【摘要】隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟迅速發(fā)展，網(wǎng)絡金融以其獨有的特征對傳統(tǒng)金融理論產(chǎn)生了深刻的影響。本文將首先闡述網(wǎng)絡金融的產(chǎn)生背景，研究現(xiàn)狀和研究意義。接下來介紹網(wǎng)絡金融的定義，它的產(chǎn)生和發(fā)展過程，以及其自身存在的特征。最后著重分析網(wǎng)絡金融對中國社會的相關領域所產(chǎn)生的影響。

【關鍵詞】網(wǎng)絡金融 傳統(tǒng)金融 余額寶 支付寶 影響

一、網(wǎng)絡金融的介紹

（一）網(wǎng)絡金融的概念

網(wǎng)絡金融指金融機構運用現(xiàn)代化的信息技術和網(wǎng)絡技術為客戶提供的新型金融服務。網(wǎng)絡金融業(yè)務一般包括網(wǎng)上銀行業(yè)務，網(wǎng)上保險業(yè)務，網(wǎng)上證券業(yè)務，網(wǎng)上結算業(yè)務以及其他期貨經(jīng)紀業(yè)務和投資理財咨詢等其他附加性的全部金融服務。

（二）網(wǎng)絡金融的特點

1.無時空限制。網(wǎng)絡金融可以在任何時間，任何地點為用戶提供任何方式的金融服務。用戶不必在規(guī)定的時間內到規(guī)定的地點去辦理業(yè)務。

2.交易成本低。由于網(wǎng)絡平臺可以受理前臺業(yè)務，因此就無需再建相關網(wǎng)點以及聘用相關人員做相關業(yè)務，因此交易成本便大大降低。

3.服務效率高而且廣泛。內部信息的集成化可以使各項業(yè)務信息被集成統(tǒng)一管理，從而實現(xiàn)服務的高效化，而網(wǎng)絡的普遍性可以實現(xiàn)服務人群的廣泛性。

4.經(jīng)營風險更大。然而網(wǎng)絡金融的業(yè)務基本上全部在網(wǎng)絡環(huán)境下進行，因此一旦網(wǎng)絡環(huán)境癱瘓，一切金融業(yè)務將無法進行，而且還可能會造成巨大損失。

（三）網(wǎng)絡金融的產(chǎn)生和發(fā)展

網(wǎng)絡金融的產(chǎn)生和發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段：

1.輔助金融機構業(yè)務和管理階段。信息技術最初在金融機構中的應用只是作為一種輔助金融業(yè)務開展的一種工具。但是大部分業(yè)務還是人工來做。

2.金融機構電子化階段。指采用現(xiàn)代技術、集金融業(yè)務處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融信息系統(tǒng)，以實現(xiàn)金融業(yè)處理的半自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化的目標。金融電子化包括以下階段：

第一，柜臺業(yè)務電子化階段。

第二，金融業(yè)務專用網(wǎng)絡階段，即金融系統(tǒng)內的計算機多層次聯(lián)網(wǎng)。

3.網(wǎng)絡金融最初發(fā)展階段。完全依賴于網(wǎng)絡信息技術以及相關軟件的金融機構開始出現(xiàn)，這些金融機構不用建立固定的網(wǎng)點來受理金融業(yè)務，客戶可以直接通過登錄相關網(wǎng)站辦理相關的金融業(yè)務。

（四）網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)金融的關系

1.傳統(tǒng)金融是網(wǎng)絡金融生存和發(fā)展的基礎。網(wǎng)絡金融是在傳統(tǒng)金融的基礎上建立和發(fā)展起來的，雖然具有傳統(tǒng)金融不具有的優(yōu)勢，有不可替代的作用，但它只是取代傳統(tǒng)金融業(yè)的部分職能而已，并不是要否定或完全取代傳統(tǒng)金融。實際上，網(wǎng)絡金融依附于傳統(tǒng)金融，其業(yè)務活動的背后仍有賴于實際金融，而不可能是一種真正意義上的純粹的虛擬金融。

2.傳統(tǒng)金融面臨網(wǎng)絡金融的改造與挑戰(zhàn)。第一，業(yè)務創(chuàng)新，網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。這種創(chuàng)新業(yè)務包括，消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務。電子賬單呈遞支付業(yè)務，通過整合信息系統(tǒng)來管理各式賬單（保險單據(jù)、賬單、抵押單據(jù)、信用卡單據(jù)等）。

第二，管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構的內部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結構所取代。

二、網(wǎng)絡金融對中國社會的影響

（一）網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

最近一段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)界最熱的話題?！案鞣N寶”被蜂擁推出，互聯(lián)網(wǎng)金融驟然風起云涌，而最受關注的便是阿里金融。面對互聯(lián)網(wǎng)金融掀起的浪潮，銀行機構不得不采取相應的應對措施。

作為信息技術公司的代表，近年來阿里巴巴集團不斷涉足金融領域。從2003年設立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡聯(lián)保貸款業(yè)務，2010年成立阿里小額貸款公司。2013年3月阿里金融宣布將推出信用支付試點，并在9月向全國各大城市推開。而阿里巴巴為配合支付寶推出的余額寶進一步促使傳統(tǒng)金融業(yè)作出改變，據(jù)統(tǒng)計，余額寶目前的存款規(guī)模已經(jīng)突破200億。

近期，阿里金融擬又設立注冊資本為10億元的阿里網(wǎng)絡銀行，業(yè)務范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務。

由于網(wǎng)絡金融業(yè)的出現(xiàn)，客戶有了更多可供選擇的投資渠道和受益更高的產(chǎn)品，因此傳統(tǒng)金融業(yè)不得不做出改變，眾多銀行機構開始推出線上金融業(yè)務以此來維持和吸引更多的存款量。

工行初定在2013年9月推出“支付+融資”模式的綜合電子商務平臺，將集網(wǎng)上購物、投資理財、消費信貸等于一體。而交通銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行、工商銀行等日前也紛紛上線現(xiàn)金管理新產(chǎn)品，以求應對。

（二）網(wǎng)絡金融對其他行業(yè)的影響

1.網(wǎng)絡金融對小微企業(yè)融資的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融促使的交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，并將解決信息不對稱作為互聯(lián)網(wǎng)改變產(chǎn)業(yè)最本質的東西，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對于小微企的發(fā)展具有重要意義。

各大銀行推出的網(wǎng)絡金融業(yè)務使小微企業(yè)受益，其主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，小微企業(yè)融資難的問題得到了解決。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下，各大銀行分別推出了各種解決小微企業(yè)融資難問題的網(wǎng)絡金融業(yè)務。其中最有代表性的就是華夏銀行推出的“網(wǎng)絡貸”信貸產(chǎn)品。這是一項具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管五大功能的新業(yè)務，力求將小企業(yè)融資難的問題得以在線上“一站式”解決。

第二，降低了小微企業(yè)融資的成本。銀行推出的網(wǎng)絡金融業(yè)務降低了小微企業(yè)的融資成本，最具代表性的就是商業(yè)銀行推出的以網(wǎng)貸易為核心的U-BANK8便捷融資服務。其標準化和無紙化的模式，不僅具備優(yōu)化行內信貸放款流程、提高放款效率，還可切入企業(yè)經(jīng)營活動之中，根據(jù)其資金需求適時進行貸款發(fā)放，有效減輕小企業(yè)利息支出負擔。

第三，提高了小微企業(yè)的貸款效率。浦發(fā)銀行所推出的“信貸工廠”網(wǎng)絡融資業(yè)務可以通過工廠式的批量化、標準化、集約化管理，能夠高效實現(xiàn)客戶開發(fā)、客戶篩選、產(chǎn)品配置、授信管理、貸后管理等諸多功能，全新的小微企業(yè)評價機制和先進的電子技術手段，也能夠顯著提升小微客戶授信管理效率與業(yè)務運營效率。以授信管理為例，通過信貸工廠，可將原有的授信管理環(huán)節(jié)和時間至少縮短60%。

（三）網(wǎng)絡金融對大眾消費觀念的影響

淘寶從09年首次展開雙十一購物促銷以來，單日促銷額從最初的一個億飆升到了2013年的三百多億。五年增長近300多倍。而2013年雙十一一天的支付寶的成交額相當于中國日均社會零售總額的4成，其中，手機淘寶的累積活躍用戶達到1.13億，支付寶交易金額達到45.8億。

新興的網(wǎng)絡金融產(chǎn)物支付寶的出現(xiàn)成就了淘寶的銷售神話，同時也在不知不覺中改變了消費者的消費觀念。在傳統(tǒng)交易中，人們總是習慣到實體店中以現(xiàn)金結算的方式完成交易，然而隨著人們對電商以及第三方支付平臺的了解不斷加深，消費者開始逐漸接受網(wǎng)上購買，網(wǎng)上支付，等貨到家這一消費觀念。并且隨著消費者對其接觸的增多和信任感的增加，人們開始逐漸依賴甚至享受這種消費模式。

而余額寶的推出又進一步推動了人們網(wǎng)上消費的行為，余額寶是為配合支付寶而推出的一項余額增值業(yè)務，它的利息比銀行的活期利息要高出很多甚至幾倍，而且存入其中的錢可以用于網(wǎng)上支付。由于余額寶中的錢可以直接用于網(wǎng)上支付，而無需再登陸網(wǎng)銀將信用卡中的錢轉入支付寶中，這就增加了消費者在進行網(wǎng)上消費時的便捷性，因而余額寶將會進一步推動網(wǎng)上消費行為。

（四）網(wǎng)絡金融帶來的其他的社會影響

1.網(wǎng)絡金融對交易模式的影響。由于第三支付平臺的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的交易模式已經(jīng)發(fā)生改變。消費者無需攜帶現(xiàn)金，而商家也無需在在設立錢柜以及聘用收款員。通過第三方支付平臺，買賣雙方就可以更加便捷地完成交易，同時還為商家節(jié)約了大量的成本。

2.網(wǎng)絡金融對貨幣流通的影響。如上文所述，網(wǎng)絡金融使小微企業(yè)的融資效率得到了提高，改變了大眾的消費觀念，改變了傳統(tǒng)的交易模式。這些表象的背后都隱藏著一個網(wǎng)絡金融所帶來的更深層次的影響，那就是貨幣的流通速度加快了。首先，通過網(wǎng)絡金融業(yè)務，小微企業(yè)可以更快地得到貸款，再用這筆錢去購買生產(chǎn)材料，并投入生產(chǎn)。若產(chǎn)品放到網(wǎng)絡平臺去銷售，在電商平臺以及第三方支付平臺的方便快捷性的刺激下，消費者愿意花費更多的錢去消費，這時，資金就可以通過第三方支付平臺快速的再回到這些企業(yè)的賬戶當中，之后，企業(yè)就可以實現(xiàn)再生產(chǎn)。無形之中，貨幣的流通速度就加快了。

參考文獻

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基金項目：本研究為2014年北京市首都經(jīng)濟貿易大學研究生科技創(chuàng)新資助項目成果之一，項目負責人：宋澤朋，參與人：朱超。

作者簡介：宋澤朋（1990-），男，北京市平谷區(qū)人，首都經(jīng)濟貿易大學信息學院2013級研究生，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟專業(yè)，研究方向為電子商務。