徐淑芳，何江波

（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，廣東 廣州 510006）

小額保險(xiǎn)影響研究述評(píng)

徐淑芳，何江波

（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，廣東 廣州 510006）

評(píng)述了學(xué)者們對(duì)小額保險(xiǎn)影響的主要研究成果。在沖擊發(fā)生前，小額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的消費(fèi)和投資、資源配置、道德風(fēng)險(xiǎn)和心理效應(yīng)產(chǎn)生影響；在沖擊發(fā)生后，小額保險(xiǎn)的影響體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的使用率、為沖擊支出的費(fèi)用、收入和消費(fèi)平滑、健康狀況、服務(wù)質(zhì)量等方面。小額保險(xiǎn)的影響具有外部性和異質(zhì)性?，F(xiàn)階段針對(duì)小額保險(xiǎn)影響的研究仍存在一些不足，亟待完善。

保險(xiǎn)市場(chǎng)；小額保險(xiǎn)；影響；研究述評(píng)；外部性；異質(zhì)性

一、引言

小額保險(xiǎn)（Microinsurance）作為微型金融(Microfinance)的重要組成部分，是減輕窮人和低收入人群的貧困和脆弱性（Vulnerability）、增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力的重要手段。但與30多年來在世界上許多發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展的小額貸款相比，小額保險(xiǎn)的發(fā)展明顯滯后。

根據(jù)小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)組織一項(xiàng)名為《小額保險(xiǎn)中的商業(yè)保險(xiǎn)公司》的調(diào)查報(bào)告，世界上主要的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)包括印度、孟加拉國(guó)、中國(guó)、印度尼西亞、菲律賓、巴西、烏干達(dá)、加納等。截至2010年，全球范圍內(nèi)的小額保險(xiǎn)已經(jīng)為超過2700萬的低收入人群提供了保險(xiǎn)保障，占總低收入人群保險(xiǎn)市場(chǎng)的20%。[1]

近年來關(guān)于小額保險(xiǎn)的影響成為微型金融業(yè)理論界和實(shí)踐部門關(guān)注的焦點(diǎn)。我們應(yīng)該從哪些方面評(píng)估小額保險(xiǎn)的影響，小額保險(xiǎn)的預(yù)期影響在實(shí)踐中能否實(shí)現(xiàn)，小額保險(xiǎn)對(duì)低收入者的投資、消費(fèi)和福利等產(chǎn)生了怎樣的影響，小額保險(xiǎn)對(duì)非正式保險(xiǎn)機(jī)制的影響如何，小額保險(xiǎn)對(duì)具有不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征的被保險(xiǎn)人影響有何不同，不同類型的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在影響機(jī)制上有何差異，當(dāng)前關(guān)于小額保險(xiǎn)影響的研究存在哪些不足？這些問題的解決對(duì)于我們理解低收入者的投保決策，改善小額保險(xiǎn)的供給，進(jìn)而促進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

根據(jù)Radermacher等（2012）對(duì)小額保險(xiǎn)影響的定義，它是指小額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人或者他們的家庭、企業(yè)或者社區(qū)的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)環(huán)境產(chǎn)生的改變。[2]小額保險(xiǎn)影響的對(duì)象包括被保險(xiǎn)人和未投保者。下面我們將分別從沖擊發(fā)生前、沖擊發(fā)生后小額保險(xiǎn)的影響、小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性和影響的外部性四個(gè)方面來全面評(píng)述研究者們的實(shí)證研究結(jié)果。

二、小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生前的影響

貧窮家庭未被保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)成本很大一部分來自于昂貴的事前風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制（Dercon等，2008[3]）。那么小額保險(xiǎn)能夠幫助他們重塑他們的風(fēng)險(xiǎn)管理行為和與資產(chǎn)有關(guān)的創(chuàng)業(yè)行為嗎？例如，小額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人及其家庭的預(yù)防性儲(chǔ)蓄將產(chǎn)生怎樣的行為激勵(lì)，能否促使被保險(xiǎn)人為了更高的收益而構(gòu)建更高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合？評(píng)估小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生前的影響主要是將之與投保人的事前風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制比較，分析小額保險(xiǎn)對(duì)他們的消費(fèi)與投資、資源配置、道德風(fēng)險(xiǎn)和心理效應(yīng)的影響。這里，我們將對(duì)上述問題的主要研究結(jié)果進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)述。

（一）小額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人消費(fèi)和投資的影響

一些研究（Chou等,2003[4];Mosley,2003[5]）表明小額保險(xiǎn)減少了投保人的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而將節(jié)省的儲(chǔ)蓄用于投資和消費(fèi)。

Chou等（2003）通過研究中國(guó)臺(tái)灣1991—1998年實(shí)行的勞動(dòng)保險(xiǎn)和1995年引入的健康保險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，指出健康保險(xiǎn)減少了家戶的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，與之前政府提供的勞動(dòng)保險(xiǎn)相比，健康保險(xiǎn)降低了家戶的平均儲(chǔ)蓄8.6%—13.7%，并且增加了平均消費(fèi)支出2.9%—3.6%。[4]Mosley（2003）對(duì)孟加拉國(guó)BRAC（Bangladesh Rural Advancement Committee）和烏干達(dá)FINCA（Foundation for InternationalCommunity Asistance）的研究顯示，小額保險(xiǎn)的參保者相比未參保者增加了物質(zhì)投資，還可能增加人力資本投資。[5]

（二）資源配置

小額保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)—收益投資組合的影響是不確定的。一些學(xué)者（Hill和Viceisza, 2010[6];Cai等，2009[7]）的研究表明小額保險(xiǎn)使被保險(xiǎn)人增加了投資以及建立起更高的風(fēng)險(xiǎn)—收益資產(chǎn)組合，但Giné和Yang（2009）[8]、Karlan等(2011)[9]的研究則表明小額保險(xiǎn)對(duì)投保人的資產(chǎn)組合不存在明顯影響。

Hill和Viceisza(2010)通過對(duì)埃塞俄比亞農(nóng)村進(jìn)行關(guān)于氣候保險(xiǎn)的田野試驗(yàn)研究顯示，該項(xiàng)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶購(gòu)買肥料的投資決策有積極影響。[6]Cai等（2009）對(duì)中國(guó)西南地區(qū)實(shí)行的由政府提供80%保費(fèi)補(bǔ)貼的能繁母豬保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究說明參加該項(xiàng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶有意愿增加對(duì)養(yǎng)育母豬的投資。[7]Giné和Yang（2009）通過在馬拉維運(yùn)用隨機(jī)田野試驗(yàn)的方法調(diào)研為農(nóng)民提供降雨量保險(xiǎn)對(duì)其申請(qǐng)貸款用于種植具有較高收益率的雜交農(nóng)作物的影響,發(fā)現(xiàn)那些參保的農(nóng)民運(yùn)用貸款種植新型農(nóng)作物的比例反而比未參保的農(nóng)民低13%,主要原因在于農(nóng)民的貸款合約內(nèi)含的有限責(zé)任條款已經(jīng)提供了隱性保險(xiǎn)。[8]

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

我們通常認(rèn)為投保后被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)增加，疏忽對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理，但現(xiàn)有的研究結(jié)果表明對(duì)小額健康保險(xiǎn)而言,被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)不一定增加。

Yong(2006)對(duì)烏干達(dá)FINCA的健康保險(xiǎn)的研究說明，擁有該保險(xiǎn)的人采取健康預(yù)防措施的可能性更高。[10]Hamid等（2011b）對(duì)格萊珉銀行在孟加拉329個(gè)家庭的調(diào)查指出小額健康保險(xiǎn)有助于提升投保人的健康意識(shí)，從而推動(dòng)其尋求健康的行為。[11]Pham和Thong(2012)研究了越南2003年開始推出的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目的投保人尋求治療意愿(Intention-totreat)效應(yīng)，指出該項(xiàng)目增強(qiáng)了窮人尋求醫(yī)療保健和常規(guī)檢查的意愿。[12]

（四）心理效應(yīng)

理論上而言,小額保險(xiǎn)通過提升投保人對(duì)未來的安全感從而減輕投保人的害怕、恐懼和心理壓力。Yong(2006)對(duì)烏干達(dá)FINCA的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究說明，擁有該保險(xiǎn)的人表現(xiàn)出更高的安全感。[10]Hintz(2010)對(duì)印度尼西亞信用壽險(xiǎn)的研究指出，該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的內(nèi)心平和有正面影響，但是有些被保險(xiǎn)人由于宗教和迷信的原因,其安全感稍弱。[13]

綜上所述，研究者們對(duì)小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生前的影響在產(chǎn)品類型上以關(guān)注健康保險(xiǎn)為主，對(duì)氣候保險(xiǎn)也有涉及。在對(duì)投保人行為的影響方面重點(diǎn)關(guān)注預(yù)防性儲(chǔ)蓄和資源配置。相關(guān)的研究表明小額保險(xiǎn)減少了投保人的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而有利于刺激其消費(fèi)和投資?，F(xiàn)有的實(shí)證研究顯示小額保險(xiǎn)對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)—收益投資組合的影響不確定。一些研究(Yong,2006[10];Hamid等,2011b[11];Pham和 Thong, 2012[12])指出小額健康保險(xiǎn)有利于提升投保人的健康意識(shí)，從而推動(dòng)其尋求健康的行為。

三、小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生后的影響

小額保險(xiǎn)直接影響到家庭的事后風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。一般假說認(rèn)為，它通過提供損失補(bǔ)償和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，幫助投保家庭減輕資產(chǎn)損失、保持消費(fèi)穩(wěn)定和改善健康狀態(tài)，這是家庭投保的最重要考慮因素。同時(shí)，小額保險(xiǎn)還會(huì)間接影響到投保人及其家庭的其他福利，例如營(yíng)養(yǎng)、教育等。下面我們將從收入和消費(fèi)平滑、為沖擊支出的費(fèi)用、服務(wù)的使用率、健康狀況、服務(wù)質(zhì)量和其他福利幾個(gè)方面分別評(píng)述小額保險(xiǎn)對(duì)投保人在沖擊發(fā)生后的影響。

（一）收入和消費(fèi)平滑

一些學(xué)者的研究表明小額保險(xiǎn)對(duì)投保者的收入穩(wěn)定性和消費(fèi)平滑產(chǎn)生了積極的影響。

Wagstaff和Pradhan（2005）對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究指出，該項(xiàng)保險(xiǎn)增加了參保家庭的非醫(yī)療消費(fèi)，例如食物消費(fèi)、教育支出及耐用消費(fèi)品的使用價(jià)值。Aggarwal(2010)對(duì)印度小額健康保險(xiǎn)Yeshasvini項(xiàng)目的研究顯示，在過去的三年里，參保家庭的平均年度消費(fèi)增長(zhǎng)明顯高于那些沒有參保的家庭。Hamid等（2011a）通過調(diào)查格萊珉銀行在孟加拉國(guó)329個(gè)家庭的小額健康保險(xiǎn)，實(shí)證結(jié)果指出小額健康保險(xiǎn)和小額信貸的組合使用對(duì)農(nóng)戶家庭的收入及其穩(wěn)定性、食物的充足性有正面影響。

（二）為沖擊支出的費(fèi)用

為沖擊支出費(fèi)用的研究主要集中在投保人的預(yù)算外支出（Out-of-pocketExpenditure）和災(zāi)難性花費(fèi)上，這方面的研究存在爭(zhēng)議。一些研究（Jütting, 2003;Baros,2008;Franco等,2008;Pham和 Thong, 2012[12]）說明小額保險(xiǎn)減少了投保人的預(yù)算外支出；另外一些研究(Wagstaff,2007;Chankova等,2008)則指出小額保險(xiǎn)沒有減少投保人的預(yù)算外支出。

Jütting（2003）對(duì)塞內(nèi)加爾農(nóng)村社區(qū)健康保險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)成員比非保險(xiǎn)成員支付的醫(yī)療費(fèi)用更少，保險(xiǎn)減少了互助組織成員的預(yù)算外支出。Baros (2008)對(duì)墨西哥小額健康保險(xiǎn)Seguro Popular計(jì)劃的研究指出，保險(xiǎn)明顯減少了被保險(xiǎn)人的預(yù)算外支出。Franco等(2008)對(duì)馬里Equity Initiative健康保險(xiǎn)的研究證實(shí)，被保險(xiǎn)人治療發(fā)燒的預(yù)算外支出更少。Pham和Thong(2012)對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究顯示，該項(xiàng)保險(xiǎn)減少了貧窮參保者的預(yù)算外健康護(hù)理支出，降低了健康風(fēng)險(xiǎn)沖擊的災(zāi)難性花費(fèi)的概率。[12]

Wagstaff（2007）對(duì)越南推行的針對(duì)窮人的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究顯示該項(xiàng)小額健康保險(xiǎn)沒有減少被保險(xiǎn)人的預(yù)算外支出。Chankova等（2008）通過調(diào)研加納、馬里和塞內(nèi)加爾的互助健康組織的成員對(duì)健康關(guān)懷服務(wù)的使用和在住院治療與門診治療上的預(yù)算外支出，指出雖然互助健康組織為其成員提供了針對(duì)潛在的較高住院醫(yī)療花費(fèi)，然而該項(xiàng)保險(xiǎn)對(duì)于成員門診治療的預(yù)算外支出的減少?zèng)]有明顯的影響。

（三）服務(wù)的使用率

理論上而言，小額保險(xiǎn)會(huì)鼓勵(lì)和增加客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的使用率，這方面較多的實(shí)證研究說明小額保險(xiǎn)增加了客戶對(duì)服務(wù)的使用。

Schneider和Hanson(2006)對(duì)盧旺達(dá)小額健康保險(xiǎn)的研究指出，已投保的病人比未投保的病人去醫(yī)療服務(wù)提供者那里的次數(shù)更多。Msuya等(2007)對(duì)坦桑尼亞農(nóng)村推行的社區(qū)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究說明參保家庭的患者比未參保家庭的患者尋求正式治療的可能性高15%。Wagstaff（2007）的研究顯示越南小額健康保險(xiǎn)增加了投保人的健康服務(wù)使用量和住院治療。Polonsky等(2009)發(fā)現(xiàn)亞美尼亞農(nóng)村實(shí)行的社區(qū)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的成員去醫(yī)療保健站點(diǎn)的頻率是非保險(xiǎn)成員的3.5倍。Hamid等（2011b）通過調(diào)查格萊珉銀行在孟加拉國(guó)329個(gè)家庭的小額健康保險(xiǎn)項(xiàng)目，證實(shí)該項(xiàng)目對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療保健的使用有積極的作用，且在統(tǒng)計(jì)上是顯著的。[11]

（四）健康狀況

對(duì)被保險(xiǎn)人健康狀況的衡量可分為直接指標(biāo)和間接指標(biāo)，前者指身體的生命特征，后者指與健康相關(guān)的輔助指標(biāo)。由于健康狀況的直接衡量相對(duì)來說比較困難和昂貴，研究者們大多采用間接指標(biāo)，包括被保險(xiǎn)人自我報(bào)告的病例和改善健康狀況的行為。

Wagstaff和Pradhan（2005）采用人體測(cè)量數(shù)據(jù)指標(biāo)對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)的研究顯示，該保險(xiǎn)對(duì)兒童的身高和體重及成年人的身體健康狀況具有明顯的積極影響。Wang等(2009)對(duì)中國(guó)西部某省于2003—2006年實(shí)行的具有社會(huì)試驗(yàn)性質(zhì)的農(nóng)村互助健康保險(xiǎn)的研究指出，該項(xiàng)保險(xiǎn)對(duì)參與者的健康狀態(tài)有正面影響，顯著減少了被保險(xiǎn)人自我報(bào)告的疼痛、不舒適感和焦慮、沮喪等癥狀，并且對(duì)于55歲以上被保險(xiǎn)人的日常運(yùn)動(dòng)鍛煉有正面影響。

（五）服務(wù)質(zhì)量

小額保險(xiǎn)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的影響主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人依靠現(xiàn)代化的醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療技術(shù)治療，一些研究證實(shí)小額保險(xiǎn)提高了針對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量。

Franco等(2008)指出馬里小額健康保險(xiǎn)Equity Initiative項(xiàng)目的投保者采用現(xiàn)代治療方式治療發(fā)燒的比率是未投保者的1.7倍。Chankova等(2008)對(duì)馬里小額健康保險(xiǎn)Equity Initiative項(xiàng)目的研究也證實(shí)對(duì)于一些醫(yī)療問題，投保者更傾向于尋求現(xiàn)代的醫(yī)療保健。

（六）其他福利影響

小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生時(shí)的其他福利影響體現(xiàn)為對(duì)營(yíng)養(yǎng)、教育等方面的影響，這方面的研究相對(duì)較少。Chakrabarty(2012)對(duì)孟加拉國(guó)易受洪水災(zāi)害影響的Monga地區(qū)的384個(gè)家庭的相關(guān)信息調(diào)研顯示，對(duì)極端貧困家庭而言，小額健康保險(xiǎn)或壽險(xiǎn)與小額信貸的組合使用對(duì)減少童工的供應(yīng)有顯著影響，但與小額信貸相關(guān)聯(lián)并組合使用的信用壽險(xiǎn)對(duì)減少童工的供應(yīng)沒有明顯影響；對(duì)中等貧困家庭來說，小額保險(xiǎn)的運(yùn)用沒有明顯影響童工的供應(yīng)，但小額信貸能顯著減少童工的供應(yīng)。在一些發(fā)展中國(guó)家如印度、孟加拉國(guó)、斯里蘭卡等國(guó)，貧困家庭使用童工的現(xiàn)象很普遍，從而導(dǎo)致很高的社會(huì)機(jī)會(huì)成本，如何發(fā)揮小額保險(xiǎn)的影響從而降低童工的使用率值得研究。

綜上所述，學(xué)者們對(duì)小額保險(xiǎn)在沖擊發(fā)生后的影響從產(chǎn)品類型上來說集中在健康保險(xiǎn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和氣候保險(xiǎn)等的研究很少。一些研究說明小額健康保險(xiǎn)對(duì)投保者收入的穩(wěn)定性和消費(fèi)平滑具有積極作用；當(dāng)沖擊發(fā)生后，小額健康保險(xiǎn)增加了被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)使用率，對(duì)補(bǔ)償其醫(yī)療花費(fèi)具有積極作用，極可能增加其住院治療。小額健康保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人關(guān)于門診治療的預(yù)算外支出的影響較復(fù)雜，盡管一些研究（Jütting,2003;Baros,2008; Franco等，2008;Pham和Thong,2012[12]）說明該項(xiàng)保險(xiǎn)降低了被保險(xiǎn)人門診治療的預(yù)算外支出，但也有一些研究(Wagstaff,2007;Chankova等,2008;Fitzpatric等,2011)表明小額健康保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人門診治療的預(yù)算外支出沒有影響。小額健康保險(xiǎn)有助于提升投保人的健康狀況，從而增進(jìn)投保人的福利。

四、小額保險(xiǎn)影響的外部性

小額保險(xiǎn)影響的外部性主要指小額保險(xiǎn)對(duì)已經(jīng)存在的其他風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的影響和社區(qū)溢出效應(yīng)，前者包括非正式保險(xiǎn)（例如出售資產(chǎn)、借款、儲(chǔ)蓄等）和社會(huì)保障項(xiàng)目，小額保險(xiǎn)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是否存在擠出效應(yīng)（Effectof Crowding out），兩者之間是否存在相互促進(jìn)關(guān)系，學(xué)者們對(duì)此進(jìn)行了相應(yīng)研究。

（一）小額保險(xiǎn)對(duì)非正式保險(xiǎn)機(jī)制和其他金融服務(wù)的影響

一些研究（Jowett,2003;Dekker和Wilms，2010）說明小額保險(xiǎn)和非正式保險(xiǎn)機(jī)制之間存在擠出效應(yīng)，但也有學(xué)者(Giesber等，2011；Matul等，2011)認(rèn)為兩者之間存在相互鞏固的關(guān)系。

Jowett（2003）對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)的研究顯示強(qiáng)有力的非正式保險(xiǎn)抑制了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率。Matul etal.（2011）對(duì)肯尼亞、印度和菲律賓15個(gè)小額保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究表明，在非正式風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和已存在的社會(huì)保障計(jì)劃的基礎(chǔ)上，通過提供小額保險(xiǎn)來保障低收入人群的生命和健康風(fēng)險(xiǎn)仍然具有積極影響。Dekke和Wilms（2010）探討了烏干達(dá)的小額健康保險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)處理策略之間在融資解決醫(yī)療費(fèi)用支出方面的關(guān)系，結(jié)論顯示擁有小額健康保險(xiǎn)的人出售資產(chǎn)的頻率更低，但是借款的頻率并沒有降低；參保家庭借入資金或者通過出售資產(chǎn)變現(xiàn)的數(shù)額相對(duì)更少。

Giesbert等（2011）的研究顯示加納家庭參加由當(dāng)?shù)劂y行或微型金融機(jī)構(gòu)分銷的小額壽險(xiǎn)項(xiàng)目和使用這些金融機(jī)構(gòu)提供的其他金融服務(wù)（包括信貸和儲(chǔ)蓄）之間呈相互鞏固的關(guān)系。原因包括：（1）一種金融服務(wù)的使用者相比未使用者擁有信息優(yōu)勢(shì)；（2）金融服務(wù)的使用者具有更高的金融意識(shí)；（3）對(duì)貧窮農(nóng)戶而言,儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)為其使用信貸服務(wù)承擔(dān)著提供抵押品的功能。

（二）小額保險(xiǎn)的社區(qū)影響（Community impact）

Radermacher等（2012）認(rèn)為小額保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過程中可以產(chǎn)生六種溢出效應(yīng)（Spill-overeffect），在更廣泛的社區(qū)范圍影響著未投保者。[2]（1）小額保險(xiǎn)能夠創(chuàng)造就業(yè)，這是小額保險(xiǎn)最顯而易見的溢出效應(yīng)。小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者需要銷售人員、精算人員、業(yè)務(wù)管理者、理賠人、保費(fèi)收繳人、IT支持人員、醫(yī)生等人員。有些小額保險(xiǎn)項(xiàng)目業(yè)務(wù)規(guī)模大，創(chuàng)造的就業(yè)崗位很可觀。（2）小額保險(xiǎn)的保費(fèi)可用來儲(chǔ)蓄或者投資。投資的資金可用于與小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者相關(guān)的小額信貸活動(dòng)或國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融市場(chǎng)。（3）小額保險(xiǎn)會(huì)帶來社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的改變，未參保的社區(qū)成員能夠從這些改變中受益。Aggarwal（2010）發(fā)現(xiàn)印度小額健康保險(xiǎn)Yeshasvini項(xiàng)目的參保者在尋求醫(yī)療保健時(shí)轉(zhuǎn)向私營(yíng)醫(yī)療服務(wù)提供者，這有助于減輕公共健康機(jī)構(gòu)資源緊缺的壓力，從而為其服務(wù)未投保者、重新獲得公眾信任提供了機(jī)會(huì)。（4）小額保險(xiǎn)有助于改善地方的疾病負(fù)擔(dān)。Polonsky等（2009）發(fā)現(xiàn)在阿美尼亞農(nóng)村，未參加小額健康保險(xiǎn)者也提高了對(duì)醫(yī)療保健的使用率。（5）小額保險(xiǎn)對(duì)團(tuán)體團(tuán)結(jié)度產(chǎn)生復(fù)雜的影響?；谏鐓^(qū)的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)團(tuán)體團(tuán)結(jié)性和合作，這會(huì)增進(jìn)團(tuán)體凝聚力；但由于這些項(xiàng)目部分排斥了緊密依靠家庭和社會(huì)紐帶的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，小額保險(xiǎn)又可能削弱當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系。（6）小額保險(xiǎn)有利于提升社區(qū)居民的財(cái)務(wù)意識(shí)，培育保險(xiǎn)文化。隨著小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的拓展，通過對(duì)社區(qū)的溢出效應(yīng)，有助于推動(dòng)未參保者增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的理解和運(yùn)用。

關(guān)于小額保險(xiǎn)的社區(qū)影響，當(dāng)前的研究還相對(duì)較少，尤其是對(duì)于小額保險(xiǎn)對(duì)就業(yè)、投資和團(tuán)體團(tuán)結(jié)度的影響的研究目前尚局限于理論層面，缺乏相應(yīng)的實(shí)證研究。

五、小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性

小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性主要是指同一保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不同特征的投保人的影響不同。之所以要考慮小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性，是因?yàn)槲覀儗?duì)小額保險(xiǎn)影響的評(píng)估不僅要看整體狀況，還要根據(jù)投保人的特質(zhì)即社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征的差異具體分析。投保人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征包括年齡、性別、宗教信仰、收入水平、家庭規(guī)模、受教育程度、健康狀況等因素?，F(xiàn)有的與投保人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征有關(guān)的小額保險(xiǎn)的異質(zhì)性影響的研究主要集中在經(jīng)濟(jì)狀況、性別差異、受教育程度等方面。

（一）與投保人的經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)的異質(zhì)性影響

Jütting（2003）對(duì)塞內(nèi)加爾農(nóng)村社區(qū)健康保險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)，在貧窮環(huán)境里，小額保險(xiǎn)對(duì)參保者確實(shí)能發(fā)揮積極作用，但最貧困者被排除在外。Wagstaff（2007）對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)的研究顯示小額健康保險(xiǎn)對(duì)最貧困者的影響微乎其微。Sinha等（2007）檢驗(yàn)了印度自雇婦女聯(lián)盟（Self-EmploymentWomen Association,簡(jiǎn)稱SEWA）實(shí)施的包含死亡、住院和財(cái)產(chǎn)損失保障的組合式保險(xiǎn)項(xiàng)目的分布效應(yīng)，研究發(fā)現(xiàn)投保者中農(nóng)村成員相比城市成員獲得的利益要少；在農(nóng)村成員內(nèi)部，窮人獲得的利益比經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)村成員受益少得多。Polonsky等(2009)指出在亞美尼亞農(nóng)村，那些通常較難獲得健康護(hù)理的群體如女性、年長(zhǎng)者和極度貧困的窮人從社區(qū)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目獲得的收益最大。Aggarwal（2010）證實(shí)印度小額健康保險(xiǎn)Yeshasvini項(xiàng)目的參保者中經(jīng)濟(jì)狀況較好的成員相比收入較低的窮人受益更多，原因包括經(jīng)濟(jì)狀況較好的參保者擁有更多的信息和資源，而且其所在的村莊和社區(qū)擁有更為便利的交通設(shè)施、更大的合作社團(tuán)等。

學(xué)者們對(duì)由于投保人經(jīng)濟(jì)狀況的差異而產(chǎn)生的小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性存在爭(zhēng)議，尤其是對(duì)小額保險(xiǎn)能否對(duì)最貧困者產(chǎn)生影響這一問題，實(shí)證結(jié)果存在明顯差異。根據(jù)理論假說，小額保險(xiǎn)面向的群體主要是低收入者，其保障范圍應(yīng)該涵蓋最貧困者，但Jütting（2003）、Wagstaff（2007）等的研究卻表明小額保險(xiǎn)未能惠及最貧困者，原因可能包括小額保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不當(dāng)，例如由于保障程度偏高而定價(jià)過高、繳費(fèi)方式不夠靈活等，使得極端貧困者沒有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買小額保險(xiǎn)。

一些學(xué)者通過研究不同收入階層的保險(xiǎn)購(gòu)買率來評(píng)估小額保險(xiǎn)的影響范圍。Jowett（2003）、Wagstaff和Pradhan（2005）對(duì)越南小額健康保險(xiǎn)的研究說明貧困程度不那么高的家庭投保更多的小額保險(xiǎn)。Ginéetal.（2008）對(duì)印度降雨量保險(xiǎn)的研究與Giné和Yang（2009）對(duì)馬拉維氣候保險(xiǎn)的研究也說明經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好的家庭更可能參加小額保險(xiǎn)項(xiàng)目。Chankova等(2008)對(duì)加納、馬里和塞內(nèi)加爾這三個(gè)西非國(guó)家的互助健康組織為其成員實(shí)施的互助健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究顯示，位于最為富裕群體行列的個(gè)人比其他人更有可能加入該自愿健康保險(xiǎn)項(xiàng)目；來自擁有較為便利的健康設(shè)施的社區(qū)成員更有可能加入該健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。但互助健康組織在提高那些居住地遠(yuǎn)離健康設(shè)施的人口的健康保險(xiǎn)服務(wù)可得性方面能夠發(fā)揮的作用很有限。

（二）與投保人的性別特征有關(guān)的異質(zhì)性影響

對(duì)于與投保人的性別特征有關(guān)的小額保險(xiǎn)的異質(zhì)性影響，相關(guān)研究主要集中在小額保險(xiǎn)對(duì)女性被保險(xiǎn)人的影響，例如與懷孕有關(guān)的健康護(hù)理、婦女權(quán)利等。

Franco等(2008)對(duì)馬里的Equity Initiative項(xiàng)目研究顯示，參保的女性在懷孕時(shí)訪問醫(yī)療服務(wù)提供者的次數(shù)是所有女性(包括未參保者)平均次數(shù)的兩倍。Chankova等(2008)的研究顯示在加納、馬里和塞內(nèi)加爾，在考慮其他因素后，戶主為女性的家庭相比戶主為男性的家庭更有可能參加互助健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。Banthia等（2009）認(rèn)為女性在面對(duì)健康、創(chuàng)收、年老和死亡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)比男性更為脆弱，應(yīng)設(shè)計(jì)出具有性別敏感性的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足女性的需要，倡議學(xué)者們關(guān)注小額保險(xiǎn)對(duì)女性生活的影響，例如對(duì)貧窮家庭的婦女來說，小額保險(xiǎn)如何釋放人力資源，小額保險(xiǎn)是否影響了婦女投資經(jīng)商的概率、儲(chǔ)蓄行為或者家庭的消費(fèi)水平，這些影響對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)安全的作用有何不同等。

（三）與投保人的受教育程度有關(guān)的異質(zhì)性影響

Chankova等(2008)指出家庭戶主的受教育程度與其參加互助健康保險(xiǎn)項(xiàng)目呈正相關(guān),即戶主的教育水平越高,越可能加入互助健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。Gnawali等(2009)對(duì)非洲布基納法索國(guó)以社區(qū)為基礎(chǔ)的健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的研究也顯示家庭戶主的教育水平與其加入該項(xiàng)目的決定之間呈正相關(guān)。

六、小額保險(xiǎn)影響研究的不足與未來探索

總體而言，當(dāng)前關(guān)于小額保險(xiǎn)影響的研究仍處于初級(jí)階段，在關(guān)注點(diǎn)和研究方法上存在一些不足，亟待完善。

（1）在產(chǎn)品類型上，當(dāng)前對(duì)小額保險(xiǎn)影響的研究主要集中在小額健康保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的降雨指數(shù)保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)有所關(guān)注，但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的研究非常少。我們認(rèn)為這與小額保險(xiǎn)實(shí)踐中產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異和不同類型產(chǎn)品研究方法的難易有關(guān)。實(shí)踐中，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品以健康保險(xiǎn)居多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有一定程度涉及，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品確實(shí)相對(duì)較少推廣和運(yùn)用。在研究方法上，健康保險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響指標(biāo)更容易量化，數(shù)據(jù)從公開渠道搜集的可得性程度較高，因而更容易做實(shí)證研究。

（2）在影響范疇上，當(dāng)前對(duì)小額保險(xiǎn)影響的研究很少關(guān)注小額保險(xiǎn)產(chǎn)生的福利影響或間接效用，例如對(duì)兒童上學(xué)、營(yíng)養(yǎng)水平、家庭成員財(cái)務(wù)意識(shí)等的影響。我們認(rèn)為這主要是研究方法的問題，福利指標(biāo)的量化相對(duì)困難。

（3）在被保險(xiǎn)人所處地域方面，當(dāng)前對(duì)小額保險(xiǎn)影響的研究主要關(guān)注農(nóng)村低收入人群，而對(duì)城市低收入人群的關(guān)注甚少。發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的城市人口中都存在一部分低收入人群，他們也需要保險(xiǎn)保障，而由于預(yù)算約束的限制，他們通常被排除在傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外。一些發(fā)展中國(guó)家正處在快速推進(jìn)的城市化進(jìn)程中，在城市人口中形成的低收入群體不容忽視，例如中國(guó)廣大的農(nóng)民工、下崗工人等。學(xué)者們對(duì)面向城市低收入人群的小額保險(xiǎn)影響的研究很少，對(duì)城市低收入群體和農(nóng)村低收入群體的小額保險(xiǎn)影響的對(duì)比研究也鮮有涉及。

（4）在影響的異質(zhì)性方面，當(dāng)前關(guān)于小額保險(xiǎn)影響的研究對(duì)同一產(chǎn)品對(duì)于不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征的被保險(xiǎn)人的不同影響、不同類別產(chǎn)品的影響機(jī)制關(guān)注不夠。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)等各種類型的小額保險(xiǎn)適用于不同的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在影響機(jī)制上各有特點(diǎn)。例如，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)作物保險(xiǎn)中問題更凸顯，這是因?yàn)檗r(nóng)民在投保后可能對(duì)農(nóng)作物疏于看管，而小額人壽保險(xiǎn)不可能系統(tǒng)地影響投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于農(nóng)作物保險(xiǎn)，逆向選擇在健康保險(xiǎn)中可能問題更突出，因?yàn)樯鐓^(qū)的氣候風(fēng)險(xiǎn)比投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)更加趨同。這些因素都與小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性相關(guān)。對(duì)于投保人的一些社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征例如性別、健康狀況、宗教信仰等方面的差異而產(chǎn)生的小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性，現(xiàn)有文獻(xiàn)很少有專題研究。

為了更全面、深入地理解小額保險(xiǎn)的影響，針對(duì)已有的小額保險(xiǎn)研究中存在的不足，我們可以從以下幾個(gè)方面予以改進(jìn)：（1）豐富對(duì)小額保險(xiǎn)的不同產(chǎn)品類型、地域分布的研究，并在實(shí)踐層面予以積極推進(jìn)，提高小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品覆蓋面和影響力；（2）在實(shí)證研究中應(yīng)注意加強(qiáng)與規(guī)范層面的假說對(duì)比分析，找出不符合理論預(yù)期的地方并分析具體原因；（3）關(guān)注小額保險(xiǎn)對(duì)低收入家庭福利狀況或間接效用的影響，例如小額保險(xiǎn)對(duì)女性權(quán)益、兒童營(yíng)養(yǎng)、受教育程度等方面的影響；（4）深化對(duì)小額保險(xiǎn)影響的異質(zhì)性和外部性的研究，探討小額保險(xiǎn)不同類別產(chǎn)品的影響機(jī)制；（5）強(qiáng)化對(duì)小額保險(xiǎn)與小額信貸協(xié)同發(fā)揮作用的影響研究，深入分析小額保險(xiǎn)與小額信貸的組合運(yùn)用對(duì)改善貧困人口和低收入群體的經(jīng)濟(jì)狀況、增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力的影響。

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（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）08-0098-06

F840.6

A

2014-06-12

本文是國(guó)家社科基金重大項(xiàng)目《金融復(fù)雜系統(tǒng)的演化與控制研究》（項(xiàng)目編號(hào)：11&ZD156）、國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目《微型金融機(jī)構(gòu)使命偏移問題及對(duì)策研究》（項(xiàng)目編號(hào)：13BJL072）的階段性研究成果,并獲得國(guó)家留學(xué)基金、中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金（2014GD05）的資助。

徐淑芳（1971-），女，湖北黃岡人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，副教授；何江波（1987-），男，湖北荊州人，研究生。