“樓梯”響了20余年，存款保險制度終于接近“下樓”時刻。

今年全國兩會期間，中國人民銀行行長周小川公開表示，存款保險制度有望今年推出。

這是央行首次給出明確時間表。接近央行的人士向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，其實存款保險制度的設(shè)計早已完成，針對相關(guān)細節(jié)也多次召開座談會研討，正等待國務(wù)院的審議批準。

同樣等待的還有利率市場化的推進進程以及商業(yè)銀行退出機制的建立健全。尤其在銀監(jiān)會公布5家民營銀行試點方案之后，存款保險制度的出臺顯得更加迫切。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人向《財經(jīng)國家周刊》記者指出，隨著金融系統(tǒng)的不斷健全，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須完善。今年，銀行破產(chǎn)風(fēng)險處置機制有望與存款保險制度一起推出。

如此一來，存款保險制度一旦破題，許多金融改革將豁然開朗。

方案成型

目前，存款保險制度方案的總體思路是：強制參保、費率不一、保額存上限。

接近央行的相關(guān)人士向記者表示，盡管國有大行存在政府隱形兜底，但是存款保險制度將實行強制保險，對每個銀行賬戶提供有限度的保障，目的在于覆蓋大多數(shù)存款人的利益。

據(jù)了解，中國的存款保險對每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣?！案饕菫榱藢χ行°y行儲戶給予有效的保護。”上述人士說。

與歐美存款保險制度成立之初就設(shè)立單獨的管理機構(gòu)不同，中國存款保險制度計劃先成立一只保險基金，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨立的機構(gòu)。上述人士透露，央行設(shè)計先將此基金放在金融穩(wěn)定局下管理。

北京銀行董事長閆冰竹在今年全國兩會的相關(guān)提案中亦建議“分步走”，先期設(shè)立存款保險基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險最小模式”過渡。

同時，人民銀行還將發(fā)揮“最后貸款人”的角色。人民銀行將建立公共資金回收機制，為存款保險機制提供后援支持。同時，為了防范道德風(fēng)險， 央行資金主要限于對問題金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險救助， 在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險時， 仍需發(fā)揮中央銀行的“最后貸款人”的角色， 維護金融體系的整體穩(wěn)定。

牽一發(fā)動全身

存款保險制度在金融市場化改革中起著基石的作用，尤其當金融改革進入深水區(qū)的時候，存款保險制度的推進進度會影響到多項金融改革的成效。

在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。

尤其隨著民營銀行開始試點推行、農(nóng)村金融機構(gòu)全面改制在即、利率市場化加速等金融改革的推進，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性變得更加重要。

央行相關(guān)人士指出，存款保險制度不僅為存款人的資金安全提供保險保障，相應(yīng)機構(gòu)也參與對問題銀行的早期監(jiān)測、干預(yù)和處置，擁有全面信息和相應(yīng)的檢查權(quán)。

同時，央行的金融穩(wěn)定報告指出，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險承擔(dān)機制方面的靈活性。

央行人士指出，存款保險制度首先解決了國家財政隱性擔(dān)保的問題，同時適應(yīng)利率市場化的趨勢，有助于民營經(jīng)濟介入金融領(lǐng)域。

“由于民營銀行存在信用劣勢，可能會難以吸收到公眾存款。解決這個問題，就要在推進民間信用體系建立的同時，建立風(fēng)險自擔(dān)機制和存款保險制度，使存款人利益受到保護，有利于提高公眾對民營銀行的信心?！便y監(jiān)會主席尚福林日前就民營銀行試點問題對記者如是表示。

完善退出機制

隨著存款保險制度的建立，利率市場化將全面放開，會在一定程度上加大銀行間的競爭，對中小金融機構(gòu)來說無疑是一個挑戰(zhàn)。

中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟研究主管溫彬表示，建立和完善存款保險制度的同時，還要建立金融機構(gòu)退出機制。

與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)金融機構(gòu)具有一些特殊性，銀行一旦破產(chǎn)會涉及整個金融系統(tǒng)和社會的穩(wěn)定。

因此，2007年6月起施行的企業(yè)破產(chǎn)法一直對金融機構(gòu)破產(chǎn)有著不甚明確的表述：金融機構(gòu)涉及破產(chǎn)問題時，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機構(gòu)進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

未來一旦存款保險制度建立，在保護儲戶利益最大化的前提下，制定明確可行的金融機構(gòu)退出機制，才能真正實現(xiàn)風(fēng)險的有效隔離。因此，“銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例”也在加速推進中。

中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟學(xué)院院長王衛(wèi)國向記者表示，明智的設(shè)計是，“存款保險條例”與“銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例”一同出臺。一旦銀行進入司法破產(chǎn)程序，首先由存款保險機構(gòu)出面，在法定限額內(nèi)清償債務(wù)。

王衛(wèi)國介紹，2007年12月國務(wù)院法制辦就開始醞釀起草關(guān)于銀行業(yè)破產(chǎn)的條例，委托銀監(jiān)會負責(zé)。2008年3月擬出了初步提綱，4月份寫出初稿。后期有多次修改，開過小范圍的研討會，2009年初成基本稿。

隨著全球金融危機的爆發(fā)，條例起草進入擱置狀態(tài)。2011年，銀監(jiān)會再次組織條例起草工作。如今，“銀行業(yè)破產(chǎn)條例”迎來與“存款保險條例”一同面世的時間窗口。