摘 要：完善的金融消費者保護體系是維護國家金融安全與穩(wěn)定的重要保障，但是，現(xiàn)階段金融領域侵犯金融消費者權益的現(xiàn)象卻日益增多，只有有針對性地加強法律規(guī)制，完善對金融消費者權益的保護機制，才能提高我國金融消費者保護的水平。

關鍵詞：金融消費者；金融消費者權益；金融法律

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）28-0141-02

一、金融消費者權益保護的必要性

近年來，金融業(yè)的發(fā)展速度迅猛，人們的生活水平也逐漸提高，百姓手中可支配的資金越來越多，因此金融機構向公眾提供了豐富的金融產(chǎn)品以供選擇，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財產(chǎn)中的地位越來越重要，社會公眾與金融機構的聯(lián)系也越來越緊密。金融消費是一種特殊消費，它不同于傳統(tǒng)消費，主要包括銀行借貸、銀行發(fā)布的各種理財產(chǎn)品、債券、股票、保險等各類與金融機構發(fā)生合同關系，并從中獲取相應利益的活動。金融產(chǎn)品與一般消費品相比也具有其特殊性，大多是無形產(chǎn)品，看不見摸不著，只表現(xiàn)為權利憑證。金融消費與普通消費相比，是一種較高層次和較高水平的消費形態(tài)，既包括享受金融機構提供的服務也包括購買金融機構所提供的商品。由此可見，金融消費是現(xiàn)代社會滿足消費者需要的重要途徑。

金融市場較為復雜，有關金融產(chǎn)品的信息也是千變萬化，相對而言，金融機構能夠掌握較為全面的信息和資源，在金融消費法律關系中處于強勢的地位，而且金融消費合同多以格式合同的形式予以簽訂，金融機構利用其淡化了金融交易中的巨大風險。相反，金融消費者則處于弱勢地位，其交易安全權、知情權、公平交易權等都很難在消費中得到保障。分析其中的原因，主要在于兩個方面，一是金融產(chǎn)品本身都較為復雜而且具有較高的風險，另一方面金融消費者存在天然的弱勢，比如在資金實力、辨別和控制風險的能力，自身具備的金融專業(yè)知識等。在金融法律關系中雙方主體地位的不對等，就使得消費者的權益受到損害。因此，從維護市場交易公平出發(fā)，有必要對金融消費者進行有效的保護。

此外，從美國的次貸危機來看，就是因為片面追求金融機構的自身利益，而忽略了對金融消費者的有效保護，最終嚴重侵害了消費者的合法權益。因此，加強金融消費者權益保護也是維護金融穩(wěn)定，保障金融秩序的切實需要。

二、金融消費者權益保護中存在的問題

我國對消費者權益的保護更多的是針對傳統(tǒng)消費，對金融消費者的權益的保護是近幾年才開始關注的，在很多方面仍屬于空白或不健全的狀態(tài)。我國現(xiàn)有的金融法律制度仍然側重于金融監(jiān)管，主要關注金融秩序的穩(wěn)定以及金融機構本身的安全發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者權益尚未得到立法者的應有重視。金融消費者權益保護方面存在的主要問題有以下幾個：

1.有關金融消費者權益保護的法律缺乏針對性，已有的法律條款較為概括、模糊，缺乏可操作性。《消費者權益保護法》是保護消費者的專門法律，但是其主要針對的是一般商品和服務，在金融產(chǎn)品和服務消費過程中，其適用性不強。雖然新修改的部分有“證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的數(shù)量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息”的內容，其仍是原則性規(guī)定，對于金融機構的法律責任也不是很明確。此外，其他金融消費者保護的相關內容主要散見于各類金融法律法規(guī)和行政規(guī)章以及一些規(guī)范性文件中，其法律位階較低，不利于對金融消費者利益的保護。

2.缺乏對金融消費者的教育機制。《消費者權益保護法》規(guī)定“消費者享有獲得有關消費和消費者權益保護方面的知識的權利”，但是金融機構為了獲得更多的利潤，向金融消費者提供更多的是各種具有誘惑力的廣告，而不是明確具體的金融知識。

3.在機構設置上不能滿足金融消費者保護的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機構內部沒有設立獨立部門負責金融消費者保護方面的事務。

三、加強我國金融消費者保護的對策

1.加強立法層面上的保護。在立法層面上，我國的《消費者權益保護法》是唯一的一部保護消費者合法權益的專門法律，但其保護對象是一般商品與服務消費中的消費者權利，該法很多規(guī)范在金融消費領域都難以適用。與金融業(yè)相關的如《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》等金融法律雖然都原則性地提到要保護存款人或投資人的合法權益，但是就像前面論述的那樣，這些法律規(guī)范的側重點都在于金融監(jiān)管，針對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的金融機構做出較為明確的規(guī)范，而作為金融產(chǎn)業(yè)的最終端——金融消費者及其權益并沒有做出明確的規(guī)定，也就是說金融消費者很難通過這些法律獲得相應的法律保護。因此，筆者認為，我國既可以效仿西方國家制定專門的《金融消費者權益保護法》，也可以通過修改《消費者權益保護法》，針對金融消費者設置專章，對金融消費者的定義、權益、保護方式、保護措施等進行明確的規(guī)范，使廣大金融消費者的權益能夠得到更好的保護。

2.明確金融消費者的內涵。一是應制定相關法規(guī)明確金融消費者的主體。明確購買銀行產(chǎn)品和接受銀行服務的自然人、法人客戶、其他社會組織都列為金融消費者，特別是農戶、小微企業(yè)等弱勢群體應列為被保護的金融消費者。二是明確金融消費者的定義。制定相應法規(guī)，明確金融消費者與一般消費者的區(qū)別，對于銀行提供的產(chǎn)品和服務均應列在金融消費的內容之中。特別是要明確對于涉及銀行、保險、證券等多個金融領域的產(chǎn)品，也應列在金融消費的內容之中。

3.明確金融消費者的權利。應制定相應的法律法規(guī)明確金融消費者的權利，包括知情權、選擇權、拒絕不合理要求等方面的權利。金融消費者的權利應細分為產(chǎn)品類、服務類、其他類別等，明確購買產(chǎn)品和接受服務的事前、事中、事后權利。同時，還應通過有效渠道確保金融消費者明了自身的權利，以便有效行使和維護權利。目前，銀行業(yè)制定的服務規(guī)則、服務定價，基本上是銀行自己制定、自己執(zhí)行，從某種意義上形成了“霸王條款”。為保護金融消費者的知情權，建議各銀行機構在制定相關政策前，廣泛征求各界包括金融消費者的意見，可以采用召開聽證會、見面會等形式，確保政策出臺前金融消費者參與到政策的制定中來，使得銀行和消費者行使對等的權利。

4.設置金融消費者保護的專門機構。西方發(fā)達國家在金融改革過程中，特別注重對金融消費者權益的保護，均設置了專門的金融消費者保護機構。美國于2010年頒布了《金融監(jiān)管改革法案》，在美聯(lián)儲下設立消費者金融權益保護局，與消費者密切相關的金融產(chǎn)品與服務都受其監(jiān)管，集中行使金融消費者保護職權，強化金融消費者權益保護。英國設立了金融行為監(jiān)管局，將金融消費者保護作為金融監(jiān)管的第一目標。

目前，我國在機構設置上，主要實行“一行三會”的方式，各部門獨立處理本系統(tǒng)涉及的金融消費者權益問題，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管機構明確承擔和履行全面的金融消費者保護職責?，F(xiàn)有的侵害金融消費者權益糾紛，金融消費者都向消費者協(xié)會進行求助，再通過各金融監(jiān)管機構內部糾紛解決機制進行處理，由于金融消費者的天然劣勢再加上處理過程缺乏公開性，使得金融消費者的權益很難得到有效保護。因此，建議將現(xiàn)有的各金融消費者保護部門從原有的機構中獨立出來并進行合并，在經(jīng)費預算、組織機構等方面保持相對獨立性，專門負責保護金融消費者權益。

5.明確金融消費者保護的渠道和方法。在明確金融消費者保護的機構后，應由相關機構對保護的渠道加以整合。建立事前普及教育、事中及時提示、事后訴求暢通的保護渠道，讓金融消費者在接受金融產(chǎn)品和服務前明了自身的權利；在接受金融產(chǎn)品和服務時，確保銀行機構及時對可能危害金融消費者權利的事項進行提示；在問題產(chǎn)生后，有專門機構和渠道接受金融消費者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通，反饋及時，在問題出現(xiàn)爭議時由第三方進行調解。

參考文獻：

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Research on the Protection of the Financial Consumers’ Rights and Interests

CHEN Song1，LIU Yan-ping2，LI Yue1

（1.Heilongjiang University of Finance and Economics， Harbin 150025； 2. Harbin Finance University， Harbin 150030，China）

Abstract： Perfect financial consumers’ protection system is a important guarantee of national financial security and stability. However， the appearance of violating financial consumers’ rights and interests is growing. Only by the improvement of legal regulation， perfect the protection mechanism of financial consumers’ rights and interests can we improve the level of financial consumers’ protection in our country.

Key words： Financial consumers； Financial consumers’ rights and interests； Financial laws