【摘要】今年以來，人民銀行不斷創(chuàng)新支農(nóng)支小方式，繼續(xù)加大對(duì)國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。3月20日，為進(jìn)一步加大支持小微企業(yè)融資的力度，央行下發(fā)《關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》正式在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)設(shè)支小再貸款，專門用于支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，同時(shí)下達(dá)全國支小再貸款額度共500億元。為了解轄區(qū)“支農(nóng)支小”再貸款的實(shí)際情況，人民銀行景德鎮(zhèn)市中支通過召開座談會(huì)、實(shí)地走訪等方式進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。

【關(guān)鍵詞】法人金融機(jī)構(gòu) 支農(nóng)支小再貸款

一、基本情況

（一）金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入

貸款利率放開后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度加大。截至2014年5月末，景德鎮(zhèn)市小微企業(yè)人民幣貸款余額為74.18億元，相比年初的66.81億元增長11.03%，高于同期全部貸款增速4.78個(gè)百分點(diǎn)。另外，小微企業(yè)貸款占企業(yè)貸款總額的比例為37.67%，相比年初上升2個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的貸款仍為小微企業(yè)融資的主要渠道。如景德鎮(zhèn)市樂平融興村鎮(zhèn)銀行，始終堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”宗旨，不斷滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求。成立初期，開發(fā)出了“房全通”系列新產(chǎn)品，2012年在此基礎(chǔ)上又推出“貸得贏”等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民、小微企業(yè)主貸款難、擔(dān)保難問題，滿足了他們的創(chuàng)業(yè)需求，三年來累計(jì)投放貸款達(dá)4.55億元，其中涉農(nóng)、涉小85.27%。盡管金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸投入，但隨著小微企業(yè)數(shù)量的持續(xù)增加和業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，金融機(jī)構(gòu)信貸資金的供給水平仍不能有效地滿足小微企業(yè)巨大的融資需求。

（二）農(nóng)戶貸款占比低，貸款期限與農(nóng)村信貸需求不匹配

截至2014年5月末，景德鎮(zhèn)市涉農(nóng)貸款余額137.72億元，其中農(nóng)戶貸款余額29.25億元，僅占涉農(nóng)貸款余額的21.24%。支農(nóng)再貸款投放主要傾向于農(nóng)村中有還款能力的農(nóng)戶，而真正從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貧困農(nóng)民取得的貸款占比小，這種現(xiàn)象弱化了支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。另一方面，支農(nóng)再貸款期限最長為一年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長短不一，有的則需要三至五年，支農(nóng)再貸款對(duì)農(nóng)戶而言，作用有限。加之時(shí)間期限的較短易致使部分農(nóng)戶無法按期歸還貸款，造成貸款逾期，從而加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）“支農(nóng)支小”再貸款需求較不旺盛

目前，景德鎮(zhèn)市僅樂平融興村鎮(zhèn)銀行成功申請(qǐng)發(fā)放1800萬元支農(nóng)再貸款，并且已全部發(fā)放給農(nóng)戶及小微企業(yè)，其中投向了農(nóng)林牧漁行業(yè)的小微企業(yè)310萬元，貸款利率9%，期限2年；發(fā)放給農(nóng)戶1490萬元，貸款利率平均上浮50%，期限1年。樂平融興村鎮(zhèn)銀行切實(shí)發(fā)揮新機(jī)構(gòu)的新作用，始終圍繞打造支農(nóng)、支小生力軍的目標(biāo)，針對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛，必須投入一定的人力才能滿足市場和客戶的需求。該行共有支農(nóng)、支小專職客戶經(jīng)理5名，占全行客戶經(jīng)理總數(shù)的71.73%，已支持小微企業(yè)8戶，涉農(nóng)客戶558戶。據(jù)調(diào)查了解，市農(nóng)商行能夠作為“支農(nóng)支小”再貸款的抵押債券梳理工作正在協(xié)調(diào)進(jìn)行；浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行因?qū)徟馁J款額度較為充裕，以及支小再貸款的潛在對(duì)象有限，故而暫未申請(qǐng)支農(nóng)支小再貸款；城商行則因符合支小再貸款質(zhì)押要求的債券資產(chǎn)不足，致使未能申請(qǐng)支小再貸款（見表1）。

二、原因分析

（一）利率上浮幅度較大，農(nóng)戶及小微企業(yè)較難享受優(yōu)惠政策

支農(nóng)支小再貸款屬中央銀行的低息專項(xiàng)資金，利率的優(yōu)惠給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較大的盈利空間，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)使用再貸款資金向農(nóng)戶、小微企業(yè)發(fā)放貸款，按照同檔次自籌資金貸款利率執(zhí)行，作為支農(nóng)再貸款資金承受者的農(nóng)戶實(shí)際上并未得到實(shí)際利益。如轄區(qū)某村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款利率平均上浮60%，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大，違背了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷，使“支農(nóng)”效果打了折扣。另一方面，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)由于自身相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、資產(chǎn)較少等特點(diǎn)，貸款議價(jià)能力天然的較弱，付出的利率成本更高。如景德鎮(zhèn)市發(fā)電廠為中型企業(yè)，在市內(nèi)某商業(yè)銀行辦理一筆8000萬元的融資業(yè)務(wù)，期限兩年，貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮10%；景德鎮(zhèn)市奧拓機(jī)電有限公司為小型企業(yè)，在該銀行辦理100萬元的信用貸款，期限一年，貸款利率則為基準(zhǔn)利率上浮50%。

（二）多層信貸審批流程，貸款效率較為不高

在小微企業(yè)主看來，支農(nóng)支小再貸款資金能夠解決部分企業(yè)融資難和融資貴的難題。然而，由于支農(nóng)支小再貸款實(shí)行的是額度管理、逐筆審批的制度，業(yè)務(wù)辦理手續(xù)較為繁瑣。不少小微企業(yè)主反映，多層審批影響了支農(nóng)支小再貸款的使用效率。由于支農(nóng)支小再貸款為專項(xiàng)信貸投放，與普通貸款不同，借款金融機(jī)構(gòu)獲得央行的再貸款額度之后，貸款名義上已經(jīng)生效。但由于多層審批，企業(yè)主真正獲得貸款往往在貸款生效一段時(shí)間之后。例如，央行批下來的一筆貸款為一年期，那么企業(yè)真正使用貸款時(shí)間可能只有10個(gè)月左右，這必然會(huì)影響到貸款的使用效率。關(guān)于支農(nóng)支小再貸款的審批流程，據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行首先需要上報(bào)申請(qǐng)，額度批下來之后，企業(yè)還需走資質(zhì)審批流程，如果有的企業(yè)正好在急需資金的時(shí)期，由于流程上的問題，有時(shí)會(huì)造成更大的損失。

（三）產(chǎn)業(yè)格局處境窘迫，易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加

小微企業(yè)大多屬于傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品附加值低，盈利水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其較高的破產(chǎn)率使得商業(yè)銀行面臨極高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然監(jiān)管提高了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，但市場不景氣，讓小微企業(yè)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻，銀行給小微企業(yè)放貸慎之又慎，另外，對(duì)于甄別小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況銀行表示更為困難。由于企業(yè)基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)、不完整，銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)負(fù)債情況。據(jù)景德鎮(zhèn)市城商行調(diào)查表示，某小微企業(yè)缺乏基本的、專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，也沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，甚至為了避稅設(shè)立多套財(cái)務(wù)報(bào)表，送到銀行和稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)有很大差距。市農(nóng)商行調(diào)查人員也表示，有的小微企業(yè)負(fù)責(zé)人信用意識(shí)不強(qiáng)，獲得貸款后經(jīng)常性地出現(xiàn)逾期、違約，導(dǎo)致企業(yè)整體形象受影響，社會(huì)信譽(yù)度不高，進(jìn)而使銀行出現(xiàn)“慎貸”的現(xiàn)象。

三、建議措施

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，簡化信貸業(yè)務(wù)審批流程

小微企業(yè)作為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的主體，客戶日漸增多，貸款需求逐漸擴(kuò)大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)貸款，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)是在激烈的市場競爭中領(lǐng)先的必然選擇。目前，銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款議價(jià)能力強(qiáng)，貸款收益率高，儼然已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，景德鎮(zhèn)市農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)客戶采取分層營銷，通過細(xì)分小微企業(yè)客戶群，以不同的貸款流程和信貸產(chǎn)品對(duì)不同特征的小微企業(yè)實(shí)行分層營銷。如對(duì)于授信低于500萬元的有個(gè)體經(jīng)營特征的貸款業(yè)務(wù)劃歸零售部門，參照信用卡批量審核模式，從而提高貸款營銷和審批效率；對(duì)于單筆貸款在500萬元至3000萬元之間的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，由信貸部門客戶經(jīng)理營銷維護(hù)；對(duì)于單筆超過3000萬元的授信業(yè)務(wù)，則以交叉銷售方式進(jìn)行。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程上，全面推行貸前營銷、貸中評(píng)價(jià)和貸后管理“三分離”的經(jīng)營模式，每個(gè)環(huán)節(jié)均實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化限時(shí)操作，各環(huán)節(jié)密切分工合作，發(fā)貨了“信貸工廠”流水線式的高效率。

（二）打造信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新小微貸款授信模式

在貸款利率放開、乃至利率市場化日益臨近之際，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，建立批量授信的小微信貸模式。據(jù)了解，景德鎮(zhèn)市城商行為支持小微企業(yè)發(fā)展于今年推出了一系列特色產(chǎn)品，一是“財(cái)園信貸通”，用于發(fā)放保證類貸款，解決企業(yè)無實(shí)質(zhì)抵押、無擔(dān)保的瓶頸問題；二是“生意通”，針對(duì)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的需求，以公務(wù)卡為平臺(tái)，授予客戶一定的融資額度，在授信期限內(nèi)，隨借隨還，不但為客戶提高融資速度，并且節(jié)約成本支出。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行則將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體，除普通的抵質(zhì)押貸款外，還推出了商報(bào)抵押、林權(quán)抵押、庫存抵押等。如浮梁縣浮瑤仙芝有限公司，以“浮紅”商標(biāo)權(quán)作為質(zhì)押在該行貸款700萬元，期限兩年。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)，要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)存量小微企業(yè)抵押物不合格、高風(fēng)險(xiǎn)信貸品種等情況，采用低風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品置換高風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品，避免出現(xiàn)不良貸款的情況。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置能力，主動(dòng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。一是在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中引入風(fēng)險(xiǎn)模型，分析小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡，既控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，又實(shí)現(xiàn)利潤最大化。二是建立專業(yè)的小微企業(yè)信用評(píng)估模型，從內(nèi)部數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析，對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)予以預(yù)估，并在貸款存續(xù)期間不斷的分析評(píng)估，以做出對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)增加額度或壓縮退出的決策。

（四）完善配套政策，扶持小微企業(yè)生存發(fā)展

當(dāng)前造成小微企業(yè)融資難的根本問題并沒有得到完全解決，貸款利率放開后，小微企業(yè)貸款依然費(fèi)勁，其所處的劣勢地位，使其議價(jià)能力較弱，企業(yè)形勢好的得到貸款，真正需要貸款的企業(yè)卻不能貸到款。在當(dāng)?shù)氐幕鶎鱼y行，考核壓力、風(fēng)險(xiǎn)壓力如影隨形，銀行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)方面所面臨的矛盾與困難依然是個(gè)現(xiàn)實(shí)而又迫切的問題。企業(yè)“不想貸”與銀行“不愿貸”都是雙方無奈的選擇，金融扶持小微企業(yè)依然任重道遠(yuǎn)?！澳ズ稀奔刃枰y企雙方的努力，更需要完善配套政策這瓶“潤滑劑”。目前，小微企業(yè)更多的還是在勉強(qiáng)維持，很難有大的發(fā)展。因此，政策層面在降低小微企業(yè)融資成本和融資門檻的同時(shí)，還應(yīng)從多方面著手扶持小微企業(yè)成長。

作者簡介：王宇（1988-），女，漢族，江西鄱陽人，任職于中國人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行，研究方向：金融學(xué)。