【摘要】自2013年3月1日開(kāi)始正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖然提出了國(guó)家和地方要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但是規(guī)定太籠統(tǒng)，不便于各地方政府制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案和具體操作。故有必要使大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制更加具體一些，具體到其形式和途徑等問(wèn)題。因此本文從建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的必要性、可行性出發(fā)，探討了建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的制約因素，進(jìn)而簡(jiǎn)略提出了機(jī)制初步框架建立的具體可行措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 制約因素 措施

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制簡(jiǎn)介

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的極端氣候事件造成保險(xiǎn)出現(xiàn)特定超賠責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度，一般是以私人為主體，市場(chǎng)為依托，以風(fēng)險(xiǎn)利益為紐帶，以保險(xiǎn)作為主要手段所形成的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。事實(shí)上，目前全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，因而還需進(jìn)一步研究。

二、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的必要性和可行性

（一）必要性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生相對(duì)集中性、風(fēng)險(xiǎn)損失相對(duì)嚴(yán)重性、損失范圍區(qū)域效應(yīng)明顯并且常常體現(xiàn)出很強(qiáng)的伴生性等特點(diǎn)。而且，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，跨越了五個(gè)溫度帶氣候環(huán)境復(fù)雜，再加上近年來(lái)氣候異常極端天氣頻發(fā)，使得全國(guó)旱災(zāi)、暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害大規(guī)模發(fā)生，農(nóng)業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)日趨增強(qiáng)，給我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。故迫切需建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)大的自然災(zāi)害特約承?；驇缀醪怀斜?，故大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很難通過(guò)一般的保險(xiǎn)進(jìn)行有效分散和轉(zhuǎn)移。并且我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不夠成熟，各地缺乏專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體，農(nóng)險(xiǎn)公司實(shí)際上依然面臨高風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生巨災(zāi)，農(nóng)保公司難以獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)局限和再保險(xiǎn)體系的不完善也亟須巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)解決。

同時(shí)，近年來(lái)在中央政策的積極支持推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了積極進(jìn)展和顯著成效。2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入240.6億元人民幣，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷擴(kuò)大。但與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下也隱藏著一些矛盾與問(wèn)題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)問(wèn)題日益凸顯：如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大意味著風(fēng)險(xiǎn)單位以及風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的潛在損失也在成倍擴(kuò)大，這樣就使得一次巨災(zāi)的發(fā)生可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)遭受致命的損失。故現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀也急需建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

（二）可行性

國(guó)家在財(cái)政方面給予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大力的支持，不斷增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼并將其納入中央財(cái)政預(yù)算，在稅收上實(shí)行減免制度。同時(shí)，國(guó)家在法律法規(guī)上也為其指引了發(fā)展方向，2013年12月出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理進(jìn)行了具體的規(guī)范，為進(jìn)一步巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)和框架構(gòu)建確立了大體的方向。同時(shí)，我國(guó)一些省市已經(jīng)建立了具有自身特色的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散模式，通過(guò)實(shí)踐證明這些模式在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面也取得了較大的成功，這樣就為建立全國(guó)范圍的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提供了可鑒經(jīng)驗(yàn)。

三、建立有效風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的制約因素

（一）本身的困難

與其他一般風(fēng)險(xiǎn)相比，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有損失規(guī)模較大、難以有效預(yù)測(cè)、人力無(wú)法抗拒而且還具有廣泛的伴生性等特點(diǎn)。而且，巨災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)也帶來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)上的困難。損失幾率及程度難以預(yù)測(cè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率沒(méi)有好的概率分布來(lái)分析，當(dāng)前根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)資料來(lái)評(píng)估可能損失以指定保費(fèi)，仍然存在許多問(wèn)題，使得保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金累計(jì)不足而無(wú)法應(yīng)付在短期內(nèi)突發(fā)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)理賠損失。

（二）產(chǎn)險(xiǎn)公司承保能力有限

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，行業(yè)的實(shí)業(yè)還不強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠成熟，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力有限。資金來(lái)源是個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，我國(guó)能承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司規(guī)模也有限。

（三）法律和政策基礎(chǔ)薄弱

目前我國(guó)法律中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行定義與明確相關(guān)的責(zé)任義務(wù)，相關(guān)部分法規(guī)不具備規(guī)范性。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律保障體系極其薄弱。

（四）數(shù)據(jù)資料缺乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)建立在合理準(zhǔn)確真實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，即關(guān)于某種農(nóng)作物若干年內(nèi)的平均收獲量和某農(nóng)業(yè)地區(qū)若干年內(nèi)的氣象災(zāi)害、病害和蟲(chóng)害造成的損失概率和程度等數(shù)據(jù)記錄，可是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于長(zhǎng)期處于不重視的地位，缺乏長(zhǎng)時(shí)間的、準(zhǔn)確可靠的耕地面積、農(nóng)作物和牲畜損失數(shù)據(jù)資料，沒(méi)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料的支撐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大數(shù)法則就難以準(zhǔn)確運(yùn)用，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)就面臨極大難度。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立可采取的一些具體措施

通過(guò)對(duì)美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究，我國(guó)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，可以通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)家財(cái)政及市場(chǎng)等其他手段相結(jié)合來(lái)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，構(gòu)想的中國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制基本框架中可包括以下一些具體措施：

1.首先應(yīng)該健全法律體系，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)主體，做到有法可依，合法合規(guī)。

2.結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家模式，盡快開(kāi)展有中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

3.建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。可借鑒美國(guó)的成數(shù)再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)結(jié)合使用方式，在政府支持下，逐步建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)公司，分擔(dān)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

4.通過(guò)相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)的機(jī)制吸納巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

5.由政府出資設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)基金。使保險(xiǎn)區(qū)域擴(kuò)大，減少農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的相關(guān)性。

6.發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)彩票或發(fā)行天氣指數(shù)證券以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：楊晶（1994-），女，四川南充人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院本科生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。