摘 要：近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行快速發(fā)展，在農(nóng)村金融市場中依舊占據(jù)主導(dǎo)地位，但是面對愈發(fā)激勵的競爭，唯有認(rèn)清自己所處的環(huán)境、自己的優(yōu)勢、劣勢，才能真正的適應(yīng)市場競爭。本文運用SWOT分析方法，對農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境、自身的優(yōu)劣勢進(jìn)行透視和分析，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)策略建議，希望以此促進(jìn)農(nóng)商銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析 策略

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1.1 優(yōu)勢（S）分析

農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮著支農(nóng)主力軍作用，獲得政府財政和貨幣政策的支持，由于長期的經(jīng)營活動和對農(nóng)村發(fā)展的大力支持，農(nóng)村商業(yè)銀行擁有眾多、穩(wěn)定的客戶資源，在農(nóng)村市場份額方面占據(jù)著絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢。

農(nóng)村商業(yè)銀行擁有明顯的本土化經(jīng)營優(yōu)勢，本土化優(yōu)勢對內(nèi)可以進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)形成凝聚力和服務(wù)品牌；對外可以更好的了解、溝通、滿足客戶的需求。近年來，隨著農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點逐年增加，布局也更加趨于合理，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平得到快速提升，品牌效應(yīng)已初見成效。

1.2 劣勢（W）分析

農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，盈利模式單一，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品較少，很多還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點大多處在農(nóng)村地區(qū)，各項營業(yè)費用相比較高，服務(wù)對象多為農(nóng)民，單筆貸款金額少，管理成本較高，難度較大，由此造成貸款利率定價過高，在與其他金融機構(gòu)的競爭中缺少價格優(yōu)勢。另外因人員素質(zhì)參差不齊、經(jīng)營規(guī)模小、資本實力弱等弱勢，使得抗風(fēng)險能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低，成為自身發(fā)展的瓶頸。

1.3 機會（O）分析

近幾年，我國不斷推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，政府加大對三農(nóng)的投入和扶持力度，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，這就使農(nóng)村商業(yè)銀行的資金更加充裕，資金融通和資金周轉(zhuǎn)更加有利、更加迅速。隨著農(nóng)村就業(yè)環(huán)境見好，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工增加，農(nóng)村企業(yè)快速增長，貸款需求旺盛，而對于專門服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這無疑是一個巨大的機遇。

1.4 威脅（T）分析

隨著利率市場化的推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨嚴(yán)峻的考驗，利率市場化使存貸利差縮小，致使依靠傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)的農(nóng)商行利潤空間不斷減少，將面臨微利或無利的困境。

國家對農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革，培養(yǎng)競爭式的農(nóng)村市場，使得村鎮(zhèn)銀行試點加快，小額貸款公司迅速設(shè)立，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在爭奪農(nóng)村的市場份額，城市商業(yè)銀行也在借助其資金和管理等優(yōu)勢，向農(nóng)村地區(qū)不斷延伸和滲透，多元化的農(nóng)村金融市場競爭愈演愈烈，這對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平，經(jīng)營能力是一種極大的挑戰(zhàn)。

2、在SWOT分析的基礎(chǔ)之上，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提出以下策略建議

2.1 完善公司治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管理

農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)信社改制而來，組織架構(gòu)不是很完善，應(yīng)嚴(yán)格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構(gòu)為主體的組織架構(gòu)，運用“三會一層”的議事規(guī)則和決策程序，明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利義務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)即要考慮利潤的最大化，更要注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運行，通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化內(nèi)控制度，提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實防范可能發(fā)生的各種風(fēng)險。

2.2 調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點布局，促進(jìn)集約經(jīng)營

隨著新城鎮(zhèn)的不斷發(fā)展，各網(wǎng)點處在的環(huán)境也在不斷的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)首先分析現(xiàn)有網(wǎng)點的效益和潛力，制定網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃，做好網(wǎng)點整合工作，其次尋找出新的有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點位置，重點圍繞城區(qū)調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點布局，最后針對農(nóng)商行硬件設(shè)施的弱勢，要加強網(wǎng)點功能分區(qū)，加大自助設(shè)備的建設(shè)力度，有效減輕柜面壓力，實現(xiàn)電子渠道與實體網(wǎng)點的有效配合，完善服務(wù)功能，改善服務(wù)形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點集約化經(jīng)營水平。

2.3 對農(nóng)村市場細(xì)分，開拓目標(biāo)市場

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然目前在農(nóng)村金融市場保持著較為明顯的優(yōu)勢地位，但隨著農(nóng)村市場競爭越來越激烈，必須對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分，確定有效的目標(biāo)市場，針對不同的目標(biāo)市場，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和科技進(jìn)步，形成核心競爭力。對客戶群進(jìn)行細(xì)分和動態(tài)管理，針對不同客戶群的需求進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計，建立新產(chǎn)品研發(fā)的流程和機制，最大限度地滿足客戶需求。

2.4 加強隊伍建設(shè)，完善激勵機制

農(nóng)村商業(yè)銀行人員素質(zhì)參差不齊，首先要對原有員工加強培訓(xùn)，根據(jù)員工的特長、工作能力采用競聘上崗的方式確定其崗位，其次要大力招收優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生，積極引入高素質(zhì)同業(yè)人才，實現(xiàn)人員結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。人員素質(zhì)提高將會極大的促進(jìn)農(nóng)商行各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時要重視激勵機制的不斷完善，將物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合，建立科學(xué)的考核評價體系和合理的分配制度，最大限度的發(fā)揮員工的潛力，調(diào)動一切積極因素使組織高效運轉(zhuǎn)，提升整體業(yè)績，實現(xiàn)農(nóng)商行的戰(zhàn)略目標(biāo)，在激烈競爭中才能立于不敗之地。

2.5 打造現(xiàn)代流程銀行，進(jìn)一步提高競爭優(yōu)勢

農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，信息傳遞鏈與決策鏈較短，容易打造成現(xiàn)代流程銀行，形成競爭優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著“機構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、以滿足顧客需求為中心”的原則，著重從會計業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流程再造，合并多余及重疊的部門，形成一個流程由一系列相關(guān)職能部門配合完成，提高工作效率，從而進(jìn)一步提高顧客滿意度和競爭力。

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[2]黃 兵 姚耀軍.蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].江蘇社會科學(xué)，2012.3.

（作者單位：安徽和縣農(nóng)村商業(yè)銀行 安徽和縣 238200）