董丹

[摘要]一個國家的金融業(yè)對整個經(jīng)濟(jì)、社會、政治的穩(wěn)定都具有相當(dāng)重要的作用。如果發(fā)生金融風(fēng)險甚至金融危機(jī)，將會帶來難以估量的損失。因此，必須要高度重視金融風(fēng)險問題，了解和分析當(dāng)前國內(nèi)可能面臨的金融風(fēng)險，通過深化經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革，在制度上和實踐上預(yù)防金融風(fēng)險，尋找化解的對策。

[關(guān)鍵詞]金融；風(fēng)險；信貸

[中圖分類號]F812[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0113-02

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心就是金融，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融的發(fā)展水平和信貸結(jié)構(gòu)又影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和結(jié)構(gòu)。改革開放以來，我國金融業(yè)有了長足的發(fā)展，金融在社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著科技的不斷進(jìn)步，計算機(jī)和衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)把全球的金融市場和金融機(jī)構(gòu)緊密地聯(lián)系在一起，全球性的資金交易，劃撥和融通幾秒鐘便可完成，遍及全球的金融中心和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成一個全天候的，全方位的一體化國際金融市場，國際金融市場的一體化為巨額游資提供了廣闊的活動空間，加之政治、經(jīng)濟(jì)和市場變化等原因，使金融業(yè)潛伏著很大風(fēng)險。金融風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)運行過程中的不正確性造成的金融經(jīng)營風(fēng)險和投資者投資于金融資產(chǎn)而面臨的投資風(fēng)險。本文對金融風(fēng)險進(jìn)行了研究。

1中國金融風(fēng)險成因

1.1首先，銀行本身體制的缺陷

一方面，我國銀行資本金成分單一，主要是財政撥付的信貸資金，其他資金很少。由于資本在經(jīng)營總規(guī)模中占比例過小，危機(jī)時擔(dān)當(dāng)風(fēng)險的能力極弱。另一方面，負(fù)債范圍狹窄。銀行負(fù)債主要是居民儲蓄存款，受市場物價、政治局勢和公眾金融風(fēng)險意識及預(yù)期心理的影響，一有風(fēng)吹草動，銀行很難控制局勢。此外，還存在著銀行員工的文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低、計劃經(jīng)濟(jì)條件下的“大鍋飯”經(jīng)營模式等缺陷。

1.2銀行的粗放經(jīng)營

一方面，銀行經(jīng)營水平不高，貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)。信貸人員沒有認(rèn)真深入企業(yè)和市場搞好貸前調(diào)查，不堅持“三查”制度，憑想當(dāng)然發(fā)放貸款；三級審批、審貸分離等制度在執(zhí)行中出現(xiàn)了偏差，三級審批是只批不審，沒有做到層層負(fù)責(zé)；抵押物重復(fù)抵押，且大都沒有按規(guī)定辦理公證和評估，形成無效合同，造成大量不良資產(chǎn)。另一方面，片面追求存款量的增加，忽視質(zhì)的提高和成本核算，以致形成高利率、高補(bǔ)貼。有的搞賬面上的數(shù)字游戲，這樣不但造成存款的不穩(wěn)定，而且加大了成本，影響利潤的實現(xiàn)。再一方面，忽視內(nèi)涵挖潛式的經(jīng)營，一味地鋪攤子、建機(jī)構(gòu)、增人員，不注意利用現(xiàn)有人員提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益，以致機(jī)構(gòu)臃腫，效益下降。

1.3政府干預(yù)和政策缺陷的影響

一是行政干預(yù)。地方政府出于政績需要，給銀行下達(dá)增貸指標(biāo)，硬派項目，該貸的貸，不該貸的也要貸，出現(xiàn)了“安定團(tuán)結(jié)貸款”“現(xiàn)場辦公貸款”等背離銀行經(jīng)營原則的貸款。但是，企業(yè)取得貸款后，何時歸還，能不能按期歸還，政府就不再過問了。二是政策影響。一方面，國家正在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，部分產(chǎn)業(yè)和行業(yè)受到限制，銀行不再注入資金，企業(yè)效益急轉(zhuǎn)直下，造成貸款的逾期和呆滯。另一方面，由于改制期間政策不配套，法律不健全，部分企業(yè)以自由選擇開戶銀行和轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制為由采取轉(zhuǎn)移貸款，化小經(jīng)營單位另起鍋灶等的方式，有意躲避銀行債務(wù)，造成銀行資產(chǎn)流失。

2金融風(fēng)險防范對策

為了切實防范金融風(fēng)險，我們需要在借鑒西方商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，徹底改革現(xiàn)行金融體制，妥善解決不良債權(quán)，建立健全金融市場，并針對我國銀行業(yè)的特點，通過預(yù)測、分散、抑制、轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險，建立一套完善的風(fēng)險管理體制。

2.1盤活信貸存量與優(yōu)化增量

控制不良貸款的數(shù)量，降低銀行不良資產(chǎn)的比例。對不良貸款，要堅決收回，不能收回的要按要求辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，有條件的企業(yè)應(yīng)參加財產(chǎn)保險。由于政策調(diào)整或轉(zhuǎn)制而產(chǎn)生的不良貸款，可實行債務(wù)重組的辦法解決。由于經(jīng)營不善產(chǎn)生的不良貸款，如果企業(yè)盤活有望但目前流動資金不足，則在條件許可前提下慎重注入啟動資金，但必須保證預(yù)期收回大于貸款本息；對于無法以貨幣資金清償債務(wù)的企業(yè)、個人或貸款擔(dān)保人，可以實行以實物抵貨的辦法，將其能變現(xiàn)的資產(chǎn)迅速變現(xiàn)還貸。由于行政干預(yù)而產(chǎn)生的不良貸款，爭取原有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助清收。由于企業(yè)信用觀念差而產(chǎn)生的不良貸款，要采取多種手段進(jìn)行清收，甚至訴諸法律解決。

2.2完善法律法規(guī)體系，強(qiáng)化執(zhí)法效果

逐步形成有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)的金融規(guī)范化、法制化的環(huán)境。必須加大對違法違規(guī)行為的打擊力度，提高法律的權(quán)威和強(qiáng)制性。特別是加入WTO后，更應(yīng)該嚴(yán)守游戲規(guī)則參與國際競爭。加入WTO我國政府的職能將逐步轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的競爭將日趨白熱化。因此必須有完善的法律體系加以約束，政府要加快各種法規(guī)的建設(shè)工作，依法實施對金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批和市場退出管理，參照國際慣例建立健全各種金融法律、法規(guī)。深入開展金融知識、法規(guī)政策教育，重視和防范操作風(fēng)險，不斷提高全民族的金融風(fēng)險防范意識。加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的穩(wěn)定的金融隊伍，適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)對多功能人才的需求，促進(jìn)我國金融事業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.3規(guī)范信貸操作規(guī)程

對新增貸款要嚴(yán)格執(zhí)行“三查”和審貸分離制度，按照《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，在符合“三性”原則的前提下，慎重放款。同時，要選擇最佳擔(dān)保，除可由信用好、效益高、有擔(dān)保能力的企業(yè)擔(dān)保外，應(yīng)全部采用財產(chǎn)、有價證券作抵押、質(zhì)押擔(dān)保。此外，建立健全貸款檔案，搞好對貸款管理的監(jiān)督稽核工作。積極參與企業(yè)轉(zhuǎn)制，化解風(fēng)險貸款。一方面，建立健全企業(yè)法人代表的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任，提高企業(yè)還貸的法律意識。另一方面，銀行要密切注視企業(yè)改制方向，參與企業(yè)改制的全過程。對被其他企業(yè)兼并的企業(yè)，需按照法律程序變更合同，落實好債務(wù)，明確原有貸款的償還計劃，防止企業(yè)“逃債”、“賴債”，懸空銀行貸款。

2.4推進(jìn)企業(yè)改制，切實維護(hù)銀行債權(quán)

充分發(fā)揮金融中介作用，積極參與企業(yè)改制的全過程。對符合產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的改制企業(yè)，銀行應(yīng)給予信貸支持，使企業(yè)資產(chǎn)重組充分發(fā)揮效益。嚴(yán)格審批破產(chǎn)企業(yè)，破產(chǎn)企業(yè)應(yīng)退出市場，債權(quán)銀行要參與清產(chǎn)核算，企業(yè)財產(chǎn)、資金和債權(quán)債務(wù)處理及評估、分割、變賣轉(zhuǎn)讓處理工作。適應(yīng)企業(yè)改制和重組的要求，將企業(yè)改制中銀行債權(quán)保全問題納入法制化軌道，不斷提高金融業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管水平。

2.5深化金融體制改革，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的公司治理和內(nèi)部控制建設(shè)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，一旦發(fā)生金融危機(jī)必定會對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大的影響。去年以來，東南亞各國爆發(fā)的這場金融危機(jī)雖然對我國金融業(yè)沒有形成太大沖擊，但國內(nèi)金融業(yè)存在的風(fēng)險也不容忽視，防范和化解金融風(fēng)險已成為我國金融業(yè)乃至政府的重要議題。建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制，實現(xiàn)投資主體多元化，建立科學(xué)的決策體系和完善的風(fēng)險管理體制，審慎的會計、財務(wù)制度和透明的信息披露制度。以“最低資本要求，監(jiān)管約束，市場約束”三大要素為主要特點的新巴塞爾協(xié)議的實施，表明防范化解金融風(fēng)險將以風(fēng)險管理為核心的質(zhì)量監(jiān)管逐步取代現(xiàn)行的以指標(biāo)為核心的數(shù)量監(jiān)管模式，實現(xiàn)銀行有效監(jiān)管、穩(wěn)健經(jīng)營。

3結(jié)論

改革開放以后，尤其是加入WTO以后，中國金融市場已在很大程度上與世界融合，面臨的金融風(fēng)險日益增強(qiáng)。如何在改革開放中加快完善現(xiàn)代金融體系，在發(fā)展壯大金融產(chǎn)業(yè)中防范和化解金融風(fēng)險，是一項關(guān)系經(jīng)濟(jì)全局緊迫而重大的任務(wù)。

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