張曉曦

摘要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展國民經(jīng)濟的一個重要的著眼點就是農(nóng)村經(jīng)濟水平，因此，作為農(nóng)村重要金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，其在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中就顯現(xiàn)著重要的作用。然而，由于村鎮(zhèn)銀行自身存在著規(guī)模較小、實力不雄厚等多種內(nèi)因，加之外在因素的沖擊，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展歷程中，面臨著諸多挑戰(zhàn)。文章針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式所面對的影響因素，淺析了相關(guān)的應(yīng)對措施，以期對完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展模式；影響因素；應(yīng)對措施

一、引言：

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也迎來了有利的發(fā)展機遇，多元化的經(jīng)濟發(fā)展渠道出現(xiàn)在農(nóng)村這塊熱土上，在國家相關(guān)政策的扶植下，農(nóng)村經(jīng)濟顯現(xiàn)喜人的發(fā)展態(tài)勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

二、走進(jìn)村鎮(zhèn)銀行，探究發(fā)展癥結(jié)

（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)涵及出現(xiàn)背景

村鎮(zhèn)銀行是是植根于農(nóng)村區(qū)域主要服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行金融機構(gòu)。我國的銀行監(jiān)督委員會根據(jù)相關(guān)的法規(guī)、法律的規(guī)范，匯聚國內(nèi)外的相關(guān)金融機構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營運作責(zé)任人和國內(nèi)有一定承擔(dān)能力的自然人的金融資金，進(jìn)而設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)程中的壓力，銀監(jiān)會進(jìn)一步調(diào)整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農(nóng)村融資領(lǐng)域，信貸機構(gòu)、信用合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融組織如雨后春筍出現(xiàn)在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近幾年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式應(yīng)時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力助推器。

（二）銀行規(guī)模較小，抵御風(fēng)險能力不強

國家相關(guān)的政令規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在注冊的時候要求注冊資金應(yīng)當(dāng)在一百萬元以上，統(tǒng)觀目前大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資本注冊籌備金數(shù)額，我們可以發(fā)現(xiàn)能夠達(dá)到億元以上的數(shù)量稀少。對于金融機構(gòu)而言，這也說明了小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數(shù)額現(xiàn)金的時候，將會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其抵抗風(fēng)險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩(wěn)固性考慮，往往選擇規(guī)模較大，資金實力較為雄厚的商業(yè)性銀行等金融機構(gòu)，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環(huán)。

（三）業(yè)務(wù)形式單一，匱乏對資金吸引力

村鎮(zhèn)銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有真正介入央行的資金支付系統(tǒng)，諸如電子貨幣業(yè)務(wù)、各種匯票業(yè)務(wù)以及一些支票等的結(jié)算業(yè)務(wù)，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)介入到了村鎮(zhèn)居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業(yè)務(wù)幫助，電話銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮(zhèn)銀行中一些便捷化的業(yè)務(wù)程序還沒有完善的構(gòu)建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮(zhèn)銀行獲取更多利益的空間。

（四）專業(yè)人員缺乏，儲戶知識水平不高

對于村鎮(zhèn)銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業(yè)化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當(dāng)?shù)氐那闆r比較熟知的職員。但是，在現(xiàn)實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業(yè)務(wù)，去往村鎮(zhèn)銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平，影響其未來發(fā)展進(jìn)程。

伴隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，雖然農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮(zhèn)的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的金融領(lǐng)域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢并沒有真正的為廣大村鎮(zhèn)儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農(nóng)行等銀行建立一種存儲或者信貸關(guān)系，這樣，使得村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中將面對更為嚴(yán)峻的考驗。

（五）配套措施不全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力較弱

盡管銀監(jiān)會給予了村鎮(zhèn)銀行一定的權(quán)利，就是遵循司法規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠依循信貸定價的規(guī)定，自主完善信貸利率的權(quán)利。但是在實際運作中，村鎮(zhèn)銀行并沒有切實得到相關(guān)職能部門直接惠及基層銀行的優(yōu)惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業(yè)稅的時候所參照的是商業(yè)銀行的執(zhí)行準(zhǔn)則，對于村鎮(zhèn)銀行而言，并沒有捕捉到有關(guān)減、免某部分稅款的規(guī)定。因此，對于實力相對弱小的村鎮(zhèn)銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。

三、實施應(yīng)對措施，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力

（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風(fēng)險能力

對于起步較晚的村鎮(zhèn)銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風(fēng)險能力的一個有效舉措就是吸納發(fā)更多的存儲資金。因此，村鎮(zhèn)銀行可以在獲得相關(guān)職能部門的政策幫助的基礎(chǔ)上，通過向農(nóng)村儲戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結(jié)經(jīng)驗之后，完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

（二）豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，吸納農(nóng)村資金

村鎮(zhèn)銀行要想在未來經(jīng)濟的發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業(yè)務(wù)形式。

（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平

外在大環(huán)境的扶植，也是村鎮(zhèn)銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存儲或者借貸關(guān)系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮(zhèn)儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建金融關(guān)系；中央銀行也可以適時將輔助性的補貼、資金的融通以及利率優(yōu)惠等惠及村鎮(zhèn)銀行，從而，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮(zhèn)銀行在職人員的業(yè)務(wù)水平，相關(guān)的職能部門可以定期組織培訓(xùn)，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達(dá)給農(nóng)村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關(guān)人員的金融知識水品。

（四）健全措施保障體系，增強銀行實力

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)以品牌意識作為發(fā)展的著眼點之一，在發(fā)展的進(jìn)程中，通過健全擔(dān)保以及抵押的制度，輔助養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等具有農(nóng)村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農(nóng)村儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建信貸關(guān)系的后顧之憂。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行作為輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，在未來的發(fā)展中顯現(xiàn)著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環(huán)境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮(zhèn)經(jīng)濟實際的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，完善職能范圍，是今后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要著眼點。（作者單位：海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

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