馬夢(mèng)暉 范暢然

【摘要】隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，資金需求與供求不足的矛盾日益突出，促使農(nóng)村民間借貸的迅速發(fā)展，借貸規(guī)模日益增大。巨大的資金流動(dòng)和不夠嚴(yán)密的監(jiān)管使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)巨大，近年來多處地方資金鏈斷裂對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛟斐删薮笥绊懙陌咐龑乙姴货r，這一個(gè)個(gè)案列的發(fā)生使得“如何正確引導(dǎo)民間借貸發(fā)展”引起了廣泛討論。若要正確引導(dǎo)，內(nèi)外必須雙管齊下，外在監(jiān)管和金融教育缺一不可，所以農(nóng)村金融法規(guī)教育在此方面的重要作用也日漸突出。本文從當(dāng)今民間借貸存在的問題出發(fā)，著重從四個(gè)方面分析了農(nóng)村金融法規(guī)工作對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，并對(duì)如何更好的進(jìn)行農(nóng)村金融法規(guī)工作提出了建議。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 農(nóng)村金融教育

當(dāng)今中國(guó)，資本流動(dòng)迅速，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村金融的供需不平衡逐漸暴露出來。金融組織體系不健全，政策性金融支農(nóng)作用沒有完全發(fā)揮，商業(yè)性信貸發(fā)放不足，促使了農(nóng)村民間借貸的迅速發(fā)展。民間借貸是指在金融監(jiān)管體系之外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)讓及還本付息活動(dòng)的總和，是非正式金融的一種組織形式。在農(nóng)村地區(qū)主要表現(xiàn)為三種形式：大量中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資受阻的情況下，為籌措發(fā)展資金求助于民間借貸；富裕農(nóng)戶閑置資金較多，在沒有其他合適資金流向的情況下對(duì)一些缺乏資金的企業(yè)進(jìn)行的高息貸款；普通農(nóng)戶親朋好友之間為緩解農(nóng)業(yè)周期資金壓力等待其他情況下進(jìn)行的借貸。

民間借貸沒有納入國(guó)家信用控制和金融監(jiān)管系統(tǒng)，難以進(jìn)行監(jiān)督。雖然我國(guó)法律對(duì)民間借貸利率有“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規(guī)定，但在實(shí)際借貸活動(dòng)中高利率是非常普遍的。如何理解和執(zhí)行有關(guān)民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定，這對(duì)借貸雙方的金融素養(yǎng)及法律知識(shí)水平都有較高要求。而農(nóng)村民間借貸雙方參與者大多缺乏必要的金融知識(shí)和法律知識(shí)，增加了農(nóng)村民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)的掌握程度影響著農(nóng)村民間借貸行為的有效實(shí)施，同時(shí)規(guī)范民間借貸不能離開提高農(nóng)民的金融法律意識(shí)，只有理清二者之間的重要關(guān)系才能更好地在農(nóng)村推廣金融法規(guī)知識(shí)，更好的規(guī)范民間借貸行為。

一、農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸規(guī)模日益增大，融資比例逐年上升

自1996年起新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷、快速發(fā)展，農(nóng)村信用社這唯一正規(guī)資金來源已然不能滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求，這也是農(nóng)村民間借貸發(fā)展迅速的主要原因。雖然民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，且近幾年出現(xiàn)多例民間借貸資金鏈斷裂、“跑路”案例的發(fā)生，但民間借貸的規(guī)模還是在與日俱增的。在河北樂亭縣，截止2011年底全縣30個(gè)民間借貸監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)融資發(fā)生額已達(dá)3673萬元，相當(dāng)于監(jiān)測(cè)初期2006年的50倍。隨著民間借貸規(guī)模的不斷發(fā)展，其融資規(guī)模占社會(huì)總?cè)谫Y規(guī)模的比例也逐年上升。截止2011年5月末，據(jù)央行調(diào)查顯示，民間借貸總規(guī)模達(dá)到3.38萬億元，約占中國(guó)影子銀行貸款規(guī)模的33%，占銀行總貸款的7%。中信證券2011年1月初的調(diào)研報(bào)告顯示我國(guó)民間借貸總額已經(jīng)超過4萬億，約占銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的10%～20%。這無不反映出民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，并且增長(zhǎng)幅度迅速。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大，日益復(fù)雜

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象除包括自然人外，還包括個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主等。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，使得一些優(yōu)質(zhì)的，有發(fā)展前景的小型企業(yè)得不到足夠的資金支持，甚至發(fā)生流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)，這些企業(yè)只有去尋求一些非正規(guī)機(jī)構(gòu)的信貸支持，這也催生了大量的民間借貸組織。這些沒有給予足夠監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效地防風(fēng)險(xiǎn)體質(zhì)，使其本身存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸集資活動(dòng)也在迅速增長(zhǎng)，借貸參與對(duì)象更加復(fù)雜，融資規(guī)模更加難以統(tǒng)計(jì)與控制。這種線上線下結(jié)合，內(nèi)部外部風(fēng)險(xiǎn)的模式使得整個(gè)民間借貸總體趨勢(shì)越來越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)越來越難以控制。

（三）農(nóng)村民間借貸存在供需不平衡，促使民間借貸市場(chǎng)發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)的資金來源主要有二：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融。作為農(nóng)村地區(qū)資金的主要供應(yīng)方，農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)等方面的問題，資金供給乏力。廣大城鄉(xiāng)居民的資金是民間借貸資金的主要來源，民間借貸高額利率與儲(chǔ)蓄利率直接的巨大差異，使民間資金大量流向民間借貸市場(chǎng)。而隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整、優(yōu)化，催生了許多專業(yè)的養(yǎng)殖戶，不論在生產(chǎn)設(shè)備配置還是擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)上都需要大量資金支持；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也在由粗放型生產(chǎn)向集約型生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，資金需求也必不可少；并且隨著通貨膨脹，農(nóng)民的生活成本也在不斷上升，可支配收入越來越少。不論從生產(chǎn)方面還是生活方面，農(nóng)村地區(qū)資金需求量不斷上升，但資金供給量不夠，導(dǎo)致了民間借貸市場(chǎng)的過分活躍。

（四）農(nóng)村民間借貸利率偏離法律規(guī)定水平，利率居高不下

較國(guó)家法律規(guī)定的“不得超過存款利率4倍”相比，民間借貸利率早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了4倍的限定，民間借貸利率的居高不下，不僅加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，也極大的擾亂了金融秩序。以溫州為例，2011年6月溫州民間借貸綜合年利率為24.4%，與同期相比，上升了3.4 個(gè)百分點(diǎn)。溫州民間借貸利率在2011年超過了歷史最高值，一般月息3至5分，折合年息達(dá)30%～60%（溫州社會(huì)融資中介在40%左右）。而據(jù)青島《城市信報(bào)》報(bào)道，青島短期民間借貸的利率都在10%以上，最高可達(dá)20%。與普通投資產(chǎn)品的收益率相比，民間借貸高額的利率不可謂不是吸引力巨大。面對(duì)巨大的利益誘惑，大量農(nóng)戶忽略高利率下隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，民間資本大量流入民間借貸市場(chǎng)。資金的供需不平衡，也促使了民間借貸利率的居高不下。

（五）農(nóng)村民間借貸手續(xù)信用化，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，極易產(chǎn)生借貸糾紛

與正規(guī)金融復(fù)雜的借貸手續(xù)相比，農(nóng)村民間借貸決定程序及其簡(jiǎn)單。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易產(chǎn)生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的參與雙方多為農(nóng)民，法律意識(shí)低且文化水平不高，口頭約定和借條這兩種最簡(jiǎn)單的形式占據(jù)了農(nóng)戶之間借貸行為的絕大多數(shù)，使農(nóng)村的借貸多缺乏法律保障。同時(shí)農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督，借款多依據(jù)親朋好友或熟人之間的信用，貸款人幾乎不需要提供擔(dān)?；虻盅?。而借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力和利率，結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。而且民間借貸行為缺乏必要的法律界定，大多數(shù)人從事民間借貸主要是為了攫取高額回報(bào)利潤(rùn)，他們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)會(huì)無視借款用途是否合法，因而必將伴隨著冒險(xiǎn)、投機(jī)、暗箱等不合法行為。這樣民間借貸的整個(gè)環(huán)節(jié)必將遭到破壞，甚而導(dǎo)致整條民間借貸資金鏈條的斷裂，引起金融秩序的混亂。

二、提高農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)水平對(duì)農(nóng)村民間借貸規(guī)范化的影響

（一）農(nóng)村金融法規(guī)教育對(duì)民間借貸控制具有自發(fā)性、長(zhǎng)久性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)

與法律法規(guī)等外在規(guī)定作用相比，金融教育無疑具有自發(fā)性的特點(diǎn)。通過提高受教育者的金融知識(shí)水平，逐步提高法律意識(shí)和金融意識(shí)，使其可以自發(fā)選擇使用的、有效的、安全的融資與投資渠道，從內(nèi)在控制民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)具有長(zhǎng)久性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)。金融法規(guī)知識(shí)水平的改變使得參與借貸活動(dòng)的每一方本質(zhì)屬性得到提升，終身受益，從根本的人為行動(dòng)降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，可以長(zhǎng)期控制民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。且內(nèi)在金融法規(guī)知識(shí)水平的提升可以穩(wěn)定的維持人的行為活動(dòng)，從根本上降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸更加穩(wěn)定化、規(guī)范化。

（二）農(nóng)村金融知識(shí)法規(guī)的普及民間借貸行為中借款方至關(guān)重要

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村金融供求矛盾越來越明顯。農(nóng)村內(nèi)部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持不夠，并且金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信用支持多需要嚴(yán)格的條件及手續(xù)，要求借款方有一定的金融及法律知識(shí)。另外隨著農(nóng)村資金需求的增加，正規(guī)融資方式難度大，不少借款者尋求民間借貸的幫助，其中不少借款者不顧利率高低盲目進(jìn)行融資。由此可見，借款方需要提高自身的金融素養(yǎng)和法律知識(shí)來控制利率風(fēng)險(xiǎn)，選取正確融資方式。

其次發(fā)生在農(nóng)戶和民間借貸機(jī)構(gòu)之間的借貸行為存在明顯的強(qiáng)弱不均，農(nóng)戶金融知識(shí)水平較低，而民間借貸機(jī)構(gòu)是相對(duì)懂行的借貸機(jī)構(gòu)，這使得農(nóng)戶很大程度上處于劣勢(shì)方。對(duì)于擔(dān)保條件、利率水平等借貸條款的盲目接受，對(duì)于借貸合同條款的不理解，都使得借款人的權(quán)益得不到保證。而且民間借貸中高利貸現(xiàn)象泛濫，這更使得本來金融法規(guī)知識(shí)就缺乏的借款人成了待宰的牛羊，金融法律知識(shí)的缺乏也使得農(nóng)村借款人缺乏用法律保護(hù)自身權(quán)利的意識(shí)和能力，所以進(jìn)行金融法規(guī)知識(shí)的普及，提高借款人的金融知識(shí)水平，從根本上解決信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，這無疑是至關(guān)重要。

（三）農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)的普及對(duì)于民間借貸中貸款方意義重大

在民間借貸行為中，貸款方往往承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)，但因?yàn)榻鹑谥R(shí)水平低下，缺乏法律意識(shí)，貸款方的利益往往的不到法律的保障。很大部分民間借貸行為發(fā)生于農(nóng)民親朋好友之間，僅以熟人或親屬的信用為保證，沒有任何擔(dān)保措施，一旦借款人無力還款，貸款人損失無法彌補(bǔ)。另外，大部分農(nóng)民不知借貸過程中如何防止借貸糾紛，這也說明農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺少自我保護(hù)的意識(shí)。最后，大部分發(fā)生在農(nóng)村居民之間的借貸行為沒有規(guī)范的借貸合同，廣為農(nóng)村居民接受約定措施為口頭約定與打欠條，這使借貸雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確，一旦發(fā)生借貸糾紛，貸款方的利益難以得到保證?？梢?，提高農(nóng)村居民的金融法律意識(shí)對(duì)于維護(hù)貸款方的合法權(quán)益具有重要意義，也對(duì)民間借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)具有控制作用。

（四）農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)的普及有利于民間借貸在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用

目前，由于對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動(dòng)，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會(huì)安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。當(dāng)金融法規(guī)知識(shí)普及后，一方面可以規(guī)范借貸雙方當(dāng)事人行為，降低農(nóng)村民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村借貸行為自發(fā)規(guī)范；另一方面可以有利于富裕農(nóng)戶尋找更廣泛投資方式，減少非法借貸，使部分資金回到體制內(nèi)，使國(guó)家宏觀貨幣政策更為有效。更農(nóng)村的很多行為自發(fā)的會(huì)更加規(guī)范，對(duì)整個(gè)國(guó)家金融體系的穩(wěn)定有巨大作用。

（五）農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)的普及有利于整個(gè)民間借貸的調(diào)整，使得社會(huì)更加穩(wěn)定

民間借貸尤其是小額民間借貸行為目前仍多以口頭形式為主，手續(xù)很不規(guī)范，這在很大程度上提高了違約風(fēng)險(xiǎn)。尤其是民間存在的一些高利借貸，當(dāng)債權(quán)人利益受到威脅時(shí)，會(huì)以暴力方式保障自己的利益，在一定程度上影響了社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。所以在借貸雙方具備了基本金融知識(shí)并樹立了法律意識(shí)后，借貸行為更加規(guī)范，類似情況將得到有效控制。這不但對(duì)于金融秩序穩(wěn)定具有重要意義，對(duì)人與人之間良好信用關(guān)系的建立、社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定和諧都具有重要意義。

三、做好農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)普及

由此可見，普及金融法規(guī)知識(shí)對(duì)于規(guī)范農(nóng)村民間借貸有著重要的意義，所以加強(qiáng)農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)普及也至關(guān)重要。目前農(nóng)村金融知識(shí)普及工作存在“城市熱、農(nóng)村冷”、普及工作流于表面、宣傳渠道少等諸多不足，可以從以下方面做好農(nóng)村金融知識(shí)法規(guī)的普及：

（一）農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)普及工作要有明確教育對(duì)象及豐富的教育內(nèi)容

在宣傳普及工作中，要突出對(duì)青壯年人群的知識(shí)宣傳。青壯年是農(nóng)村生活和經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是借貸活動(dòng)的主體，但這部分人群的金融知識(shí)水平是非常有限的，因此提高他們金融法規(guī)知識(shí)水平是最為重要的。在宣傳內(nèi)容上，一是金融常識(shí)，包括銀行、信用社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系及儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等方面的基礎(chǔ)知識(shí)，幫助農(nóng)民學(xué)會(huì)理財(cái)；二是銀行信貸基本知識(shí)，包括擔(dān)保、抵押、信貸資金合理使用等，幫助中小企業(yè)學(xué)會(huì)合理融資；三是誠實(shí)守信、依法經(jīng)營(yíng)觀念的宣傳，建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境，減少民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融知識(shí)普及工作要?jiǎng)?chuàng)新宣傳方式，建立長(zhǎng)期普及機(jī)制

首先，要多角度多途徑宣傳，使金融知識(shí)普及途徑多樣化。農(nóng)村金融法規(guī)知識(shí)普及可以利用手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代通訊工具，多途徑宣傳信貸政策、金融理財(cái)、金融服務(wù)產(chǎn)品等各方面金融法律法規(guī)知識(shí)。這些宣傳方式突破了宣傳手冊(cè)、講座等形式的局限，可以做到隨時(shí)隨地進(jìn)行知識(shí)普及，在時(shí)間和內(nèi)容上都更加靈活，有助于提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的興趣，受眾面也更加廣泛。

第二，建立長(zhǎng)期宣傳機(jī)制，樹立農(nóng)村居民的金融法律意識(shí)。建立由政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門共同的宣傳體系，通過舉辦金融法律知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)；活動(dòng)，創(chuàng)辦流動(dòng)學(xué)校、確定定點(diǎn)聯(lián)系社區(qū)、建立金融法律知識(shí)服務(wù)站等多種方式，全面普及現(xiàn)代金融法律知識(shí)。

（三）農(nóng)村金融知識(shí)普及工作要重視教育效果，建立反饋機(jī)制

在農(nóng)村金融法律知識(shí)普及工作中，將單一黨項(xiàng)的宣傳方式轉(zhuǎn)變成信息來往式的交互宣傳。在知識(shí)普及活動(dòng)中做到做到送答結(jié)合，通過互動(dòng)交流，提高宣傳效率，注重教育效果；將彈性的宣傳要求轉(zhuǎn)變?yōu)閲?yán)格的考核制度，保證達(dá)到金融知識(shí)普及工作的預(yù)期效果。建立農(nóng)村金融知識(shí)普及工作效果反饋機(jī)制。定期對(duì)宣傳工作涉及農(nóng)民進(jìn)行回訪與考察，注重對(duì)宣傳工作效果的反饋，及時(shí)調(diào)整宣傳工作重點(diǎn)?？沙闪ｉT進(jìn)行反饋工作及處理反饋信息收集的工作小組，對(duì)反饋信息進(jìn)行處理和分析。

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作者簡(jiǎn)介：馬夢(mèng)暉（1994-），女，漢族，山東省無棣縣人，就讀于南京審計(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；范暢然（1992-），男，漢族，江蘇省鎮(zhèn)江人，就讀于南京審計(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。