葛慧敏 崔丹鳳

摘要：改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。心理風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，這主要是由于保險(xiǎn)業(yè)之間的利益主體不一致、信息不對(duì)稱、保險(xiǎn)業(yè)市場競爭激烈等原因所致，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)采取措施使保險(xiǎn)的各方主體利益趨于一致，并加強(qiáng)核保等。

關(guān)鍵詞：投保人；心理風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定具有重要的作用。近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題也日益凸顯。此類風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)無法發(fā)揮其正常的功能，尤其是道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，擾亂了整個(gè)社會(huì)的誠信體系和正常的社會(huì)公共秩序。

一、定義

投保人指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，約定負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人。投保人是保險(xiǎn)合同的主體之一，是保險(xiǎn)合同中不可缺少的當(dāng)事人。投保人既可以是法人也可以是自然人。但是投保人必須具備相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，并承擔(dān)保費(fèi)的情況下，才能算合格的投保人。

心理風(fēng)險(xiǎn)指人們行為粗心大意、對(duì)事情漠不關(guān)心，所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故和損失發(fā)生的概率擴(kuò)大的情況。在保險(xiǎn)中表現(xiàn)為投保人購買保險(xiǎn)后抱著僥幸心理和依賴心理，疏于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理，從而增加財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)人在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，為最大程度的增進(jìn)自身的效用，所作出的不利于他人的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)中，指簽約的一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的的自身效用最大化的自私行為。一般表現(xiàn)在保險(xiǎn)的主體中，投保人比保險(xiǎn)人對(duì)自身的了解情況更詳細(xì)，但卻在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)隱瞞這種事實(shí)，使得保險(xiǎn)人不能合理的了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，而做出錯(cuò)誤的判斷。

二、投保人心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在原因

保險(xiǎn)具有以小博大的特點(diǎn)，即繳納小額的保費(fèi)，在損失發(fā)生時(shí)，可以得到大額的賠償金。這就使得人們心理上產(chǎn)生安全感，從而放松警惕，增加了被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失或被保險(xiǎn)人傷亡的可能性，這就產(chǎn)生了心理風(fēng)險(xiǎn)；不僅如此，保險(xiǎn)業(yè)的這一特點(diǎn)也給人們提供了獲取不正當(dāng)收益的途徑，出現(xiàn)超額投保、重復(fù)投保、隱情投保等行為，這就產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.心理風(fēng)險(xiǎn)的存在原因

心理風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，就是利益主體不一致。針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來看，在投保人未投保時(shí)，一旦發(fā)生意外，所有的損失都要由投保人自身承擔(dān)。由于這類風(fēng)險(xiǎn)基本都具備發(fā)生概率小、損失巨大的特征。所以投保人為最大程度的減少損失，一般都竭力去降低損失發(fā)生的概率。但是一旦購買保險(xiǎn)，投保人的利益就有了保障?；谶@種原因，投保人很容易放松對(duì)于投保財(cái)產(chǎn)的維護(hù)，從而加大了損失發(fā)生的可能性。

針對(duì)人身險(xiǎn)來看，由于被保險(xiǎn)人與受益人通常不是一個(gè)人，所以有可能會(huì)發(fā)生受益人為獲得利益而傷害被保險(xiǎn)人的事實(shí)。尤其是在投保人與受益人是同一個(gè)人時(shí)，這種可能性會(huì)更大。所以若投保人同時(shí)是受益人，被保險(xiǎn)人傷亡的可能性會(huì)加大，產(chǎn)生心理風(fēng)險(xiǎn)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)的存在原因

道德風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因就是信息不對(duì)稱。在保險(xiǎn)業(yè)中，通常表現(xiàn)為投保人比保險(xiǎn)人擁有更多的知情權(quán)。如投保人身險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可能無法得知被保險(xiǎn)人曾經(jīng)得過大病。這就給予投保人在投保時(shí)隱瞞事實(shí)的機(jī)會(huì)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。基于此，保險(xiǎn)人在衡量投保人的情況時(shí)，會(huì)產(chǎn)生逆向選擇。逆向選擇應(yīng)用在保險(xiǎn)中是指，保險(xiǎn)人在其認(rèn)為情況相同的客戶中更傾向于選擇出價(jià)較高的投保人，而出價(jià)較高的投保人往往是更容易發(fā)生損失的人。這在一定程度上加大了保險(xiǎn)公司賠償?shù)目赡苄?，同時(shí)也“驅(qū)逐”了保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)客戶，“選擇”出了更容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的群體。

其次，保險(xiǎn)公司之間激烈的競爭也是產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的一大原因。由于保險(xiǎn)市場上競爭加劇，保險(xiǎn)公司為增加客戶，更容易遷就投保人的不合理要求，放寬投保人的限制條件。產(chǎn)生重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)、重發(fā)展輕質(zhì)量的錯(cuò)誤傾向。再加上我國目前的承保理賠制度不夠健全，專業(yè)人才缺乏等因素，使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控能力不高，給投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)提供了空間。

再次，保險(xiǎn)代理制度也會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雇傭保險(xiǎn)代理人為其服務(wù)，由于保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間存在委托代理關(guān)系，雙方的利益并不完全一致。所以很容易發(fā)生代理人為多獲取傭金而幫助投保人規(guī)避法律及合同約束的情況，更甚至代理人為了自身利益侵害保險(xiǎn)人與投保人的利益。這也給道德風(fēng)險(xiǎn)的存在提供了生長的土壤。

最后，我國法制體制不健全也是產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。由于我國正處于市場經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，民眾的法制觀念相對(duì)淡薄。民眾出于逐利性，可能罔顧法律，更甚至不知道觸犯了法律，這就產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)不僅僅存在于法制體制不健全的國家，即使法制體制健全，也有可能會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、防控措施

針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施來進(jìn)行規(guī)避。具體可以從以下角度來看。

從投保人的角度來看，保險(xiǎn)公司可以采取諸如規(guī)定共同保險(xiǎn)、實(shí)行無賠款優(yōu)待、規(guī)定免賠額、規(guī)定保證條款等措施。共同保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失的一種方式，在損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照事先約定的比例進(jìn)行賠償。由于被保險(xiǎn)人也需要承擔(dān)一部分損失，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的利益就趨向于一致，從而減少心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；實(shí)行無賠款優(yōu)待，是針對(duì)沒有參與理賠的客戶，在續(xù)保時(shí)可以給予一定程度的優(yōu)待。在車險(xiǎn)中，如果第一年客戶沒有參與理賠，第二年就可以降低保費(fèi)。這就使得客戶在一些小型的損失中不實(shí)行理賠，甚至細(xì)心維護(hù)以避免發(fā)生損失；規(guī)定免賠額有規(guī)定絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額兩種，絕對(duì)免賠額指在保險(xiǎn)人作出賠償前，被保險(xiǎn)人要自擔(dān)一定的損失。相對(duì)免賠額指損失低于規(guī)定的比例或金額時(shí)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，高于規(guī)定的比例或金額時(shí)保險(xiǎn)人賠償全部損失；保證條款指合同中規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，對(duì)某些規(guī)定的事有所作為或不作為，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。保證條款不僅有利于保險(xiǎn)公司限制自己承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，而且有利于抑制被保險(xiǎn)人產(chǎn)生心理風(fēng)險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)代理人的角度來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)代理人實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，保險(xiǎn)人在與個(gè)人確立代理關(guān)系時(shí)應(yīng)盡量增加可控性的力度，尤其是增加對(duì)代理合同終止后仍可以落實(shí)個(gè)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的各種條件的掌握程度。不僅如此，還應(yīng)改革現(xiàn)有激勵(lì)制度，增強(qiáng)營銷人員的認(rèn)同感和歸屬感。最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與代理人的利益趨于一致。減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

從保險(xiǎn)公司自身的角度來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)核保，這有助于減少心理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。核保的意義在于通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，剔除掉各種不可保風(fēng)險(xiǎn)。在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍中，盡可能實(shí)現(xiàn)公平費(fèi)率，從而防范道德風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)核保，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉家養(yǎng).保險(xiǎn)欺詐的博弈論與市場分析[J].商場現(xiàn)代化，2008.

[2]袁建華.信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面效應(yīng)及其預(yù)防〔J〕.現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2006.

[3]韓長印，韓永強(qiáng).保險(xiǎn)法新論[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2010.

[4]孫祈祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社， 2004.