鄧晶　成秋嫻　傅子

摘 要：在重慶已進(jìn)入重度老齡化的背景下，以重慶市中老年人為調(diào)查對(duì)象，從購(gòu)買(mǎi)意愿和購(gòu)買(mǎi)能力兩個(gè)方面進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，研究重慶中老年人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知及需求現(xiàn)狀。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段重慶市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知度不夠，有效需求不足，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)潛在需求巨大。結(jié)論是結(jié)合重慶市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，尤其是現(xiàn)行社會(huì)保障制度特點(diǎn)，應(yīng)著力構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：老年人；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；需求

中圖分類(lèi)號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）35-0055-02

重慶市直轄以來(lái)，人口總量持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，老年人占比排名全國(guó)第一標(biāo)志重慶市已進(jìn)入重度人口老齡化階段。老年人的患病率和發(fā)病率高且多為慢性病、大病或重病，致使相當(dāng)數(shù)量的老年人處于失能狀態(tài)，生活無(wú)法自理。失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題便逐步成為我國(guó)社會(huì)保障體系所關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。如果完全依靠家庭照料，一方面子女與老年人分居、家庭規(guī)模小型化的現(xiàn)狀使得家庭照料逐漸弱化，另一方面這種家庭照料也是非專(zhuān)業(yè)的、不完善的。這意味著長(zhǎng)期護(hù)理將成為一種必要的護(hù)理方式，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則是為解決長(zhǎng)期護(hù)理的高額費(fèi)用而形成的保險(xiǎn)形式。然而現(xiàn)有保障制度無(wú)法提供長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)方面的保險(xiǎn)。因此，本研究認(rèn)為重慶建立老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度非常迫切并具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、對(duì)象與方法

（一）調(diào)查對(duì)象及方法

本研究調(diào)查對(duì)象為重慶市中老年人，采用問(wèn)卷調(diào)查法及訪(fǎng)談法進(jìn)行研究。由于重慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在較明顯的區(qū)域差異，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的主城區(qū)、一小時(shí)經(jīng)濟(jì)區(qū)及經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的渝東南北兩翼隨機(jī)各抽取兩個(gè)區(qū)縣。本次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷366份，問(wèn)卷回收率為99.7%。調(diào)查對(duì)象中，年齡在30～40歲82名，41～50歲109名，51～60歲62名，60歲以上108名。性別：男155名，女206名；居住地區(qū)：城鎮(zhèn)262名，農(nóng)村99名；文化程度：小學(xué)及以下103名，初中109名，高中/中專(zhuān)86名，大專(zhuān)/本科及以上63名；工作狀況：在職139名，內(nèi)退8名，退休79名，其他135名；職業(yè)：事業(yè)單位職工及公務(wù)員81名，企業(yè)單位職工102名，自謀職業(yè)51名，無(wú)業(yè)（待業(yè)）26名，務(wù)農(nóng)70名，其他31名；居住類(lèi)型：一人戶(hù)21名，二人戶(hù)53名，三人戶(hù)124名，四人戶(hù)及以上163名。

本研究通過(guò)大量文獻(xiàn)研究及預(yù)調(diào)研，最終形成《重慶市中老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)查問(wèn)卷》。問(wèn)卷的設(shè)計(jì)分為兩部分：第一部分為調(diào)查對(duì)象的基本情況，包括年齡、性別、居住地區(qū)、文化程度、工作狀況、職業(yè)及居住類(lèi)型；第二部分為調(diào)查者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿與支付能力。此外，本研究通過(guò)對(duì)社保專(zhuān)家、商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行社會(huì)保障相關(guān)政策咨詢(xún)，同時(shí)對(duì)訪(fǎng)談對(duì)象中的典型個(gè)案進(jìn)行深入研究。

（二）數(shù)據(jù)處理

數(shù)據(jù)處理方面，所有資料經(jīng)過(guò)嚴(yán)格復(fù)審后，采用Excel進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入，采用spss軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，使用的統(tǒng)計(jì)學(xué)分析方法主要為頻率描述。

二、研究結(jié)果

（一）購(gòu)買(mǎi)意愿

1.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求整體狀況

在361份總體樣本中，100人愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，占總?cè)藬?shù)的28%；143人選擇依情況而定，占總?cè)藬?shù)的39%；其余的118人不愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，占總?cè)藬?shù)的33%。

2.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的具體分布情況

（1）各年齡段對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿

60歲以下年齡段對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿更大，尤其是30～40歲、41～50歲段。該年齡段對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿超過(guò)1/3。這預(yù)示我們不僅要把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這一產(chǎn)品對(duì)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)意愿強(qiáng)烈的中年人，更應(yīng)關(guān)注老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面的需要，并努力將之轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。

（2）各文化程度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿

隨著文化程度的升高，人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿越大。其中，大專(zhuān)/本科及以上、高中/中專(zhuān)文化程度人群愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的分別占38.10%、33.72%，均超過(guò)1/3。這體現(xiàn)良好的教育使高文化人群更容易理解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的價(jià)值與必要性，從而提升了他們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的接受程度。

（3）各工作狀況及職業(yè)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿

不同工作狀況中在職人員購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿最大，占37.41%。其中，自謀職業(yè)者、企業(yè)單位職工、事業(yè)單位職工及公務(wù)員對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)有需求的人數(shù)比例各為37.25%、28.43%、35.80%。這從側(cè)面反映出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求與支付能力的關(guān)系。在職人員有穩(wěn)定的收入也就對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)的意愿，而對(duì)于收入不穩(wěn)定的人群則無(wú)能為力。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人等多方投入，才能盡可能滿(mǎn)足各個(gè)階層、工作狀況及職業(yè)的人群的需要。

（二）購(gòu)買(mǎi)能力

通過(guò)調(diào)查得知，在家庭人均月收入為3 000～4 000元和4 000元及以上的人群中，愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的比例較大，分別達(dá)到45.16%與43.33%。同意自己有支付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用能力的人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿更大，達(dá)到該類(lèi)人群的66%。由此可得高收入人群與有支付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用能力的人群更愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

重慶2010年城市居民家庭人均可支配收入為17 532.4元，消費(fèi)性支出13 335元，醫(yī)療保健982.7元；農(nóng)村居民家庭人均純收入5 276.7元，消費(fèi)性支出3 624.6元，醫(yī)療保健242.6元?？梢?jiàn)重慶居民的衛(wèi)生消費(fèi)水平并不高，特別是農(nóng)村居民。可見(jiàn)購(gòu)買(mǎi)能力較低導(dǎo)致重慶市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求不足，選擇適合重慶市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度成為關(guān)鍵。

三、結(jié)果分析

由上述結(jié)果可知，重慶市面臨長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求不足的現(xiàn)狀，僅1/3的調(diào)查對(duì)象有意愿購(gòu)買(mǎi)，1/3不愿意購(gòu)買(mǎi)，其余處于徘徊階段。且不同年齡、文化程度及工作狀況人群的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求具有明顯差異性。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的原因有。

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的缺乏

自2007年以來(lái)重慶市將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療整合為“重慶市城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險(xiǎn)”，雖然取得了諸多成效，但也面臨受益面窄，保障水平低等問(wèn)題。對(duì)于老年人與失能患者，現(xiàn)行的保險(xiǎn)根本無(wú)法為他們高額、長(zhǎng)期的護(hù)理費(fèi)用提供保障。而在老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重的重慶，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)制度仍處于空白狀態(tài)，硬件的不足導(dǎo)致潛在的需求人群仍然處于不確定的狀態(tài)。因此，制定具體的切實(shí)可行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度成為補(bǔ)充、完善現(xiàn)有醫(yī)療保障制度應(yīng)邁出的重要一步。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳的不足

對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，影響人們購(gòu)買(mǎi)意愿的重要因素是對(duì)保險(xiǎn)及其價(jià)值的認(rèn)識(shí)。通過(guò)需求現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)大部分本應(yīng)需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人群都處于不愿意或不確定狀態(tài)。這種有效需求的不足，在一定程度上是因?yàn)閷?duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)價(jià)值的認(rèn)知不足所造成的。大多數(shù)人從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，致使人們并未想過(guò)通過(guò)保險(xiǎn)這種形式降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提升生命質(zhì)量。因此，增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度，是將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求凸顯出來(lái)，引起社會(huì)廣泛重視的必經(jīng)之路。

（三）支付能力不足

在重慶市中老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付能力的分析中可以看出，人均月收入越高的家庭，越有能力負(fù)擔(dān)保費(fèi)，其購(gòu)買(mǎi)需求也就越大。這反映出只有在購(gòu)買(mǎi)意愿與支付能力同時(shí)滿(mǎn)足的情況下，才能形成有效的需求。而重慶市正處于發(fā)展階段，人均收入水平不高，這一方面阻礙了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)化為有效需求，另一方面對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，如何解決費(fèi)用負(fù)擔(dān)與支付能力之間的矛盾成為關(guān)鍵。

四、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)構(gòu)建政策建議

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度類(lèi)型的選擇

由于老年醫(yī)療保障產(chǎn)品的提供具有準(zhǔn)公共品的特點(diǎn)，所以政府應(yīng)起主導(dǎo)作用，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保障的一部分。具體方式可參考國(guó)際社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)普遍采用的形式，并結(jié)合重慶市現(xiàn)有醫(yī)療保障政策及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況作進(jìn)一步探討。目前國(guó)際上提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要采用的制度類(lèi)型有以下幾種：一是單獨(dú)作為法定的護(hù)理保險(xiǎn)制度；二是作為醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一部分；三是實(shí)施基本以實(shí)物給付的護(hù)理服務(wù)制度；四是實(shí)行以公費(fèi)負(fù)擔(dān)的護(hù)理津貼制度。

（二）承保范圍及保障水平

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的承保范圍方面，主要應(yīng)考慮患病情況及生活自理能力兩大健康因素。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，重慶市2010年醫(yī)院出院病人年齡別疾病構(gòu)成中，出院的循環(huán)系統(tǒng)疾病患者共計(jì)104292人，其中60歲以上老年人占71.09%；腫瘤患者共計(jì)51475人，其中60歲以上老人占40.29%。此外，內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)和代謝疾病等慢性疾病都占有較大比重。這些慢病患者及失能老人需要長(zhǎng)期的護(hù)理與照料。在保障水平方面，則應(yīng)根據(jù)參保人的綜合健康評(píng)估狀況進(jìn)行分級(jí)護(hù)理。我國(guó)的老年長(zhǎng)期護(hù)理分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)始于2001年出臺(tái)的《老年人社會(huì)福利機(jī)構(gòu)基本規(guī)范》，我市應(yīng)對(duì)其進(jìn)行借鑒和完善。如在級(jí)別判定的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)充分考慮其患病情況及生活自理情況，并對(duì)癡呆老人等的護(hù)理級(jí)別做出明確規(guī)定。

（三）拓寬籌資渠道

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展初期，籌資方式的選擇極為重要。我市可采用政府、單位、個(gè)人、社會(huì)的多渠道籌資模式，體現(xiàn)互助共濟(jì)原則。政府應(yīng)積極引導(dǎo)社會(huì)力量為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展提供資金支持，同時(shí)也應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人的力量。例如，現(xiàn)在我國(guó)居民特別是老年人的消費(fèi)承受能力有限，因此可以采取通過(guò)年輕時(shí)的預(yù)先儲(chǔ)蓄方式為老年護(hù)理養(yǎng)老積累一定的資金；另外針對(duì)已經(jīng)進(jìn)入老年的人，可以借鑒國(guó)外比較受歡迎的反向抵押貸款的做法，盡管受到傳統(tǒng)觀念及相關(guān)配套政策不健全的限制，但為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資提供了一個(gè)很好的備選方案。以達(dá)到拓寬籌資渠道、提高籌資水平的目的。

（四）加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知

增加公眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解與認(rèn)知，使人們認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)改善失能老年人生命質(zhì)量及減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的重要意義，從而使更多人接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。為使人們了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的價(jià)值與重要性，必須將宣傳落實(shí)到個(gè)人與家庭。針對(duì)不同文化層次，不同家庭結(jié)構(gòu)，不同職業(yè)方向給予具有針對(duì)性的宣傳。如對(duì)文化程度較高的中年人，可以采取較專(zhuān)業(yè)的宣傳方式，著重介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品本身；對(duì)文化程度較低的老年人，可以采取較易理解的宣傳方式，著重長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的作用、功能等。

五、討論

由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)歷史原因，農(nóng)村老年人口缺乏養(yǎng)老、醫(yī)療、照料服務(wù)等基本社會(huì)保障。較城市老年人而言，農(nóng)村空巢老人，特別是失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題更為突出。隨著重慶醫(yī)療保障制度一體化進(jìn)程不斷深化，設(shè)計(jì)覆蓋城鄉(xiāng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是難點(diǎn)。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差距帶來(lái)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求在保障范圍及水平等方面有所不同。同時(shí)考慮城鄉(xiāng)差異和社會(huì)公平，力求使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在保障資金允許條件下，盡可能滿(mǎn)足大多數(shù)人群的需求。因此，本研究?jī)H僅是重慶市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度探索的一小步，需要更深入、多角度的展開(kāi)。

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