摘 要 本文從民間信貸的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，通過對(duì)民間信貸發(fā)展的障礙的分析，提出了對(duì)民間信貸規(guī)范、健康發(fā)展的思考和建議。

關(guān)鍵詞 金融 民間信貸 金融監(jiān)管

一、民間信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、民間借貸的規(guī)模較大

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國(guó)民間借貸總規(guī)模達(dá)7405億元～8164億元。2005年中國(guó)人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國(guó)民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區(qū)曝出的最高利率令人瞠目。

2、民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

3、個(gè)人之間的民間借貸普遍存大

通過對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。

二、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸的現(xiàn)狀，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識(shí)阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

1、法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。而世界上大部分發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)施了相關(guān)的法律和法規(guī)來幫助民間信貸的正常運(yùn)行，但是我國(guó)目前還沒有專門保護(hù)民間信貸的法律體系。

2、監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。在監(jiān)管方面，我國(guó)還未形成完整的監(jiān)督體系；與此同時(shí)，相對(duì)落后的監(jiān)督技術(shù)制約著民間信貸的發(fā)展，而監(jiān)管態(tài)度的不嚴(yán)謹(jǐn)，使得原本就落后的監(jiān)督技術(shù)顯得更加漏洞百出，阻礙了民間信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

3、經(jīng)營(yíng)性障礙

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。許多中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上和服務(wù)上相對(duì)單一，沒有形成規(guī)模性，這在很大程度上降低了民間信貸的質(zhì)量。不僅如此，相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的不完整性也是阻礙民間信貸發(fā)展的一大因素。

4、信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)一般要求借款人提供固定資產(chǎn)抵押，而中小企業(yè)受規(guī)模限制，很難提供符合要求的抵押品。目前我國(guó)很多地區(qū)大部分中小企業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)設(shè)備落后，可用的土地使用權(quán)有限。在沒有足夠的抵押能力也沒有符合條件的擔(dān)保人為企業(yè)擔(dān)保的前提下，銀行很難發(fā)放貸款給中小企業(yè)，這就使民間信貸的融資渠道變窄，從而阻礙了民間信貸的發(fā)展。

三、對(duì)我國(guó)民間信貸規(guī)范、健康發(fā)展的思考和建議

1、確立我國(guó)民間信貸合法地位，加快民間信貸立法進(jìn)程

民間信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，對(duì)我國(guó)金融體系的發(fā)展起到非常重要的補(bǔ)充和促進(jìn)作用。由于民間信貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制等諸多問題，這就需要我國(guó)立法部門修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中關(guān)于民間信貸的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間信貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，在立法形式上給予民間信貸市場(chǎng)和民間信貸機(jī)構(gòu)以合法地位。

2、加強(qiáng)民間信貸監(jiān)管力度，規(guī)范民間信貸行為

要發(fā)揮民間信貸的積極作用，需要將民間信貸納入金融監(jiān)管范圍。民間信貸不同與銀行貸款，在監(jiān)管和管理的方式、方法上有著顯著不同，對(duì)其必須進(jìn)行專門的監(jiān)測(cè)、監(jiān)督和管理。首先要建立完善的民間信貸體系，各地區(qū)需要設(shè)立專門的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)民間信貸的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行全方位監(jiān)管，并建立健全、用途、期限、利率等有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握動(dòng)態(tài)變化，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的有效監(jiān)控和引導(dǎo)，為經(jīng)濟(jì)決策和宏觀調(diào)控提供信息支持；其次，要建立規(guī)范的民間信貸利率定價(jià)機(jī)制，保障民間信貸合理的利潤(rùn)空間。我國(guó)需要盡快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，建立健全的利率定價(jià)機(jī)制，使民間信貸的利息回報(bào)與其承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)等。此外，需要進(jìn)一步加強(qiáng)民間信貸方面的金融和法律知識(shí)宣傳教育，提高民眾金融與法律素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力，預(yù)防民間信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，并通過征收利息稅加強(qiáng)對(duì)民間信貸活動(dòng)的調(diào)節(jié)和管理，加大稅法宣傳力度，增強(qiáng)稅收管控能力。

3、深化金融體制改革，保障民營(yíng)金融組織持續(xù)健康發(fā)展

民間信貸要發(fā)展，體制是關(guān)鍵。我國(guó)金融行業(yè)要為民間信貸發(fā)展創(chuàng)造條件，深化金融體制改革，積極開拓融資市場(chǎng)，為民營(yíng)企業(yè)融資創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境，要建立完善的民間信貸規(guī)范保障制度，將符合規(guī)范制度和法律要求的民間信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為合法的民間金融機(jī)構(gòu)，就要放開民間金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)辦條件，讓分散、隱蔽的民間信貸活動(dòng)走向公開化、正規(guī)化、合法化，逐步成為具有中國(guó)特色的民營(yíng)金融組織。

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（作者單位：襄陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院圖書館）