【摘要】低收入者存在收入水平低和保險(xiǎn)需求大兩方面特點(diǎn)，在基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)無法對(duì)低收入者風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完全的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就應(yīng)當(dāng)成為有益補(bǔ)充，然而商業(yè)保險(xiǎn)在低收入者保險(xiǎn)這方面存在空缺，如何開拓低收入者保險(xiǎn)保障成為文章研究的重點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】低收入者 商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)需求 社會(huì)保險(xiǎn)保障

一、總述

保險(xiǎn)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失和危害的社會(huì)性手段，從發(fā)軔至今，一直成為各種身份、年齡、性別和職業(yè)的人在從事各種活動(dòng)時(shí)間的必要選擇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保全可能的房屋、汽車和財(cái)務(wù)損失，人身保險(xiǎn)則給付年老生活、子女教育、醫(yī)療保健以及喪葬費(fèi)用和遺屬生活費(fèi)用。而隨著個(gè)人家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，保單保額、現(xiàn)金價(jià)值等等指標(biāo)越來越成為衡量個(gè)人財(cái)富創(chuàng)造能力和理財(cái)觀念以及生命價(jià)值的一個(gè)重要方面。

現(xiàn)代保險(xiǎn)理念已逐步融入每個(gè)人的生活，然而對(duì)于社會(huì)群體中仍然廣泛存在的低收入者和家庭，保險(xiǎn)依然是一種彈性較大的“奢侈品”，現(xiàn)實(shí)的結(jié)果是低收入者可能只是參加社會(huì)強(qiáng)制性的保險(xiǎn)保障，沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，或者由于對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力及商業(yè)保險(xiǎn)辨識(shí)度不高而導(dǎo)致無法購(gòu)買合適的商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其保險(xiǎn)需求進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

因此，低收入者保險(xiǎn)仍然是商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一大空缺，需要我們對(duì)低收入者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分析和策略研究，提供以合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、低收入者的保障需求

第一，意外傷害和疾病的突發(fā)狀況導(dǎo)致高額的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)低收入家庭造成巨大威脅。

第二，從低收入者的就業(yè)來說，從事的職業(yè)可能恰好需要更高水平的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，比如礦工、建筑工人、馬路清潔工人。

第三，對(duì)于正處于青年時(shí)期的低收入者來說，很可能有多名長(zhǎng)輩和子女樣撫養(yǎng)，而家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)同樣缺少保障，或者單純依賴于主要?jiǎng)趧?dòng)力的工作收入，一旦出現(xiàn)收入中斷情況，會(huì)使家庭風(fēng)險(xiǎn)更甚。

第四，工作收入水平低或者收入來源不穩(wěn)定，沒有儲(chǔ)備資金應(yīng)對(duì)可能突發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失和應(yīng)急需求，長(zhǎng)期處于心理上對(duì)財(cái)務(wù)缺口的擔(dān)憂。

三、國(guó)外或其他地區(qū)的低收入者保險(xiǎn)手段

對(duì)于低收入者應(yīng)當(dāng)采取的保險(xiǎn)策略，各國(guó)給出了不同的解決方案：很多國(guó)家愛都在推動(dòng)類似的低收入者保險(xiǎn)產(chǎn)品，全球約有7800萬低收入者保戶，根據(jù)國(guó)外推動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，僅48%由NGO（非政府組織）承做，另外還有4%是由民間互助會(huì)或小區(qū)推動(dòng)；例如香港就采取類似社區(qū)互助會(huì)這樣的組織推動(dòng)。

據(jù)臺(tái)灣媒體報(bào)道為照顧中低收入及特殊境遇家庭、身心障礙者，臺(tái)灣金管會(huì)力促保險(xiǎn)公司推出微型保單。目前已推出微型保單的保險(xiǎn)公司，包括國(guó)泰人壽、南山人壽、兆豐產(chǎn)險(xiǎn)、泰安產(chǎn)險(xiǎn)、富邦人壽、國(guó)華人壽。金管會(huì)后再核準(zhǔn)臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的1年期微型傷害保險(xiǎn)，最高保險(xiǎn)金額30萬元，每萬元保額保費(fèi)為6.3元，以投保30萬元計(jì)算，保費(fèi)為189元。

微型保單主要面向于臺(tái)灣漁民、原住民、特殊境遇家庭以及身心障礙者等收入水平較低但急需保險(xiǎn)保障的群體，實(shí)踐大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任彭金隆表示，微型保單的行政費(fèi)用限制在15%以下，保費(fèi)相對(duì)便宜。舉例來說，壽險(xiǎn)公司銷售的一般傷害險(xiǎn)，每100萬元保額的保費(fèi)約1，200元，但微型保單的傷害險(xiǎn)保費(fèi)僅400元，等于只要三分之一的價(jià)格。

保費(fèi)低價(jià)的微型保單意味著投資者只用支付少量的成本就可以獲得較大的損失補(bǔ)償，那么它在為低收入者提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司常會(huì)采取以下方法：

一是保費(fèi)方面一般團(tuán)體保險(xiǎn)一年大概是1000多元，微型保單的保費(fèi)降到300多元，也就是三分之一左右，但無法如外傳的降到幾十元，另外，若屬于已領(lǐng)取政府發(fā)放社會(huì)救助的低收戶者將不適用。

二是保額方面，原則上是要讓買不起商業(yè)保險(xiǎn)的近貧民眾也能獲得最低生活保障，但為比賣弄道德風(fēng)險(xiǎn)，保額上限將不超過30萬元，以意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主。

三是臺(tái)灣盛行的個(gè)人保險(xiǎn)記錄檔案由全臺(tái)地區(qū)的保險(xiǎn)公司共享，這樣會(huì)使得當(dāng)投資人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過共享數(shù)據(jù)信息查得投保人的相關(guān)信用狀況，包括投保數(shù)量，申請(qǐng)理賠狀況和主要投保風(fēng)險(xiǎn)等等。

四、我國(guó)開展低收入者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略

第一，積極推動(dòng)低收入者保險(xiǎn)展業(yè)，進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)的推廣普及，結(jié)合投保人的職業(yè)、收入和家庭狀況推薦合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征以高保障、低保費(fèi)為主，對(duì)青年低收入群體，這類暫時(shí)處于事業(yè)成長(zhǎng)期和收入低水平時(shí)期的人群推廣定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)；對(duì)長(zhǎng)期處于低收入狀況的家庭來說，要準(zhǔn)確計(jì)算家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的收入水平，建立合適的儲(chǔ)蓄型保單，為自己和家人提供未來保障。

第三，適當(dāng)控制道德風(fēng)險(xiǎn)，控制保險(xiǎn)金額，以基本達(dá)到死亡傷殘保險(xiǎn)保障為準(zhǔn)；在保戶投保時(shí)做好個(gè)人征信記錄和調(diào)查，防范詐欺。

第四，為了使得此類保險(xiǎn)真正服務(wù)于低收入者，在保險(xiǎn)合約簽訂時(shí)，尤其應(yīng)當(dāng)出示有合法效力的收入和財(cái)力證明文件，使低收入保險(xiǎn)成為類似團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而“團(tuán)體”的界定范圍則是收入水平和特殊的保險(xiǎn)需求。

五、開展低收入者保險(xiǎn)的意義

（一）對(duì)于投保人，低收入戶是最需要保險(xiǎn)保障的群體

他們收入水平較低，生活狀況不盡如人意，在面臨同樣的財(cái)產(chǎn)損失或疾病、傷殘和死亡事故時(shí)，承擔(dān)的資金和家庭風(fēng)險(xiǎn)較高，由于缺乏合理的理財(cái)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，可能遭遇到的實(shí)際損失更大，因此收入水平低和保險(xiǎn)需求大形成了主要矛盾，專門為低收入者開辦的類型保險(xiǎn)主要目的就是調(diào)和這一矛盾。

（二）對(duì)于政府，可以減少社會(huì)福利支出

社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性并且低保障的保險(xiǎn)手段，在遭遇重大財(cái)產(chǎn)和疾病損失時(shí)，往往是杯水車薪，更多因?yàn)橹卮蠹膊』蛱鞛?zāi)人禍陷入貧困的低收入者只能尋求社會(huì)福利，包括社會(huì)救助和社會(huì)保險(xiǎn)，使得政府的福利支出負(fù)擔(dān)沉重；另外由于意外打擊陷入貧困的人群如果無法得到社會(huì)合理救助可能會(huì)形成失業(yè)、失去醫(yī)療機(jī)會(huì)等社會(huì)消極狀態(tài)，那么，低收入者保險(xiǎn)對(duì)于減少陷入貧困人群數(shù)量，維持社會(huì)安定將會(huì)產(chǎn)生積極影響。

（三）對(duì)于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動(dòng)尤其艱難的部分

低收入者保險(xiǎn)的開發(fā)有利于開辟新的投保群體，增加業(yè)務(wù)量，開拓新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：汪雅雯（1993-），女，四川宜賓人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院本科生，保險(xiǎn)專業(yè)（含風(fēng)險(xiǎn)管理方向）。