岳鑫

【摘要】隨著經濟水平的逐步發(fā)展，國民財富不斷增加，部分個人以及機構團體開始累積大量的財富，形成了民間借貸盛行的溫床。由于國民的專業(yè)素質參差不齊，導致投資方式選擇出現(xiàn)困難，在各種投資方式收益與風險不對等的情況下，大部分資金盈余者選擇了民間借貸這一方式，通過一些法律效力較弱的字據(jù)合同等方式，將資金借給有聯(lián)系的人。這種情況下雖然暫時滿足了部分個人或者私營小企業(yè)的需要，但是由于利息很高，既不利于借貸者的長期發(fā)展，又會給經濟發(fā)展帶來影響，阻礙銀行業(yè)務的正常拓展與延伸。

【關鍵詞】民間借貸 融資 商業(yè)銀行 信貸 影響

一、民間借貸的基本界定

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率，即不得超過銀行同期貸款基準利率的四倍，否則視為高利貸，超出部分不受法律保護。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸?，F(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。民間借貸的種類大致有：民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平臺、網(wǎng)絡借貸、金融超市、金融集團、民資管理公司、民間借貸登記中心等。除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典當行也成為民間資本一大新的流向。

民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產業(yè)得以快速發(fā)展。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實踐證明是正確的。全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。比如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務中心，提高效率、形成規(guī)模。

目前，我國民間借貸的規(guī)模與形式都得到了快速的發(fā)展，民間融資機構也迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出了如下幾點特征：一是增長速度快。隨著央行收縮銀根，銀行流動性收緊，放貸空間壓縮，此時民間資本便自然而然的登上舞臺。二是呈現(xiàn)出高利貸化、高風險化特征。由于價款的信用要求不高，沒有相應的評估以及還款能力預測等，風險比較大，所以通常情況利率比較高。三是糾紛不斷。因為缺乏足夠的法律依據(jù)，并且借款合同沒有統(tǒng)一規(guī)范，且相應的法律效力不具備，甚至存在違法操作，極易導致出現(xiàn)糾紛。四是缺乏有效監(jiān)管。因為民間借貸本身具有的盲目性，分散性的特點，非常容易鉆監(jiān)管漏洞，由于我國民間金融市場向來是被壓制的，并沒有一套可行的法規(guī)或者監(jiān)管制度來規(guī)范其參與者的行為。

三、民間借貸的發(fā)展優(yōu)勢

國內外的實踐表明，民間借貸市場并沒有隨著正規(guī)金融體系的發(fā)展而自行消失，即使在經濟發(fā)達的國家和地區(qū)，民間借貸市場仍然有存在的空間，這是因為民間借貸的存在必然有其合理性。從民間借貸運行特點來看。其業(yè)務范圍具有明顯的地域性、關聯(lián)性，貸款額度以中小規(guī)模為主，服務對象和金融需求復雜，經營目標追求單一，即高額利息收入。民間借款相對于銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等優(yōu)勢，正是這些明顯的特點決定了民間借貸具有十分突出的制度優(yōu)勢：

（一）內生性優(yōu)勢

從制度經濟學的理論來看，民間借貸是在農村社會經濟的自然發(fā)育過程中形成的，是農村社會經濟自身的發(fā)展內生出的金融需求并經過一個長期、漸進的過程形成的，是典型的內生行金融制度。目前我國既有的農村金融是由政府根據(jù)自己的偏好從外部移植的金融模式演變而成，是典型的外生行金融制度，這就必然導致既有的農村正式金融無法更好地滿足農村經濟社會發(fā)展的需求。在這種情況下，民間借貸市場的作用和功能反而更加強大，體現(xiàn)了農村非正式金融的內生性優(yōu)勢。

（二）產權優(yōu)勢

一般來說，民間借貸的產權是沒有行政介入的純經濟權利，它是建立在資金貸出者私有產權基礎上的。民間借貸的產權界定十分清晰，主要由參加非正式金融的個體私有財產來進行貸放，所獲得的收益歸私有產權的所有者。同時，農村非正式金融的產權結構能夠為經營管理提供合理有效的制度保證，以可能建立合理的決策程序和靈活的經營管理體制。

（三）交易成本優(yōu)勢

任何一種農村金融的運作都必須考慮成本問題。一般來說，金融活動中的交易成本的高低受信息完備程度的影響較大，要想降低交易成本必然要考慮減少信息不對稱問題。與農村正式金融相比，民間借貸適應了農村社會經濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及農民、農村企業(yè)等主體的具體情況，因而運作成本比較低。民間借貸還省卻了嚴格的貸款審查制度、資信調查、繁瑣的貸款手續(xù)、職工工資、金融基礎設施、金融交易引發(fā)的相關費用、監(jiān)管費用等，運營成本也比正規(guī)金融低。

（四）信息優(yōu)勢

金融交易的一個基本特征是信息不對稱，為了有效緩解信息不對稱引發(fā)的金融風險，往往一方面強調財務報表等易于傳遞的“硬信息”搜集，另一方面采用抵押、擔保等方式。但是這些成熟的做法在農村非正式金融中并不能很好的應用，因此，農村非正規(guī)金融的運行必須進行信息獲取方式的創(chuàng)新，即主要依賴農民或農村企業(yè)等借貸主體的“軟信息”。民間借貸在發(fā)展過程中基本具備了獲取并處理“軟信息”的能力，這就保證了其金融交易的持續(xù)進行。

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經濟不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運作，逐步納入法制化的軌道。

參考文獻

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