摘 要：本文通過SWOT分析郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)與品牌優(yōu)勢，以及產(chǎn)品及服務(wù)、管理與人才劣勢；機(jī)遇在于中央和地方各級政府以及有關(guān)部門的政策支持，威脅在于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場上的激烈競爭與現(xiàn)有配套體系的不完善。因此，郵儲銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)縣域市場、強(qiáng)化信貸風(fēng)險控制與重視人力資源建設(shè)。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；小微企業(yè)；貸款；SWOT分析；對策

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2014）09-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.09.17

一、小微企業(yè)與小微企業(yè)貸款

（一）小微企業(yè)

根據(jù)工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部2011年制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），小微企業(yè)包括小型企業(yè)與微型企業(yè)，具體標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。同時，各商業(yè)銀行對小微企業(yè)通常有自己的界定標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)銀行將年銷售額低于5000萬元的均視為小企業(yè)，民生銀行將貸款500萬元以下的歸為小企業(yè)、100萬元以下的歸為微企業(yè)①。郵儲銀行對小微企業(yè)授信界定遵從《規(guī)定》，一般也包括個體工商戶。

根據(jù)國家工商總局全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告課題組的分析，截止2013年末，全國共有1527.84萬戶各類企業(yè)，其中小微企業(yè)1169.87萬戶，占比76.57%，若將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計，這一比例高達(dá)94.15%。小微企業(yè)解決了我國1.5億人口的就業(yè)問題，新增就業(yè)和再就業(yè)人口的70%以上集中在小微企業(yè)[1]。

（二）小微企業(yè)貸款

小微企業(yè)自身規(guī)模小，普遍依賴低技術(shù)、低附加值的傳統(tǒng)發(fā)展路徑，因此其抗風(fēng)險能力薄弱，對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、政策環(huán)境較為敏感。自2008年世界金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國小微企業(yè)發(fā)展普遍陷入了困境，僅靠自身難以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。一方面，小微企業(yè)對銀行貸款存在普遍需求，且貸款需求特殊，如周期短、額度低、時效要求高等；另一方面，銀行為控制金融風(fēng)險通常不愿貸款給小微企業(yè)，主要是因為小微企業(yè)的財務(wù)信息不夠透明，甚至賬目混亂，經(jīng)營狀況存在很大的不確定性。商業(yè)銀行出于兼顧安全與收益的考慮，大中企業(yè)顯然是銀行信貸業(yè)務(wù)的首選客戶，但大企業(yè)往往具備更強(qiáng)大的議價能力和更靈活的融資途徑，它們通常選擇信托產(chǎn)品進(jìn)行融資。2005年以來，國家相關(guān)部門先后頒布了一系列文件，要求金融機(jī)構(gòu)增加對小微企業(yè)的貸款服務(wù)，扶持小企業(yè)發(fā)展。在政策的引導(dǎo)以及民生銀行的示范效應(yīng)下，商業(yè)銀行普遍將小微企業(yè)貸款作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。央行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年小微企業(yè)貸款人民幣貸款比上年增長14.2%，高于貸款平均增速（14.1%）和企業(yè)貸款增速（11.4%）；全年企業(yè)貸款接近45萬億元，其中小微企業(yè)貸款13億元（小企業(yè)接近12萬億元，微企業(yè)約1.2萬億元）①。

二、郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的SWOT分析

SWOT分析法又稱為態(tài)勢分析法、優(yōu)劣勢分析法，它將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢（strength）與劣勢（weakness）、外部的機(jī)會（opportunity）與威脅（threat）通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，其結(jié)論通常帶有一定的決策性。本文現(xiàn)就中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（以下簡稱郵儲銀行）開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅進(jìn)行分析。

（一）優(yōu)勢分析

1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。郵儲銀行是在原來的郵政儲蓄基礎(chǔ)之上于2007年3月掛牌成立的，但特殊的管理體制以及與郵政的天然關(guān)系，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲銀行往往是當(dāng)?shù)氐奈ㄒ唤鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過20余年的發(fā)展，郵儲銀行已經(jīng)成為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋規(guī)模最廣、客戶最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2012年10月末，郵儲銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)3.9萬多個。郵儲銀行各網(wǎng)點(diǎn)又熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中可以較為快速、準(zhǔn)確地獲得企業(yè)的相關(guān)“軟信息”，這對控制業(yè)務(wù)風(fēng)險、保障貸款歸還率有重要作用。

2.品牌優(yōu)勢。自郵政儲蓄1986年恢復(fù)開辦以來，郵儲銀行已有近30年的經(jīng)營歷史，上述網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢加上長期受益于郵政行業(yè)“綠色郵政”的品牌效應(yīng)，郵儲銀行在廣大居民尤其是基層居民中建立了一定的知名度和美譽(yù)度。在當(dāng)前各商業(yè)銀行推出同質(zhì)性程度較高的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品情況下，潛在客戶通常選擇相對熟悉與信賴的銀行機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品。因此，品牌優(yōu)勢有助于郵儲銀行充分挖掘潛在的目標(biāo)客戶，迅速開拓小微企業(yè)貸款新業(yè)務(wù)。

（二）劣勢分析

郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的劣勢主要是技術(shù)環(huán)境相對落后、管理效率不高與人力資源素質(zhì)偏低[2]，本文將其表述為產(chǎn)品及服務(wù)劣勢、管理劣勢與人才劣勢。眾所周知，郵政儲蓄長期以來以存款業(yè)務(wù)為主，也開展一些代收代付類中間業(yè)務(wù)，但不開展貸款業(yè)務(wù)，其利潤來源主要是資金全部轉(zhuǎn)存央行獲取的利息差。這樣的業(yè)務(wù)發(fā)展歷程導(dǎo)致2007年郵儲銀成立之后在信貸業(yè)務(wù)開展方面經(jīng)驗不足，產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱，產(chǎn)品品種單一，無法滿足客戶的多種需要。同時，網(wǎng)點(diǎn)電子化、信息化水平低，POS終端機(jī)安裝數(shù)量不足，越來越受客戶青睞的網(wǎng)上銀行、電話銀行等網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他商業(yè)銀行。

管理劣勢集中體現(xiàn)在兩個方面：一是雙重管理體制的限制，即郵儲銀行省級分行同時接郵儲銀行總行和省級郵政公司（郵政局）的領(lǐng)導(dǎo)。郵政與郵儲在經(jīng)營管理方式、目標(biāo)等方面存在差異性，雙重管理體制，可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)職責(zé)混亂，發(fā)展目標(biāo)不明確，若發(fā)生風(fēng)險和案件，其責(zé)任劃分比較困難，風(fēng)險管控難度加大[3]。二是風(fēng)險管理和合規(guī)管理不足。隨著郵儲銀行的成立，過去郵政儲蓄“只存不貸”的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大為“存貸共存”，但目前郵儲銀行的風(fēng)險合規(guī)管理尚未完善，如省級分行設(shè)有風(fēng)險合規(guī)管理部門，而地市及以下分支機(jī)構(gòu)未設(shè)此類部門，風(fēng)險管理的滯后容易導(dǎo)致盲目追求業(yè)績，忽視風(fēng)險的存在。

人才劣勢主要是指從業(yè)人員總體文化水平與業(yè)務(wù)水平都較低，從業(yè)人員內(nèi)部又存在良莠不齊，年紀(jì)較大的員工好多是從傳統(tǒng)的郵政業(yè)務(wù)崗位轉(zhuǎn)崗而來。郵儲銀行近幾年雖然也補(bǔ)充了部分專業(yè)人才，但仍有待進(jìn)一步提高員工的金融知識與政策水平。

（三）機(jī)遇分析

郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的最大機(jī)遇在于當(dāng)前有利的政策環(huán)境。鑒于小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中的重要作用以及其所遭遇的經(jīng)營、轉(zhuǎn)型升級困境，國家對小微企業(yè)貸款高度重視。自《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號）發(fā)布以來，國務(wù)院及銀監(jiān)等部門先后發(fā)布了近20份與小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的政策文件，鼓勵、支持力度逐年加大，給商業(yè)銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)注入了強(qiáng)大的動力。如《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]59號）中規(guī)定“在計算存貸比時，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍”?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)[2013]87號）進(jìn)一步明確“繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，用所募集資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核”，這意味著部分小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以不受信貸額度的管控，極大地刺激了商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

此外，各地也在紛紛出臺鼓勵性政策支持商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。如海南省政府出臺的《海南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（瓊府[2014]10號）在中央有關(guān)政策基礎(chǔ)上提出“對小微企業(yè)貸款不良率容忍度，可在全轄各項貸款不良率基礎(chǔ)上提高2個百分點(diǎn)?！焙Ｄ鲜」I(yè)和信息化廳2014年也出臺了獎勵政策，年度發(fā)放小微企業(yè)擔(dān)保貸款總量全省排名前10位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最高可獲50萬元獎勵。

（四）威脅分析

郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的威脅主要有兩個方面：一是作為較為年輕的商業(yè)銀行，郵儲銀行自身發(fā)展能力與其他四大國有商業(yè)銀行尚有差距，在經(jīng)營政策靈活性方面也不及地方性商業(yè)銀行，加之在當(dāng)前有利政策的鼓勵之下各商業(yè)銀行紛紛將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)，郵儲銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨巨大的外部競爭。同時，現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，表面上非常豐富，但本質(zhì)上的差異性與特色型非常微弱，往往僅僅是貸款額度、使用期限及準(zhǔn)入條件的不同，同質(zhì)化較為嚴(yán)重。二是當(dāng)前開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的配套體系不完善。伯格（Berger）、安德爾（Udell）等學(xué)者曾以依據(jù)的技術(shù)為標(biāo)準(zhǔn)將貸款劃分為財務(wù)報表型、信用評分型、抵押擔(dān)保型與關(guān)系型四類[4]，前三類依據(jù)的是企業(yè)的財務(wù)信息、信用信息以及實物資產(chǎn)等“硬信息”。但小微企業(yè)通常財務(wù)信息不透明、經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，加之我國的征信體系不健全，商業(yè)銀行無法通過這些“硬信息”來處理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

三、郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款的對策

通過以上SWOT分析，本文認(rèn)為郵儲銀行開展小微企業(yè)貸款應(yīng)該揚(yáng)長避短，發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)遇，克服自身劣勢，減輕外部威脅，可從以下幾方面采取舉措開展小微企業(yè)貸款。

（一）重點(diǎn)開發(fā)縣域市場

其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)通常都集中在城市，絕大多數(shù)的小微企業(yè)都分布在縣域，這恰恰給郵儲銀行留下了縣域市場的廣闊空間。因此，郵儲銀行應(yīng)結(jié)合自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與品牌優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)縣域市場這塊“金融空缺”，結(jié)合各地區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，因地制宜地開發(fā)符合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)需要的信貸產(chǎn)品，繼續(xù)做好前幾年開展的“送貸下鄉(xiāng)”、“支農(nóng)惠農(nóng)”小額貸款業(yè)務(wù)。

（二）強(qiáng)化信貸風(fēng)險控制

郵儲銀行自身的信貸風(fēng)險控制能力不足，而小微企業(yè)特點(diǎn)所決定的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，因此，郵儲銀行應(yīng)格外重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制。一是完善風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置，在各級分支機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)部門保持一定獨(dú)立性的風(fēng)險控制部門，對小額信貸業(yè)務(wù)全流程全方面進(jìn)行監(jiān)控。二是郵儲銀行充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢帶來地緣優(yōu)勢，大量收集企業(yè)財務(wù)與經(jīng)營狀況、企業(yè)主人品等“軟信息”，積極與企業(yè)對接，充分甄別信息的可靠性，做好貸前風(fēng)險識別工作。

（三）重視人力資源建設(shè)

員工隊伍素質(zhì)的高低是最終決定商業(yè)銀行競爭力強(qiáng)弱的決定性因素，因此，郵儲銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)格外重視人力資源建設(shè)。一是根據(jù)業(yè)務(wù)需要，從外部引進(jìn)金融、財務(wù)、管理以及電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，包括優(yōu)秀應(yīng)屆畢業(yè)生和已經(jīng)有一定從業(yè)經(jīng)驗及客戶資源的優(yōu)秀人才。二是選拔業(yè)務(wù)素質(zhì)高的員工充實到小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理崗，通過舉辦內(nèi)部培訓(xùn)班、外派交流學(xué)習(xí)等方式，切實提高經(jīng)理隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)技能。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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