汪德萍　周雨濤　李志霞　賀陽

【摘要】通過研究現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案，發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等，且現(xiàn)有方案也存在不合理性、設(shè)計(jì)定價(jià)過程沒有按區(qū)域制定。本文針對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題進(jìn)行研究以河北省石家莊市1997-2011年的氣象數(shù)據(jù)和玉米產(chǎn)量為例，設(shè)計(jì)玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)，計(jì)算得出相應(yīng)的玉米保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、政府補(bǔ)貼，農(nóng)民自擔(dān)費(fèi)用。基本解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中理賠時(shí)效低，成本高以及理賠準(zhǔn)確度低的弊端，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 氣象指數(shù)保險(xiǎn) 氣候產(chǎn)量 滑動(dòng)平均

一、引言

我國是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的農(nóng)業(yè)大國，探索農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的規(guī)律，研究自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)所造成的影響，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于扭轉(zhuǎn)我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱地位，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，解除農(nóng)業(yè)發(fā)展的后顧之憂，具有十分重要意義。玉米為三大糧食作物之一，在人們的生產(chǎn)和生活中發(fā)揮著巨大作用，其生態(tài)調(diào)節(jié)功能和科學(xué)示范功能也發(fā)揮越來越重要的作用。玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一種以玉米種植投保人所在地區(qū)的氣象因素（如降水量、日照時(shí)間等）為陪付依據(jù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，當(dāng)氣象因素對(duì)玉米單產(chǎn)的影響到達(dá)一定的水平，玉米種植投保人就可獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有理賠簡單、經(jīng)營成本低、更加客觀和科學(xué)等優(yōu)點(diǎn)。由此可見，玉米種植保險(xiǎn)十分必要。鑒于此，本研究采用1998～2011年河北省石家莊市玉米產(chǎn)量和氣象因素?cái)?shù)據(jù)，根據(jù)厘定玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)純費(fèi)率，以期有助于降低中國目前玉米農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的弊端，為完善玉米政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案提供技術(shù)支撐。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案設(shè)計(jì)——玉米為例

本文考慮結(jié)合區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)方案。所謂的氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指以特定的農(nóng)業(yè)氣象指標(biāo)作為觸發(fā)機(jī)制，如果超出了預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)，表現(xiàn)人就要負(fù)責(zé)賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。它與大災(zāi)害后實(shí)際的農(nóng)作物受損狀況無關(guān)，不存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，無需逐戶勘察定損。區(qū)域氣象指數(shù)保險(xiǎn)是當(dāng)保單持有者的農(nóng)作物發(fā)生了災(zāi)害損失時(shí)，只有在整個(gè)地區(qū)的平均產(chǎn)量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，才能得到保險(xiǎn)賠款的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本文選取玉米險(xiǎn)種為例，建立相應(yīng)的玉米農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)方案。

（一）方法及模型分析

四、結(jié)論

本文利用氣象數(shù)據(jù)推導(dǎo)厘定出了河北省石家莊市玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)純費(fèi)率，解決了傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的技術(shù)難題。從本文氣象產(chǎn)量和實(shí)際產(chǎn)量隨時(shí)間變化可以看出總體趨勢大體一致，但是氣象產(chǎn)量落差較大，這與本模型所取年份與影響因素較少有關(guān)，對(duì)于保險(xiǎn)公司，因產(chǎn)量直接與氣候因素掛鉤，在氣候產(chǎn)量與實(shí)際產(chǎn)量總體趨勢一致的前提下，若氣候因素變化較大，年產(chǎn)量過高年份與年產(chǎn)量過低年份擬合后雖較理想，但保險(xiǎn)公司需對(duì)過低年份賠付大量資金；對(duì)于受保險(xiǎn)人而言，若氣候因素比較穩(wěn)定，與實(shí)際產(chǎn)量非常接近，則基本不會(huì)得到賠償，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。如果我們對(duì)氣象歷史數(shù)據(jù)細(xì)分如按月以及細(xì)分區(qū)域數(shù)據(jù)，可能會(huì)得到與玉米產(chǎn)量高度相關(guān)性，將會(huì)在一定程度上降低基差風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：汪德萍（1989-），女，貴州貴陽人，在讀碩士研究生，研究方向：隨機(jī)優(yōu)化與金融數(shù)學(xué)。