大貓好規(guī)劃

前兩天，刷到一個和保險(xiǎn)相關(guān)的短視頻，大意就是小姑娘認(rèn)為男朋友很愛自己，保險(xiǎn)受益人都是她，感覺未來可期。

猛一看沒啥問題，原來保險(xiǎn)還有這樣的意義，目測也是甜甜的愛情了。但是細(xì)琢磨一下，總覺得哪里不對，保險(xiǎn)的受益人能填女朋友嗎？

保險(xiǎn)受益人，又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)取人，也就是保險(xiǎn)出險(xiǎn)了，把錢賠給誰，誰就是受益人。

非身故責(zé)任的受益人一般是被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)槿诉€沒有去世，不可能不把錢給被保險(xiǎn)人治病，而給其他人。像重疾險(xiǎn)里的重疾/中癥/輕癥、意外險(xiǎn)里的殘疾/意外醫(yī)療、醫(yī)療險(xiǎn)的賠償金，都是給被保險(xiǎn)人本人。而身故責(zé)任的受益人一般就是其他人了。

那么就涉及到道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，如果受益人可以隨便填，直接看上誰就給誰買保險(xiǎn)，受益人填自己，然后悄悄把人殺了，就可以去領(lǐng)賠償金了，細(xì)思極恐。

雖然保險(xiǎn)法只是規(guī)定“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”，并沒有要求受益人必須是誰。

但在實(shí)際操作中，很少有保險(xiǎn)公司允許讓自己的女朋友或者男朋友當(dāng)受益人，要么是法定受益人，按照遺產(chǎn)來處理；要么是指定受益人，但也是在直系親屬的范圍內(nèi)選擇。

如果受益人和被保險(xiǎn)人沒有親情、血緣紐帶，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率會大大提升，江蘇那個殺害女朋友的新聞還沒有過去，保險(xiǎn)公司也是為了規(guī)避這種道德風(fēng)險(xiǎn)。

所以小姑娘說的男朋友把保險(xiǎn)的受益人都填自己，其實(shí)是很難實(shí)現(xiàn)的。

說到保險(xiǎn)的法定受益人和指定受益人，科普一下，主要是身故責(zé)任的。

如果買保險(xiǎn)的時(shí)候沒有填受益人，默認(rèn)就是法定受益人，按照《繼承法》的繼承順序來領(lǐng)取。

《繼承法》第十條，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

當(dāng)然也可以指定受益人，但是需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，因?yàn)楹退?她的生死有關(guān)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都只允許指定父母、配偶、子女等直系親屬為受益人，可以指定一個，也可以指定多個，并分配好他們領(lǐng)取保險(xiǎn)金的順序和比例。

可以在投保時(shí)指定，不過有些產(chǎn)品投保時(shí)沒有選項(xiàng)，默認(rèn)是法定受益人，后續(xù)也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司去指定或者變更受益人。

無論是法定受益人還是指定受益人，都不影響保險(xiǎn)的保障責(zé)任，只不過在出險(xiǎn)后領(lǐng)取賠償金時(shí)有些區(qū)別。

法定受益人理賠時(shí)除了需要提供與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的資料外，一般還需要提供受益人與被保人的關(guān)系證明。

而指定受益人因?yàn)橐呀?jīng)寫清楚了是誰領(lǐng)取賠償金，所以要提供的資料要簡單很多。

還有一點(diǎn)就是，法定受益人的賠償金按《繼承法》分配繼承，這個時(shí)候賠償金屬于被保人的遺產(chǎn)，在分配這個遺產(chǎn)的時(shí)候，可能要先償還被保人的債務(wù)，然后才按照繼承順序再進(jìn)行分配。

而指定受益人的賠償金屬于受益人的私有財(cái)產(chǎn)，即使被保人出現(xiàn)任何債務(wù)糾紛，比如被保人要繳納的稅款，欠第三方的債務(wù)等，也不會涉及到受益人的保險(xiǎn)金。