張利國(guó)

【摘要】2006年我國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法正式出臺(tái)，但第2條、第135條規(guī)定該法僅僅適用于企業(yè)法人，從而明確將自然人破產(chǎn)排除在外。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，鑒于自然人破產(chǎn)制度具有不可替代的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)，其在我國(guó)的建立是勢(shì)在必行，否則既影響到了社會(huì)和諧，也無(wú)以張揚(yáng)人道精神。

【關(guān)鍵詞】自然人 破產(chǎn)

一、自然人破產(chǎn)制度在我國(guó)的處境

現(xiàn)代破產(chǎn)制度旨在于債務(wù)人在經(jīng)濟(jì)上發(fā)生困難，無(wú)法以其清償能力對(duì)全部債權(quán)人的債權(quán)進(jìn)行清償時(shí)，利用法律上的方法，強(qiáng)制將其全部財(cái)產(chǎn)按照一定的程序進(jìn)行變價(jià)及公平分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)之后，免除債務(wù)人對(duì)剩余債務(wù)的繼續(xù)清償責(zé)任。它一方面強(qiáng)調(diào)債權(quán)人之間的公平受償，另一方面也強(qiáng)調(diào)債務(wù)人在現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的“有限責(zé)任”。但就目前而言，正是立法者當(dāng)初舍棄自然人破產(chǎn)制度，才導(dǎo)致現(xiàn)在我國(guó)自然人在因不幸遭遇天災(zāi)人禍而資不抵債、無(wú)家可歸、身無(wú)分文甚至生存都成問(wèn)題的情況下，仍然不得不面對(duì)沉重的債務(wù)包袱而看不到“翻身”和“重生”的希望。于是，有的人選擇在躲債的同時(shí)偷扒搶劫，有的人則被逼以自殺尋求解脫。這既影響到了社會(huì)和諧，也無(wú)以張揚(yáng)人道精神。

自然，立法者當(dāng)初舍棄自然人破產(chǎn)制度，也必有其合理考慮，他們與許多起草過(guò)程中乃至?xí)r至今日仍然反對(duì)這一制度的學(xué)者的擔(dān)心是一樣的。要想正當(dāng)?shù)剡m用這一制度，就必須在查清債務(wù)人資不抵債、明顯缺乏清償能力、不能清償?shù)狡趥鶆?wù)等破產(chǎn)原因方面事先存在有效的配套制度保障，包括健全的財(cái)產(chǎn)信息登記與披露制度，以便防止債務(wù)人利用破產(chǎn)制度惡意逃避債務(wù)。顯然，《公司法》等商事主體立法已經(jīng)在這一方面大有作為，即便如此，仍輔之以“揭開(kāi)公司面紗”等制度以防破產(chǎn)制度之濫用。但就自然人而言，類似的財(cái)產(chǎn)信息登記與披露制度卻顯然匱乏，比如官員財(cái)產(chǎn)登記制度即因種種原因“千呼萬(wàn)喚不出來(lái)”。2005年10月1日生效的中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，出現(xiàn)無(wú)能力還貸或拖延還貸等現(xiàn)象的客戶將進(jìn)入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用黑名單。誠(chéng)然，這種做法在一定程度上滿足了自然人財(cái)產(chǎn)信息披露的需要，但是適用范圍卻比較狹窄，僅僅局限于通過(guò)銀行交易的貨幣財(cái)產(chǎn)。要想在全國(guó)范圍內(nèi)尤其是廣大農(nóng)村建立起全方位的各種類型的財(cái)產(chǎn)信息登記與披露制度，就目前的條件而言，難度是相當(dāng)大的。

如此一來(lái)，自然人破產(chǎn)制度在我國(guó)的取舍陷入了尷尬的兩難境地。

二、我國(guó)建立自然人破產(chǎn)制度的必要性

筆者認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，自然人破產(chǎn)制度在我國(guó)的建立是勢(shì)在必行的。這首先是因?yàn)檫@一制度所體現(xiàn)出來(lái)的如前所述不可替代的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)，其次也有利于通過(guò)建立誠(chéng)信體制淳化社會(huì)風(fēng)氣，甚至有利于緩解作為中國(guó)特色之頑疾的“執(zhí)行難”問(wèn)題，再者，在經(jīng)濟(jì)全球化背景之下，我國(guó)堅(jiān)持少有的舍棄自然人破產(chǎn)制度的做法，也非常不利于與他國(guó)之間開(kāi)展相關(guān)判決的相互承認(rèn)與執(zhí)行，從而影響國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流與合作。因此，對(duì)自然人破產(chǎn)制度積極地“取”而非消極地“舍”，當(dāng)是立法者的應(yīng)然態(tài)度。

（一）鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的需要

改革開(kāi)放后的經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，各種經(jīng)濟(jì)體制齊頭并進(jìn)，肯定和鞏固了私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)主義所有制結(jié)構(gòu)中的積極作用和地位。在此種狀態(tài)下，個(gè)人投資成為熱潮，普通市民的商業(yè)意識(shí)增強(qiáng)。投資主體的多元化為實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)提供了可能，而在此種背景下，建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)個(gè)人的投資民商事行為也顯得尤為迫切[1]。

目前我國(guó)只在民事訴訟強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)利用參與分配制度解決個(gè)人債務(wù)有多個(gè)債權(quán)人而支付不能的問(wèn)題，但是此種分配制度存在著局限性。債務(wù)拖欠成風(fēng)，“執(zhí)行難”不僅僅威脅著債權(quán)人的利益，更是對(duì)法律權(quán)威的損害，導(dǎo)致社會(huì)信用危機(jī)。社會(huì)的優(yōu)勝劣汰并不是讓所有的人因欠債而抬不起頭，對(duì)那些誠(chéng)實(shí)經(jīng)商的普通市民，法律應(yīng)該讓其結(jié)束這種噩夢(mèng)狀態(tài)，重新開(kāi)始，鼓勵(lì)他們放下包袱，投入創(chuàng)業(yè)。自然人破產(chǎn)制度中體現(xiàn)的債務(wù)救濟(jì)理念是我國(guó)目前法律體系中恰好缺乏的，我國(guó)應(yīng)盡快建立自然人破產(chǎn)制度，使之成為規(guī)范公民商事行為的重要法律規(guī)范。

（二）解決個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的危機(jī)

近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，消費(fèi)能力呈逐步上升趨勢(shì)。尤其是國(guó)家為擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，鼓勵(lì)銀行大力開(kāi)辦消費(fèi)信貸，加大刺激居民的消費(fèi)力度，以便推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。個(gè)人信貸這一狀態(tài)呈不斷增長(zhǎng)的井噴之勢(shì)，同時(shí)，其著實(shí)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了強(qiáng)大的推動(dòng)作用。以房屋貸款和汽車貸款為主的消費(fèi)信貸模式在我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)很大部分，其他諸如教育助學(xué)貸款大額耐用消費(fèi)品貸款等等一類也呈逐步增長(zhǎng)之勢(shì)。

保證我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸健康良好的發(fā)展，使個(gè)人消費(fèi)潛能充分釋放，繼續(xù)成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的首要戰(zhàn)略。而現(xiàn)在很多地區(qū)逐步暴露出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，諸如貸款后不還款、虛假借貸、故意騙貸等情況不斷發(fā)生。除此之外，即使貸款人并未表示欺詐的惡意，但是由于房貸、車貸等貸款項(xiàng)目周期很長(zhǎng)，以貸款者的收入為還款保證的鏈條一旦在貸款人出現(xiàn)意外死傷或是其他情況不能還款的情況下就會(huì)斷裂。這種情況的發(fā)生也迫使各個(gè)銀行相繼提高個(gè)人信貸的門檻，并要求貸款人履行愈加復(fù)雜的貸款手續(xù)，這樣一來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展或多或少就會(huì)受到影響。

而在這種情形下，自然人破產(chǎn)制度就顯得尤為重要，并具有民訴中強(qiáng)制執(zhí)行程序中不可比擬的優(yōu)勢(shì)存在，如限制債務(wù)人高消費(fèi)、債權(quán)人有權(quán)對(duì)債務(wù)人破產(chǎn)前一定時(shí)期內(nèi)不得不當(dāng)處分行為要求撤銷等。對(duì)惡意、不誠(chéng)實(shí)的消費(fèi)者甚至可以通過(guò)刑罰來(lái)處分，而對(duì)誠(chéng)實(shí)善意消費(fèi)者則適當(dāng)減輕其剩余債務(wù)，做到“賞罰分明”的狀態(tài)。

（三）與國(guó)際接軌

近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程明顯加快，合作與交流也日益增多，這也不可避免地帶來(lái)法律上的交流與融合趨勢(shì)。世界上的發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家破產(chǎn)立法中，基本上都承認(rèn)自然人的破產(chǎn)能力。即使有些國(guó)家采用商人破產(chǎn)主義，但是為適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，也在立法上擴(kuò)大了商人的外延含義，與一般的破產(chǎn)主義也較為接近。

在破產(chǎn)域外效力方面，世界各國(guó)立法也逐步向普及主義靠近，即在一國(guó)法院提起的破產(chǎn)程序應(yīng)及于債務(wù)人的所有財(cái)產(chǎn)，不論它是位于該國(guó)國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，其他國(guó)家應(yīng)當(dāng)協(xié)助破產(chǎn)管理人搜集當(dāng)?shù)氐钠飘a(chǎn)財(cái)產(chǎn)，制止相同地位的債權(quán)人優(yōu)先受償。從國(guó)際立法上來(lái)講，自然人破產(chǎn)制度已成為大勢(shì)所趨，而我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)需要更加驗(yàn)證了這一需要。在我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)日益頻繁的情形下，許多進(jìn)入我國(guó)交易的外國(guó)人若是陷入無(wú)力清償?shù)木车刂校覈?guó)法院無(wú)法宣布其個(gè)人破產(chǎn)，而我國(guó)的這些債權(quán)人就不能像實(shí)施自然人破產(chǎn)的國(guó)家的債權(quán)人一樣得到救濟(jì)。此外外國(guó)自然人在我國(guó)并無(wú)破產(chǎn)能力，對(duì)其在外國(guó)的財(cái)產(chǎn)也不能依破產(chǎn)程序取得，而法院的跨國(guó)強(qiáng)制執(zhí)行跨國(guó)很難實(shí)施，損害的還是我國(guó)債權(quán)人的利益。

三、我國(guó)建立自然人破產(chǎn)制度的可行性

（一）法律環(huán)境的成熟

從國(guó)家立法角度來(lái)看，我國(guó)對(duì)自然人破產(chǎn)立法擁有較為成熟的條件，前面也提到過(guò)，現(xiàn)今多數(shù)發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家都在實(shí)施自然人破產(chǎn)制度，我國(guó)學(xué)者都對(duì)各國(guó)家現(xiàn)有制度進(jìn)行了深入的研究，對(duì)我國(guó)今后實(shí)行自然人破產(chǎn)制度奠定了深厚的理論基礎(chǔ)。先前的《企業(yè)破產(chǎn)法》的實(shí)施也為自然人破產(chǎn)的實(shí)施提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，各地與自然人破產(chǎn)有相似之處的辦法條例也提供了很好的借鑒。

從公民個(gè)人角度來(lái)看，近些年，我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家的進(jìn)程在逐步推進(jìn)并完善，普通大眾的法律意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)以適應(yīng)社會(huì)變化發(fā)展。公民法律意識(shí)迅速提高，并且對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有高度的認(rèn)同感，使得公民相信市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是法制經(jīng)濟(jì)。公平競(jìng)爭(zhēng)的原則在社會(huì)公民中已經(jīng)深入人心，且要求市場(chǎng)主體平等。這樣，不僅僅企業(yè)在資不抵債的情形下可以申請(qǐng)破產(chǎn)，人們也會(huì)要求善意自然人在資不抵債的情形下申請(qǐng)破產(chǎn)以確保繼續(xù)生存，同時(shí)債權(quán)人的利益也會(huì)得到相應(yīng)的保障，并且對(duì)那些惡意的債務(wù)人會(huì)有限制及懲罰措施。在普通大眾的心目中這不僅僅符合他們心目中那桿秤，也是與法律的初衷相吻合[2]。

（二）個(gè)人信用體系的逐步完善

相較于企業(yè)法人，個(gè)人破產(chǎn)制度中的財(cái)產(chǎn)確定非常的困難。企業(yè)法人等組織必須要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的注冊(cè)登記程序才能設(shè)立，而且內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)明確，賬目財(cái)會(huì)制度完善。自然人就沒(méi)有這樣嚴(yán)格的程序，我國(guó)學(xué)者一直反對(duì)設(shè)立自然人破產(chǎn)制度就是害怕一旦發(fā)生資不抵債情形，債務(wù)人就會(huì)借破產(chǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，增大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。然而儲(chǔ)蓄實(shí)名制、個(gè)人信用制度、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等等諸如此類的社會(huì)信用制度保障在我國(guó)漸漸建立、實(shí)行和逐步地推廣，使得個(gè)人資產(chǎn)和交易情況成為共享信息，為今后的個(gè)人破產(chǎn)范圍認(rèn)定提供了參考，并能夠打擊惡意逃債和隱匿財(cái)產(chǎn)的行為，因此這些顧慮將來(lái)也不會(huì)成為實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的阻礙因素。

（三）社會(huì)保障制度的建立

若自然人破產(chǎn)制度得以實(shí)施，一部分債務(wù)人會(huì)自愿或不自愿地通過(guò)破產(chǎn)清算來(lái)解決債務(wù)。雖然自由財(cái)產(chǎn)制度和免責(zé)制度的保障能夠提供生活必需品，并且免除一定范圍內(nèi)的債務(wù)，但是終究和之前的生活水平略有差距，可能會(huì)失去生活主要收入的來(lái)源并且不能保證永遠(yuǎn)不會(huì)陷入困境。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰并不能避免這些問(wèn)題，但若不能合理解決這些問(wèn)題，則是與社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳的。一般的家庭保障不能解決這些問(wèn)題的情況下，建立相應(yīng)的社會(huì)保障則是很有必要的，依靠國(guó)家和社會(huì)組織的力量，運(yùn)用社會(huì)化的保障手段，依法保障全體社會(huì)成員的基本生活條件。

近些年來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革在全國(guó)普遍展開(kāi)，我國(guó)現(xiàn)在以社會(huì)保險(xiǎn)為核心、以社會(huì)福利制度與社會(huì)救濟(jì)制度為補(bǔ)充的社會(huì)保障體系框架基本形成。同時(shí)，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司也向社會(huì)公眾推出了慕名繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，越來(lái)越多的人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，有效地成為轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)與變向投資的途徑，并成為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充成分。

現(xiàn)如今，社會(huì)保障制度只是個(gè)人破產(chǎn)實(shí)施的有利條件，并不是必要條件。且社會(huì)保障制度不是很完善，也在逐步推進(jìn)中，今后將繼續(xù)改善為保證社會(huì)的穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，也為更好地實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)提供有力的制度保障[3]。

四、建立自然人破產(chǎn)的相關(guān)建議

建立自然人破產(chǎn)制度，也不能不顧及我國(guó)當(dāng)前在配套制度建設(shè)方面不足的客觀情況而一味地照搬照抄。有鑒于此，我們不妨從如下兩個(gè)方面著手有所作為。

（一）健全相關(guān)配套制度

配套制度的核心自然仍是自然人財(cái)產(chǎn)信息登記與披露制度，財(cái)產(chǎn)的范圍不限于通過(guò)銀行交易的貨幣，還應(yīng)當(dāng)涵蓋動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)、無(wú)體財(cái)產(chǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)等。由于財(cái)產(chǎn)的種類繁多，不可能建立起一個(gè)統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)，但我們可以在多頭登記的情況下，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一披露。除此之外，自然人破產(chǎn)制度還應(yīng)當(dāng)輔之以自由財(cái)產(chǎn)制度以保障維持債務(wù)人及其扶養(yǎng)家屬的基本生活需要的財(cái)產(chǎn)不被列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，輔之以破產(chǎn)失權(quán)與復(fù)權(quán)制度以禁止破產(chǎn)人在破產(chǎn)之后的法定期間之內(nèi)依法復(fù)權(quán)之前從事奢侈消費(fèi)，輔之以破產(chǎn)資格否定制度以防止自然人破產(chǎn)制度之濫用等。

（二）建立任意性的自然人破產(chǎn)制度

考慮到自然人破產(chǎn)的配套制度建設(shè)無(wú)疑也需假以時(shí)日，我們不妨先利用既已具備的條件，建立任意性的自然人破產(chǎn)制度。所謂任意性自然人破產(chǎn)制度，不同于公司法上的破產(chǎn)制度，指的是我們可以將自然人破產(chǎn)作為任意性規(guī)范而非強(qiáng)制性規(guī)范來(lái)進(jìn)行立法，由自然人自己來(lái)選擇是否適用，實(shí)行自愿的破產(chǎn)資格預(yù)告登記制度。對(duì)于自愿登記的自然人，課之以財(cái)產(chǎn)信息登記與披露義務(wù)、民商事交易中的破產(chǎn)資格告知義務(wù)等。這樣設(shè)計(jì)的自然人破產(chǎn)制度，略帶現(xiàn)代保險(xiǎn)制度色彩，既體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)的一致性，又可以滿足不同的社會(huì)需要，還可以緩解現(xiàn)有制度資源捉襟見(jiàn)肘之困。當(dāng)然，即便是任意性自然人破產(chǎn)制度，我們也可以先通過(guò)試點(diǎn)的方式檢驗(yàn)其實(shí)際效果，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以改進(jìn)，最終平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)自然人破產(chǎn)制度的國(guó)際接軌。

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