張國杰

(中鐵大橋局集團(tuán)第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

淺析保險(xiǎn)法在工程建設(shè)中的運(yùn)用

張國杰

(中鐵大橋局集團(tuán)第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

近幾年來國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)入了投資高峰期,建筑施工單位在施工過程中不可避免地遭遇了各種保險(xiǎn)事故,如何根據(jù)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)法等相關(guān)法規(guī)并結(jié)合工程實(shí)際,做好保險(xiǎn)理賠工作,及時(shí)有效地取得應(yīng)得的保險(xiǎn)理賠金額,是工程建設(shè)實(shí)施過程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。現(xiàn)就保險(xiǎn)法在工程建設(shè)中的運(yùn)用做簡(jiǎn)要剖析。

工程 保險(xiǎn) 運(yùn)用

1 認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同,熟悉保險(xiǎn)合同中在關(guān)理賠事項(xiàng)、報(bào)案程序等有關(guān)條款,及時(shí)有效的向保險(xiǎn)公司立案

與施工企業(yè)有關(guān)的保險(xiǎn)主要是建筑安裝工程一切險(xiǎn),包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)部分。施工企業(yè)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)合同的管理人員要熟悉物質(zhì)損失部分責(zé)任范圍和除外責(zé)任,知道哪些事故的發(fā)生應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償,哪些保險(xiǎn)公司不予賠償,避免錯(cuò)誤報(bào)案,給保險(xiǎn)公司理賠人員造成不好的印象,影響后續(xù)正常保險(xiǎn)理賠工作的開展。

嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定的報(bào)案期限向保險(xiǎn)公司報(bào)案,并記錄好報(bào)案編號(hào),是有效開展保險(xiǎn)理賠工作的前提。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知,致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。因此在工程實(shí)踐中,一定要按照保險(xiǎn)合同約定的期限范圍內(nèi)報(bào)案,記錄好保險(xiǎn)公司提供報(bào)案編號(hào),作為報(bào)案的證據(jù)之一。比如向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí),報(bào)案電話都是直接打到了省一級(jí)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)中心,客服中心再通知保險(xiǎn)事故所在地保險(xiǎn)公司進(jìn)行處理。

2 做好事故現(xiàn)場(chǎng)的保護(hù)工作,積極配合保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘察,提供必要的證據(jù)證明資料,確保保險(xiǎn)理賠資料的完整性

保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。通常工程施工單位提供的主要資料有,施工合同、材料的收料單、用料單、材料采購發(fā)票、設(shè)備租賃合同(保險(xiǎn)范圍內(nèi)的)、運(yùn)輸合同、現(xiàn)場(chǎng)施工照片,施工日志、施工組織設(shè)計(jì)、施工方案、施工工藝等。施工單位通過其他途獲得的應(yīng)當(dāng)提交給保險(xiǎn)公司的資料有:監(jiān)理日志、當(dāng)?shù)貧庀筚Y料、事故發(fā)生的新聞資料(報(bào)紙、新聞)等。施工單位應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同要求的期限(通常為7天內(nèi)),結(jié)合工程實(shí)際情況,按照保險(xiǎn)公司要求的具體內(nèi)容提交有關(guān)資料。以便保險(xiǎn)公司順利開展理賠工作。

同時(shí)我們還應(yīng)當(dāng)注意,保險(xiǎn)公司要求提供的資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知。保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定:“保險(xiǎn)人按照合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完善的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供”。如果保險(xiǎn)人違反該義務(wù),沒有及時(shí)通知,或者沒有一次性通知,給請(qǐng)求權(quán)人造成損害的,需要對(duì)請(qǐng)求權(quán)人所受損害承擔(dān)賠償責(zé)任。

3 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司溝通聯(lián)系,跟蹤保險(xiǎn)理賠進(jìn)展情況,適時(shí)向保險(xiǎn)公司提出合理要求

保險(xiǎn)法第二十三條:“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的,除支付保險(xiǎn)金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”。在工程實(shí)踐中針對(duì)理賠難,理賠時(shí)間特別長等情況,施工單位應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法有關(guān)理賠核定期限及保險(xiǎn)金給付期限要求向保險(xiǎn)公司提出合法要求。需要注意的是,如果雙方當(dāng)事人依格式條款約定保險(xiǎn)核定期限或保險(xiǎn)金給付期限的,如果該時(shí)間短于保險(xiǎn)法規(guī)定的三十日則是合法的;如果該時(shí)間長于三十日,由于限制了另外一方的主要權(quán)利而無效,按三十日計(jì)算。但如果雙方當(dāng)事人不是依格式條款訂立合同的,則雙方當(dāng)事人在合同中約定的期限是有效的。

4 某工程保險(xiǎn)理賠過程分析

某工程于2011年4月底按照業(yè)主要求提前通車,先后于2010年7月18日、2010年9月7日、2011年8月16日先后發(fā)生三起保險(xiǎn)事故,施工方均按照保險(xiǎn)合同要求(合同約定自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知保險(xiǎn)人)及時(shí)報(bào)案,并記錄下了保險(xiǎn)備案編號(hào),其中有兩起事故保險(xiǎn)公司按照理賠程序到施工方現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了拍照取證、詢問等。有一起事故施工單位報(bào)案后二日內(nèi)保險(xiǎn)公司未安排人員到現(xiàn)場(chǎng)勘察,施工方向保險(xiǎn)公司報(bào)案中心詢問,按照?qǐng)?bào)案中心要求提供了當(dāng)時(shí)的報(bào)案編號(hào),隨后地方保險(xiǎn)公司與施工方取得了聯(lián)系,認(rèn)為2011年8月16日發(fā)生的保險(xiǎn)事故為通車以后發(fā)生的,不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。施工方認(rèn)可了保險(xiǎn)公司的做法。在處理前兩起事故過程中,由于保險(xiǎn)公司遲遲不予辦理,以各種理由拖延,施工方在經(jīng)過一年多的多次面談催促無果后,向保險(xiǎn)公司提交了關(guān)于請(qǐng)求認(rèn)真嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)法及時(shí)處理保險(xiǎn)事故的報(bào)告,并表示將通過法律途徑解決。保險(xiǎn)公司向上一級(jí)單位法務(wù)部門征詢意見后,認(rèn)為保險(xiǎn)公司的行為違反了法律規(guī)定,同意以協(xié)商的形式盡快解決,最終施工單位與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)理賠協(xié)議書,雙方友好解決了上述三起保險(xiǎn)事故。

在該工程保險(xiǎn)事故處理過程中,由于施工方未充分理解保險(xiǎn)合同的有效期,保險(xiǎn)合同中明確約定:“在保險(xiǎn)單列明的終止期限前,若建設(shè)單位對(duì)部分或全部建筑或安裝工程簽發(fā)完驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格,或建設(shè)單位實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程時(shí),保險(xiǎn)責(zé)任即告部分或全部終止。因此施工方于2011年8月發(fā)生的保險(xiǎn)事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的。

保險(xiǎn)公司在接到施工單位的報(bào)案后,對(duì)前兩起屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘察,但在收集資料、確定理賠額、支付保險(xiǎn)金過程中,以各種理由進(jìn)行拖延,施工方通過運(yùn)用保險(xiǎn)法有關(guān)條款維護(hù)了正當(dāng)利益,確定了保險(xiǎn)理賠金額的實(shí)現(xiàn)。

近年來中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)越來越重視投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)理賠過程中遭遇的理賠難、理賠程序復(fù)雜、理賠時(shí)間長等不公正現(xiàn)象,成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者投拆維權(quán)機(jī)構(gòu)。特別是2009年2月28日通過全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)、保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益等方面進(jìn)行了較大的修改,對(duì)保險(xiǎn)理賠期限、保險(xiǎn)金支付期限、保險(xiǎn)人要求提供的資料等方面作出了明確的約定。施工單位在工程實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用保險(xiǎn)法有關(guān)知識(shí),維護(hù)自身的合法權(quán)益。