侯豐等

【摘要】自我國實(shí)行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，人民銀行許多地市中支都參加了當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險(xiǎn)，和原有的醫(yī)療保障水平相比，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，地市中支的職工醫(yī)療保障水平明顯下降，呈現(xiàn)出繳費(fèi)高、保障范圍小和報(bào)銷比例低等特點(diǎn)，職工自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用較高，就醫(yī)壓力較大，因此需要建立補(bǔ)充醫(yī)療制度來提高保障水平。本文在大量搜集材料的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查問卷、個(gè)別訪談等形式，對玉溪中支職工醫(yī)療保障現(xiàn)狀、職工對補(bǔ)充醫(yī)療的需求等進(jìn)行了深入分析，論證了地市中支建立職工補(bǔ)充醫(yī)療制度的必要性和可行性，并對補(bǔ)充醫(yī)療制度的運(yùn)作模式進(jìn)行了探索。

【關(guān)鍵詞】人民銀行 補(bǔ)充醫(yī)療制度 模式

玉溪市是云南省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的試點(diǎn)地區(qū)，早在2000年就開始在全市范圍內(nèi)實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，根據(jù)人民銀行總行醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌屬地參與統(tǒng)籌的精神，玉溪中支也在同年參加了玉溪市基本醫(yī)療保險(xiǎn)，不再執(zhí)行原有的醫(yī)療保障制度。由于我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)目前只能按照“廣范圍覆蓋，低水平保障”的原則，對醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金實(shí)行“有限支付”的辦法，規(guī)定了統(tǒng)籌基金的“起付線”和“封頂線”，這就決定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是以保證基本醫(yī)療需要為目標(biāo)，不可能完全滿足多層次不同水平的醫(yī)療保障需求，需要建立和發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。

參保十多年以來，玉溪中支職工醫(yī)療保障水平呈現(xiàn)出繳費(fèi)高、保障范圍小和報(bào)銷比例低等特點(diǎn)，職工自己承當(dāng)?shù)尼t(yī)療費(fèi)用較高，就醫(yī)壓力逐年增大。這種情況在人民銀行參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的地市中支之中普遍存在，客觀上反映出地市中支需要建立補(bǔ)充醫(yī)療制度來緩解職工壓力的必要性。玉溪市是云南省較早進(jìn)行醫(yī)改的試點(diǎn)地區(qū)之一。以玉溪中支為例，對職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行一些探索，希望能對人民銀行地市中支多層次的醫(yī)療保障體系的建立起一定促進(jìn)作用。

一、玉溪中支職工醫(yī)療保障現(xiàn)狀

（一）玉溪中支現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系

目前，玉溪中支職工參與的醫(yī)療保險(xiǎn)有玉溪市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，云南省職工醫(yī)療互助、平安女性安康團(tuán)體疾病保險(xiǎn)。

1.玉溪市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)就是平時(shí)人們生活中所說的“醫(yī)保”，玉溪市自2000年實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，玉溪中支的全體職工及離退休人員都參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，玉溪市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)每月按上年度職工月平均工資總額12%繳納，其中：單位繳納10%，個(gè)人繳納2%，退休人員從2011年起不再繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

參保人員的住院費(fèi)用在扣除住院治療起付標(biāo)準(zhǔn)后，按照不同醫(yī)院等級、不同年齡給予82%至95%比例的報(bào)銷，全年累計(jì)最高支付額為4.3萬元。

2.城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是指參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保居民，在一個(gè)自然年度內(nèi)，因患大病時(shí)發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)助。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行市級統(tǒng)籌，具有商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心承辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，市醫(yī)保中心為投保人，參加大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人員為保險(xiǎn)人。

參保費(fèi)按年繳納，職工個(gè)人按每年55元繳納，單位按上兩年度玉溪市社會平均工資總額的0.45%繳納。年內(nèi)累計(jì)醫(yī)療費(fèi)在醫(yī)保最高支付限額4.3萬元以上，15萬元以內(nèi)的部分，由商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付90%，個(gè)人自付10%。

3.云南省職工醫(yī)療互助。凡云南省行政轄區(qū)內(nèi)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)并同時(shí)參加大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的在冊職工和退休人員，均可由單位工會統(tǒng)一組織參加云南省職工醫(yī)療互助活動(dòng)。參加的人員中，在職職工不得少于本單位參加醫(yī)保總數(shù)的60%。參加人員按每人每年80元交納互助金，新參加活動(dòng)的按每人每年100元交納。

參加職工醫(yī)療互助的人員，按照職工住院發(fā)生的、在基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和以各種方式辦理的公務(wù)員補(bǔ)助等支付后的自付部分，扣除全自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用后，采用分段計(jì)算、累加支付的辦法給予30%至80%的補(bǔ)助，最低補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為50元。

4.平安女性安康團(tuán)體疾病保險(xiǎn)。玉溪中支工會對60歲以下女職工購買了團(tuán)體疾病商業(yè)保險(xiǎn)，用于婦科癌癥的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，每人每年繳納50元保費(fèi)，保險(xiǎn)期為1年。其中，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生原發(fā)性乳腺癌的一次性賠付2.5萬元，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生原發(fā)性其他婦科癌賠付1.5萬元。

（二）現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的不足

1.目前執(zhí)行的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例偏高?！秶鴦?wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（國發(fā)〔1998〕44號）中規(guī)定：“用人單位繳費(fèi)率應(yīng)控制在職工工資總額的6%左右，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用人單位和職工繳費(fèi)率可作相應(yīng)調(diào)整?！蹦壳?，全國各省市都設(shè)置了各自的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，玉溪市的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)每月按職工工資總額12%繳納，其中單位繳納10%，個(gè)人繳納2%。同四川省綿陽市相比，綿陽市的保險(xiǎn)費(fèi)每月按職工工資總額9%繳納，其中單位繳納7%，個(gè)人繳納2%。同省內(nèi)的大理州和楚雄州相比，大理州保險(xiǎn)費(fèi)每月按職工工資總額10%繳納，其中單位繳納8%，個(gè)人繳納2%，楚雄州保險(xiǎn)費(fèi)每月按職工工資總額9%繳納，其中單位繳納7%，個(gè)人繳納2%。通過以上數(shù)據(jù)可以看出，玉溪市的基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)處于較高水平。

2.現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系保障范圍有限。一是對大病和特殊疾病的保障不夠，在原來的醫(yī)療保障辦法中，對大病、特殊疾病種類和醫(yī)療費(fèi)用上限都沒有限制，只要發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，單位根據(jù)工齡給予不同比例的報(bào)銷，工齡在31年及以上的職工都能享受實(shí)報(bào)實(shí)銷的待遇；而在目前的醫(yī)療保障體系中，只有城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和平安女性安康團(tuán)體疾病保險(xiǎn)作為大病保障。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不但限制了大病的種類，且對年內(nèi)累計(jì)醫(yī)療費(fèi)設(shè)置了最高額度15萬，平安女性安康團(tuán)體疾病保險(xiǎn)僅能對婦科癌癥給予一次性賠付。對于超過醫(yī)療費(fèi)最高限額的部分，特別是婦科癌癥以外的其他大病，醫(yī)療費(fèi)用都由職工個(gè)人承擔(dān)，加重了職工個(gè)人和家庭的負(fù)擔(dān)，并可能導(dǎo)致因病致困致貧的情況發(fā)生。二是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍縮小，不再包含單項(xiàng)檢查費(fèi)和家屬半費(fèi)醫(yī)療，加重了職工醫(yī)療費(fèi)用壓力。

二、地州中支建立補(bǔ)充醫(yī)療制度的必要性

所謂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，即在現(xiàn)有單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由單位或個(gè)人根據(jù)需求和可能性原則，適當(dāng)增加醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，來提高保險(xiǎn)保障水平的一種補(bǔ)充性保險(xiǎn)。

為了客觀、真實(shí)地了解職工目前的醫(yī)療保障水平和對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，我們隨機(jī)抽取了玉溪中支機(jī)關(guān)和轄內(nèi)4個(gè)縣支行的部分職工為調(diào)查對象，采取抽樣調(diào)查問卷和訪談等方法進(jìn)行調(diào)查。本次共發(fā)放問卷150份，收回137份，收回有效問卷134份。通過匯總分析問卷和訪談的結(jié)果如下：

（一）玉溪中支職工目前的醫(yī)療狀況

1.職工住院率較高，且與年齡呈同方向變動(dòng)趨勢。

通過上表可以看出，在隨機(jī)抽取的職工中，有30.6%的職工近三年內(nèi)都進(jìn)行過住院治療，并且比率隨著年齡的上升而增高。在46歲以上年齡段，住院率更是高達(dá)36%，而且由于人民銀行的職工年齡結(jié)構(gòu)偏大，玉溪中支46歲以上職工占在職職工總?cè)藬?shù)的43.83%，職工對醫(yī)療保障的需求較大。

2.住院費(fèi)用報(bào)銷比例有限，自費(fèi)負(fù)擔(dān)重。（1）醫(yī)院級別對報(bào)銷比例的影響。

從上圖可看出，縣支行職工選擇就醫(yī)的醫(yī)院主要為當(dāng)?shù)氐目h級醫(yī)院（二級醫(yī)院），中支機(jī)關(guān)90%以上的職工都選擇在本市的三級醫(yī)院就醫(yī)，醫(yī)院的級別對住院的自付費(fèi)用造成了一定影響。根據(jù)玉溪市醫(yī)保中心的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)（表2），醫(yī)院級別越高，住院的起付標(biāo)準(zhǔn)和個(gè)人自付比例就越高。

（2）報(bào)銷比例有限。

由上圖可以看出，在近三年住過院的職工中，有幾乎一半職工的自付費(fèi)用占到了住院總費(fèi)用的30%以上。醫(yī)保只能報(bào)銷部分最基本的住院醫(yī)療費(fèi)用，剩余的自付費(fèi)用再加上住院期間的自費(fèi)藥物及醫(yī)療器械、陪護(hù)人員費(fèi)用和出院后的復(fù)查費(fèi)等需要自費(fèi)的開銷，住一次院個(gè)人需要負(fù)擔(dān)的比重還很大。

3.門診醫(yī)療費(fèi)用在個(gè)人自付的全部醫(yī)療費(fèi)用中占比較大。近幾年，由于醫(yī)院規(guī)范病床率管理和國民醫(yī)療意識的轉(zhuǎn)變，過度醫(yī)療的現(xiàn)象得到了有效遏制，在門診能解決的問題盡量不住院治療，這也加大了門診醫(yī)療費(fèi)用的開銷。在我們收回的調(diào)查問卷中，有62%的職工都認(rèn)為醫(yī)療花費(fèi)中自費(fèi)開銷最大的是門診醫(yī)療費(fèi)。門診醫(yī)療費(fèi)不屬于醫(yī)保和職工醫(yī)療互助的報(bào)銷范圍，雖然個(gè)人醫(yī)療賬戶中有單位繳納費(fèi)用的劃入作為補(bǔ)助，但由于劃入比例太低（表3），門診醫(yī)療費(fèi)中個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例依然較高。

（二）玉溪中支職工對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需求

從調(diào)查情況來看，有94%的職工都認(rèn)為人民銀行有必要建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，職工普遍反映目前的醫(yī)療保障水平偏低，職工的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。

1.對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要報(bào)銷范圍的需求。由下圖可以看出，職工對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需求主要為門診費(fèi)用、住院費(fèi)用和大病費(fèi)用三大方面，特別對大病費(fèi)用的保障需求較大。在我們了解到的自行購買商業(yè)保險(xiǎn)的職工中，大部分購買的都為特殊疾病保險(xiǎn)和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，這也反映出現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系不能滿足職工的醫(yī)療需求，對可能出現(xiàn)的大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)助較低。

2.對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例和運(yùn)作模式的需求。在對期望的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例的回答中，有50%的人認(rèn)為建立補(bǔ)充醫(yī)療制度的報(bào)銷比例應(yīng)占自付費(fèi)用的80%以上，26%的人認(rèn)為應(yīng)占自付費(fèi)用的60%至80%。可見大部分人都希望補(bǔ)充醫(yī)療制度能夠有較高的報(bào)銷比例，發(fā)揮出明顯的補(bǔ)充作用。

在對補(bǔ)充醫(yī)療制度運(yùn)作模式的回答中，有58%的人認(rèn)為可以采用系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)籌的方式建立補(bǔ)充醫(yī)療制度，其余42%的人認(rèn)為采用統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的方式也是不錯(cuò)的選擇，這也說明職工對自行管理和投保商業(yè)保險(xiǎn)這兩種方式都是可接受的。

三、建立醫(yī)療補(bǔ)助制度的政策依據(jù)和借鑒基礎(chǔ)

（一）行業(yè)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)保制度的決定》中明確提出：“由于我國醫(yī)保的水平較低，為了不降低職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?！蹦壳拔覈恍┏鞘幸呀?jīng)建立了相對完善的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，減輕了職工的醫(yī)療費(fèi)用壓力，比較有代表性及借鑒意義的是江陰模式和北京公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助模式。

1.江陰模式是由江陰市醫(yī)保中心負(fù)責(zé)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)算和管理，保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位按在職職工工資總額的1%繳納，個(gè)人不繳納費(fèi)用。保險(xiǎn)待遇主要有兩方面，一是門診部分，參保人員特殊慢性病以及惡性腫瘤的門診治療，在個(gè)人賬戶用完后，由個(gè)人自付超過500元以上、3000元以下用于慢性病治療的年門診醫(yī)療費(fèi)用，職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金對在職職工支付70%，對退休人員支付80%。二是住院部分，參保人員年住院醫(yī)療費(fèi)用超過4萬元以上、24萬元以下的部分，由職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付90%。

2.北京公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助模式的范圍是已參加北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的在京中央國家機(jī)關(guān)單位的人員，籌資標(biāo)準(zhǔn)由勞動(dòng)保障部、財(cái)政部逐年核定，統(tǒng)一發(fā)布，大致為上年用人單位職工工資總額的5%，由財(cái)政部統(tǒng)一撥付。補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)的用途主要有兩個(gè)方面，一是住院部分，在一個(gè)年度內(nèi)發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上的部分，5萬元以下的部分補(bǔ)助90%，5萬元以上的部分補(bǔ)助95%；在最高交付限額以下應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，退休人員補(bǔ)助95%，司局級以下在職人員補(bǔ)助90%。二是門診部分，在一個(gè)年度內(nèi)發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)超過1300元以上的部分，退休人員補(bǔ)助95%，司局級以下在職人員補(bǔ)助90%。

（二）行業(yè)內(nèi)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

人民銀行總行人事司在2009年印發(fā)了《關(guān)于人民銀行分支行實(shí)行醫(yī)療補(bǔ)助的意見》，對醫(yī)療補(bǔ)助基金的管理體制進(jìn)行了詳細(xì)說明，但由于還有一些分支行沒有參加當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險(xiǎn)，該辦法一直沒有得到推行。曲靖中支作為云南省人行系統(tǒng)開展補(bǔ)充醫(yī)療制度的試點(diǎn)，于2011年建立《中國人民銀行曲靖市中心支行職工醫(yī)療補(bǔ)助暫行辦法》，設(shè)立了職工醫(yī)療補(bǔ)助基金統(tǒng)籌委員會，負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)職工醫(yī)療補(bǔ)助統(tǒng)籌工作，對醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)繳納、醫(yī)療補(bǔ)助范圍做了詳細(xì)規(guī)定。

四、地州中支補(bǔ)充醫(yī)療制度的運(yùn)作模式探索

通過以上分析可以看出，地市中支職工目前的醫(yī)療負(fù)擔(dān)重、保障范圍和力度不足，亟須建立起補(bǔ)充醫(yī)療制度來改善職工的醫(yī)療保障水平。建立補(bǔ)充醫(yī)療制度既得到廣大職工的支持，又具有政策和操作上的可行性，是以人為本，構(gòu)建和諧單位的具體體現(xiàn)。

地州中支作為人民銀行的基層行，有著人員機(jī)構(gòu)老化，人員少，經(jīng)費(fèi)有限等特點(diǎn)，我們結(jié)合地市中支的具體實(shí)際，在查閱大量相關(guān)制度資料的基礎(chǔ)上，設(shè)定了兩種可行的補(bǔ)充醫(yī)療制度運(yùn)作模式。

（一）自行管理的補(bǔ)充醫(yī)療模式

這種模式主要采取由中支統(tǒng)一提取或收繳經(jīng)費(fèi)形成補(bǔ)充醫(yī)療基金，并從基金向參保人員支付醫(yī)療補(bǔ)助的形式。

1.自行管理模式的參保人員和基金管理。自行管理模式的參保人員為參加了醫(yī)保和大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的在職職工（含守庫押運(yùn)人員）和退休人員?；鸸芾聿扇≈兄Ыy(tǒng)籌管理的模式進(jìn)行，可委托參保的支行協(xié)助做好基金日常收付等工作。

為了確定補(bǔ)充醫(yī)療基金的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，首先應(yīng)對全轄的醫(yī)療保障情況進(jìn)行全面調(diào)查，準(zhǔn)確掌握和了解醫(yī)保支付范圍外的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)和報(bào)銷情況后綜合確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，可通過兩種方法繳納基金。

一是在政策允許的前提下，由各單位統(tǒng)一按照工資總額的一定比例（1%至2%）為職工繳費(fèi)形成補(bǔ)充醫(yī)療基金。此種方式的參保人員為全轄在職職工（含守庫押運(yùn)人員）和退休人員。

二是由職工自己繳費(fèi)形成補(bǔ)充醫(yī)療基金。此種方式的參保人員暫為全轄在職職工（含守庫押運(yùn)人員），各參保人員初次繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，以后每年的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)每個(gè)人的住院報(bào)銷情況在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上給予一定比例的上浮或下浮。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)整。

2.自行管理模式的基金支付范圍。補(bǔ)充醫(yī)療基金主要用于支付職工地方醫(yī)保和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及其他參與的醫(yī)療互助、保險(xiǎn)統(tǒng)籌后自付的住院費(fèi)用。在一個(gè)自然年度內(nèi)，對職工住院醫(yī)保報(bào)銷最高支付限額（4.3萬）以內(nèi)的自付費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)助；滿足大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付條件的，在大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額（15萬）以內(nèi)報(bào)銷后的自付費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)助。

補(bǔ)充醫(yī)療基金不足以支付住院費(fèi)用的，從下一年基金中列支，上年有結(jié)余的結(jié)轉(zhuǎn)下年使用?；鸬闹Ц斗秶部梢愿鶕?jù)以后的運(yùn)行情況調(diào)整，逐步提高住院費(fèi)用報(bào)銷比例或?qū)€(gè)人門診費(fèi)用、超過大病補(bǔ)充醫(yī)療最高支付限額15萬的個(gè)人自付費(fèi)用等納入支付范圍。

3.補(bǔ)充醫(yī)療基金的監(jiān)督約束機(jī)制。監(jiān)督、約束好補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金是做好地州中支補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要保障。一是要加強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療基金的管理。補(bǔ)充醫(yī)療基金要單獨(dú)管理、?？顚Ｓ茫魏螁挝缓蛡€(gè)人均不得擅自挪用，建立相應(yīng)的管理制度，確保補(bǔ)充醫(yī)療基金的安全。二是建立起有效的監(jiān)督機(jī)制。為體現(xiàn)公平、公正原則，增強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療基金使用的透明度，人民銀行相關(guān)部門要對醫(yī)療補(bǔ)助基金收支情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，中支每年應(yīng)將收支情況向參保人員公示，接受群眾監(jiān)督。三是嚴(yán)格審批程序和支付范圍。建立嚴(yán)謹(jǐn)、高效的審批程序，為補(bǔ)助對象建立個(gè)人臺賬，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖粉櫿{(diào)查。對基金的支付范圍進(jìn)行認(rèn)真審查，杜絕濫用，確?；鹗褂玫囊?guī)范、合理。相關(guān)審查標(biāo)準(zhǔn)以地方醫(yī)保中心標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

（二）參加商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療模式

參加商業(yè)保險(xiǎn)可在整合目前參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由單位統(tǒng)一為職工向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買以報(bào)銷門診、住院、大病等自付醫(yī)療費(fèi)用為主的商業(yè)保險(xiǎn)。參保項(xiàng)目、繳費(fèi)金額、報(bào)銷比例等由單位統(tǒng)一和保險(xiǎn)公司商定。

參加商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)可分為全部由單位繳納、全部由個(gè)人繳納和由單位和個(gè)人共同繳納三種方式，單位做好相關(guān)銜接管理工作。若采取保費(fèi)全部由職工個(gè)人繳納的形式，則應(yīng)在職工自愿的基礎(chǔ)上進(jìn)行。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理方法成熟，運(yùn)行高效，有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。參加商業(yè)保險(xiǎn)能有效避免因?qū)徍说仍虬l(fā)生的不公平行為以及基金使用的監(jiān)管問題，降低了地州中支的管理成本。

不論采取何種模式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，都是一種有益補(bǔ)充，有利于進(jìn)一步提高地市中支職工醫(yī)療保障水平。鑒于近年來地市中支財(cái)務(wù)費(fèi)用吃緊的狀況，建議上級行每年按地市中支職工工資總額的一定比例撥補(bǔ)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，確保職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。