姜 玲

（中國(guó)政法大學(xué) 法律碩士學(xué)院，北京 102249）

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，從法律角度看它是一種合同關(guān)系，投保人投保并按照保險(xiǎn)合同的約定支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人按照合同約定的條件對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；從承包產(chǎn)品的角度來(lái)看，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)不承保產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，只是承保產(chǎn)品對(duì)第三人造成的損失，因此保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的因素包括產(chǎn)品的質(zhì)量、銷量、產(chǎn)品的種類、產(chǎn)品的使用期限等問(wèn)題；從責(zé)任角度來(lái)看，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象是第三方責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與法律息息相關(guān)，完善的法律制度是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮作用的必要基礎(chǔ)。保險(xiǎn)最終的索賠涉及到責(zé)任的具體分配和賠償金額的確定，往往需要通過(guò)一定的訴訟程序才能確定。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的歷史演進(jìn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與法律息息相關(guān)，完善的法律制度是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮作用的必要基礎(chǔ)。它的發(fā)展是隨著美國(guó)侵權(quán)法的發(fā)展而不斷演進(jìn)的。

（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)得到肯定階段

在19世紀(jì)中晚期，美國(guó)的侵權(quán)法依據(jù)的是英國(guó)早期“令狀”制度，早期“令狀”制度不考慮過(guò)錯(cuò)系絕對(duì)責(zé)任，與“有損害必有救濟(jì)”的古老而樸素的法律理念相聯(lián)系，產(chǎn)品的責(zé)任保險(xiǎn)還沒(méi)有得到認(rèn)可，因過(guò)錯(cuò)要求承擔(dān)責(zé)任還被作為違背公序良俗而判決。直到1909年美國(guó)密蘇里州Breeden v.Frankford Marine Accident Glass Insurance Company 一 案 中，“ 做出的‘過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)合同在法律上并無(wú)不當(dāng)’的裁決，保險(xiǎn)責(zé)任制度存在的合理性才得到了肯定”（殷夢(mèng)亞，2012）。

20世紀(jì)初，為了規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展支持，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)迅速發(fā)展，承保的范圍日益擴(kuò)大。早期的承保內(nèi)容主要是與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品，如食品、藥品、化妝品等。到大工業(yè)化發(fā)展時(shí)期，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍擴(kuò)大到了各種機(jī)械、石油、輕紡等工業(yè)產(chǎn)品，甚至于大型的飛機(jī)、輪船、成套設(shè)備都被納入。到現(xiàn)在，產(chǎn)品的范圍擴(kuò)大到了各行各業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)承保的內(nèi)容也越來(lái)越廣泛。

（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)由快速發(fā)展到陷入困境

20世紀(jì)70年代后，美國(guó)確立了產(chǎn)品責(zé)任的嚴(yán)格責(zé)任原則，嚴(yán)格責(zé)任理論是在1965年的《第二次侵權(quán)法重述》第402A條中闡明的，規(guī)定如下：（1）任何出售對(duì)于使用者或消費(fèi)者或?qū)λ麄兊呢?cái)產(chǎn)具有不合理危險(xiǎn)的缺陷產(chǎn)品的人，要對(duì)由此造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)責(zé)任，并且如果：a）該出賣人專門從事銷售該產(chǎn)品；b）該產(chǎn)品預(yù)期和實(shí)際達(dá)到消費(fèi)者或使用者的手中時(shí)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。（2）上述規(guī)定在以下兩種情況下仍適用：a）出賣人在準(zhǔn)備和出售其產(chǎn)品時(shí)，已盡可能地注意義務(wù)；b）產(chǎn)品使用者或消費(fèi)者與出賣人之間無(wú)合同關(guān)系存在。①參見(jiàn)美國(guó)《第二次侵權(quán)法重述》第402A條。嚴(yán)格責(zé)任比傳統(tǒng)的過(guò)失或者擔(dān)保責(zé)任更能滿足消費(fèi)者的期望。

雖然保險(xiǎn)業(yè)得到了全面快速的發(fā)展，但是由于缺少必要的法律環(huán)境支持，保險(xiǎn)的發(fā)展一度陷入困境。產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對(duì)于因產(chǎn)品缺陷對(duì)第三者造成的損失負(fù)有絕對(duì)的賠償責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任訴訟的數(shù)量有了巨大增長(zhǎng)，原告的勝訴率也逐漸增大，賠償額也發(fā)生了擴(kuò)張。美國(guó)法院采取的是無(wú)上限的懲罰性賠償責(zé)任，這樣的結(jié)果就使賠償金額不確定，并且可能無(wú)限度地被提高。再加上陪審團(tuán)制度，由陪審團(tuán)審理產(chǎn)品責(zé)任訴訟案件并做出判決，陪審團(tuán)往往具有天生的憐慈性，“往往傾向于受害者，對(duì)產(chǎn)品制造商或銷售商判定的賠償金額相當(dāng)高”（鄭京橋，2006）。訴訟律師按照判定的賠償金額獲取報(bào)酬，訴訟的結(jié)果和經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)，這樣的激勵(lì)導(dǎo)致律師在從事服務(wù)中，鼓勵(lì)受害者提出訴訟，大大增加了產(chǎn)品責(zé)任的起訴率。當(dāng)時(shí)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)和工人救濟(jì)金的覆蓋率低，社會(huì)保障的不足使得受害者不能從社會(huì)獲得幫助，只能自己訴諸法院，請(qǐng)求司法來(lái)解決自己的問(wèn)題，這些沒(méi)有社會(huì)保障的人往往期待通過(guò)訴訟獲取高額的經(jīng)濟(jì)賠償?！氨Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益的社會(huì)力量大，在美國(guó)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)浪潮中，消費(fèi)者的索賠意識(shí)往往被社會(huì)認(rèn)同”（Gerriant Howells，1993），消費(fèi)者可以在自己受到損害時(shí)，起訴在商事流通環(huán)節(jié)中的任何相關(guān)人，并且起訴獲得的賠償是可以重復(fù)的，因此造成了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)增大。

責(zé)任保險(xiǎn)作為私人保險(xiǎn)受被保險(xiǎn)人投保能力的影響，同時(shí)作為商業(yè)保險(xiǎn)又需要維持一定的保險(xiǎn)價(jià)格以求盈利，“產(chǎn)品責(zé)任懲罰性賠償導(dǎo)致保險(xiǎn)人通過(guò)提高保費(fèi)的做法來(lái)維持自身的運(yùn)營(yíng)”（華倩等，2007）。上世紀(jì)70年代中期，許多制造商的保費(fèi)增加到了原來(lái)的2～3倍，再加上保險(xiǎn)商大幅度削減了可保險(xiǎn)品種的范圍，制造商沒(méi)有合適的保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者的身上，這樣的“深口袋”風(fēng)險(xiǎn)阻礙了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)畸形發(fā)展，消費(fèi)者自我保護(hù)濫用，巨額不合理的保險(xiǎn)賠付不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，也直接影響著生產(chǎn)者、銷售者的正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在上世紀(jì)70年代，賠付能力不足的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占66%，到了80年代有200多家保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)一度面臨毀滅性的災(zāi)難。

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的飛速發(fā)展階段

20世紀(jì)90年代初，產(chǎn)品責(zé)任法開(kāi)始改革，目的在于反對(duì)并限制嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任訴訟，減輕制造商的責(zé)任壓力，以防止過(guò)度的賠償額阻礙技術(shù)的進(jìn)步。比如限制或者廢除“消費(fèi)者期望標(biāo)準(zhǔn)”，加重原告的舉證責(zé)任，對(duì)經(jīng)濟(jì)損害進(jìn)行封頂。鼓勵(lì)企業(yè)建立將責(zé)任預(yù)防與保險(xiǎn)成本相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在《第三次侵權(quán)法重述》中，制定了更多有利于制造商集團(tuán)的條款，削弱了《第二次侵權(quán)法重述》402A嚴(yán)格責(zé)任條款的影響。這些措施的目的還是在于矯正過(guò)于苛刻的嚴(yán)格責(zé)任帶來(lái)的交易成本增加和訴訟成本增加。從此，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)走上了飛速發(fā)展的道路，進(jìn)入了所謂的“黃金時(shí)代”。

二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)的比較分析

由于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)都與產(chǎn)品直接相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者都是產(chǎn)品的制造者、銷售者、修理者，人們極易將兩者相混淆。但二者屬兩類不同性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們有本質(zhì)的區(qū)別。

1.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)是一種保證保險(xiǎn)，后者是生產(chǎn)者等商事流通環(huán)節(jié)的參與者對(duì)消費(fèi)者的默示擔(dān)保義務(wù)，是一種品質(zhì)保證責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量是由各種要素所組成的，這些要素亦被稱為產(chǎn)品所具有的特征和特性。不同的產(chǎn)品具有不同的特征和特性，其總和便構(gòu)成了產(chǎn)品質(zhì)量的內(nèi)涵。產(chǎn)品質(zhì)量要求反映了產(chǎn)品的特性和特性滿足顧客和其他相關(guān)方要求的能力。顧客和其他質(zhì)量要求往往隨時(shí)間而變化，與科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步有著密切的關(guān)系。這些質(zhì)量要求可以轉(zhuǎn)化成具有具體指標(biāo)的特征和特性，通常包括使用性能、安全性、可用性、可靠性、可維修性、經(jīng)濟(jì)性和環(huán)境等幾個(gè)方面。產(chǎn)品責(zé)任的基礎(chǔ)是產(chǎn)品具有瑕疵，在1998年《第三次侵權(quán)法重述：產(chǎn)品責(zé)任》中，將產(chǎn)品的缺陷明確界定為制造缺陷、設(shè)計(jì)缺陷和警示或者指示缺陷。一個(gè)產(chǎn)品在被生產(chǎn)者制造出來(lái)時(shí)，就可能帶有這樣的缺陷，這種制造缺陷是“對(duì)產(chǎn)品預(yù)期設(shè)計(jì)的一種自然偏離”。制造者能否在這個(gè)環(huán)節(jié)盡到自己的注意義務(wù)，對(duì)后來(lái)的責(zé)任分擔(dān)是有影響的。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，且不以被保險(xiǎn)人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的違約行為，并以合同法供給方和產(chǎn)品的消費(fèi)方簽訂合同為必要條件。

2.責(zé)任的具體承擔(dān)者不同。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任承擔(dān)者可能是產(chǎn)品的制造者、修理者、消費(fèi)者，也可能是產(chǎn)品的銷售者甚至是承運(yùn)者。這些商事流通環(huán)節(jié)的參與人互相承擔(dān)連帶責(zé)任。受損方可以任擇其一提出賠償損失的要求，也可以同時(shí)向多方提出賠償請(qǐng)求，各方按照份額承擔(dān)責(zé)任。在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)中，責(zé)任承擔(dān)者僅限于提供不合格產(chǎn)品的一方，按照合同的相對(duì)性原理，受損人只能向合同的違約方提出請(qǐng)求。

3.承擔(dān)責(zé)任的方式與標(biāo)準(zhǔn)不同。產(chǎn)品責(zé)任事故的責(zé)任承擔(dān)方式，通常只能采取賠償損失的方式，美國(guó)《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》第111條（B）款損害賠償?shù)姆謹(jǐn)傊?，?款規(guī)定：“法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)上述裁決確定每個(gè)索賠人應(yīng)獲得的損害賠償金的數(shù)額，并做出判決，為本法第113條的責(zé)任分?jǐn)傊康?，法院?yīng)該依照當(dāng)事人各自的責(zé)任比例確定，并在判決中載明各責(zé)任方應(yīng)對(duì)每個(gè)索賠人承擔(dān)的公平責(zé)任份額。”即在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這種經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不受產(chǎn)品本身實(shí)際價(jià)值的制約。如《食品安全法》第98條規(guī)定：“規(guī)定生產(chǎn)不符合食品安全標(biāo)準(zhǔn)的食品或者銷售明知是不符合食品安全標(biāo)準(zhǔn)的食品，消費(fèi)者除了要求賠償損失外，還可以向生產(chǎn)者或者銷售者要求支付價(jià)款十倍的賠償金?！倍诋a(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任一般不會(huì)超過(guò)產(chǎn)品本身的實(shí)際價(jià)值。

4.訴訟的管轄權(quán)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)所承保的是產(chǎn)品責(zé)任事故，因產(chǎn)品責(zé)任提起訴訟的案件應(yīng)由被告所在地或侵權(quán)行為發(fā)生地法院管轄，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)違約責(zé)任的案件由合同簽訂地和履行地的法院管轄。

綜上，我們可以看出產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是一種責(zé)任險(xiǎn)，是一種兼具公法和私法性質(zhì)的保險(xiǎn)。由于這兩者的本質(zhì)差異，在歐美國(guó)家的產(chǎn)品保險(xiǎn)市場(chǎng)上，“被保險(xiǎn)人一般同時(shí)承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和質(zhì)量保險(xiǎn)，以此達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)和避免糾紛的目的”（趙曉旭，2010），因此產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是一種加強(qiáng)的保護(hù)。

三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本范疇

（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍

按照保險(xiǎn)的標(biāo)的分類，我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是為了減輕合同一方對(duì)第三人的責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)屬于一種責(zé)任險(xiǎn)；美國(guó)則把產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)歸屬于綜合責(zé)任保險(xiǎn)。這有點(diǎn)類似于我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)可以具體分為場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、承保人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，其中，綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何場(chǎng)所由于非故意行為或活動(dòng)而導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的范圍包括如下兩項(xiàng)：（1）在保險(xiǎn)的有效期限內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售、供應(yīng)、保養(yǎng)或修理的產(chǎn)品在承保范圍內(nèi)發(fā)生意外或者偶然事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任事故而支付的必要的訴訟費(fèi)用（包括律師費(fèi)用、取證）等及其經(jīng)保險(xiǎn)公司事先書(shū)面同意支付的合理費(fèi)用。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍是按照此種責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)訂立的，保險(xiǎn)公司為了最大盈利，一般都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)條件做出如下限制：（1）以產(chǎn)品存在缺陷為前提，這種缺陷是在產(chǎn)品離開(kāi)生產(chǎn)者、銷售者的控制前就已經(jīng)存在的。（2）造成損害的事故必須具有意外、偶然的性質(zhì)，產(chǎn)品的責(zé)任發(fā)生在所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到用戶手中后，且按照保險(xiǎn)法上的近因原則。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。如果某個(gè)原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。要求保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間存在最直接的因果關(guān)系。（3）賠償?shù)臄?shù)額以實(shí)際損失為限，投保人或受益人不能通過(guò)損失賠償獲得更大的利益。保險(xiǎn)只在于補(bǔ)償實(shí)際損失，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲利，如果獲利會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

從本質(zhì)上來(lái)講，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的格式規(guī)定，訂立合同的當(dāng)事人之間可以相互協(xié)商具體的承保范圍，除了絕對(duì)不承擔(dān)責(zé)任的，在法律允許的范圍內(nèi)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的范圍進(jìn)行限定。在美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任中一切能由產(chǎn)品缺陷引起的損害都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)建立在事故發(fā)生基礎(chǔ)之上，事故發(fā)生的基礎(chǔ)險(xiǎn)是指只是由于這個(gè)事故造成的損失才賠償。按照侵權(quán)法理論，承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任范圍包括因缺陷產(chǎn)品造成的精神痛苦、肢體痛苦和純經(jīng)濟(jì)損失等任何損害。但是事故險(xiǎn)只是由于事故的發(fā)生而產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任，這個(gè)范圍相比侵權(quán)法理論上的涉及面有所縮小，事故引發(fā)的責(zé)任一般只能是人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失。在實(shí)踐中，美國(guó)對(duì)于事故險(xiǎn)的條款一般是這樣規(guī)定的：（1）一般性綜合和產(chǎn)品險(xiǎn)各為200萬(wàn)美元，每一個(gè)事故的最低限額為100萬(wàn)美元；而且保單必須從公司認(rèn)可的保險(xiǎn)公司購(gòu)買。這說(shuō)明美國(guó)的保險(xiǎn)有強(qiáng)制性的規(guī)定，必須在一定的限額內(nèi)，同時(shí)也說(shuō)明當(dāng)事人雙方是可以自己協(xié)商具體的金額，具有一定的彈性。（2）證書(shū)必須闡明這是事故保險(xiǎn)，不接受索賠保險(xiǎn)。這表明美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)賦予了保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利，在投保的時(shí)候，必須說(shuō)明責(zé)任險(xiǎn)的具體種類，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的具體內(nèi)容包括什么，除了責(zé)任外，還有哪些項(xiàng)目歸于賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

在提出索賠的時(shí)候，幾乎把流通領(lǐng)域的所有人都納入了法律規(guī)則的范圍內(nèi)。并且法律還規(guī)定了訴訟的理由：侵權(quán)行為中的責(zé)任、過(guò)失，違法明示或者默示擔(dān)保，過(guò)失或無(wú)過(guò)失地違反警示或者指示義務(wù)，過(guò)失或者無(wú)過(guò)失地進(jìn)行虛假陳述，隱瞞或者不披露，其他實(shí)體法律理論。按照侵權(quán)法的損害賠償原則，保險(xiǎn)賠償主要是金錢給付，金錢給付完成后，會(huì)產(chǎn)生一個(gè)代位求償權(quán)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)代位求償權(quán)對(duì)因?yàn)檫^(guò)錯(cuò)而造成了事故發(fā)生應(yīng)負(fù)有責(zé)任的人為自己的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。

（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)

賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。在此，生產(chǎn)、銷售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。英國(guó)最高法院法官布萊特曾指出：“補(bǔ)償是‘掌握保險(xiǎn)法的基本原則’，保險(xiǎn)法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險(xiǎn)或者水險(xiǎn)保單內(nèi)所包含的保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已，要是有人提出一個(gè)與之不同的觀點(diǎn)，也就是說(shuō)，他要么阻礙被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險(xiǎn)人超過(guò)其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這種觀點(diǎn)肯定是錯(cuò)誤的。”按照保險(xiǎn)的“損害賠償原則”，被保險(xiǎn)人獲得的賠償不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，被保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)中獲得超額的利益。因?yàn)槊看问鹿实陌l(fā)生，并不能帶來(lái)利益，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中的事故，會(huì)造成財(cái)產(chǎn)的損失、人身的損失、精神損害等結(jié)果。

一旦發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故后，受害者通常都會(huì)通過(guò)法律訴訟來(lái)解決問(wèn)題。在以往判決中，法院規(guī)定的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任賠償內(nèi)容包括：一是使用者更換或者修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；二是賠償使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用；三是被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或者政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)存在缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的期限因不同產(chǎn)品的性能、用途而異。在案件的審理過(guò)程中，法院鼓勵(lì)所有的被告方就合理賠償問(wèn)題進(jìn)行磋商，協(xié)調(diào)各自的分?jǐn)傌?zé)任比例。為了得到有效保護(hù)，凡涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)生產(chǎn)銷售等環(huán)節(jié)的所有方，通常事先會(huì)簽訂一個(gè)書(shū)面協(xié)議，這個(gè)協(xié)議就是為了在以后的訴訟中，各方合理地分擔(dān)損失。這樣的措施可以使受害者得到及時(shí)的救濟(jì)，減少法院審理過(guò)程中的舉證時(shí)間，保險(xiǎn)責(zé)任可以讓各個(gè)環(huán)節(jié)的參與者得到一個(gè)合理的預(yù)期，從而可以令他們各自以合理的謹(jǐn)慎態(tài)度來(lái)采取預(yù)防措施，減少事故的發(fā)生。保險(xiǎn)人為之前的訴訟所賠付的錢，并不意味放棄了保險(xiǎn)人的權(quán)利，那就是在未來(lái)五年里提出同樣的訴訟中，主張不擔(dān)保義務(wù)。但是在不相關(guān)的意外事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保險(xiǎn)人沒(méi)有拒絕就是同意給予了保險(xiǎn)人這一權(quán)利。

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任

除外責(zé)任是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金支付的情形，它是保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制性規(guī)定。除外責(zé)任一般應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中列明，除外責(zé)任包括：（1）不可保的危險(xiǎn)，比如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭(zhēng)等不能人為控制的危險(xiǎn)；（2）道德風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；（3）由專門的特別附加保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)，這種危險(xiǎn)是一般險(xiǎn)種的除外責(zé)任，由特別的保險(xiǎn)內(nèi)容來(lái)排除，尤其是海商法中的各種附加險(xiǎn)需要雙方在訂立這種保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。美國(guó)的商業(yè)普通責(zé)任保單在對(duì)第三方提供廣泛保障的同時(shí)，也包括了數(shù)個(gè)一致的除外責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步依賴于被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的責(zé)任是否屬于保單所承保的意外事件或者意外事故。

我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任共8項(xiàng)，其中包括絕對(duì)責(zé)任的免除，這種絕對(duì)的責(zé)任是保險(xiǎn)人不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。比如：不合格的產(chǎn)品在生產(chǎn)銷售場(chǎng)所造成的損害索賠必須是在保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)第一次以書(shū)面形式向被保險(xiǎn)人提出，否則除外；造成意外事故的產(chǎn)品，必須是在保險(xiǎn)期限或追溯期內(nèi)由被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品，否則除外；免賠額及超過(guò)賠償限額的費(fèi)用，間接損失或費(fèi)用；產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)以外的責(zé)任事故。

此外，在綜合責(zé)任險(xiǎn)中，還存在產(chǎn)品召回責(zé)任的除外。適用召回除外責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，除了從市場(chǎng)上召回或者撤回產(chǎn)品的成本外，也適用于由于召回或者撤回有缺陷產(chǎn)品而由第三者提出來(lái)的訴訟請(qǐng)求。

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