李保興 趙健超 劉玉強(qiáng)

【摘要】近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)逐步加大了對(duì)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融政策扶持力度，國(guó)家層面陸續(xù)出臺(tái)了橋頭堡戰(zhàn)略、連片特困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)、沿邊金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)等政策，都對(duì)西部邊疆地區(qū)給予了金融政策傾斜支持。銀行卡作為一種較為成熟的金融服務(wù)載體，在改善金融生態(tài)環(huán)境和推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面起了媒介作用，而銀行卡消費(fèi)者作為金融消費(fèi)生態(tài)最直接的受益者和利益訴求最強(qiáng)烈的支持者，對(duì)安全便捷服務(wù)、權(quán)利保障、信息披露和維權(quán)渠道等都提出了更高的要求。在沿邊金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案出臺(tái)后，保山金融業(yè)面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，抓住機(jī)遇的前提是對(duì)客觀現(xiàn)實(shí)的深層次認(rèn)識(shí)和理性判斷。研究課題以銀行卡消費(fèi)者作為切入點(diǎn)，從銀行卡滲透率、刷卡機(jī)具活動(dòng)率等客觀視角審視金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行卡消費(fèi)生態(tài)環(huán)境，從樣本數(shù)據(jù)中分析保山市銀行卡消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和成因，并從法律制度設(shè)計(jì)、消費(fèi)市場(chǎng)培育、平權(quán)保障視角進(jìn)行分析研究，探索金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡消費(fèi)生態(tài)保護(hù)的樣本路徑。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 銀行卡滲透率 平權(quán)視角 對(duì)策建議

一、金融生態(tài)概念導(dǎo)論

金融生態(tài)學(xué)是金融學(xué)與生態(tài)學(xué)邊緣交叉形成的一門(mén)跨部門(mén)學(xué)科，專(zhuān)業(yè)研究基礎(chǔ)理論緣起于生態(tài)學(xué)和仿生學(xué)，主要觀點(diǎn)是將自然科學(xué)中的生態(tài)系統(tǒng)觀點(diǎn)引入到社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域，嘗試從生態(tài)學(xué)的角度觀察和分析金融現(xiàn)象，尋求促進(jìn)金融體系良性平衡發(fā)展思路和措施。金融生態(tài)理論的產(chǎn)生和發(fā)展，不僅拓寬了金融研究的理論視野，更重要的是其倡導(dǎo)的系統(tǒng)觀和生態(tài)觀為人們認(rèn)識(shí)金融現(xiàn)象和金融行為提供了一個(gè)全新的視角。

（一）金融生態(tài)理論起源和發(fā)展

20世紀(jì)60年代至80年代，Patrick、Mckinnon、Shaw等提出了金融發(fā)展理論，該理論首次將金融與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)，分析了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素之間的關(guān)系、原因以及金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用問(wèn)題，金融發(fā)展理論成為了金融生態(tài)早期的研究成果代表。

20世紀(jì)90年代中期，我國(guó)學(xué)者白欽先首先提出了“金融生態(tài)環(huán)境”概念，他認(rèn)為特定的金融生態(tài)環(huán)境以其環(huán)境容量和凈化能力對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的約束性影響，他將金融資源與金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題密切聯(lián)系和統(tǒng)一起來(lái)，提出金融可持續(xù)發(fā)展理論，并揭示了金融的資源屬性。

2004年12月2日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上做了《影響我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的若干法律問(wèn)題》的演講報(bào)告，在報(bào)告中正式提出了金融生態(tài)概念，首次將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地延伸到金融領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來(lái)考察金融發(fā)展問(wèn)題，通過(guò)完善法律制度等改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的途徑來(lái)支持和推動(dòng)整個(gè)金融系統(tǒng)的改革和發(fā)展。

（二）金融生態(tài)理論的主要觀點(diǎn)

金融生態(tài)理論產(chǎn)生的背景是對(duì)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境惡化和金融生態(tài)系統(tǒng)失衡的憂慮，如果不及時(shí)進(jìn)行糾正，將會(huì)給經(jīng)濟(jì)金融社會(huì)發(fā)展帶來(lái)巨大損失，由于該理論產(chǎn)生時(shí)間較短，目前還存在金融生態(tài)理論與實(shí)踐中基本概念不夠明晰、基本原理不夠成熟等不足和問(wèn)題。

目前我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)金融生態(tài)內(nèi)涵的理解主要形成了兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)從金融外部運(yùn)行機(jī)制或基礎(chǔ)條件等方面出發(fā)來(lái)探討改善金融生態(tài)的相關(guān)運(yùn)作機(jī)理，這種觀點(diǎn)稱(chēng)之為金融生態(tài)環(huán)境理論，主要代表人物周小川、蘇寧。其中周小川認(rèn)為，金融生態(tài)即微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會(huì)信用體系，會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則，市場(chǎng)體系，中介服務(wù)體系，企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。蘇寧認(rèn)為，金融生態(tài)作為一種擬生比喻，不是指金融業(yè)內(nèi)部的運(yùn)作，而是借用生態(tài)學(xué)概念來(lái)比喻金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為金融生態(tài)是一個(gè)宏大復(fù)雜開(kāi)放的系統(tǒng)，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這種觀點(diǎn)稱(chēng)之為金融生態(tài)系統(tǒng)理論，典型代表人物是徐諾金。文章以第一種理論作為研究?jī)?nèi)容和載體，將金融生態(tài)內(nèi)涵界定為在外部環(huán)境中各金融機(jī)構(gòu)利用自身調(diào)節(jié)機(jī)制不斷尋求平衡的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，是金融業(yè)與其生存和發(fā)展的外部環(huán)境之間通過(guò)自身調(diào)節(jié)機(jī)制相互影響、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

（三）金融生態(tài)環(huán)境概念

金融生態(tài)環(huán)境有廣義和狹義之分，其中廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。本文以廣義層面上的金融生態(tài)環(huán)境為研究基礎(chǔ)，探索嘗試用自然地理、人口分布等自然社會(huì)因素反映銀行卡消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀，研究銀行卡消費(fèi)現(xiàn)象、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等消費(fèi)要素與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的調(diào)適、競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的動(dòng)態(tài)過(guò)程，分析邊疆民族地區(qū)金融生態(tài)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從環(huán)境要素中探求改進(jìn)金融消費(fèi)生態(tài)的制度建議。

二、調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)與樣本特征

（一）資料收集與問(wèn)卷設(shè)計(jì)

本文采取問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析法，通過(guò)各項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與交叉分析，對(duì)所調(diào)查對(duì)象進(jìn)行客觀、真實(shí)的分析與預(yù)測(cè)，并提供相應(yīng)的對(duì)策與建議，選擇從調(diào)查問(wèn)卷中提取原始數(shù)據(jù)，獲得第一手資料。調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)變量設(shè)計(jì)參考商業(yè)銀行服務(wù)滿意度調(diào)查模式，題型設(shè)計(jì)以選擇題為主，問(wèn)卷共分五個(gè)部分，第一部分是對(duì)保山市銀行卡消費(fèi)者個(gè)人基本情況的調(diào)查，主要變量包括性別、年齡、教育程度、職業(yè)、收入情況、戶籍等基本信息；第二部分是對(duì)銀行卡消費(fèi)行為情況的調(diào)查，主要變量包括使用意愿、不愿意使用銀行卡的原因、辦卡原因等信息；第三部分是對(duì)銀行卡消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、偏好特征情況調(diào)查，主要變量是刷卡手續(xù)費(fèi)承擔(dān)、刷卡最低限額等信息；第四部分是對(duì)銀行卡投訴受理情況調(diào)查，主要變量是投訴對(duì)象選擇、監(jiān)管部門(mén)選擇、投訴處理效率、投訴障礙等信息；第五部分是對(duì)銀行卡消費(fèi)者投訴滿意度調(diào)查，主要變量包括對(duì)用卡環(huán)境的評(píng)價(jià)、對(duì)投訴的處理、重新選擇銀行卡最看重的因素等信息。

（二）樣本特征

從2014年6月10日～8月25日，針對(duì)保山市“一區(qū)四縣”銀行卡消費(fèi)者進(jìn)行了不完全抽樣問(wèn)卷調(diào)查。在調(diào)查問(wèn)卷中，采取了分地區(qū)抽樣的調(diào)查方式，一共抽取了4個(gè)點(diǎn)（民族自治鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)、非民族自治鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)），通過(guò)隨機(jī)走訪調(diào)查100位銀行卡消費(fèi)者，共發(fā)放了100份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷100份，問(wèn)卷回收率100%。全部調(diào)查問(wèn)卷由調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)回收，并根據(jù)變量屬性進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)和對(duì)比分析，運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工具進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，通過(guò)圖表直觀形式對(duì)結(jié)果進(jìn)行歸納分析整理。樣本特征：民族自治鄉(xiāng)鎮(zhèn)與非民族自治鄉(xiāng)鎮(zhèn)各占50人，其中男性64人，女性36人；城鎮(zhèn)居民36人，農(nóng)村居民64人；沿邊地區(qū)32人，非沿邊地區(qū)68人。

三、保山市銀行卡消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，在國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、橋頭堡戰(zhàn)略的推動(dòng)下，保山經(jīng)濟(jì)金融社會(huì)各方面都取得了明顯的進(jìn)步。2013年末，保山市總?cè)丝?56.9萬(wàn)，生產(chǎn)總值449.74億元，比2012年增長(zhǎng)15.3%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21555元，同比增長(zhǎng)14%，農(nóng)民人均純收入6275元，同比增長(zhǎng)17.7%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額136.39億元，同比增長(zhǎng)14%；固定資產(chǎn)投資288.3億元，同比增長(zhǎng)29.3%；金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額555.75億元，同比增長(zhǎng)15%，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額372.07億元，同比增長(zhǎng)18.6%，居民消費(fèi)價(jià)格總水平上漲2.8%。2013年，保山各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行銀行卡288.68萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)16.73%；其中借記卡發(fā)行276.43萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)16.69%；信用卡12.25萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)17.79%；POS商戶8340戶，同比增長(zhǎng)20.99%；安裝POS機(jī)具10104臺(tái)，同比增長(zhǎng)18.59%；其中移動(dòng)POS機(jī)1423臺(tái)，電話POS機(jī)137臺(tái)，普通POS機(jī)8540臺(tái)；ATM等自主服務(wù)終端520臺(tái)，同比增長(zhǎng)14.54%，累計(jì)交易金額93.64億元。

截止2013年底，保山市人均持有銀行卡1.12張，與2012年相比人均增加0.22張，增長(zhǎng)24.44%；借記卡人均1.08張，與2012年相比人均增加0.21張，增長(zhǎng)24.14%；信用卡人均0.048張，與2012年相比人均增加0.011張，同比增長(zhǎng)29.73%。雖然銀行卡總量、人均占有量都有了較快的發(fā)展，但是保山銀行卡存在卡面結(jié)構(gòu)極不合理、地區(qū)分布不均衡等問(wèn)題，目前仍然是銀行卡生態(tài)環(huán)境較為脆弱的金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）自然因素嚴(yán)重制約金融服務(wù)發(fā)展，消費(fèi)環(huán)境地域不均衡現(xiàn)象明顯

保山國(guó)土面積1.96萬(wàn)平方公里，其中山區(qū)、半山區(qū)占92%，壩區(qū)僅占8%，平均海拔1800米左右，農(nóng)村居住人口193.4萬(wàn)人，占77.18%，主要散布在山區(qū)和半山區(qū)；城鎮(zhèn)居住人口57.2萬(wàn)人，占22.82%，主要集中在壩區(qū)，自然和人口的特殊分布決定了保山屬于典型的高原農(nóng)業(yè)地區(qū)。特殊的自然生態(tài)環(huán)境分布直接影響限制了社會(huì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)布局，導(dǎo)致第一產(chǎn)業(yè)（主要是農(nóng)業(yè)）主要分布在山區(qū)、半山區(qū)，第二產(chǎn)業(yè)（主要是工業(yè)和建筑業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（主要是流通業(yè)和服務(wù)業(yè)）服務(wù)機(jī)構(gòu)集中在城區(qū)。金融業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，也直接或間接的受到了自然生態(tài)環(huán)境的影響，出現(xiàn)了金融消費(fèi)主體與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分離的典型特征，即金融消費(fèi)主體大部分散居在鄉(xiāng)村山區(qū)、半山區(qū)，但是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)施卻主要集中在城鎮(zhèn)商業(yè)活動(dòng)密集區(qū)域，這種消費(fèi)主體與服務(wù)資源分布不均衡的消費(fèi)環(huán)境構(gòu)成了保山市基本的金融生態(tài)特征。

從金融地域發(fā)展情況分析，金融布局受到自然環(huán)境和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重影響，自然條件較好和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平程度較高的城鎮(zhèn)地區(qū)，金融供求較為旺盛，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布密集，金融產(chǎn)品豐富多樣，金融服務(wù)分工較細(xì)；而自然條件較差和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)民族山區(qū)，金融供求不足，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少而分散，產(chǎn)品業(yè)務(wù)較為單一，服務(wù)水平相對(duì)較低。保山轄區(qū)一區(qū)四縣，2個(gè)街道、24個(gè)鎮(zhèn)、46個(gè)鄉(xiāng)（其中11個(gè)民族鄉(xiāng)），907個(gè)行政村，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中城區(qū)占72%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下占28%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從全市范圍來(lái)看各家金融機(jī)構(gòu)約75%的ATM、POS機(jī)集中布放在市、縣（區(qū)），鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下自助服務(wù)機(jī)具不足25%。

通過(guò)銀行卡的使用頻率充分反映了地域?qū)︺y行卡消費(fèi)環(huán)境的影響，調(diào)查顯示城鄉(xiāng)居民銀行卡使用頻率呈現(xiàn)兩極分化，農(nóng)村居民選擇“每月平均使用1～4次”的占比最高，達(dá)到62%，選擇“每月平均使用5～10次”的占比22%，選擇“每月平均使用11～20次”和“每月平均使用20次以上”的占比10%，“每月平均使用少于1次”占比6%。城鎮(zhèn)居民使用銀行卡頻率則相對(duì)較高，選擇“每月平均使用5～10次”的占比63%，選擇“每月平均使用11～20次”和“每月平均使用20次以上”的占比21%，選擇“每月平均使用1～4次”的占比12%，和“每月平均使用少于1次”僅占比4%。POS刷卡機(jī)具布放行業(yè)普及面不廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)主要布放在物資批發(fā)、零售業(yè)（惠農(nóng)支付點(diǎn)主要分布在自然村），一些資金供需活躍行業(yè)，例如醫(yī)療、交通運(yùn)輸、零售、服務(wù)業(yè)等普及率相對(duì)較低，持卡人非現(xiàn)金結(jié)算渠道受到制約。結(jié)果說(shuō)明，自然地域的分布影響了銀行卡消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分散、自助服務(wù)終端布放較少，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，銀行卡消費(fèi)環(huán)境不成熟。

（二）消費(fèi)動(dòng)機(jī)帶有一定的社會(huì)屬性，消費(fèi)選擇存在社會(huì)群體趨同性表現(xiàn)

調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪的36名女性消費(fèi)者中，選擇“愿意使用銀行卡”的占比55%，而選擇“不愿意使用銀行卡消費(fèi)”和“對(duì)銀行卡與存折相比無(wú)特殊偏好”的消費(fèi)者則占比45%，其中選擇不愿意使用銀行卡的主要原因是“擔(dān)心交易不安全”，占比44%，女性持卡者持卡用卡意愿受年齡因素影響明顯，“21～30歲”、“31～40歲”年齡段持卡意愿較高，合計(jì)占比72%，“51歲以上”僅占比8%，其他年齡段合計(jì)占比20%；男性持卡用卡意愿明顯高于女性消費(fèi)者，在受訪的男性消費(fèi)者中，選擇“愿意使用銀行卡消費(fèi)”的男性消費(fèi)者占比76%，選擇“不愿意使用銀行卡消費(fèi)”和“對(duì)銀行卡與存折相比無(wú)特殊偏好”的男性消費(fèi)者僅占比24%，男性持卡者用卡意愿受年齡因素影響不明顯，“21～30歲”、“31～40歲”、“41～50歲”分別占比27%、32%、20%，其他年齡段合計(jì)占比21%。

結(jié)果表明，不同的性別具有不同的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，生理性別對(duì)消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)習(xí)慣存在一定的關(guān)聯(lián)性，男女生理性別上的差異影響了消費(fèi)行為，男性消費(fèi)動(dòng)機(jī)形成的較為迅速、喜歡標(biāo)新立異，消費(fèi)方式側(cè)重方便快捷，在使用過(guò)程中顧慮較少，是感性的消費(fèi)者，更容易嘗試探索銀行卡新功能；而女性更重視過(guò)程和細(xì)節(jié)，消費(fèi)動(dòng)機(jī)具有持續(xù)性，個(gè)人自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，屬于理性的消費(fèi)者，在消費(fèi)方式選擇上重視安全屬性，喜歡從眾，更容易受到他人消費(fèi)行為的影響。

（三）個(gè)人消費(fèi)信息重視程度不夠，消費(fèi)安全意識(shí)有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，不同地區(qū)銀行卡消費(fèi)者對(duì)簽購(gòu)單處理習(xí)慣不同，在受訪的民族地區(qū)，65%的消費(fèi)者選擇“不核對(duì)簽購(gòu)單消費(fèi)信息，直接簽字消費(fèi)”、選擇“只核對(duì)消費(fèi)金額，不關(guān)心簽購(gòu)單個(gè)人信息”的占21%，而選擇“認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)金額、消費(fèi)明細(xì)、個(gè)人信息”的僅占比10%，選擇“會(huì)妥善保管簽購(gòu)單”的占比4%；在受訪的非民族地區(qū)，選擇“會(huì)妥善保管簽購(gòu)單”的占比44%，選擇“認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)金額、消費(fèi)明細(xì)、個(gè)人信息”的僅占比32%，而選擇“只核對(duì)消費(fèi)金額，不關(guān)心簽購(gòu)單個(gè)人信息”的占11%，選擇“不核對(duì)簽購(gòu)單消費(fèi)信息，直接簽字消費(fèi)”僅占13%。經(jīng)進(jìn)一步數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)簽購(gòu)單的處理態(tài)度與自身距離銀行卡服務(wù)點(diǎn)的遠(yuǎn)近具有一定關(guān)聯(lián)性，選擇“距離1公里以?xún)?nèi)”和“距離1～5公里”的消費(fèi)者中，而選擇“只核對(duì)消費(fèi)金額，不關(guān)心簽購(gòu)單個(gè)人信息”的占41%，選擇“不核對(duì)簽購(gòu)單消費(fèi)信息，直接簽字消費(fèi)”占32%，選擇“會(huì)妥善保管簽購(gòu)單”的占比13%，選擇“認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)金額、消費(fèi)明細(xì)、個(gè)人信息”的僅占比14%。

（四）格式條款限制消費(fèi)者權(quán)利行使，雙方權(quán)義分配不相當(dāng)

銀行卡服務(wù)費(fèi)關(guān)系到銀行卡消費(fèi)者的切身利益，但是在服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目中銀行卡消費(fèi)者卻沒(méi)有自主選擇權(quán)，定價(jià)權(quán)掌握在發(fā)卡機(jī)構(gòu)手中，銀行卡消費(fèi)者與發(fā)卡機(jī)構(gòu)在權(quán)義分配上嚴(yán)重失衡，銀行卡消費(fèi)者獲得的是發(fā)卡機(jī)構(gòu)分配的權(quán)利，并沒(méi)有享受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和金融法律法規(guī)賦予的法定權(quán)利，主要體現(xiàn)在以申領(lǐng)合約為代表的一系列格式條款的制定上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)掌握格式條款的制定主動(dòng)權(quán)，銀行卡消費(fèi)者被動(dòng)接受現(xiàn)象明顯。發(fā)卡機(jī)構(gòu)制定的格式條款中都包含責(zé)任免除內(nèi)容，例如在格式條款中基本都包含“在簽署本合同時(shí)，銀行就本合同的全部條款已向消費(fèi)者進(jìn)行了詳細(xì)地說(shuō)明和解釋?zhuān)p方對(duì)合同的全部條款均無(wú)疑義，并對(duì)有權(quán)利義務(wù)和責(zé)任限制或免除的條款的法律含義有準(zhǔn)確無(wú)誤的理解”的條款，這種以單方事先制定的格式條款要求消費(fèi)者必須對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的信息告知義務(wù)做出聲明，既違反《合同法》的誠(chéng)實(shí)信用原則，又侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。調(diào)查顯示，在銀行卡免費(fèi)賬單提供時(shí)限上，62%的消費(fèi)者選擇“不清楚銀行卡賬單手續(xù)費(fèi)情況”，22%的消費(fèi)者選擇“了解銀行卡賬單手續(xù)費(fèi)情況”，16%的消費(fèi)者選擇“熟知銀行卡賬單手續(xù)費(fèi)情況”。同時(shí)，銀行卡消費(fèi)者在個(gè)人信息保護(hù)上也沒(méi)有選擇權(quán)，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)占有消費(fèi)者的申請(qǐng)資料，即使業(yè)務(wù)申請(qǐng)失敗消費(fèi)者資料仍保管在發(fā)卡機(jī)構(gòu)手中，而申請(qǐng)資料包含消費(fèi)者重要信息和隱私，一旦泄漏會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成不利影響，日益嚴(yán)重銀行卡冒領(lǐng)冒用問(wèn)題都反映發(fā)卡機(jī)構(gòu)資料保存存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、保山銀行卡消費(fèi)環(huán)境存在的問(wèn)題及原因分析

（一）卡面結(jié)構(gòu)較為單一，金融服務(wù)轉(zhuǎn)型緩慢

近年來(lái)，保山銀行卡發(fā)卡總量增長(zhǎng)迅速，但是銀行卡服務(wù)設(shè)施建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)卡的速度，導(dǎo)致銀行卡服務(wù)環(huán)境與銀行卡消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求存在較大的差距。在銀行卡總量激增的同時(shí)，還存在銀行卡結(jié)構(gòu)相對(duì)單一的現(xiàn)實(shí)。在銀行卡消費(fèi)環(huán)境較為成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，銀行卡卡面結(jié)構(gòu)分布均衡，借記卡與信用卡的發(fā)卡比例基本上是4：1，信用卡的發(fā)卡數(shù)量、占比甚至成為了當(dāng)?shù)劂y行卡消費(fèi)環(huán)境的一項(xiàng)重要指標(biāo)。截止2013年底，保山累計(jì)發(fā)行了288.68萬(wàn)張銀行卡，發(fā)卡總量較2012年增長(zhǎng)16.73%，但是卡面結(jié)構(gòu)不合理，在288.68萬(wàn)張銀行卡中，95.76%是沒(méi)有透支消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金功能的借記卡，具有循環(huán)透支功能的信用卡只占比4.24%，借記卡與信用卡發(fā)卡比例為22.6：1，銀行卡結(jié)構(gòu)極為不合理，這種嚴(yán)重失衡的卡面結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配直接影響了銀行盈利模式的不同，在發(fā)達(dá)地區(qū)，由于信用卡保有量和交易量占比較高，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)、分期還款交易費(fèi)等直接或延伸費(fèi)用創(chuàng)造的利潤(rùn)約占銀行總利潤(rùn)的30%，借記卡缺乏透支和預(yù)借現(xiàn)金功能，消費(fèi)者使用的是自己的資金，直接或間接為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)較少，而保山信用卡發(fā)行量較少，形成了借記卡占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的格局，銀行卡種類(lèi)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重，缺乏個(gè)性化定制區(qū)分功能，未形成相對(duì)合理的卡面結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)，在管理和考核上依賴(lài)簡(jiǎn)單的數(shù)量增長(zhǎng)，對(duì)服務(wù)質(zhì)量缺乏動(dòng)力。

（二）銀行卡滲透率較低，銀行卡消費(fèi)環(huán)境還不成熟

所謂銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類(lèi)型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。銀行卡滲透率越高表明用卡環(huán)境越成熟，而銀行卡滲透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，保山市2012年社會(huì)消費(fèi)品零售總額119.7億元，銀行卡滲透率約為16.15%，占比尚不足昆明市的五分之二，全省平均水平的五分之三，只比全國(guó)平均水平的三分之一略高；2013年社會(huì)消費(fèi)品零售總額36.4億元，銀行卡滲透率約為18.34%，仍然占比不足昆明市的五分之二，只比全國(guó)平均水平的三分之一略高，約占全省平均水平的二分之一。（如圖3所示）。

圖3 2012～2013年度保山、昆明、全省、全國(guó)銀行卡滲透率對(duì)比直觀圖

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行《2012年支付運(yùn)行報(bào)告》、中國(guó)人民銀行《2013年支付運(yùn)行報(bào)告》、《2012年保山年鑒》、《2013年保山年鑒》、《2012年云南年鑒》、《2013年云南年鑒》、2012年昆明市政府工作報(bào)告、2013年昆明市政府工作報(bào)告以及中國(guó)銀聯(lián)云南省分公司發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并根據(jù)需要進(jìn)行加工整理，具體數(shù)據(jù)整理后見(jiàn)表1。

表1 2012～2013年度銀行卡滲透率數(shù)據(jù)

2013年，保山市銀行卡滲透率比2012年僅僅上升了2.19個(gè)百分點(diǎn)，相比之下昆明市2013年銀行卡滲透率比2012年上升7.37個(gè)百分點(diǎn)，云南省2013年銀行卡滲透率比2012年上升6.94個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)2013年銀行卡平均滲透率比2012年上升了3.95個(gè)百分點(diǎn)，由此可見(jiàn)保山市銀行卡滲透率增長(zhǎng)率較低，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于云南省、昆明市增長(zhǎng)率，也低于全國(guó)平均增長(zhǎng)率。

這種現(xiàn)象表明，保山市目前銀行卡用卡環(huán)境還不夠成熟，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中居民使用銀行卡結(jié)算的比例不高， 還屬于銀行卡消費(fèi)環(huán)境發(fā)展程度較低的地區(qū)。

（三）銀行卡終端市場(chǎng)規(guī)模小，銀行卡消費(fèi)結(jié)算范圍狹窄

銀行卡消費(fèi)環(huán)境的重要終端服務(wù)載體是特約商戶及提供的刷卡機(jī)具，可以說(shuō)特約商戶的發(fā)展規(guī)模和覆蓋程度決定并影響了消費(fèi)者持卡消費(fèi)習(xí)慣，在特約商戶和刷卡機(jī)具覆蓋率越高的地區(qū)，銀行卡消費(fèi)者對(duì)安全用卡、消費(fèi)維權(quán)以及消費(fèi)頻率越高。

目前保山銀行卡消費(fèi)環(huán)境的主要有三大瓶頸制約：一是特約商戶數(shù)量較少，人均占有量較低。截止2013年底，保山POS商戶累計(jì)8340戶，平均每萬(wàn)人擁有POS商戶32戶，安放POS機(jī)10104臺(tái)，平均每萬(wàn)人占有POS機(jī)39臺(tái)，銀行卡消費(fèi)終端占有比例較低，而且布局不合理，保山銀行卡消費(fèi)終端主要分布在大中型批發(fā)、零售商場(chǎng)、星級(jí)酒店等，廣大的小微型商戶、行政事業(yè)性社會(huì)服務(wù)部門(mén)、交通運(yùn)輸部門(mén)都尚未安裝刷卡機(jī)具，同時(shí)刷卡消費(fèi)終端在地域上分布也極不均衡，目前約85%的消費(fèi)終端安放在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上城鎮(zhèn)地區(qū)，而消費(fèi)群體最多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)終端安放不足15%，這種銀行卡終端受理市場(chǎng)的不合理極大地限制了銀行卡的使用范圍，消費(fèi)終端硬件設(shè)備的不足影響了消費(fèi)者持卡用卡的積極性。二是受理市場(chǎng)終端中活動(dòng)終端占比不高。2013年，保山在POS商戶和人均占有量較少之外，POS終端活動(dòng)率較低，1月至12月POS活動(dòng)率在48.37%至58.33%之間（具體各月份活動(dòng)率見(jiàn)圖4），平均活動(dòng)率53.54%，有近一半的POS終端處于不活動(dòng)狀態(tài)，造成了大量的POS終端資源閑置，未有效發(fā)揮POS終端以點(diǎn)帶面的輻射作用，影響了刷卡次數(shù)和刷卡金額的提高，也從側(cè)面說(shuō)明了保山銀行卡消費(fèi)環(huán)境還不夠成熟，還有大幅度的改善空間。

圖4

（四）消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，知情權(quán)和自由選擇權(quán)行使不足

金融消費(fèi)環(huán)境較為成熟的一項(xiàng)指標(biāo)是交易雙方能夠平等的享有權(quán)利和平等的承擔(dān)義務(wù)和履行責(zé)任。在銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程和服務(wù)承諾中，業(yè)務(wù)辦理前的消費(fèi)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)披露和業(yè)務(wù)辦理中的信息告知以及服務(wù)承諾，在業(yè)務(wù)辦理中，銀行機(jī)構(gòu)提供的都是一些格式化的文本，消費(fèi)者選擇空間較小，一種是選擇接受銀行提供的格式條款，簽字辦理業(yè)務(wù)，另一種是選擇放棄辦理業(yè)務(wù)，但由于格式條款文本中設(shè)置了對(duì)消費(fèi)者不利的內(nèi)容，消費(fèi)者急于自身的金融知識(shí)水平，不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法真正行使知情權(quán)和自由選擇權(quán)。調(diào)查顯示，在辦理銀行卡過(guò)程中選擇“不閱讀持卡須知，直接簽字辦卡”的占48%，選擇“認(rèn)真閱讀章程和持卡人須知”的只占比32%，選擇“銀行經(jīng)辦人員主動(dòng)履行告知義務(wù)”的占20%。這一現(xiàn)象還具有明顯的地域差異，在受訪的基層農(nóng)村地區(qū)，選擇“不閱讀持卡須知，直接簽字辦卡”的占62%，選擇“認(rèn)真閱讀章程和持卡人須知”的只占比22%，選擇“銀行經(jīng)辦人員主動(dòng)履行告知義務(wù)”的占16%，而城鎮(zhèn)地區(qū)選擇“不閱讀持卡須知，直接簽字辦卡”的占25%，選擇“認(rèn)真閱讀章程和持卡人須知”的只占比43%，選擇“銀行經(jīng)辦人員主動(dòng)履行告知義務(wù)”的占32%。這種現(xiàn)象一方面說(shuō)明金融消費(fèi)者教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期潛移默化的熏陶過(guò)程，金融知識(shí)宣傳的輻射程度不夠廣泛，持卡人權(quán)利意識(shí)的覺(jué)醒還需要更長(zhǎng)的時(shí)間；另一方面說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)服務(wù)的重心集中在消費(fèi)者簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)，將單方面免責(zé)條款或限責(zé)條款與金融服務(wù)本身捆綁服務(wù)，金融消費(fèi)者的簽字成為了業(yè)務(wù)服務(wù)前置條件，金融消費(fèi)者簽字后就同意或者默認(rèn)了金融機(jī)構(gòu)提供的單方面免責(zé)條款或者限責(zé)條款，加重了自身的責(zé)任承擔(dān)和義務(wù)履行，在發(fā)生糾紛后，由于消費(fèi)者已經(jīng)簽字確定將無(wú)法為自身維權(quán)提供證據(jù)支持；如果金融消費(fèi)者拒絕簽字，則直接喪失了金融服務(wù)的選擇權(quán)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供服務(wù)，由此說(shuō)明，提高金融消費(fèi)者自身知識(shí)水平要比銀行經(jīng)辦人員主動(dòng)告知義務(wù)更可靠，消費(fèi)者不能依靠金融機(jī)構(gòu)客觀上的宣傳，更應(yīng)該主動(dòng)提升金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。

五、政策建議

（一）建立金融消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)法律制度，從源頭上完善金融消費(fèi)環(huán)境平權(quán)制度設(shè)計(jì)

隨著金融改革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，金融消費(fèi)者保護(hù)逐漸進(jìn)入社會(huì)公眾關(guān)注視野，可以說(shuō)金融改革的進(jìn)程就是金融消費(fèi)者不斷獲取權(quán)利和行使權(quán)力的歷程。目前，金融消費(fèi)生態(tài)缺乏完善的頂層制度設(shè)計(jì)，雖然《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列金融法律法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件都對(duì)銀行業(yè)管理進(jìn)行了制度性規(guī)范，但是制度約束重點(diǎn)集中在銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)層面，對(duì)金融消費(fèi)市場(chǎng)培育和金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏硬性管理標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費(fèi)糾紛沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性的金融上位法理論支持，在糾紛解決上只能依據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行管理，而人民銀行等金融監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有獲得法律授權(quán)，在發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，缺乏專(zhuān)業(yè)性法律制度依據(jù)，無(wú)權(quán)采取剛性約束措施糾正金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為，制度源頭上的不平等將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者雙方權(quán)義失衡，金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)權(quán)利行使中將缺乏主體對(duì)等身份。建議改善金融消費(fèi)生態(tài)首先要從立法層面入手，完善金融消費(fèi)者保護(hù)的制度環(huán)境，為消費(fèi)生態(tài)提供更高位階法律效力支持，在操作層面上，可以參考借鑒美國(guó)《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》、《誠(chéng)實(shí)信貸法案》、《加速資金到賬法》、《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》等立法體系，建立專(zhuān)項(xiàng)性的消費(fèi)者保護(hù)制度，將消費(fèi)者享有的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、公平交易權(quán)等實(shí)體權(quán)利制度化具體化，逐步改進(jìn)金融消費(fèi)生態(tài)的制度環(huán)境，立法部門(mén)或政策制定部門(mén)在修訂相關(guān)金融監(jiān)管法律法規(guī)和出臺(tái)金融管理政策時(shí)，要參考借鑒金融消費(fèi)者保護(hù)制度框架，因?yàn)椋谝?guī)范金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，從權(quán)利平等視角對(duì)雙方權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任進(jìn)行合理分配，在內(nèi)容上側(cè)重金融消費(fèi)保護(hù)，從源頭上保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

在銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域尤為如此，銀行卡作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新的重要媒介，既承載著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和動(dòng)力，也附載了金融消費(fèi)者的權(quán)利和服務(wù)訴求，目前金融機(jī)構(gòu)在銀行卡申領(lǐng)合約中自行設(shè)定分配權(quán)益義務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)行使最終解釋權(quán)，本身就屬于霸王條款，存在侵害消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)的嫌疑，建議在權(quán)利保護(hù)上要建立格式條款審核和備案制度，接受金融監(jiān)管部門(mén)和金融消費(fèi)者的監(jiān)督，如果金融消費(fèi)者對(duì)格式條款有異議，應(yīng)該由社會(huì)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行平權(quán)審核，審核權(quán)利歧視和權(quán)義分配等內(nèi)容做出客觀結(jié)論，為銀行卡消費(fèi)者營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。

（二）完善金融消費(fèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)服務(wù)主體責(zé)任

目前，在金融監(jiān)管分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度框架內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)處于相對(duì)壟斷局面，銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，在監(jiān)管目標(biāo)上側(cè)重合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任、消費(fèi)市場(chǎng)培育和金融服務(wù)管理相對(duì)弱化，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)在資源配置和業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)上過(guò)分重視利潤(rùn)創(chuàng)造過(guò)程而忽視其應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)服務(wù)功能和消費(fèi)市場(chǎng)培育責(zé)任，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏主動(dòng)性的服務(wù)改進(jìn)動(dòng)機(jī)，同時(shí)由于缺乏制度性的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力，導(dǎo)致金融產(chǎn)品高度同質(zhì)化，表現(xiàn)為外部服務(wù)市場(chǎng)失靈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)整體服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平都不高。建議銀行卡監(jiān)管部門(mén)完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，建立統(tǒng)一的銀行卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理系統(tǒng)，在行業(yè)約束中重視日常監(jiān)管，同時(shí)加大對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)社會(huì)服務(wù)和社會(huì)責(zé)任的考核比重，引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)重視銀行卡消費(fèi)終端市場(chǎng)的培育和研究，主動(dòng)根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的需求研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提高與金融消費(fèi)者的互動(dòng)能力，積極研判銀行卡消費(fèi)者的交易習(xí)慣、平均消費(fèi)金額、消費(fèi)頻次、消費(fèi)行業(yè)特點(diǎn)及消費(fèi)偏好，積極拓寬銀行卡在小微型商戶、交通運(yùn)輸部門(mén)、行政事業(yè)性繳費(fèi)部門(mén)等的使用范圍，根據(jù)需求提高刷卡機(jī)具的布放密度，并根據(jù)持卡消費(fèi)頻次及消費(fèi)習(xí)慣選擇及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，為銀行卡消費(fèi)者提供更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，培養(yǎng)銀行卡消費(fèi)體驗(yàn)，為銀行卡消費(fèi)者營(yíng)造良好的消費(fèi)軟環(huán)境。

（三）建立信息強(qiáng)制披露制度，營(yíng)造由消費(fèi)者主導(dǎo)的金融消費(fèi)環(huán)境

信息平等是權(quán)利平等的重要前提，信息不對(duì)稱(chēng)是行使權(quán)力的障礙。在目前金融服務(wù)監(jiān)管不健全的背景下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信息占有量上占有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)，銀行卡消費(fèi)者獲取的信息主要來(lái)自發(fā)卡機(jī)構(gòu)的金融知識(shí)宣傳，而宣傳內(nèi)容側(cè)重便捷、安全等對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)有利的因素，消費(fèi)者最關(guān)心的服務(wù)收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)則以格式條款形式體現(xiàn)，銀行卡消費(fèi)者基于自身金融知識(shí)認(rèn)知水平限制不能識(shí)別格式條款隱含的風(fēng)險(xiǎn)和加重責(zé)任的條款，獲取信息的不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)者無(wú)法自主行使選擇權(quán)。銀行卡選擇接受格式條款后，就默認(rèn)承擔(dān)了格式條款附加的一切責(zé)任和義務(wù)，而消費(fèi)者最應(yīng)該知曉的是風(fēng)險(xiǎn)因素卻獲取渠道較少，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和責(zé)任承擔(dān)上處于信息不對(duì)稱(chēng)的地位，影響了銀行卡消費(fèi)環(huán)境的改善。建議一方面建立健全強(qiáng)制信息披露制度，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、服務(wù)定價(jià)機(jī)制、雙方享有的權(quán)利、責(zé)任承擔(dān)、義務(wù)履行、安全消費(fèi)事項(xiàng)等信息，為消費(fèi)者提供全面、真實(shí)的消費(fèi)信息，為消費(fèi)者行使知情權(quán)提供制度性保障。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主動(dòng)完整披露信息，將會(huì)減輕發(fā)卡機(jī)構(gòu)的道義風(fēng)險(xiǎn)，提振消費(fèi)市場(chǎng)信心，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)容形成良性競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)消費(fèi)需求的變化主動(dòng)研發(fā)個(gè)性化定制產(chǎn)品，促進(jìn)銀行卡行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)精細(xì)化分工，為銀行卡消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)需求。另一方面，銀行卡消費(fèi)者應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解掌握金融消費(fèi)知識(shí)，充分獲取服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，積極向發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員詳細(xì)了解格式合同中的責(zé)任承擔(dān)和義務(wù)履行條款，不斷提高安全用卡知識(shí)和技能，保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)侵害自身合法權(quán)益的行為積極向金融監(jiān)管部門(mén)反饋和投訴，積極行使法律賦予消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇人、平等交易權(quán)等權(quán)利，高度關(guān)注和認(rèn)真對(duì)待格式條款中的語(yǔ)言霸權(quán)行為，對(duì)格式條款的中不合理內(nèi)容提出自己的意見(jiàn)，積極爭(zhēng)取將保護(hù)自身權(quán)利的內(nèi)容寫(xiě)入合同文本，或者多某些明顯不合理、不公平的條款表達(dá)保留意見(jiàn)，提高自身在銀行卡消費(fèi)環(huán)境中的話語(yǔ)權(quán)，營(yíng)造由消費(fèi)者主導(dǎo)的金融消費(fèi)環(huán)境。

六、小結(jié)

由于受客觀環(huán)境、自然地域、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多重因素影響，金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡消費(fèi)生態(tài)環(huán)境改善進(jìn)程緩慢，從生態(tài)地域要素、銀行卡滲透率、POS活動(dòng)率等各方面都反映出基層地區(qū)金融消費(fèi)生態(tài)環(huán)境相對(duì)脆弱，沒(méi)有達(dá)到金融消費(fèi)保護(hù)的預(yù)期目的。金融監(jiān)管部門(mén)要從制度設(shè)計(jì)上糾正金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期重?cái)?shù)量輕服務(wù)導(dǎo)致的社會(huì)服務(wù)弱化現(xiàn)象，促進(jìn)金融消費(fèi)生態(tài)的制度環(huán)境和金融消費(fèi)監(jiān)管指標(biāo)體系建設(shè)，積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主體服務(wù)價(jià)值，加強(qiáng)弱勢(shì)群體平權(quán)機(jī)制建設(shè)、格式條款備案審核和強(qiáng)制信息披露可行性研究，提高銀行卡消費(fèi)者的話語(yǔ)權(quán)，營(yíng)造良好的金融消費(fèi)生態(tài)環(huán)境。

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課題組組長(zhǎng)：李保興

課題組成員：趙健超 劉玉強(qiáng)（執(zhí)筆人）

作者簡(jiǎn)介：李保興（1969-），男，現(xiàn)為中國(guó)人民銀行保山市中心支行辦公室主任，研究方向：金融學(xué)；趙健超（1980-），男，現(xiàn)為中國(guó)人民銀行保山市中心支行辦公室副主任，研究方向：金融學(xué)；劉玉強(qiáng)（1982-），男，現(xiàn)為中國(guó)人民銀行保山市中心支行職工，研究方向：法律社會(huì)學(xué)、理論法學(xué)。