楊軻涵

【摘要】本文對重慶市北碚區(qū)的多個(gè)農(nóng)村的60戶農(nóng)戶進(jìn)行了小額信貸需求方面的問卷調(diào)查。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)戶小額信貸需求的現(xiàn)狀與特征，并利用離散變量Probit模型，對信貸需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。主要結(jié)論有：農(nóng)戶對小額信貸都存在普遍的需求。計(jì)量結(jié)果顯示，農(nóng)戶戶主的文化水平、家庭人員健康程度等因素對農(nóng)戶小額信貸需求有顯著影響。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 信貸需求 影響因素

一、文獻(xiàn)綜述

從學(xué)界研究成果來看，目前研究農(nóng)戶小額信貸需求的學(xué)者眾多。楊偉坤、王立杰（2009）、王曉青（2011）、張軍（2013）分別對某一特定地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查研究，分析了農(nóng)戶小額信貸的需求特征及影響因素。但是前人的實(shí)證研究成果并不充分具有普適性。本文將以多個(gè)農(nóng)村的農(nóng)戶為對象，對農(nóng)戶小額信貸需求進(jìn)行分析研究。

二、農(nóng)戶小額信貸需求與可獲得性的理論分析

（一）農(nóng)戶及小額信貸的概念

一般認(rèn)為，小額信貸是指專門向中低收入群體提供小額度的資金信貸服務(wù)活動(dòng)。其特征主要是服務(wù)對象為貧困或中低收入群體，信貸資金為小額度。

（二）影響因素的理論假設(shè)

在實(shí)證分析前，對小額信貸需求的影響因素提出以下理論假設(shè)：

假設(shè)1：戶主的文化水平對小額信貸的需求有負(fù)向影響。一般認(rèn)為，收入水平越高，越能夠彌補(bǔ)各項(xiàng)資金支出，更不需要通過借款來獲得另外的資金支持。

假設(shè)2：農(nóng)戶的家庭人員健康水平越差，對小額信貸的需求越高。健康水平較差直接導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出等越高，勞動(dòng)能力也越差，從而提高小額信貸需求。

假設(shè)3：非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比對小額信貸需求有負(fù)影響，非農(nóng)業(yè)收入越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金支出越少，家庭收入比較高，從而信貸需求更低。

三、數(shù)據(jù)來源與樣本基本特征分析

（一）數(shù)據(jù)來源與處理

本文樣本數(shù)據(jù)來源于對重慶市北碚區(qū)多個(gè)農(nóng)村的農(nóng)戶的問卷調(diào)查。調(diào)查方法采用判斷、隨機(jī)抽樣。共發(fā)放問卷65戶，最后獲得的有效樣本數(shù)為60戶。有效樣本率為92.31%。

（二）農(nóng)戶的基本情況特征及分析

基于本次調(diào)查數(shù)據(jù)，樣本農(nóng)戶的基本情況主要表現(xiàn)為以下二個(gè)特征：

第一，戶主的文化水平較低，小學(xué)及以下的農(nóng)戶21戶，占比35%。

第二，非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入50%以上的農(nóng)戶有36戶，占比60%。可以說明，現(xiàn)在農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，從之前主要從農(nóng)業(yè)活動(dòng)中獲取收入到同時(shí)重視非農(nóng)收入演變。

（三）農(nóng)戶小額信貸需求現(xiàn)狀和特征

1.農(nóng)戶小額信貸需求現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，在小額信貸需求方面，有21.56%的農(nóng)戶選擇沒有需求，另外78.44%的農(nóng)戶急需或者希望了解、嘗試小額信貸。在問及過去一年中是否發(fā)生借款時(shí)，有95戶農(nóng)戶發(fā)生過借款，占比56.89%。這顯示了農(nóng)戶有很高的農(nóng)村小額信貸需求。

2.農(nóng)戶小額信貸需求特征。（1）78.33%的農(nóng)戶在有需求時(shí)，先向私人借款，之后才向金融機(jī)構(gòu)貸款。（2）小額信貸需求以小額（10萬元以下）、6個(gè)月以上借貸期為主。51戶希望貸款在10萬元以內(nèi)，時(shí)間在6個(gè)月以上。（3）農(nóng)戶的小額信貸需求滿足途徑主要是農(nóng)村信用社，占比123.56%。

三、農(nóng)戶小額信貸需求與可獲得性影響因素的計(jì)量分析

（一）計(jì)量模型的選擇說明

本文利用離散變量的Probit模型，對農(nóng)戶小額信貸的需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。模型的基本表達(dá)式如下：

Y=C+βiXi+μ

（二）模型變量定義

本文選擇了7個(gè)解釋變量對農(nóng)戶小額信貸的需求的影響因素實(shí)證，定義如下：被解釋變量Y：有信貸需求=1；無信貸需求=0。解釋變量X1為戶主的文化水平：小學(xué)及以下=1；初中=2；高中=3；大專=4；本科及以上=5。X2為家庭人均年收入水平：絕對貧困線1500元以下=1；相對貧困線2300元以下=2；2300-4000元=3；4000元以上=4。X3為非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的百分比：10%以下=1；10%～30%=2；30%～50%=3；50%～70%=4；70%以上=5。X4為家庭成員的平均健康狀況：良好=1；一般=2；較差=3；很差=4。X5為家庭近三年是否有大額生產(chǎn)性投資：有=1；沒有=2。X6為家庭長期外出打工人數(shù)占家庭總?cè)藬?shù)比例。X7為家庭距離最近的金融機(jī)構(gòu)的路程：很近=1；較近=2；一般=3；較遠(yuǎn)=4。

（三）計(jì)量結(jié)果與影響因素分析

一是戶主的文化水平在5%的顯著性水平上通過對信貸需求有負(fù)向影響的檢驗(yàn)。這與理論假設(shè)1相符。二是非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比對小額信貸需求有正向影響在10%的顯著性水平上通過檢驗(yàn)。這與理論假設(shè)3不符。三是家庭人員平均健康狀況越差對小額信貸的需求就越大，這在1%的顯著性水平上通過檢驗(yàn)。與理論假設(shè)2符合。四是在農(nóng)戶近三年的大額支出方面，農(nóng)戶在近三年是否有大額生產(chǎn)性支出對農(nóng)戶小額信貸的需求有負(fù)向顯著影響在1%顯著性水平上通過檢驗(yàn)。

四、結(jié)論與政策建議

本文調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的小額信貸需求很高，農(nóng)戶存在借款需求時(shí)更加傾向于向私人借款。影響因素方面，農(nóng)戶戶主的文化水平、家庭非農(nóng)業(yè)收入占總收入之比等對小額信貸需求有顯著影響。

根據(jù)上述結(jié)論，本文提出以下政策建議：（1）簡化信貸手續(xù)、提供多元化產(chǎn)品；（2）資金扶持群體對于農(nóng)戶應(yīng)普遍化，除了貧困型農(nóng)戶外，也需關(guān)注對其他收入不高的農(nóng)戶的資金支持；（3）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范信貸行為。

參考文獻(xiàn)

[1]楊偉坤，王立杰.河北省農(nóng)戶小額信貸需求實(shí)證研究——基于河北省農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查分[J]，財(cái)政研究，2009（12）.

[2]王曉青.較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶參與農(nóng)信社小額信貸程度的影響因素分析——基于蘇北金湖農(nóng)戶“直接意愿”調(diào)查的實(shí)證檢驗(yàn)[J]，財(cái)貿(mào)研究，2011（6）.

[3]張軍.河南省農(nóng)戶的借貸需求特征及其制約因素分析[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（4）.