摘 要：隨著中國消費(fèi)者和投資者向中產(chǎn)階級(jí)、知識(shí)和技術(shù)型轉(zhuǎn)變，人們對(duì)線上和線下高質(zhì)量服務(wù)的需求將越來越大。關(guān)鍵問題仍是監(jiān)管，同時(shí)必定會(huì)跨越不同的監(jiān)管范疇。本文正是研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，互聯(lián)網(wǎng)金融能否更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)中國在全球的長期競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融 實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)世界的新金融

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了虛擬世界。虛擬世界的高速發(fā)展，以及隨著虛擬世界發(fā)展興起的虛擬經(jīng)濟(jì)，成為驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這個(gè)角度的互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上是服務(wù)于虛擬經(jīng)濟(jì)的新型金融業(yè)態(tài)，我們可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)世界的新金融”。

虛擬世界的飛速發(fā)展，不僅導(dǎo)致與之相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求強(qiáng)勁，催生了虛擬經(jīng)濟(jì)，而且隨著虛擬世界復(fù)雜程度的增加，與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也表現(xiàn)出旺盛的生命力，使虛擬經(jīng)濟(jì)成為世界經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)亮點(diǎn)。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融派生于、服務(wù)于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，當(dāng)虛擬世界迅速膨脹、虛擬經(jīng)濟(jì)高速增長達(dá)到一定規(guī)模后，自然出現(xiàn)了對(duì)金融產(chǎn)品的新型需求。

2.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化

虛擬世界的發(fā)展，一開始只是與傳統(tǒng)世界有著對(duì)照關(guān)系，基本平行發(fā)展。但是web2.0技術(shù)，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手持智能終端和應(yīng)用的普及，使越來越多的人群跨“界”生活，極大地推進(jìn)了虛擬世界與傳統(tǒng)世界的融合，這不僅導(dǎo)致虛擬世界實(shí)體化和泛在化，而且推動(dòng)了傳統(tǒng)世界的虛擬化。

隨著虛擬世界處理能力的進(jìn)一步增長（包括大數(shù)據(jù)及云計(jì)算所形成的能力），我們發(fā)現(xiàn)，無論是傳統(tǒng)商業(yè)、還是教育、醫(yī)療等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都在邁向虛擬化與數(shù)字化。以往認(rèn)為最不可能虛擬化的能源生產(chǎn)及生產(chǎn)制造業(yè)，存在因?yàn)榍鍧嵞茉础?D打印技術(shù)而轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的趨勢(shì)，有可能徹底顛覆傳統(tǒng)的大規(guī)模集中生產(chǎn)——大規(guī)模銷售——分散使用的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

3.新興消費(fèi)人群將加速推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化

中國1980年以后出生的群體，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)一起成長，已經(jīng)基本將傳統(tǒng)世界與虛擬世界視作統(tǒng)一的整體，已經(jīng)養(yǎng)成了在網(wǎng)上獲取信息、娛樂、交友、購物的習(xí)慣。隨著他們?nèi)諠u成為中國的主力消費(fèi)人群，他們的行為方式和消費(fèi)習(xí)慣，必然會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行以下改變：

一是生產(chǎn)經(jīng)營方式向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，否則有可能被將來的主流人群拋棄。

二是開發(fā)與這一代群體消費(fèi)能力及價(jià)值取相匹配的產(chǎn)品與服務(wù)，并根據(jù)他們收入增長的步伐逐漸細(xì)化、提升。

三是必須極度重視客戶體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)上，客戶非常容易對(duì)類似產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行比較，如果體驗(yàn)的差異較大，非常容易毀掉線下苦心培育的品牌形象和客戶口碑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系、安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展的舊問題依然沒有得到突破。此外，監(jiān)管制度、法律、科技人才和效益狀況等方面問題，也在不停地困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.安全保障問題

“CFCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報(bào)告”表明：交易安全是用戶最關(guān)心的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全保障問題，就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行安全傳輸?shù)膯栴}。目前尚沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的正式法規(guī)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)難以確定。通常做法是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣。因此未來互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術(shù)上的漏洞，而可能是社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的恐慌心態(tài)。

2.意識(shí)問題

目前國內(nèi)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)存在困惑和疑慮，接受和掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新事物還需要一個(gè)過程?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備，也需要電子商務(wù)參與者掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，這些方面我國還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

3.統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題

基于信息網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)應(yīng)用，無法擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)本身的缺陷——標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，這反映在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，整個(gè)金融業(yè)的整體規(guī)劃，缺乏網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)建設(shè)，缺乏硬件，也沒有完整的、集成的信息系統(tǒng)。在中國所有金融機(jī)構(gòu)基本上是以自己的自由意志行為的電子化建設(shè)，互不兼容，不清楚網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)操作程序。缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)

金融發(fā)展本身。由此可以看出，金融機(jī)構(gòu)和安全協(xié)議的使用之間的不同，導(dǎo)致勞動(dòng)力的人力和物力資源浪費(fèi)的重復(fù)低效，而且也影響網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)效率。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

1.加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全

先進(jìn)的技術(shù)是安全的基本保證，有必要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)企業(yè)合作，增加適當(dāng)?shù)暮诵募夹g(shù)安全網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)在我國的發(fā)展力度；提高內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的安全教育，建立客戶在線金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使客戶可以掌握網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)操作的正確方法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰的了解。

2.加強(qiáng)宣傳和營銷，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

熟悉程度是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一個(gè)關(guān)鍵因素，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的宣傳，從基本概念到實(shí)際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶中進(jìn)行普及。只有讓消費(fèi)者真正了解了互聯(lián)網(wǎng)金融，才能夠打消顧慮，體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性，從而激發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

熟悉程度是金融網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的關(guān)鍵因素，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)各種網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)宣傳。只有讓消費(fèi)者真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融，才可以消除疑慮，體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的潛在需求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的發(fā)展。

3.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的交流，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，繼承所有的金融機(jī)構(gòu)都是自然資源和發(fā)展一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的長期發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)必須考慮在新的軟件和硬件的發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資源的影響，確?，F(xiàn)有資源的使用和現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融的正常運(yùn)行；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，共同制定網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，以確保硬件、軟件、通信協(xié)議的兼容，保證網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)世界的新金融與傳統(tǒng)金融存在著思維模式、運(yùn)作規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)特征的本質(zhì)差異，管理手段可考慮以“監(jiān)控”代替“監(jiān)管”，以“劃定邊界”代替“行為約束”，從而以更加市場(chǎng)化的管理方式來平衡推動(dòng)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾。

傳統(tǒng)金融企業(yè)要想進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，首先做金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、特別包括移動(dòng)互聯(lián)渠道的基礎(chǔ)能力，促進(jìn)傳統(tǒng)銷售方式的網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，在互聯(lián)網(wǎng)上為客戶提供一站式的綜合金融產(chǎn)品與服務(wù)。其次是挖掘數(shù)據(jù)嘗試創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。第三是積極探索建立以自己為核心的多邊平臺(tái)。充分發(fā)揮自己的資源優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)、能力優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)整體經(jīng)濟(jì)為宗旨，以開放的態(tài)度聚集一批合作伙伴，并大膽嘗試適度跨界到關(guān)聯(lián)領(lǐng)域。

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（作者單位：佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

黑龍江佳木斯市 154007）