劉懷義

【摘 要】我國金融領(lǐng)域已步入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)在提供快捷、便利金融服務(wù)的同時，亦存在著一定的安全風險。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險進行了分類，研究了防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險的對策，并展望了其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；安全風險；對策

我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，潛移默化地改變著銀行業(yè)在金融市場中的定位。據(jù)統(tǒng)計，2012年移動支付占全球支付市場比例已達到2.2%，并且以年均40%的速度繼續(xù)增長；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的增長速度達到100%；網(wǎng)上銀行對柜臺業(yè)務(wù)的替代率超過了50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效、便捷等特點，極大地提高了金融改革體系的效率。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)安全方面眾所周知的缺陷，以及金融業(yè)的重要地位，因此當前對互聯(lián)網(wǎng)安全風險的研究也得到了越來越多的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險分類

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險可以分為信息技術(shù)類安全風險和業(yè)務(wù)類安全風險兩大類。信息技術(shù)類安全風險是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身不完善導致的，包括信息技術(shù)選擇風險、信息技術(shù)安全風險；業(yè)務(wù)類安全風險是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身特點導致的，包括業(yè)務(wù)操作風險、商譽風險和法律風險。

1.信息技術(shù)類安全風險

（1）信息技術(shù)選擇風險

金融機構(gòu)為支持和提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，必須選擇一種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案。信息技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)解決方案不存在統(tǒng)一的標準，金融機構(gòu)選擇的技術(shù)方案可能存在設(shè)計缺陷或漏洞，會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)選擇風險。這些風險會使金融機構(gòu)后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，更新升級困難，引起巨大的技術(shù)損失。

（2）信息技術(shù)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)安全風險主要來源于服務(wù)器系統(tǒng)故障風險和網(wǎng)絡(luò)通信安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易基于互聯(lián)網(wǎng)通信，交易記錄存儲于服務(wù)器系統(tǒng)中。無論從硬件技術(shù)還是軟件技術(shù)上講，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不是絕對完備和可靠的。合法用戶接入網(wǎng)絡(luò)的端口或門戶的同時，黑客等惡意攻擊者也能乘虛而入。網(wǎng)絡(luò)安全不僅與漏洞有關(guān)，還與病毒和制作木馬的黑客相關(guān)。病毒作為一種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代仍將是一大挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)類安全風險

（1）業(yè)務(wù)操作風險

金融機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計缺陷、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)錯誤、銀行員工的操作失誤等都有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風險，嚴重情形下可能危及網(wǎng)上銀行的總體安全；網(wǎng)上銀行客戶泄漏自己的重要信息也可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風險。當前操作風險主要來自于銀行內(nèi)部員工犯罪以及客戶不當操作泄漏個人賬戶信息。

（2）商譽風險

商譽風險是指金融機構(gòu)的商業(yè)信用風險。商業(yè)信用風險會給金融機構(gòu)帶來長久的、持續(xù)的消極影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)上消費信貸、網(wǎng)上投資等更多金融服務(wù)，同時也給金融機構(gòu)帶來更多的商譽風險。

（3）法律風險

金融機構(gòu)必須遵守已有法律，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，為了占領(lǐng)市場，新業(yè)務(wù)的推出總是超前于相關(guān)法律制度的出臺。新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與相關(guān)法律出臺的滯后可能引發(fā)金融機構(gòu)與客戶的法律糾紛，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易費用，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險對策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻性的法律法規(guī)

防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法律體系建設(shè)遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是各國對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展的有力保障。因此，修改現(xiàn)有法律條款或制定新的適合并促進互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尤為重要和緊迫。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和標準

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)發(fā)展日益迅猛，但配套技術(shù)規(guī)范跟不上，特別是安全技術(shù)缺乏必要的標準。金融平臺開發(fā)和使用前缺乏充足測試，存在安全隱患。因此應(yīng)用技術(shù)開發(fā)測試要盡早規(guī)范化、標準化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全標準也必須加快推出。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國信息技術(shù)水平，特別是在移動支付等領(lǐng)域還是比較落后，這對我們防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險帶來了許多不利影響。因此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高計算機系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)軟硬件安全風險防范能力。

4.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險評估和監(jiān)管體系

發(fā)展培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險認證、評估體系。要長期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風險防范納入到現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準。

三、結(jié)語及前景

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供快捷、便利的金融服務(wù)的同時，也帶來了前所未有的潛在風險，影響到交易和資金的安全性。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是非常必要。我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，預防和化解各類安全風險，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)。

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