【摘要】生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣，直接關(guān)系到區(qū)域經(jīng)濟(jì)體的穩(wěn)健運行?；诖朔N原因，試圖從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展、社會環(huán)境三個層面探究陜西省金融生態(tài)的現(xiàn)狀及存在問題。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 金融發(fā)展 陜西省

一、引言

金融生態(tài)是從自然生態(tài)中引申出來的仿生概念，不同學(xué)者有著不同的理解。早2004年由中國人民銀行行長周小川在公開場合首度被提出，他從法律層面界定，認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境包括法律、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容，此外，還從微觀層面和宏觀層面對金融生態(tài)進(jìn)行分析。自從“金融生態(tài)”這個概念提出以來，社會各界反向強烈，學(xué)術(shù)界和行業(yè)人士紛紛發(fā)表自己的見解與主張，其中李陽等學(xué)者認(rèn)為：“金融生態(tài)系統(tǒng)是一個由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成，兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動態(tài)平衡系統(tǒng)。除了從整體的角度把握金融生態(tài)問題，各個地區(qū)依據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況，就金融生態(tài)的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化措施深入分析”。綜上所述，將生態(tài)學(xué)理論應(yīng)用于金融生態(tài)系統(tǒng)的研究，可以得出很多有益啟示。當(dāng)前，正是加快西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵時期，如何利用國家特殊的區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策建立和完善金融體制，以提供復(fù)興絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的關(guān)鍵省份——陜西良好金融環(huán)境支持的相關(guān)政策建議，也是一項具有現(xiàn)實意義的研究。

二、陜西省金融生態(tài)的現(xiàn)狀及存在問題分析

筆者試從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展和社會環(huán)境三個層面來解讀陜西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，并探尋其存在的問題。

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)層面的分析

自從，改革開放以來，雖然陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，綜合實力明顯增強。根據(jù)《中國省域經(jīng)濟(jì)競爭力發(fā)展報告》（2006～2012）研究結(jié)果顯示，在全國31各省市經(jīng)濟(jì)綜合競爭力評比中，自2006年起，陜西省的綜合排名從21名，提升到2009年的第19名，而后在2010年排名進(jìn)一步上升了2名。但仍在全國處于中游水平，在國內(nèi)外對金融生態(tài)的眾多研究中，均表明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境及整個金融體系的運行有較高的正相關(guān)。筆者試從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與規(guī)模、經(jīng)濟(jì)活力與效益、經(jīng)濟(jì)自由度與開放度來解釋經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是金融生態(tài)的重要方面[1]。

1.經(jīng)濟(jì)規(guī)模與結(jié)構(gòu)。陜西省國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，國內(nèi)生產(chǎn)總值從由1978年的81.07億元上升到2013年的16045.21億元，年平均增長10%以上。按照可比價格計算，2013年，GDP比上年增長11%。從各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，第一產(chǎn)業(yè)的比重持續(xù)下降，第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步上升。第三產(chǎn)業(yè)比重上升，第一產(chǎn)業(yè)比重下降，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)漸趨合理，為金融生態(tài)的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

陜西省經(jīng)濟(jì)總量的增長與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為金融生態(tài)的發(fā)展完善奠定了堅實的基礎(chǔ)，但是放眼全國發(fā)達(dá)地區(qū)，陜西省仍然存在經(jīng)濟(jì)總量偏低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的問題仍然比較突出，資源性產(chǎn)業(yè)比重大的局面短期難以改變、生態(tài)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)集約化水平落后、工業(yè)化水平不夠發(fā)達(dá)、第三產(chǎn)業(yè)比重不高、發(fā)展方式依然比較粗放等諸多問題進(jìn)一步制約了金融生態(tài)環(huán)境的完善發(fā)展。

2.經(jīng)濟(jì)活力與效益。金融生態(tài)系統(tǒng)的活躍程度與經(jīng)濟(jì)活力息息相關(guān)，健康充滿活力的經(jīng)濟(jì)體也是金融生態(tài)系統(tǒng)保持良性循環(huán)的重要保障。近五年間生產(chǎn)總值年均增長14.3%，高出全國4.3個百分點，在全國位次由20位前移到16位。但是這種高速增長的態(tài)勢目前正在逐漸放緩，主要原因是煤炭等資源需求的下滑，并由此引發(fā)的能源行業(yè)低迷，是導(dǎo)致這一現(xiàn)象的癥結(jié)所在。在資本方面，陜西省的固定資產(chǎn)投資快速增長，資本積累迅速擴(kuò)張。1982年陜西省固定資產(chǎn)投資額為29.5億元，而2013年固定資產(chǎn)投資額為15934.2億元，增長了539倍。在推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，由項目帶動戰(zhàn)略的同時，也帶來了生產(chǎn)能力利用率下降、投資回報率低、雖然經(jīng)濟(jì)增長較快，但宏觀經(jīng)濟(jì)效益不明顯等問題。

從經(jīng)濟(jì)效益來看，人均生活水平和質(zhì)量明顯改善。人均GDP達(dá)到了42631億元，略高于全國水平位居各省份排名第12位，處于工業(yè)化的中期水平。伴隨陜西省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民可支配收入22858元，扣除價格因素2013年實際增長7.2%，農(nóng)民人均純收入6503元，較上年增長12.8%，但仍然存在如居民收入增長與經(jīng)濟(jì)增長不協(xié)調(diào)、城鎮(zhèn)居民收入過多依賴于工資性收入、收入不平衡矛盾突出等諸多問題。從恩格爾系數(shù)上來看，2012年城鎮(zhèn)居民為36.2%，農(nóng)村居民為29.7%，說明隨著收入的增加，人們在食品滿足需求的情況下，消費重心開始向穿、用、住、行等其他方面轉(zhuǎn)移，生活水平逐步提高，但與全國平均水平仍存在較大差距。

3.經(jīng)濟(jì)自由與開發(fā)程度。對外貿(mào)易歷來被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)增長的外部因，陜西省近年來在貿(mào)易總額和增長速度兩個方面均呈現(xiàn)出快速增加和增長的態(tài)勢。尤其自上世紀(jì)80年代以來，全省進(jìn)出口總額從1985年的1.57億美元增加到2013年的201.27億美元，年均增長36%?？傮w來講，陜西省外貿(mào)發(fā)展迅速，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為金融生態(tài)的改善奠定了重要的外部環(huán)境。但是，在與東南沿海的貿(mào)易城市對比中，對外貿(mào)易和招商引資距離依舊很大。諸如：開放型經(jīng)濟(jì)總量較小、區(qū)域開放水平很不平衡、貿(mào)易競爭力不夠、招商項目不多、招商形式單一，企業(yè)作為招商主體的作用有待發(fā)揮、外資規(guī)模減少，利用外資儲備項目尚顯不足等情況較為突出。

（二）金融發(fā)展層面的分析

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)發(fā)展的前提，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)。以下將從金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、金融資產(chǎn)質(zhì)量、金融市場活力、金融貢獻(xiàn)程度四方面展開論述。

1.金融機(jī)構(gòu)規(guī)模。具備一定數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)是形成健康、穩(wěn)健、有序的金融生態(tài)體系的基本條件。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的多寡直接關(guān)系到金融業(yè)的競爭實力的強弱[2]。

2012年末各個商業(yè)銀行在陜設(shè)立分支機(jī)構(gòu)情況來看，大型商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，擁有1857家網(wǎng)點，其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)較少，兩者合計349家網(wǎng)點，股份制銀行是金融市場成熟度的重要標(biāo)志，是最為活躍的金融組織。現(xiàn)階段，工農(nóng)中建四大銀行已經(jīng)完成了股份制改革，一定程度上已經(jīng)改善了國有成分獨大的格局，但是其余股份制銀行規(guī)模仍然較小，難以與之有效競爭，開展差異化戰(zhàn)略。

經(jīng)過多年發(fā)展，陜西的證券業(yè)在規(guī)模、數(shù)量和種類上有長足進(jìn)步，2013年總部設(shè)在轄內(nèi)有3家證券公司，包含139家網(wǎng)點。其中，西部證券首發(fā)上市，成西北第二家上市券商；開源證券引入4家戰(zhàn)略投資者，加快向全國綜合型券商轉(zhuǎn)變；中郵證券啟動第二輪增資擴(kuò)股，抗風(fēng)險能力顯著增強。全省3家券商均獲融資融券業(yè)務(wù)資格。

陜西省的保險業(yè)發(fā)展較快，壽險業(yè)規(guī)模與財險業(yè)規(guī)模比例適中，總部設(shè)在轄內(nèi)有1家保險公司，在陜所有保險公司共有網(wǎng)點48家，其中財險23家、壽險25家。

2.金融資產(chǎn)質(zhì)量。金融資產(chǎn)規(guī)模是一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)貨幣化程度高低的重要標(biāo)志。隨著金融體制改革的深入，陜西省銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷增大。

截止2012年，陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)3.0萬億元，增長19.9%，凈利潤增長28.3%，資產(chǎn)利潤率升至1.3%。銀行業(yè)穩(wěn)健性顯著提升，不良貸款額與不良貸款率繼續(xù)“雙降”，撥備覆蓋率大幅提升，資本充足率不斷提高，審慎性管理指標(biāo)全面改善。

同年，證券業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式證券業(yè)營業(yè)收入和凈利潤雙降，創(chuàng)新發(fā)展成效明顯。證券二級市場低迷，券商經(jīng)紀(jì)與投行業(yè)務(wù)不振，雖能把握債市機(jī)遇加強自營業(yè)務(wù)，但全省證券業(yè)營業(yè)收入仍下降20.8%，凈利潤下降46.6%。

與此同時，全省保險業(yè)保費收入同比增長6.3%，增速首次降至個位，與以往高增長反差明顯。其中，壽險銷售誤導(dǎo)治理力度加大，銀行代理業(yè)務(wù)大幅縮水，人身險保費收入增速放緩；商業(yè)車險投保意愿下降，企業(yè)投保轉(zhuǎn)方式降成本，產(chǎn)險保費收入有所回落。

3.金融市場活力。首先，從金融市場的交易規(guī)模來看，2012年全省同業(yè)拆借交易額下降39.2%，債券回購交易額增長38.4%?；刭徑灰字校粢蛊贩N最為活躍，成為替代同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的主要頭寸調(diào)節(jié)工具。此外，票據(jù)作為信貸總量調(diào)節(jié)器的作用突顯，簽發(fā)及貼現(xiàn)量大幅增長。至2012年末，全省商業(yè)匯票承兌余額同比增長46.7%。全年票據(jù)貼現(xiàn)發(fā)生額同比增長34%。受存款準(zhǔn)備金率及利率下調(diào)影響，貼現(xiàn)利率總體下行，直貼與轉(zhuǎn)貼加權(quán)平均利率分別較上年下降4.0個和2.0個百分點。但進(jìn)入四季度，“穩(wěn)增長”政策效應(yīng)顯現(xiàn)，票據(jù)市場量減價升。

其次，金融市場的競爭度可以由股份制商業(yè)銀行存貸款占及其增長速度來描述。2013年陜西省國有銀行存款額為25736.72億元，增長速度為12.7%，貸款額為16537.69億元，增長速度為17%，有數(shù)據(jù)顯示，陜西省存貸款規(guī)模僅與四川省持平，是浙江、山東省的一半，江蘇省的三分之一。由此不難看出，同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，陜西省存貸規(guī)模較小，仍然處于落后水平。

第三，金融市場的對外開放程度和深化力度，可以從如下層面分析。截止2012年底，已有包括匯豐、東亞2家外資銀行在陜設(shè)立了11個分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，雖然資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了109.5億元，但依舊無法與中資銀行相抗衡。僅大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模就是其112倍。所以，金融開放程度十分有限，仍有相當(dāng)大的提升空間。另外，陜西省正在逐步探索適應(yīng)“三農(nóng)”為特點的普惠農(nóng)村金融體系，縣域金融生態(tài)環(huán)境評價體系初步建立，全省4個縣試點開展農(nóng)村信用體系實驗區(qū)建設(shè)，探索農(nóng)村信用融資新模式。農(nóng)村支付環(huán)境也進(jìn)一步改善。全省農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點電子支付通匯率達(dá)98.8%，支付結(jié)算渠道更加通暢。但，同樣也要看到，以農(nóng)村信用社為代表的小型金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量眾多[3]，但在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域仍然存在很大的供需缺口，銀行悖論現(xiàn)象依然存在，以普惠為宗旨的“草根型”村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少僅有12家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村融資需求。

4.金融貢獻(xiàn)程度?？梢愿鶕?jù)金融貢獻(xiàn)率來衡量該地區(qū)的金融發(fā)展水平，計算公式為：

金融貢獻(xiàn)率=（存款余額-貸款余額）/GDP

由此，不難看出，陜西近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但金融業(yè)的發(fā)展卻落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率相對較小，沒有很好地發(fā)揮金融生態(tài)環(huán)境對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（三）社會環(huán)境層面的分析

社會環(huán)境也是金融生態(tài)系統(tǒng)外部環(huán)境的重要構(gòu)成要素，主要由司法與執(zhí)法、地方政府公共服務(wù)、信用狀況和社會保障四方面組成。良好的外部環(huán)境有利于金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。否則，會成為金融生態(tài)良性發(fā)展的反作用力[4]。

1.司法與執(zhí)法。當(dāng)一個地區(qū)經(jīng)營主體法律意識較強，金融案件和經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生率就降低，不難看出，法律在其中扮演者極為重要的角色。陜西法治環(huán)境近幾年雖有所改善，但仍存在地方執(zhí)法環(huán)境較差，金融債權(quán)保護(hù)形勢嚴(yán)峻等問題。從調(diào)查情況看，通過借助法律手段來保全資產(chǎn)不受損失的金融機(jī)構(gòu)比重很小，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大約80%的銀行表示出對司法機(jī)構(gòu)的不信任感，因為即使商業(yè)銀行能對逾期不還貸款的客戶進(jìn)行起訴，但是在法院實際執(zhí)行過程中，能夠真正收回本息的案例卻不足10%。此外，金融部門自身建設(shè)不完善、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營漏洞較多，防范化解能力較弱、執(zhí)法環(huán)境較差，地方保護(hù)主義和行政干預(yù)等現(xiàn)象仍普遍存在。

2.信用狀況。目前，陜西省的信用建設(shè)水平普遍偏低尚不能夠?qū)κ袌鼋?jīng)濟(jì)起到促進(jìn)推動作用，其癥結(jié)主要體現(xiàn)在如下兩個方面：首先，陜西省的信用交易占全部經(jīng)濟(jì)金融交易的份額很小。有數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)直接投資額在當(dāng)年全部新增貸款所占的比重還不到5%，而人均信貸額也不到900元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國人均信貸額1846元。其次，陜西省內(nèi)的企業(yè)信用意識薄弱，逃廢金融債務(wù)的事件屢屢發(fā)生，這種不良信用行為帶來的后果是對債權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)帶來數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)，潛在金融風(fēng)險的隱患加劇，區(qū)域金融信用環(huán)境較差[5]。

3.社會保障。從需求的角度，經(jīng)濟(jì)主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求可以分為兩個層次，生存性需求和發(fā)展新需求。在社會發(fā)展程度較低時候，前者是主要需求，在農(nóng)村尤為突出。當(dāng)基本生活得到滿足之后，后者稱為主流需求。由于金融發(fā)展的二元性特點，一部分人大量擁有金融資產(chǎn)和另外一部分人生活溫飽難以保障同時并存，這種情況下就需要建立完善的社會保障體系。陜西省2010～2013年社會保障覆蓋情況如下表：

由表4不難看出，陜西省近年來社會保障覆蓋情況絕對數(shù)值逐年提升，從2010到2013年，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險漲幅最高為28%，其余依次是：工傷險漲幅為26.31%，生育保險漲幅為25.04%，基本醫(yī)療保險漲幅23.87%，失業(yè)保險漲幅最少僅為1%；從覆蓋率來看，各項保險覆蓋率2013年均為最高，其中尤以基本醫(yī)療保險33.06%為突出。從橫向與其他省份比較，社會保障仍然處于較低水平。

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基金項目：①2014西安市社會科學(xué)規(guī)劃基金項目“西安市金融生態(tài)環(huán)境與民營科技企業(yè)融資創(chuàng)新研究”（14EA10）。②2012陜西省教育廳科學(xué)計劃項目“宏觀金融監(jiān)管下的西部地區(qū)金融風(fēng)險控制及對策研究（12JK1058）”。

作者簡介：吳田（1981-），女，陜西西安人，西安歐亞學(xué)院，碩士講師，研究方向：金融生態(tài)、農(nóng)村金融、金融風(fēng)險。