李長(zhǎng)春 羅麗華 董 競(jìng)

（湖南保險(xiǎn)學(xué)院, 湖南長(zhǎng)沙 410114）

商業(yè)保險(xiǎn)在加強(qiáng)與創(chuàng)新社會(huì)管理中發(fā)揮作用的路徑研究

李長(zhǎng)春 羅麗華 董 競(jìng)

（湖南保險(xiǎn)學(xué)院, 湖南長(zhǎng)沙 410114）

商業(yè)保險(xiǎn)如何深度參與加強(qiáng)與創(chuàng)新社會(huì)管理，厘清其發(fā)揮作用的路徑是關(guān)鍵。通過(guò)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，完善社會(huì)保障體系，參與重大社會(huì)事件管控，融入基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理等路徑，在加強(qiáng)與創(chuàng)新社會(huì)管理中發(fā)揮和拓展商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的產(chǎn)業(yè)功能、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)、行業(yè)優(yōu)勢(shì)和行業(yè)潛能。

商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)管理；風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)和社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域聯(lián)系十分密切，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。在我國(guó)社會(huì)管理機(jī)制創(chuàng)新的進(jìn)程中，如何有效發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的特殊作用，實(shí)現(xiàn)雙贏，厘清商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新的路徑是關(guān)鍵。

一、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)固我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)功能

（一）商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和保證盈利是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提

2012年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入約為1.549萬(wàn)億元，資產(chǎn)總額突破7萬(wàn)億元，增至7.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.29%，投資總額為4.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.50% 。截止2013年8月，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總資產(chǎn)接近8萬(wàn)億元，達(dá)79058.92億元。商業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展為我國(guó)GDP的穩(wěn)健增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型做出了重要貢獻(xiàn)。而以中國(guó)人壽為代表的國(guó)有大型保險(xiǎn)公司則秉承科學(xué)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入、資產(chǎn)總量、盈利能力、隊(duì)伍規(guī)模、品牌價(jià)值不斷提升，總體實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，確保了國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供了有力的支撐。

（二）保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐

保險(xiǎn)業(yè)依靠其積累的巨額保險(xiǎn)金，“可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一事的變化而改變自己的投資行為”，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場(chǎng)，有力支持國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入經(jīng)營(yíng)效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場(chǎng)，能有效支持國(guó)家匯率穩(wěn)定等”。2012年6月，保監(jiān)會(huì)“大連投資改革會(huì)議”之后，“投資新政13條”陸續(xù)出臺(tái)，極大地拓寬了險(xiǎn)資的投資范圍，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具和參與利率市場(chǎng)化的工具是其中最大的亮點(diǎn)。保險(xiǎn)公司可利用保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司平臺(tái)向全面資產(chǎn)管理進(jìn)軍?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，在支持金融改革、國(guó)企改制和上市、資本市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面，已經(jīng)而且還將更大地支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的根本保障

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率，以保險(xiǎn)賠付為主要特征的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度對(duì)化解和消除風(fēng)險(xiǎn)更具有獨(dú)特的重要作用，能有效避免社會(huì)的動(dòng)蕩，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2012年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出為4716.32億元，同比增長(zhǎng)20.03%，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出2816.33億元，同比增長(zhǎng)28.78%；人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出1899.99億元，同比增長(zhǎng)9.04%。2013年1—8月，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款2061.61億元，同比增長(zhǎng)21.35%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1601.07億元，同比增長(zhǎng)52.75%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付248.59億元，同比增長(zhǎng)27.04%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款68.5億元，同比增長(zhǎng)12.72%。這些保險(xiǎn)賠付為社會(huì)成員在遭受外部不利沖擊時(shí)及時(shí)提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使得發(fā)生保險(xiǎn)事故的人得到及時(shí)賠款，使患病人員及時(shí)得到救助，使傷亡人員解決了家庭生活困難，減輕了政府財(cái)政和事務(wù)負(fù)擔(dān)，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生活安定。

二、完善社會(huì)保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)改善民生、促進(jìn)社會(huì)和諧的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)

（一）積極參與社會(huì)保障經(jīng)辦，凸顯商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障經(jīng)辦中的比較優(yōu)勢(shì)

商業(yè)保險(xiǎn)依托城鄉(xiāng)服務(wù)全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和規(guī)范透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，成為商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的重要途徑。從其直接效益而言，一是可以利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為政府節(jié)省費(fèi)用支出。比如，中國(guó)人壽創(chuàng)建的江蘇宜興模式，新農(nóng)保收取的管理費(fèi)不到100萬(wàn)，而在其他鄰近的地、市，政府要花1000萬(wàn)元；二是可以增強(qiáng)經(jīng)辦力量。以目前的狀況，政府承辦新農(nóng)保，是1個(gè)人為1萬(wàn)人提供服務(wù)，而保險(xiǎn)業(yè)投入的人力，是5—6人為1萬(wàn)人服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量得到保證。三是可為投保人或被保險(xiǎn)人提供更多附加值服務(wù)和增值服務(wù)。如，在經(jīng)辦新農(nóng)保時(shí)，可為農(nóng)民同時(shí)提供失地保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)。

從其間接效益而言，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障經(jīng)辦，能夠擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋范圍、改善農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障的相對(duì)滯后狀態(tài)，保障貧困農(nóng)民的基本生活、穩(wěn)定民心，弱化并消除各種社會(huì)矛盾，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。截至2012年底，僅中國(guó)人壽就已在18個(gè)省級(jí)分公司開(kāi)展178家政策性醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)。其中在廣東等地新拓展城鎮(zhèn)職工經(jīng)辦業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)醫(yī)療救助、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦全覆蓋。

（二）拓展商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障體系的多層次與廣覆蓋

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。解決當(dāng)前社保，特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，應(yīng)引入市場(chǎng)因素，大力發(fā)展企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。作為我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的第二大支柱，企業(yè)年金是對(duì)我國(guó)基本養(yǎng)老制度的有益補(bǔ)充[8]，是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，這有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)保障體系的多層次與廣覆蓋。

從二十世紀(jì)九十年代啟動(dòng)到2005年，我國(guó)的企業(yè)年金發(fā)展較慢。2006-2010年企業(yè)年金基金由910億元增至2809億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為32.55%，到2010年底，我國(guó)有50多家年金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體。2012年，國(guó)壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等五大養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)達(dá)661.7億元，同比增幅高達(dá)61.2%。截至2012年末，五大養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模分別為2009.01億元和1711.16億元。但由于企業(yè)年金稅優(yōu)缺失的發(fā)展瓶頸，目前企業(yè)年金參保人數(shù)不到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的10%，企業(yè)年金存在巨大的發(fā)展空間。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)因健康原因而導(dǎo)致的相關(guān)損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要保險(xiǎn)品種有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等，商業(yè)健康保險(xiǎn)有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障機(jī)制，提高我國(guó)醫(yī)療保障水平。2012年，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為862.76億元，而2013年1-8月，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)742.45億元。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用一直沒(méi)有得到充分發(fā)揮，因?yàn)槲覈?guó)健康保險(xiǎn)賠付占醫(yī)療總費(fèi)用的比例始終在2%以下，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付比例一般在12%以上。

隨著新醫(yī)改的不斷推進(jìn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，成為國(guó)家醫(yī)改事業(yè)發(fā)展的新生事物，面對(duì)新的形勢(shì)和任務(wù)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的目標(biāo)、空間和路徑予以明晰，將會(huì)在很大程度上為其健康有序的發(fā)展提供有力保障。如，近年來(lái)，在新農(nóng)合醫(yī)保實(shí)踐中，中國(guó)人壽探索了“宜興模式”、 “新鄉(xiāng)模式”、“番禺模式”、“洛陽(yáng)模式”和“鄭州模式”等一批具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)償范圍和補(bǔ)償機(jī)制不斷完善①近年來(lái)，新農(nóng)合參保農(nóng)民每年的住院費(fèi)用從最初僅解決參保人員住院費(fèi)用補(bǔ)償，擴(kuò)大到門(mén)診統(tǒng)籌、住院補(bǔ)償、單病種結(jié)算、特殊病種門(mén)診補(bǔ)助等多種補(bǔ)償功能，尤其是解決了農(nóng)民門(mén)診看小病的問(wèn)題。補(bǔ)償機(jī)制也更加完善，對(duì)因病住院的城鄉(xiāng)低保、五保、重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等三類(lèi)人群建立起二次補(bǔ)助制度。。2012年5月，項(xiàng)俊波主席在赴河南調(diào)研中充分肯定了中國(guó)人壽在新農(nóng)合工作中走出一條商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障合作共贏的道路，2012年8月，衛(wèi)生部、保監(jiān)會(huì)在鄭州聯(lián)合召開(kāi)“商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)”，重點(diǎn)介紹推廣中國(guó)人壽新農(nóng)合經(jīng)辦的“鄭州模式”。

3.特殊群體保險(xiǎn)。特殊群體保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司為專(zhuān)門(mén)社會(huì)特殊群體所開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其目的在于通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)方式，有效保障弱勢(shì)群體以及軍人、大學(xué)生村官等特殊群體的權(quán)益，消除我國(guó)社會(huì)潛在的不穩(wěn)定因素。目前的主要保險(xiǎn)品種涵蓋殘疾人保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)、女性安康保險(xiǎn)、大學(xué)生村官保險(xiǎn)等10余種。如，中國(guó)人壽與中國(guó)計(jì)劃生育協(xié)會(huì)聯(lián)合開(kāi)發(fā)了計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，惠及超過(guò)700萬(wàn)計(jì)生家庭，有效提高了計(jì)生家庭尤其是困難計(jì)生家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)和諧家庭建設(shè)。

4.保險(xiǎn)公益慈善。保險(xiǎn)行業(yè)本身就是一個(gè)扶危濟(jì)困、愛(ài)與分擔(dān)的行業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展公益慈善的方式很多，除了開(kāi)展單項(xiàng)的救災(zāi)、助學(xué)、扶貧等慈善活動(dòng)以外，還通過(guò)建立慈善基金會(huì)的方式開(kāi)展保險(xiǎn)慈善活動(dòng)。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)的慈善基金會(huì)主要有國(guó)壽慈善基金會(huì)、人保慈善基金會(huì)、天慈基金會(huì)、平安公益基金、天使守護(hù)基金等。值得注意的是，目前保險(xiǎn)業(yè)慈善活動(dòng)出現(xiàn)了新的趨勢(shì)，已經(jīng)開(kāi)始探索公益慈善事業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，注重持續(xù)性的規(guī)模投入和專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，形成了較強(qiáng)的企業(yè)公民意識(shí)、較成熟的公益理念和較穩(wěn)定的投入方向。如，中國(guó)人壽探索建立了“中國(guó)人壽1+N社會(huì)責(zé)任實(shí)踐”模式，其中1是保險(xiǎn)主業(yè)，N是從公司總部、中國(guó)人壽慈善基金會(huì)、中國(guó)人壽志愿者協(xié)會(huì)、分支機(jī)構(gòu)、員工和營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人等角度全面服務(wù)社會(huì)，將社會(huì)責(zé)任融入企業(yè)戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程中。

三、參與重大社會(huì)事件管控，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)防與應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)

（一）參與重大自然災(zāi)害的救災(zāi)防損與災(zāi)區(qū)重建工作，保障災(zāi)區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定

在地震、泥石流、臺(tái)風(fēng)等重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，是國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。2008年的南方低溫雨雪冰凍、5·12汶川地震、甘肅舟曲縣特大泥石流災(zāi)害、隴南市“8.12”特大暴雨洪澇災(zāi)害以及云南省貢山縣特大泥石流災(zāi)害等重大自然災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)人壽、中國(guó)人保等保險(xiǎn)公司及時(shí)響應(yīng)，積極參與搶險(xiǎn)救災(zāi)；同時(shí)以現(xiàn)場(chǎng)救助、捐款捐物、贈(zèng)予保險(xiǎn)、及時(shí)理賠、志愿活動(dòng)等方式主動(dòng)、積極、快速、高效地抗擊各種自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付保險(xiǎn)金16.6億元人民幣，其中，已賠付保險(xiǎn)金11.6億元，預(yù)付保險(xiǎn)金4.97億元。

（二）為重大社會(huì)突發(fā)事件提供保險(xiǎn)服務(wù)工作，預(yù)防和減少突發(fā)事件的不良影響

如，在“7.23溫州高鐵追尾事故”等重大突發(fā)事件發(fā)生后，中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司迅速成立相關(guān)工作組，主動(dòng)查詢(xún)遇難人員及受傷人員信息，密切關(guān)注突發(fā)事件發(fā)展情況，特別是及時(shí)有效地開(kāi)展了理賠服務(wù)工作，盡可能地預(yù)防和降低了突發(fā)事件引發(fā)的人心浮動(dòng)和社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。又如，在2003年抗擊非典的斗爭(zhēng)中，各商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅積極開(kāi)發(fā)應(yīng)對(duì)非典的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還通過(guò)客服電話、互聯(lián)網(wǎng)和發(fā)放宣傳資料等方式，大力宣傳非典的防治知識(shí)，減輕了人民對(duì)非典的恐懼感，提升了商業(yè)保險(xiǎn)的品牌形象，為我國(guó)戰(zhàn)勝非典做出了較大貢獻(xiàn)。

（三）發(fā)揮數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)處理功能，為國(guó)家和社會(huì)提供重大風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)較完備的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)大量的損失數(shù)據(jù)的識(shí)別、分析和評(píng)估，總結(jié)出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘因、概率和時(shí)空分布等規(guī)律性特征，為相關(guān)防災(zāi)防損部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠的依據(jù)和最基本的條件，從而能夠有效地減少社會(huì)財(cái)富滅失，保障社會(huì)財(cái)富的安全。如,中國(guó)人壽在搜集整理公司2004-2008年約41萬(wàn)條重疾險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，編制完成了第一張重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，為我國(guó)重大疾病的防治做出了貢獻(xiàn)。而中國(guó)人壽廣西分公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，及時(shí)統(tǒng)計(jì)和分析了重大公交車(chē)事故、特大爆炸事故和特大臺(tái)風(fēng)暴雨災(zāi)害等相關(guān)數(shù)據(jù)，為廣西相關(guān)政府部門(mén)提供了針對(duì)性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案和措施，為相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范做出了貢獻(xiàn)。

四、融入基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理，拓展商業(yè)保險(xiǎn)化解各類(lèi)社會(huì)問(wèn)題的行業(yè)潛能

（一）建立健全責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，有效化解基礎(chǔ)性社會(huì)糾紛

商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)建立健全交強(qiáng)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、校園險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、承運(yùn)險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，參與基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，利用市場(chǎng)機(jī)制防損減災(zāi)，在很大程度上改變事故善后處理由政府“一戶(hù)挑”的局面，有利于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和公眾切身利益，提升社會(huì)整體安全度，同時(shí)有利于降低糾法律紛解決的訴訟成本，提高法律糾紛解決的效率。①發(fā)達(dá)國(guó)家有完備的責(zé)任保險(xiǎn)體系，如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及公眾責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，可能很快通過(guò)保險(xiǎn)公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司。進(jìn)而有助于政府、企業(yè)和個(gè)人之間形成良性互動(dòng)和健康有序的社會(huì)關(guān)系。同時(shí)也可以有效分擔(dān)部分政府責(zé)任，為我國(guó)政府的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。如，2008年三鹿問(wèn)題奶粉事件發(fā)生后，中國(guó)人壽負(fù)責(zé)善后事宜，及時(shí)出臺(tái)理賠方案，有效開(kāi)展理賠工作，大大減輕了政府的壓力。

（二）探索與創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)建設(shè)，有效化解“三農(nóng)”問(wèn)題

農(nóng)村不僅是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，而且也是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司回報(bào)社會(huì)、履行社會(huì)責(zé)任、參與社會(huì)管理的重要領(lǐng)域。中國(guó)正從農(nóng)業(yè)大國(guó)加速向工業(yè)化、城市化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展是成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。除參與“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等政策性健康保險(xiǎn)以外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還通過(guò)創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、推進(jìn)“保險(xiǎn)村”建設(shè)等積極參與農(nóng)村社會(huì)管理，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

1.創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要包括農(nóng)村小額保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、務(wù)工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。如，根據(jù)低收入農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，2008年，中國(guó)人壽成功開(kāi)發(fā)了9款保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。2012年，又新推出國(guó)壽農(nóng)牧民小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、國(guó)壽小額團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)壽小額團(tuán)體特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，探索實(shí)踐新型發(fā)展模式，運(yùn)用代理渠道、個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售和團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售三個(gè)渠道的資源協(xié)調(diào)發(fā)展，以旺蒼扶貧小額保險(xiǎn)模式、資陽(yáng)小額全家福模式、西藏農(nóng)牧民小額保險(xiǎn)以及服務(wù)城鎮(zhèn)低收入群體為重點(diǎn)，推進(jìn)項(xiàng)目創(chuàng)新，幫助貧困群體擺脫“因病、因?yàn)?zāi)致貧、返貧”的惡性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)。中國(guó)人壽的小額保險(xiǎn)還入選美國(guó)哈佛商學(xué)院企業(yè)案例。

2.推進(jìn)“保險(xiǎn)村”建設(shè)?！氨ｋU(xiǎn)村”建設(shè)是中國(guó)人壽等商業(yè)保險(xiǎn)公司參與和支持構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。通過(guò)“保險(xiǎn)村”建設(shè)，能幫助農(nóng)民提高了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、增加了保險(xiǎn)知識(shí)，促進(jìn)了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保農(nóng)民安心生產(chǎn)、舒心生活，加快致富步伐。與“保險(xiǎn)村”建設(shè)相配套，中國(guó)人壽以縣支公司為龍頭，以農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為依托，以駐村服務(wù)員為延伸，建立廣覆蓋、高效率的“縣—鄉(xiāng)—村”三級(jí)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)點(diǎn)，人員進(jìn)村”，為周邊農(nóng)村提供便利、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。截至2011年底，中國(guó)人壽在全國(guó)共建成一級(jí)保險(xiǎn)村6821個(gè)，二級(jí)保險(xiǎn)村32877個(gè)，共計(jì)39698個(gè)保險(xiǎn)先進(jìn)村。

（三）探索和創(chuàng)新人才引進(jìn)機(jī)制，有效緩解就業(yè)壓力

與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的特殊性使其在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、容納就業(yè)人員、緩解就業(yè)壓力等方面作用更加明顯。資料顯示，2011年，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員多達(dá)300多萬(wàn)人，一定程度上緩解了我國(guó)社會(huì)的就業(yè)壓力。為解決目前大學(xué)生的就業(yè)難問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)公司還積極探索和創(chuàng)新人才引進(jìn)模式。如，中國(guó)人壽15家分公司積極參與了招聘“大學(xué)生村官”活動(dòng)。其中天津分公司大港支公司從2007年5月起，大力招聘大學(xué)生營(yíng)銷(xiāo)員，探索建立“大學(xué)生理財(cái)團(tuán)隊(duì)”。 陽(yáng)關(guān)保險(xiǎn)公司、吉祥人壽、中國(guó)人壽安徽分公司等先后與湖南保險(xiǎn)學(xué)院等高校以訂單班的形式開(kāi)展人才培養(yǎng)合作。這種模式既創(chuàng)新了大學(xué)生培養(yǎng)方式，又增加了大學(xué)生就業(yè)機(jī)會(huì)，為解決社會(huì)就業(yè)困難問(wèn)題提供了一條新的途徑。■

[1]李長(zhǎng)春 羅麗華.商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理問(wèn)題解讀[J],保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（01）.

[2]中國(guó)保監(jiān)會(huì).2012年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表［EB/OL］，http://www.iachina.cn/09/01/01/content/ 0046_news.html, 2013-01-23.

[3]中國(guó)保監(jiān)會(huì).2013年1-8月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告［EB/ OL］, http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5257/ info3858045.htm,2013-09-23.

[4] 李揚(yáng).保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能[N]，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2003-12-24.

[5]丁孜山 陶紅.保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步[A]，湖南省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2008“保險(xiǎn)理論、政策研討會(huì)”優(yōu)秀論文集[C]。

[6]張?zhí)m.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額7.35萬(wàn)億元［N］，金融時(shí)報(bào)，2013-01-23.

[7]中國(guó)人壽.2012年社會(huì)責(zé)任報(bào)告［EB/OL］，http://app.finance.china.com.cn/stock/data2/ view_notice.php?symbol=601628&id=374823215, 2012-03-27.

[8] 徐曉華.商業(yè)保險(xiǎn)扮演社會(huì)管理角色[J]，經(jīng)濟(jì)，2012（06）.

[9]王寶春.新醫(yī)改背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展前景[J],金融發(fā)展研究，2011（03）

[10]中國(guó)保監(jiān)會(huì).汶川地震保險(xiǎn)合計(jì)賠付16.6億元［EB/ OL］. http://www.chinaacc.com/new/207_213_/ 2009_5_12_cu587461121590021280.shtml，2009-5-12.

[11]吳成良 姜占英.保險(xiǎn)“社會(huì)管理”功能論值得商榷[J]，市場(chǎng)論壇,2004(02).

[12]郭偉超.高壓新政刮骨療傷,保險(xiǎn)業(yè)暫別高增長(zhǎng)［EB/OL］, http://www.xpcle.com/newweb/Newsinfo. asp?NewsID=7082, 2012-6-13.

Path Research of Commercial Insurance Playing a Role in Strengthening and Innovating of the Social Management

LI Changchun LUO Lihua DONG Jing

The commercial insurance deeply participates in strengthening and innovating of the social management, the key is clarifing path of commercial insurance playing a role. Through the main path,such as promoting social and economic development, improving the social security system, participating in major social event management, integrating into basic social relationship management,the commercial insurance can exert and expand industrial function, professional advantage, industry advantage and potential in strengthening and innovating of the socia managemen.

Commercial Insurance; Social Management; Risk

F840.6

A

1009 - 3109（2014）02-0023-05

（責(zé)任編輯：安立環(huán)）

李長(zhǎng)春，男，漢族，碩士，湖南保險(xiǎn)學(xué)院，副教授。羅麗華，女，漢族，碩士，湖南保險(xiǎn)學(xué)院，講師。董 競(jìng)，男，漢族，碩士，湖南保險(xiǎn)學(xué)院，講師。

2012年度湖南省高等學(xué)?？茖W(xué)研究立項(xiàng)資助項(xiàng)目《商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的作用與路徑研究》的研究成果之一，項(xiàng)目編號(hào)：12C0914。