摘 要：近期民營銀行的設(shè)立已經(jīng)成為了一個熱門話題，眾多學者已經(jīng)對成立民營銀行的意義、民營銀行的發(fā)展路徑等問題進行了深入探討。本文主要從民營銀行的定義、發(fā)展面臨的困境等角度對中國民營銀行問題進行剖析，并且提出建立存款保險制度、積極推進利率市場化等合理化建議。

關(guān)鍵詞：民營銀行 風險控制 存款保險制度 資本定價

一、民營銀行概述

繼2013年11月5日黨的十八屆三中全會發(fā)布《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”之后，社會上關(guān)于民營銀行的討論正如火如荼地進行著。那么，民營銀行的具體定義是什么？不同的學者從不同的角度有不同的見解。熊繼洲、羅得志（2003）從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗， 認為國有股數(shù)量低于50%應作為民營銀行的標準。沙虎居（2006）從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)提出區(qū)域民營銀行的概念， 即在特定區(qū)域內(nèi)由民營企業(yè)控股， 按市場化機制專門為民營企業(yè)提供資金的銀行。巴曙松（2002）從公司治理結(jié)構(gòu)角度出發(fā)認為民營銀行是內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化經(jīng)營機制的銀行。筆者認為，民營銀行是指資本的主要來源為民間私人，以追求利潤最大化為主要目標，具備一般商業(yè)銀行四項基本職能，完全市場化運作的金融機構(gòu)。

二、民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1996年1月12日中國民生銀行在北京成立標志著中國第一家民營銀行的誕生。之后一直到現(xiàn)在，由于缺乏資金，民營銀行一直經(jīng)歷著舉步維艱的發(fā)展歷程，并且存在較多棘手的問題。

（一）民營銀行地區(qū)發(fā)展極不平衡

由于我國經(jīng)濟的發(fā)展本身就存在著區(qū)域間不平衡，民營銀行也呈現(xiàn)出地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題。從地域分布來看，民營銀行主要集中在浙江、廣東等東南沿海地區(qū)。在浙江例如臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行等規(guī)模較大的銀行有很多，但到了西北地區(qū)具有相當規(guī)模的銀行卻十分罕見。

（二）民營銀行發(fā)展規(guī)模小

在銀行業(yè)，一直存在著國有控股“一股獨大”的局面。據(jù)中國銀監(jiān)會2011年數(shù)據(jù)，銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)模中國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模所占份額為47.3%，而我國的民營銀行的總資產(chǎn)規(guī)模僅僅有22290.64億元，僅占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的1.968%。民營銀行資產(chǎn)規(guī)模弱小不言而喻。資產(chǎn)規(guī)模直接可以限制一個銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的廣度和深度，制約其長遠的發(fā)展。

（三）民營銀行的發(fā)展缺乏專業(yè)人才

銀行的經(jīng)營面臨的風險巨大，需要具備深厚金融知識的專業(yè)性人才。而目前中國高等教育的人才培養(yǎng)機制與社會實際嚴重脫鉤，高校很難為社會培養(yǎng)出金融家和銀行家。另一方面，企業(yè)的選人用人機制明顯落后，金融人才很難找到用武之地。另外，面臨國有銀行和外資銀行的人才爭奪，民營銀行明顯有些力不從心。此外，民營銀行運作效率低下、經(jīng)營管理落后與其專業(yè)人才匱乏有很大關(guān)系。

（四）社會信用環(huán)境不完善制約民營銀行的發(fā)展

銀行作為一個中介機構(gòu)，良好的信用是銀行生存的保證。但是民營銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小、市場占有率小、營業(yè)網(wǎng)點少，很難建立起廣泛良好的信用環(huán)境。廣泛良好的信用環(huán)境不具備，資金來源就會受到限制，業(yè)務(wù)經(jīng)營的廣度和深度也要受此影響。

（五）傳統(tǒng)觀念對民營銀行發(fā)展產(chǎn)生制約

國有商業(yè)銀行由國家控股，享有國家信譽，信用極高。因此，公眾更加信賴國有銀行。這樣使得民營銀行吸收存款陷入困境。民營銀行缺乏穩(wěn)定廉價的資金來源，其生存與發(fā)展將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

（六）缺乏風險控制措施和必要的監(jiān)管制度

銀行是經(jīng)營貨幣和信用的特殊金融企業(yè)，其經(jīng)營的好壞與工商企業(yè)、社會上的居民都密切相關(guān)。因此，銀行面臨的經(jīng)營風險巨大。而目前我國還沒有完全建立起民營銀行的風險控制系統(tǒng)。另外，民營銀行沒有國家控股，國家對其監(jiān)督和控制就要有別于國有商業(yè)銀行。具體的監(jiān)督制度尚未建立，國家對民營銀行發(fā)展的態(tài)度并不十分明朗。

三、政策建議

民營銀行不受政府干預完全按照市場進行運作。并不意味政府對其置之不理。政府一方面應該為民營銀行的生存發(fā)展提供合理的環(huán)境，另一方面也需要對其進行嚴格的監(jiān)管防范金融危機的發(fā)生。為此，本文為政府提出以下建議：首先，為民營銀行建立規(guī)范的準入退出制度；二，完善社會信用體系，為民營銀行建立良好的信用環(huán)境；三，積極推進利率市場化改革，建立公平的資本定價機制；四，建立存款保險制度，保障金融的安全與穩(wěn)定；五，強化民營銀行的信息披露制度，建立有效的監(jiān)管機制；最后，完善金融人才市場，為民營提供金融人才。

參考文獻：

[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經(jīng)驗與教訓[J] .金融研究，2003（2）.

[2]沙虎居.對浙江民營中小企業(yè)融資創(chuàng)新的思考[J] .時代經(jīng)貿(mào)，2006（1）.

[3]巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破？ [J] .現(xiàn)代管理科學，2002（7）.

[4]盧福財，張榮鑫.民營銀行的現(xiàn)實問題剖析及發(fā)展路徑——基于頂層設(shè)計下的漸進式視角[J] .財經(jīng)科學，2014（1）.

[5]王晨曉.我國民營銀行的發(fā)展思考[D] .西南財經(jīng)大學.2013.（3）.

[6]孫璐，李丹.淺析我國民營銀行的發(fā)展[J] .商業(yè)研究.2005（1）.

（作者單位：西北民族大學經(jīng)濟學院 甘肅蘭州市 730124）