【摘要】本文通過保險(xiǎn)公司經(jīng)營等各方面分析保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以及通過對保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，以此簡要對我國保險(xiǎn)的未來發(fā)展趨勢做預(yù)測。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 趨勢

一、我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步拓展

自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，我國保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到138家，壽險(xiǎn)公司70家，財(cái)險(xiǎn)公司63家，養(yǎng)老保險(xiǎn)5家。

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，我國只有企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等幾個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。此后隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營管理能力的提高，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步從財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)擴(kuò)展到人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，目前已基本形成涵蓋所有可保風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2008年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9789億元，世界排名第6位，中國已逐步成長為新興的保險(xiǎn)大國。

保費(fèi)收入每年穩(wěn)步增長，到2003年已逼近4000億人民幣。保費(fèi)入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4.6億元增加到1393.2億元，年平均增長35. 1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.7%的增長速度；2000年保費(fèi)收入為1595.9億元，增長率為14.5%，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8%。

（二）投資面更加廣泛

保費(fèi)的收取與保險(xiǎn)金的支付具有一定的時(shí)間差，保險(xiǎn)公司在提取合理的準(zhǔn)備金之后，就可以將保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資，投資的渠道限制著保險(xiǎn)公司的收益。現(xiàn)今，保險(xiǎn)資金可以通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票以及基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等。其中銀行存款占有大部分。08年我國放開了對保險(xiǎn)公司投資未上市股權(quán)投資的限制，09年又允許保險(xiǎn)公司投資不動產(chǎn)。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)督管理水平逐步提高

剛恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)，我國還未成立保監(jiān)會，保險(xiǎn)業(yè)由人民銀行監(jiān)管。98年后由專門的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。06年以來，保監(jiān)會形成了對保險(xiǎn)公司償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)以及市場行為監(jiān)管為重點(diǎn)的監(jiān)督管理框架。為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的發(fā)展環(huán)境，并且促進(jìn)了相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（四）中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題

1.從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來看，我國保險(xiǎn)發(fā)展水平與國際水平相差很大。我們國家的保險(xiǎn)密度在2011年僅為163美元，而世界平均水平是627美元，日本達(dá)到了5169美元。這說明我國保險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)低于世界平均水平，更不用說和發(fā)達(dá)國家相比了。

2.面對國際形勢而言，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。國外保險(xiǎn)公司無論從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)，還有業(yè)務(wù)展開方式和管理水平上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)如國內(nèi)的公司。而且稅收方面，外資保險(xiǎn)公司享受優(yōu)惠；在資金運(yùn)作方面，外資保險(xiǎn)公司的投資可涉及股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在85%以上，而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對狹窄。外國保險(xiǎn)公司憑借其資金實(shí)力和稅收方面的優(yōu)勢，可以通過降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高保險(xiǎn)代理傭金搶占市場。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

目前，中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀顯示的是落后，但從另一個(gè)方面看正說明我國的保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?，前景看好?/p>

（一）國家政策支持，保險(xiǎn)前景看好

政策性文件顯示出國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大力支持。政策表示要將保險(xiǎn)作為繁榮金融市場的重要力量；引進(jìn)外資參與或外資保險(xiǎn)公司；推進(jìn)行業(yè)監(jiān)管與規(guī)范；推進(jìn)年保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不斷完善；推進(jìn)保險(xiǎn)從業(yè)人員待遇地位不斷提升。這足以看出國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重視以及看好。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營主體將趨于多元化

我國逐步由中國人保壟斷的地位向多家保險(xiǎn)公司共同占據(jù)市場，提供保險(xiǎn)服務(wù)而轉(zhuǎn)變。因?yàn)閱为?dú)幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)不能滿足大眾急劇增長的保險(xiǎn)需求。大眾的消費(fèi)能力逐漸上升，消費(fèi)觀念也在逐漸改變，伴隨著這種轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)需求急劇上升。中國平安、太平洋等等保險(xiǎn)公司發(fā)展勢頭特別快，經(jīng)營范圍也將覆蓋大江南北。

（三）提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢

隨著人民生活水平提高，保險(xiǎn)意識增強(qiáng)，投保需求多樣化要求保險(xiǎn)公司不停地完善其保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過經(jīng)營方式的改變降低成本，在價(jià)格、服務(wù)、理賠方面做到更好。因?yàn)槿藗兏嗟仃P(guān)注就是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)，而保險(xiǎn)公司之間的競爭也開始轉(zhuǎn)向于保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)。

（四）在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)將由單一的保險(xiǎn)公司走向集團(tuán)化的保險(xiǎn)公司

集團(tuán)化的保險(xiǎn)公司將擁有單一保險(xiǎn)公司比不上銷售等優(yōu)勢，將各種金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一經(jīng)營，相互促進(jìn)，集團(tuán)化發(fā)展，可以更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)步提高。目前，中國平安已經(jīng)開始其集團(tuán)化業(yè)務(wù)，平安銀行、保險(xiǎn)、信托等多個(gè)機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。

（五）保險(xiǎn)銷售方面將逐步由單一渠道轉(zhuǎn)向多個(gè)渠道

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，現(xiàn)今處于信息化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融也走向大眾視野，支付寶、余額寶等電子產(chǎn)品也為越來越多的人知曉，保險(xiǎn)的銷售方式也必須緊跟時(shí)代的腳步，增加其網(wǎng)絡(luò)銷售的途徑，在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品，提供各種服務(wù)已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)其服務(wù)水平，進(jìn)而提高綜合實(shí)力

保險(xiǎn)公司為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)質(zhì)量便是一個(gè)公司的招牌。保險(xiǎn)公司不僅要說得好更要做得好?？谔柡暗庙懥粒瑢?shí)際行為跟不上便會造成公眾對保險(xiǎn)的映像更加惡劣。我國大眾對保險(xiǎn)行業(yè)的信心極度缺失，所以保險(xiǎn)公司更要在這方面予以補(bǔ)足。投保容易索賠難，不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，壓賠案， 壓賠款，代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者等這些類似事件將影響保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)其從業(yè)人員的培訓(xùn)，做到更加專業(yè)的服務(wù)。

總之，中國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展前景看好。是中國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分。中國保險(xiǎn)市場必將迅速發(fā)展，在國金保險(xiǎn)行業(yè)中占據(jù)重要地位。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：王紫薇（1993-），女，羌族，四川綿陽人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)。