區(qū)域。

四、傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的改變

兩者的將來是水火不容，還是相互補充或交疊呢？一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物需要自律，缺乏監(jiān)管，功能單一，需不斷嫁接金融服務(wù)與信息科技功能，還應(yīng)加強系統(tǒng)安全建設(shè)，保障交易者的資金、信息安全，另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)資金實力雄厚，認(rèn)知度、信任度高，同時肩負(fù)著為社會提供資金流動性保障，支持正常經(jīng)濟活動的角色，因此互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面來加強應(yīng)對：（一）以客戶為中心，打造智慧銀行?？蛻糍Y源是銀行業(yè)務(wù)的根本，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著客戶的消費習(xí)慣和結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生了新的服務(wù)需求，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，重塑流程，高效配置資源，敏銳洞察引領(lǐng)客戶需求，不斷提升客戶體驗，更好地為客戶提供服務(wù)。（二）掘進(jìn)大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺。銀行處在支付結(jié)算末端，要在大數(shù)據(jù)時代占據(jù)主動，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源，建立自己的電商平臺，通過商務(wù)流掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。目前，多家銀行都有在電商領(lǐng)域有所涉足，并各有特色。（三）推進(jìn)與戰(zhàn)略化伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺。一方面商業(yè)銀行要聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求。另一方面，要整合上下游資源，打通全流程業(yè)務(wù)鏈。（四）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才。既要懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且熟悉銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行和管理決策的人才是當(dāng)前商業(yè)銀行急需的財富。（五）開展網(wǎng)絡(luò)金融安全教育，提高公眾風(fēng)險意識。將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結(jié)合，普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識，樹立風(fēng)險觀念和安全意識，使客戶認(rèn)識到高風(fēng)險高收益，提升辨別能力和自我保護(hù)能力。如對目前高收益的余額寶的追捧要意識到這是一項投資而非儲蓄，投資必然存在風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究.金融研究.2012（12）.

[2] 邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊的挑戰(zhàn)分析.吉林金融研究.2013（8）.

作者簡介：

戴 荔 （1970 - ），女，江蘇省南京市人，工作單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司南京城南支行，職務(wù)：職員。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司南京城南支行

江蘇南京市 210006）