岳鑫

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)水平的逐步發(fā)展，國(guó)民財(cái)富不斷增加，部分個(gè)人以及機(jī)構(gòu)團(tuán)體開(kāi)始累積大量的財(cái)富，形成了民間借貸盛行的溫床。由于國(guó)民的專業(yè)素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致投資方式選擇出現(xiàn)困難，在各種投資方式收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等的情況下，大部分資金盈余者選擇了民間借貸這一方式，通過(guò)一些法律效力較弱的字據(jù)合同等方式，將資金借給有聯(lián)系的人。這種情況下雖然暫時(shí)滿足了部分個(gè)人或者私營(yíng)小企業(yè)的需要，但是由于利息很高，既不利于借貸者的長(zhǎng)期發(fā)展，又會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)影響，阻礙銀行業(yè)務(wù)的正常拓展與延伸。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 融資 商業(yè)銀行 信貸 影響

一、民間借貸的基本界定

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率，即不得超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，否則視為高利貸，超出部分不受法律保護(hù)。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。民間借貸的種類大致有：民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等。除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典當(dāng)行也成為民間資本一大新的流向。

民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。國(guó)家逐步放開(kāi)了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開(kāi)放以來(lái)，民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來(lái)越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問(wèn)題日益突出，個(gè)別開(kāi)放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對(duì)接，實(shí)踐證明是正確的。全國(guó)許多經(jīng)濟(jì)開(kāi)放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。比如：青島市，民間借貸從2007年開(kāi)始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。

目前，我國(guó)民間借貸的規(guī)模與形式都得到了快速的發(fā)展，民間融資機(jī)構(gòu)也迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出了如下幾點(diǎn)特征：一是增長(zhǎng)速度快。隨著央行收縮銀根，銀行流動(dòng)性收緊，放貸空間壓縮，此時(shí)民間資本便自然而然的登上舞臺(tái)。二是呈現(xiàn)出高利貸化、高風(fēng)險(xiǎn)化特征。由于價(jià)款的信用要求不高，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)估以及還款能力預(yù)測(cè)等，風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以通常情況利率比較高。三是糾紛不斷。因?yàn)槿狈ψ銐虻姆梢罁?jù)，并且借款合同沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，且相應(yīng)的法律效力不具備，甚至存在違法操作，極易導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛。四是缺乏有效監(jiān)管。因?yàn)槊耖g借貸本身具有的盲目性，分散性的特點(diǎn)，非常容易鉆監(jiān)管漏洞，由于我國(guó)民間金融市場(chǎng)向來(lái)是被壓制的，并沒(méi)有一套可行的法規(guī)或者監(jiān)管制度來(lái)規(guī)范其參與者的行為。

三、民間借貸的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐表明，民間借貸市場(chǎng)并沒(méi)有隨著正規(guī)金融體系的發(fā)展而自行消失，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，民間借貸市場(chǎng)仍然有存在的空間，這是因?yàn)槊耖g借貸的存在必然有其合理性。從民間借貸運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)看。其業(yè)務(wù)范圍具有明顯的地域性、關(guān)聯(lián)性，貸款額度以中小規(guī)模為主，服務(wù)對(duì)象和金融需求復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)追求單一，即高額利息收入。民間借款相對(duì)于銀行貸款具有靈活、簡(jiǎn)便、快速、收益率高等優(yōu)勢(shì)，正是這些明顯的特點(diǎn)決定了民間借貸具有十分突出的制度優(yōu)勢(shì)：

（一）內(nèi)生性優(yōu)勢(shì)

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來(lái)看，民間借貸是在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的自然發(fā)育過(guò)程中形成的，是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展內(nèi)生出的金融需求并經(jīng)過(guò)一個(gè)長(zhǎng)期、漸進(jìn)的過(guò)程形成的，是典型的內(nèi)生行金融制度。目前我國(guó)既有的農(nóng)村金融是由政府根據(jù)自己的偏好從外部移植的金融模式演變而成，是典型的外生行金融制度，這就必然導(dǎo)致既有的農(nóng)村正式金融無(wú)法更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。在這種情況下，民間借貸市場(chǎng)的作用和功能反而更加強(qiáng)大，體現(xiàn)了農(nóng)村非正式金融的內(nèi)生性優(yōu)勢(shì)。

（二）產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)

一般來(lái)說(shuō)，民間借貸的產(chǎn)權(quán)是沒(méi)有行政介入的純經(jīng)濟(jì)權(quán)利，它是建立在資金貸出者私有產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上的。民間借貸的產(chǎn)權(quán)界定十分清晰，主要由參加非正式金融的個(gè)體私有財(cái)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行貸放，所獲得的收益歸私有產(chǎn)權(quán)的所有者。同時(shí)，農(nóng)村非正式金融的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)能夠?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理提供合理有效的制度保證，以可能建立合理的決策程序和靈活的經(jīng)營(yíng)管理體制。

（三）交易成本優(yōu)勢(shì)

任何一種農(nóng)村金融的運(yùn)作都必須考慮成本問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，金融活動(dòng)中的交易成本的高低受信息完備程度的影響較大，要想降低交易成本必然要考慮減少信息不對(duì)稱問(wèn)題。與農(nóng)村正式金融相比，民間借貸適應(yīng)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等主體的具體情況，因而運(yùn)作成本比較低。民間借貸還省卻了嚴(yán)格的貸款審查制度、資信調(diào)查、繁瑣的貸款手續(xù)、職工工資、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融交易引發(fā)的相關(guān)費(fèi)用、監(jiān)管費(fèi)用等，運(yùn)營(yíng)成本也比正規(guī)金融低。

（四）信息優(yōu)勢(shì)

金融交易的一個(gè)基本特征是信息不對(duì)稱，為了有效緩解信息不對(duì)稱引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，往往一方面強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)報(bào)表等易于傳遞的“硬信息”搜集，另一方面采用抵押、擔(dān)保等方式。但是這些成熟的做法在農(nóng)村非正式金融中并不能很好的應(yīng)用，因此，農(nóng)村非正規(guī)金融的運(yùn)行必須進(jìn)行信息獲取方式的創(chuàng)新，即主要依賴農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)等借貸主體的“軟信息”。民間借貸在發(fā)展過(guò)程中基本具備了獲取并處理“軟信息”的能力，這就保證了其金融交易的持續(xù)進(jìn)行。

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見(jiàn)，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問(wèn)題。向私人借錢，大多是在半公開(kāi)甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來(lái)，民間借貸也必須規(guī)范運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道。

參考文獻(xiàn)

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