【摘要】建立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為了服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十分迅速，新建立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)河南省農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。本文通過內(nèi)外部分析方法對河南省村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行了全面分析，并在此基礎(chǔ)上提出了促進(jìn)河南省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】河南省村鎮(zhèn)銀行 優(yōu)勢 劣勢 政策建議

2006年底在銀監(jiān)會的大力推動下，我國開始推出村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，2007年1月底銀監(jiān)會發(fā)出了關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知，從國家高度確立了村鎮(zhèn)銀行的重要地位，2008年6月16日河南首家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，截至2013年底河南省67%的縣市設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量達(dá)61家，其中18個省轄市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的5.7%，是除四川省以外全國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量最多的省份，在促進(jìn)河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展過程中具有重要作用，是解決“三農(nóng)”問題的一大助力，因此對河南省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全面的分析變得至關(guān)重要。

一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢

（一）河南省發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢

1.注冊資本要求低?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中指出：在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本為100萬元人民幣；《商業(yè)銀行法》指出：設(shè)立商業(yè)銀行的最低注冊資本為十億元人民幣，其中城市商業(yè)銀行的最低注冊資本為一億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊資本為五千萬元人民幣。由此可以看出于商業(yè)銀行相比，河南省村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初的注冊資本要求很低，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻相對較低。

2.經(jīng)營方式靈活。河南省村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，經(jīng)營方式較為靈活。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面可以針對當(dāng)?shù)靥厣峁┒喾N多樣的適應(yīng)需求的產(chǎn)品，在利率設(shè)定方面可以在符合規(guī)定的條件下進(jìn)行靈活調(diào)整，在信貸方面貸款流程、貸款期限靈活等。靈活的經(jīng)營方式極大地增加了河南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量，提高了河南省村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)利潤。

（二）河南省發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的外部優(yōu)勢

1.政策扶持。自2007年銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，我國連續(xù)出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的政策，如《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》、《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)過程中也非常重視農(nóng)村金融改革，國務(wù)院《關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》表示支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)進(jìn)行農(nóng)村金融改革試驗(yàn)，設(shè)立農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，這在一定程度上為河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

2.農(nóng)村人口眾多，需求大。河南省是我國農(nóng)業(yè)大省，截止2012年底河南省農(nóng)村人口5415萬人，占總?cè)丝诘?7.57%，在河南省人口總數(shù)的一半以上。農(nóng)村人口進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和從事其他營生的資金需求較大，河南省村鎮(zhèn)銀行由于其自身優(yōu)點(diǎn)，貸款手續(xù)簡單、相對方便，符合農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢

（一）河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部劣勢

1.網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。任何事物從出現(xiàn)到被人們所接受都需要一段時間，從河南省第一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)到現(xiàn)在只有6年，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，還沒有發(fā)展壯大，規(guī)模較小，資金實(shí)力有限，沒有足夠的實(shí)力建立下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。且河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民自身的抵押擔(dān)保財產(chǎn)有限，村鎮(zhèn)銀行考慮到貸款回收和經(jīng)營安全問題等，不愿在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，因此河南省村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。

2.人才缺乏。《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》只是對村鎮(zhèn)銀行的管理人員的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)等作出了規(guī)定，對村鎮(zhèn)銀行的其他員工并沒有相應(yīng)的規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)參差不齊。河南省村鎮(zhèn)銀行的管理人員大多來自發(fā)起行或銀行退休人員，其他員工來源廣泛，并且大學(xué)及以上學(xué)歷的打算從事銀行方面工作的畢業(yè)生首先考慮的也是實(shí)力雄厚的大型商業(yè)銀行，導(dǎo)致河南省村鎮(zhèn)銀行人才缺乏。

3.資金來源單一。河南省村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于發(fā)起行和村民存款這兩部分，由于河南省村鎮(zhèn)銀行的社會信譽(yù)度較低，加上先入為主的觀念使村民更多的把錢存入創(chuàng)辦時間較長的大型商業(yè)銀行且農(nóng)民收入較低，因此村民存款只是占據(jù)河南省村鎮(zhèn)銀行資金來源的一部分，河南省村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來源于發(fā)起行，資金來源渠道較為單一。

（二）河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部劣勢

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)。河南省農(nóng)村居民眾多，但是外出打工人員占農(nóng)村居民比重較大，留在村中的大多數(shù)是婦女、兒童和老人，他們主要在家務(wù)農(nóng)或上學(xué)，從事其他生產(chǎn)的較少且規(guī)模較小，河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，且村民在遇到資金困難時大多數(shù)習(xí)慣向親朋好友求助，這大大減少了村民與村鎮(zhèn)銀行之間的業(yè)務(wù)往來，制約了河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。雖然現(xiàn)在河南省村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率與農(nóng)村信用合作社相同，并且其使用的所得稅稅率也與農(nóng)村信用社相同，但是在營業(yè)稅稅率方面二者有明顯不同。按照規(guī)定農(nóng)村信用合作社使用的營業(yè)稅率是3.3%比河南省村鎮(zhèn)銀行低1.7個百分點(diǎn)，由此可以看出在稅費(fèi)方面兩類金融機(jī)構(gòu)之間有明顯的不平等，河南省村鎮(zhèn)銀行稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。

三、促進(jìn)河南省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議

（一）加強(qiáng)政策扶持

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“三農(nóng)”服務(wù)，這與我國一直以來促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的各種優(yōu)惠政策目標(biāo)一致，因此河南省村鎮(zhèn)銀行在很多方面可以與河南省政府加強(qiáng)合作，參與河南省政府開展的各項(xiàng)有關(guān)“三農(nóng)”的項(xiàng)目。此外河南省村鎮(zhèn)銀行還可以拉政府入股，除了以發(fā)起行為依托外還可以以政府為依靠，以增強(qiáng)自身實(shí)力，同時通過政府信用來提高自身社會信譽(yù)度。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)有三大類分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)即是發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)即是吸收存款的業(yè)務(wù)，河南省村鎮(zhèn)銀行主要從事的就是吸收存款和發(fā)放貸款，即河南省村鎮(zhèn)銀行主要從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)非常少，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)，不僅能增加河南省村鎮(zhèn)銀行利潤，還有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場。

（三）進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

河南省村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農(nóng)民和從事各種生產(chǎn)的中小企業(yè)，他們的需要各不相同，為了更好的吸引客戶，增加河南省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)量，河南省村鎮(zhèn)銀行要提供多樣化和個性化的服務(wù)，進(jìn)行適銷對路的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“船小好掉頭”的優(yōu)勢，降低村鎮(zhèn)銀行成本，提高村鎮(zhèn)銀行營業(yè)利潤。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

人才是企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)最大的財富，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)之間的競爭就是人才之間的競爭，大力引進(jìn)人才能更好的促進(jìn)河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。河南省村鎮(zhèn)銀行除了要引進(jìn)有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的職員外，也應(yīng)當(dāng)高度重視引進(jìn)高校應(yīng)屆畢業(yè)生，因?yàn)樗麄儎倓傠x開校園，對工作充滿期待，干勁兒十足，能為村鎮(zhèn)銀行增添活力。同時河南省村鎮(zhèn)銀行也要進(jìn)行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增強(qiáng)人才的歸屬感，留住人才，提高銀行整體競爭力。

（五）拓寬資金來源渠道

拓寬資金來源渠道，能夠增加河南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)力，使河南省村鎮(zhèn)銀行有更多的資金來拓展業(yè)務(wù)，因此河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)降低民間資本準(zhǔn)入，加大民間資本引入，同時加強(qiáng)與政府合作，引入政府資本，此外河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也可以通過招標(biāo)的方式引入大型企業(yè)資本，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，充實(shí)村鎮(zhèn)銀行資本，以此壯大村鎮(zhèn)銀行實(shí)力。

四、結(jié)論

河南省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中擁有很多優(yōu)勢，也有很多不足之處，通過加強(qiáng)政府扶持力度，引進(jìn)人才，拓寬資金來源渠道，進(jìn)行金融創(chuàng)新等方式可以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的不足，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行實(shí)力，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)建立村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)。

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作者簡介：李申申（1992-），女，河南周口人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2013級研究生，研究方向：金融。