摘 要：民營銀行的發(fā)展能夠推動中資銀行的發(fā)展競爭力，發(fā)展民營銀行是我國目前改革深入金融體制的重要方向。目前民營銀行在我國還處于發(fā)展探索階段，隨著我國進入市場快速的發(fā)展，民營銀行發(fā)展在今后發(fā)展過程中將面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。文章將對民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中遇到的問題原因來給予未來發(fā)展策略，對民營銀行未來發(fā)展做深入的探究。

關鍵詞：現(xiàn)狀 民營銀行 發(fā)展策略

引言

目前，我國金融業(yè)快速發(fā)展的狀態(tài)下，對于民營銀行的管理機制和信用環(huán)境存在很多的問題。文章將會對民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展中出現(xiàn)的問題和較好解決問題的對策進行論述和探究。

一、民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.資產(chǎn)業(yè)務范圍和業(yè)務的創(chuàng)新

我國銀行商業(yè)中的傳統(tǒng)業(yè)務為資產(chǎn)類業(yè)務。在當前我國民營銀行中資產(chǎn)類業(yè)務占有較大的比例。資產(chǎn)類產(chǎn)業(yè)在我國主要包括的業(yè)務有個人貸款的業(yè)務和公司貸款業(yè)務以及證券投資業(yè)務等，主要還是以貸款業(yè)務為主。我國資本市場中租憑業(yè)務和信托業(yè)務已得到快速的發(fā)展，金融“脫媒”步伐不斷加快，民營銀行也在不斷的進行資產(chǎn)擴張，在貸款業(yè)務中高速的發(fā)展增長。我國民營銀行貸款業(yè)務較往年占比率有所下降，雖然貸款業(yè)務占比降低，但在所有資產(chǎn)類業(yè)務當中仍然占據(jù)大額比重。

對公司類進行貸款業(yè)務收取利息和手續(xù)費是我國民營銀行發(fā)展經(jīng)濟的主要途徑。隨著今年來公司企業(yè)在緩慢的增長貸款額，我國民營銀行已在內(nèi)部做了較大的調(diào)整。民營銀行對客戶的群體在不斷拓寬，將大宗商品和金融理財業(yè)務推廣于大眾，讓民營銀行的經(jīng)營模式更加具有拓展性和創(chuàng)新性。在貿(mào)易融資和物流等業(yè)務受到民營銀行的重視，對信貸建立了資金流與建設相匹配的模式，進一步為信貸貿(mào)易融資政策做適當?shù)恼{(diào)整，在國際業(yè)務中推出了財智國際的服務品牌，包含了與國際貿(mào)易相關的所有服務功能，根據(jù)每一位客戶提出不同的需求而推出了多款式的商務套餐。

2.民營銀行業(yè)務創(chuàng)新與負債業(yè)務

在外負債方式是指商業(yè)銀行通過對外負債業(yè)務，為日常工作活動中所需要的資金所準備。是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產(chǎn)類業(yè)務的基礎，民營銀行在我國主要包括的業(yè)務有定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、活期存款、儲蓄存款、自動轉(zhuǎn)賬服務存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款賬戶和掉期存款等。

二、民營銀行發(fā)展受制約的原因

1.民營銀行內(nèi)部存在自身的缺陷

1.1信用與規(guī)模是民營銀行存在劣勢的客觀原因。民營銀行與國有銀行相比較，民營銀行在規(guī)模和市場的份額上處于信用上的劣勢，這是阻礙民營銀行發(fā)展受到制約的主要原因。受我國銀行歷史性發(fā)展的原因，國有銀行幾乎是壟斷了整個金融市場，加上國有銀行擁有著雄厚的資金和龐大的分支機構網(wǎng)絡，在這樣的情況下國有銀行積累了長期性的人力資源，由于此種原因讓我國民營銀行發(fā)展受到了很大的制約性，處于不利地位。由于民營銀行是按照市場中的原則來運行，而國有銀行是以國家為信譽擔保，這對于大眾的居民來說更信任國有銀行導致民營銀行信用上不及國有銀行。

1.2 經(jīng)營管理方式在民營銀行中不完善。

在許多民營企業(yè)的老板中有許多老板是未從事過金融方面的工作，對金融行業(yè)不是很了解沒有經(jīng)歷和經(jīng)驗，所以在管理商業(yè)銀行的過程中難以勝任管理上的工作，加上人才在民營銀行中又比較匱乏，導致整個民營銀行內(nèi)部管理方面存在了很多的問題。其中問題主要表現(xiàn)在：公司治理方式難以使人信服，股權太集中，股權結構分配的不夠合理，在這個管理中容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，出現(xiàn)比較頻繁的關聯(lián)性貸款交易，想求得金融市場中豐厚的回報卻缺少防范的意識而在高風險上進行投資，最終對銀行造成嚴重的影響。

1.3 企業(yè)文化在民營銀行經(jīng)營上不夠明確

民營銀行雖然正在對自身的企業(yè)文化進行不斷的加強且對此認同度也在逐漸提高，但在此也有許多的誤區(qū)和不足之處。首先，民營銀行在經(jīng)營的模式上大多是模仿國有銀行的經(jīng)營模式，都是以國有銀行中所具有的文化來進行經(jīng)營而沒有結合自身的情況。其次，廣告、設計圖案等是民營銀行在建設過程中所熱衷的文化，但是，在這種文化實踐中忽略了經(jīng)營的理念和行為上的方式來確定公司的發(fā)展。

2.外部環(huán)境制約了民營銀行的發(fā)展

2.1 民營銀行受到傳統(tǒng)觀念和社會信用環(huán)境的制約

由于存錢到國有銀行是無風險的儲蓄方式已經(jīng)建立，而對于較為弱小的民營銀行來說，人們對銀行將要面臨倒閉的心理影響到了人們對民營銀行存款的安全性問題。這個觀念導致民營銀行的發(fā)債業(yè)務有著很大的困難。民營銀行在另一方面也未有效的建立起良好的社會信用環(huán)境。在資金來源上，我國由于在保障公眾利益上還是有所缺失，在整個風險防范體系上對信用風險有較強的防范性，因此而導致了民營銀行在吸收公眾存款時有一定的難度。這一難度對于民營銀行來說影響到了公司的生存。在目前社會信用環(huán)境上存在了一定的問題，存在道德上的風險，有欠貸不還的企業(yè)和拖廢債務的一些現(xiàn)象，導致資金在運用過程中難以收回，銀行的貸款難以收回將會導致大量的不良貸款出現(xiàn)，這對民營銀行的發(fā)展起到必然的影響。

2.2 民營銀行在現(xiàn)有的金融運行體制中受到限制

我國對金融行業(yè)實行的核準制度相當嚴格，民營銀行進入的壁壘是很高的，因此我國政府對銀行市場環(huán)境還是帶有很大的強制性作用。其次，在我國民營銀行當中還存在法律環(huán)境上的不完善和缺乏科學性，對監(jiān)管金融機構體制缺乏有效的管理方式。若在這種的情況下開放民營銀行將會造成金融市場混亂。

三、我國對民營銀行的研究對策

我國通過深化金融體制改革和對民營銀行實行優(yōu)化的政策環(huán)境，使得民營銀行逐漸的開放起來，在對民營銀行的優(yōu)化中同時也建立健全的法律法規(guī)，制訂具有較高標準的“準入”與“退出”標準和適合的監(jiān)管體系。針對民營銀行發(fā)展根本性的問題來加寬政策，對民營銀行加強了銀行上的監(jiān)管，使得民營銀行外部環(huán)境能夠更加完善。

在加強民營銀行內(nèi)部管理上，對構建出股權結構上的兩種防范，首先是內(nèi)部管理過于分散其次便是獨股權力大造成的關聯(lián)交易風險，對這兩種應當給與積極管理。在內(nèi)部員工管理上應當加強企業(yè)人員的素質(zhì)文化，借鑒外國銀行的經(jīng)驗來聘請職業(yè)的經(jīng)理人，讓民營銀行的分配制度、人力資源管理和員工激勵制度上得到改革，另外也可通過完善民營銀行的信息披露機制來較好管理內(nèi)部工作，通過這些管理對策使民營銀行發(fā)展道路更加寬廣。

結語

隨著國際金融體系在社會經(jīng)濟中不斷的擴充與發(fā)展，我國深刻意識到金融市場給國有經(jīng)濟帶來的發(fā)展作用，在國有銀行建設問題上一直不斷的進行改革，為落實深入發(fā)展我國金融體系，在對待民營銀行發(fā)展上也是必不可缺的，應當加強對民營銀行的監(jiān)管并且采用寬松政策促進民營銀行能夠擴大發(fā)展，增大企業(yè)經(jīng)濟效益來更加的促進我國金融市場經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：

呂崇熔 （1992- ），男，湖北省恩施人，中南財經(jīng)政法大學公共管理學院行政管理學生。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學公共管理學院

湖北武漢市 430000）