互聯(lián)網金融創(chuàng)新正在深刻地影響中國銀行市場，面對余額寶、理財通等寶類產品近幾個月迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行也開始加入寶類產品的市場爭奪，紛紛開始推出流動性高、收益率堪比互聯(lián)網產品的各種銀行“寶寶”。

銀行“寶寶”爭先亮相

實際上，早在去年12月，平安銀行旗下的理財產品“平安盈”就已悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。2014年2月，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務。同一時間，民生銀行直銷銀行也正式對外推出“如意寶”。 2014年4月，借助直銷銀行的勢頭，興業(yè)銀行攜手國內知名基金公司推出T+0直銷貨幣基金產品“興業(yè)寶”，為銀行系“寶寶軍團”再添生力軍。至今，已有民生、中行、平安、廣發(fā)、交行、工行、浦發(fā)共7家銀行推出了類似余額寶的產品。

銀行的“寶寶”們大致可以分為兩類，第一類以民生銀行的“如意寶”為代表，民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出的“活期存款自動申購貨幣基金”業(yè)務，門檻低至一分錢起購，客戶簽約后，銀行卡內余額將自動購買貨幣基金，可實時支取，單日最高贖回500萬。

第二類以中銀活期寶為代表，屬于傳統(tǒng)的貨幣基金，一元起購、零手續(xù)費、隨時取現(xiàn)。同類產品還有工行的工銀“薪金寶”等。

各種“寶”展開激烈競爭，獲益的是投資者，但到底把錢投到哪里更劃算？實際上，大多投資于貨幣基金的互聯(lián)網金融各種“寶”，其收益率是處于變化中的，而銀行類“寶”產品跟余額寶等互聯(lián)網金融產品差別不大，近期不少產品保持在5%上下的高收益，但從過往表現(xiàn)來看，近一年的收益率在3.90%至4.70%之間。

業(yè)內人士認為，不論是余額寶還是銀行的“類余額寶”產品，本質都是貨幣基金。當前貨幣基金產品的市場熱銷和受到追捧，除滿足了客戶余額理財、高流動性、便捷的體驗等需求外，較高的收益率是其主要吸引力，這與目前大多數(shù)貨幣基金選擇投資協(xié)議存款、貨幣市場資金收益率較高息息相關。而一旦央行貨幣政策操作出現(xiàn)微調、銀行體系流動性改善，貨幣基金的收益率將必然下降。投資者在選擇時，不僅要看七日年化收益率，還要看基金公司的規(guī)模、基金的長期業(yè)績以及基金經理的管理水平，這些因素都會影響貨幣基金的收益率。

從資金安全性上，理財專家認為，銀行類余額寶的風險相對要小，這是由于銀行類余額寶并不具備支付功能，資金封閉且有銀行實時全程監(jiān)控。而支付寶余額寶綁定了支付寶，具有直接支付功能，雖然這是余額寶的優(yōu)勢之一，但同時也在資金方面留下了缺口，使得他們在安全性方面相較于銀行系“寶寶”略微遜色。

無論如何，目前在銀行存活期的確不太劃算。隨著利率市場化進程的推進，各金融機構對居民手中的存款競爭將會更加激烈，高收益的各類產品也將層出不窮。理財專家建議，因為收益率大同小異且處于變化中，投資者不用將自己的錢在各個產品之間轉來轉去，反而應該了解各個產品的特點，選擇適合自己的產品，讓資金在流動性和收益率之間得到兼顧。

平安銀行“平安盈”

綜合收益能力較強

早在去年12月，平安銀行旗下的理財產品 “平安盈”就已悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。

掛鉤基金：南方現(xiàn)金增利基金（202301）、平安大華日增利貨幣基金（000379）。

投資范圍：主要投資短期貨幣工具，如存款、央行票據(jù)等。

收益率：截至2014年4月30日，7日年化收益率為4.84%，萬份收益為1.3054元。

購買門檻：一分錢起購。

手續(xù)費：轉入與轉出均不會產生任何手續(xù)費。

申購贖回：資金可T+0實時轉出使用，節(jié)假日也可實時轉出。轉入及轉出業(yè)務的開放時間正常情況下為每個自然日7 x 24小時，如遇國家法定節(jié)假日等情形，“平安盈”可能暫停轉入。

購買渠道：平安銀行網上銀行。

購買流程：“平安盈”業(yè)務不能用普通的網銀直接購買，而需要在線開立一個平安銀行的虛擬理財賬戶“財富e”賬戶，這個賬戶開立后自動就被納入網銀管理，之后登陸“財富e”網銀就能買“平安盈”的T+0貨基了。購買“平安盈”產品，除需錄入網銀登錄密碼外，還需錄入動態(tài)密碼，具有雙重安全保障。

風險提示：“平安盈”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：平安銀行“平安盈”對接的南方現(xiàn)金增利貨幣基金是去年全年的貨幣基金收益的榜眼，僅次于工銀貨幣，綜合收益能力較強。

工行“薪金寶”

閑置資金的避風港

工行于2014年2月17日推出了工銀“薪金寶”業(yè)務，這是一款為廣大客戶精心打造的創(chuàng)新型貨幣基金。只要持有工行任意借記卡，即可辦理。

掛鉤基金：工銀瑞信薪金貨幣市場基金（000528）。

投資范圍：工銀薪金寶投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、企業(yè)債券、同業(yè)存款等。

收益率：截至2014年4月30日，七日年化收益率為4.3450%，萬份收益為1.2281 元。

購買門檻：單個基金賬戶單筆最低申購金額為100 元，追加申購每筆最低金額為一元。

手續(xù)費：申購、贖回費率為零。

申購贖回：投資人在開放日辦理基金份額的申購和贖回，具體辦理時間為上交所的正常交易日的交易時間，投資者自T+2 日（含該日）起有權贖回該部分基金份額，申購T+1計息，支持T+1個工作日贖回到賬。

購買渠道：工商銀行手機銀行、網上銀行及柜面均可操作。

購買流程：網上銀行購買流程：登錄個人網上銀行—選擇“網上基金”—選擇“購買基金”—選擇“更多查詢條件”—在“關鍵字”框處輸入基金代碼000528，點擊“查詢”—選擇“工銀薪金寶貨幣基金”—選擇“購買”—根據(jù)提示完成操作。

風險提示：工行“薪金寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：工銀瑞信薪金寶貨幣市場基金成立以來，七日年化收益率一直保持在較高水平，在同類基金中排在前10名。工銀薪金寶貨幣基金安全性相對較高，具有“準儲蓄”優(yōu)勢，也是銀行存款替代品，也是投資周轉資金閑置期最好的避風港。

中行“活期寶”

當天贖回即時到賬

2014年2月18日，中銀活期寶上線了，這是繼工商銀行推出自己的類余額寶業(yè)務后國內第二大國有銀行推出的互聯(lián)網理財產品。

掛鉤基金：中銀活期寶貨幣市場基金（000539）。

投資范圍：主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等。

收益率：截至2014年4月18日，中銀活期寶七日年化收益率為5.1660%，萬份收益為1.1292元。

購買門檻：首次申購最低金額為1元，追加申購最低金額為1元。

手續(xù)費：無認申購、贖回手續(xù)費。

申購贖回：可當天（T+0）快速贖回，即時到賬。（快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，轉入及轉出業(yè)務的開放時間為每個自然日7 x 24小時。

購買渠道：網銀及柜臺辦理。

購買流程：網銀辦理步驟為：登錄中行網銀—中銀理財—開通理財服務—開通后點擊基金交易—買入基金—選擇中銀貨幣基金進行認購?？蛻粢部梢赃x擇在中銀基金公司購買。

風險提示：“活期寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：“活期寶”每日計算當日收益并分配，且每日進行支付。每日收益轉為基金份額，滾動投資，利上添利。由于可當天（T +0）快速贖回、即時到賬，中銀活期寶被業(yè)界稱為工農中建四大行首只真正意義上的類“余額寶”產品。

民生銀行“如意寶”

直銷基金誰都能買

2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式對外推出“如意寶”?！叭缫鈱殹笔怯擅裆变N銀行與民生加銀基金、匯添富基金合作推出的一款產品，是主要針對客戶的“余額理財”“余額增值”需求設計的一款貨幣基金產品。

掛鉤基金：匯添富貨幣A（519518 ）、民生加銀現(xiàn)金寶基金（000371），用戶可選擇簽約其中一款。

投資范圍：銀行存款、債券及其它資產。

收益率：截至2014年4月30日，民生加銀現(xiàn)金寶七日年化收益率為5.0420%，萬份收益為1.4606元；匯添富貨幣A七日年化收益率為4.5320%，萬份收益為1.0159 元。

購買門檻：一分錢起投。

手續(xù)費：申購、贖回費率為零。

申購贖回：申購無限制、單日最高可贖回500萬且實時支取、日日復利?！叭缫鈱殹睒I(yè)務的開放時間為正常情況下為每個自然日7 x 24小時，如遇國家法定節(jié)假日、銀行清算等情形，可能暫停業(yè)務，將以民生銀行與基金公司的公布為準。

購買渠道：提供網站、手機APP、微信等渠道。

購買流程：登錄民生銀行直銷銀行網頁，用戶首先要在線注冊，填寫個人身份信息、綁定銀行卡、設置交易密碼。完成上述步驟后，用戶就可以獲得民生直銷銀行的電子賬戶，客戶選擇“如意寶”后，卡內活期存款余額將自動買入“如意寶”產品。此外，非民生卡用戶也可在線申請開戶，也就是說任意一張銀行卡均可購買。

風險提示：“如意寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：與“余額寶”等貨幣基金相比，民生銀行直銷銀行在自身實力和產品設計上均有較大的優(yōu)勢。此外，“直銷銀行”與傳統(tǒng)網上銀行相比更便捷，就算你沒在民生銀行開戶，也可持別家銀行卡享受直銷銀行服務。

興業(yè)銀行“興業(yè)寶”

一站式服務更便捷

2014年4月10日，借助直銷銀行的勢頭，興業(yè)銀行宣布再推出互聯(lián)網理財新品，攜手國內知名基金公司推出T+0直銷貨幣基金產品“興業(yè)寶”，為銀行系“寶寶軍團”再添生力軍。

掛鉤基金：大成現(xiàn)金增利貨幣基金（090022）。

投資范圍：通知存款、短期融資券、央行票據(jù)等。

收益率：截至2014年4月30日，大成現(xiàn)金增利貨幣A七日年化收益率為4.0530%，萬份收益為1.1978元。

購買門檻：起購金額為0.01元。

手續(xù)費：轉入轉出沒有任何手續(xù)費。

申購贖回：支持T+0快速贖回，收益按日結轉，按日支付。

購買渠道：興業(yè)網上直銷銀行、手機銀行。

購買流程：只要持有工行、建行、農行、招行、民生、中信、光大、平安等銀行任意一種銀行卡，在興業(yè)銀行直銷銀行首頁點選“興業(yè)寶”頻道，根據(jù)頁面提示輸入個人信息、短信驗證、銀行卡信息和購買金額等，便能一站式完成“興業(yè)寶”的開戶、轉賬和基金購買，整個過程僅需3分鐘。而如果用戶是興業(yè)銀行的客戶，使用興業(yè)理財卡則更為簡捷，可以直接省卻上述的輸入指定的個人信息和短信驗證環(huán)節(jié)，只需輸入理財卡號、證件號碼、取款密碼和購買金額，開戶和購買時間更是縮短到一分鐘以內。

風險提示：“興業(yè)寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：“興業(yè)寶”的性質、收益等各方面和余額寶類似，可以說是銀行版的“余額寶”，投資者通過興業(yè)銀行的直銷銀行就可以進行大成現(xiàn)金增利貨幣基金的轉入、轉出，并享受到信用卡還款、水電煤繳費、貨幣基金ATM無卡取現(xiàn)、貨幣基金消費支付等配套增值服務。

本刊記者 常愛國

（投資有風險，操作需謹慎。）