張靜靜

摘 要：中小企業(yè)“集合貸”是緩解現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)融資困難的有效方法之一，并且在部分地區(qū)已經(jīng)被成功運(yùn)用。本文在初步了解中小企業(yè)“集合貸”的基礎(chǔ)之上，分析“集合貸”既具有其有利的方面，也存在一定缺陷，并在此基礎(chǔ)之上提出了分層次選擇中小企業(yè)、建立健全的監(jiān)管機(jī)制、加大推廣力度等建議措施。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)；集合貸；融資

融資困難是阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的世界性難題，為緩解我國(guó)中小企業(yè)的融資困境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，銀企政不斷探索創(chuàng)新，研究出與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相適應(yīng)的措施，“集合貸”產(chǎn)品便是其中一種能夠廣泛使用并且易于見(jiàn)效的新型方法之一。

一、中小企業(yè)“集合貸”的相關(guān)概念

中小企業(yè)“集合貸”作為一種新型的融資產(chǎn)品是近幾年才被提出使用，并且不同地區(qū)使用“集合貸”產(chǎn)品的參與方和參與方式略有不同，因此并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。一般認(rèn)為，中小企業(yè)“集合貸”是指由政府、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等共同開(kāi)發(fā)，為特定中小企業(yè)團(tuán)體提供資金的融資方式?，F(xiàn)階段我國(guó)已有少部分地區(qū)的銀行開(kāi)始推出“集合貸”業(yè)務(wù)，并且效果顯著，浙江省湖州市于2010年8月就通過(guò)湖州市科技局、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、湖州市商業(yè)銀行和湖州市中新力合擔(dān)保公司的共同合作，成立了專門為湖州市科技型的中小企業(yè)提供融資服務(wù)的匯科高盛科技金融服務(wù)中心，實(shí)施了總額為1.68億的“湖州市科技型中小企業(yè)集合貸款”項(xiàng)目。

二、中小企業(yè)“集合貸”的優(yōu)缺點(diǎn)

1.中小企業(yè)“集合貸”的優(yōu)點(diǎn)

第一，“集合貸”提高了中小企業(yè)的融資可能性與有效性。“集合貸”產(chǎn)品主要采用無(wú)抵押方式貸款，使得像科技型中小企業(yè)那樣的固定資產(chǎn)較少的成長(zhǎng)型中小企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會(huì)，并且“集合貸”的貸款周期較長(zhǎng)且融資成本低于市場(chǎng)上的一般無(wú)抵押貸款利率，為中小企業(yè)節(jié)約寶貴的成本資金，提高了中小企業(yè)融資的有效性。

第二，“集合貸”降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。“集合貸”產(chǎn)品面向具有較高還貸能力的成長(zhǎng)型中小企業(yè)，并且其設(shè)計(jì)和措施具有結(jié)構(gòu)性，資金供給方是政銀保共同組成的團(tuán)體，因此降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn) 。

第三，“集合貸”加強(qiáng)政銀企間的合作交流。通過(guò)三方合作，銀行更加了解中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，便于銀行作出合理的貸款決策，政府通過(guò)與銀企之間的交流深入了解經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)行。

2.中小企業(yè)“集合貸”的缺點(diǎn)

第一， 對(duì)中小企業(yè)覆蓋不全面。“集合貸”產(chǎn)品一般會(huì)制定相關(guān)的申貸條件，即對(duì)有貸款需求的中小企業(yè)進(jìn)行資格審查，并且這些條件對(duì)部分中小企業(yè)來(lái)說(shuō)較為苛刻。我國(guó)一般把中小企業(yè)分為中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，其中能完全符合條件的只是部分較大型的中小企業(yè)，還有部分小型與微型企業(yè)不能從中獲益。

第二，缺乏成熟的監(jiān)管機(jī)制?！凹腺J”運(yùn)行機(jī)制中包括資金供給方、投資委員會(huì)、代理發(fā)放貸款方等多個(gè)部分，整個(gè)流程中沒(méi)有一個(gè)健全成熟的監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)政府、銀行與其他投資機(jī)構(gòu)提供的資金運(yùn)用、中小企業(yè)的資格審核情況、中小企業(yè)的貸款運(yùn)用情況等進(jìn)行監(jiān)督管理。

第三，全國(guó)推廣作用不明顯?！凹腺J”產(chǎn)品從2009年開(kāi)始被推出，至今已有四年發(fā)展時(shí)間。但全國(guó)范圍內(nèi)正式開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的僅有溫州、湖州、山東等十多個(gè)省市，并且該產(chǎn)品在實(shí)際應(yīng)用中也沒(méi)有覆蓋到各個(gè)行業(yè)，可以說(shuō)在全國(guó)的推廣作用不明顯。

三、完善中小企業(yè)“集合貸”的措施

1.分層次選擇中小企業(yè)

針對(duì)中小企業(yè)的篩選條件較為嚴(yán)格的缺點(diǎn)，審核條件制定機(jī)構(gòu)可以依照我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的細(xì)分，將當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)按照中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)三個(gè)不同等級(jí)進(jìn)行條件制定。具體措施為，首先，將申報(bào)的中小企業(yè)按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》分為三類；其次，對(duì)每類中小企業(yè)制定不同等級(jí)層次的審核條件，三類企業(yè)應(yīng)按照企業(yè)規(guī)模，資產(chǎn)總額等制定逐級(jí)降低的條件要求；最后，不同類別的中小企業(yè)最終所貸的資金額度與融資期限等也應(yīng)有所區(qū)別。這樣既能使得不同類別的中小企業(yè)獲得與企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的貸款，又能擴(kuò)大“集合貸”的服務(wù)群體，使其覆蓋面更為廣闊。

2.建立完善的監(jiān)管機(jī)制

無(wú)論是一項(xiàng)新的制度實(shí)施還是政策措施都離不開(kāi)完善的監(jiān)管機(jī)制。為“集合貸”建立完善的監(jiān)管機(jī)制能夠降低貸款資金流動(dòng)過(guò)程中可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。加強(qiáng)對(duì)“集合貸”產(chǎn)品實(shí)施的監(jiān)督管理，就是要加強(qiáng)對(duì)“集合貸”產(chǎn)品的運(yùn)用過(guò)程中的參與方和參與機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管。資金方面要加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)管，既要管理好放貸環(huán)節(jié)中對(duì)中小企業(yè)的資金發(fā)放情況，也要監(jiān)督中小企業(yè)的貸款資金使用情況，防止中小企業(yè)將資金使用到其他投機(jī)性的活動(dòng)中，提高還款效率。業(yè)務(wù)操作方面要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)審核的公平公開(kāi)透明性的監(jiān)管，防止出現(xiàn)“非條件歧視”而引發(fā)的不公平現(xiàn)象，提高放款的有效率等。

3.加大推廣力度

已經(jīng)采用“集合貸”產(chǎn)品作為緩解中小企業(yè)融資困境的方法之一的地區(qū)，可以在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)常關(guān)注的地方，如中小企業(yè)相關(guān)網(wǎng)站、商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部等進(jìn)行廣告式宣傳來(lái)加強(qiáng)對(duì)“集合貸”產(chǎn)品面向中小企業(yè)的推廣。在還沒(méi)有采用到“集合貸”這種融資方式的地區(qū)，要加強(qiáng)與具有先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的地區(qū)之間的學(xué)習(xí)交流，利用其它地區(qū)總結(jié)出的工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)制定出與本地區(qū)實(shí)際相適應(yīng)的“集合貸”產(chǎn)品，政府等相關(guān)部門要深入與銀企之間的交流合作，宣傳更多有利于中小企業(yè)融資的，包括“集合貸”在內(nèi)的融資方式。

參考文獻(xiàn)：

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