楊芬

摘 要：本文所研究的主要是國(guó)內(nèi)家庭理財(cái)投資問(wèn)題，首先是對(duì)于理財(cái)內(nèi)涵以及關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行概述。在此基礎(chǔ)上對(duì)于國(guó)內(nèi)家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，此過(guò)程中需要注意的是國(guó)內(nèi)人民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的熱衷程度不可小覷。但是國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有著較大的差距。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制；理財(cái)規(guī)劃

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很好的帶動(dòng)了居民家庭收入，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)家庭收入持續(xù)增長(zhǎng)，人們對(duì)于家庭理財(cái)?shù)年P(guān)注度也有所增加。人們通過(guò)現(xiàn)代化的理財(cái)方式規(guī)劃家庭理財(cái)，實(shí)施科學(xué)性的理財(cái)方式，只有這樣才能保證家庭理財(cái)達(dá)到合理性的增值，最終保證人們財(cái)富增值。所以說(shuō)，家庭理財(cái)發(fā)展需要有一定的計(jì)劃性，設(shè)定增長(zhǎng)目標(biāo)，同時(shí)需要有完善的財(cái)務(wù)制度配合，根據(jù)不同發(fā)展情況進(jìn)行及時(shí)性的調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制需要在投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息基礎(chǔ)上進(jìn)行，這樣才能保證家庭財(cái)產(chǎn)最大化的收益。任何一項(xiàng)投資理財(cái)方式都是風(fēng)險(xiǎn)和收益共存的，所以在進(jìn)行資產(chǎn)保值的時(shí)候，需要對(duì)理財(cái)進(jìn)行合理化的規(guī)劃設(shè)計(jì)。根據(jù)一定的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)以及要求進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)設(shè)定，這樣才能保證財(cái)務(wù)增收，家庭財(cái)富有所增值。

1 國(guó)內(nèi)市區(qū)居民資金理財(cái)分配情況

1.1 國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異較大造成各地區(qū)的家庭理財(cái)方式的異同

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市區(qū)的居民的收入也隨之增長(zhǎng)，市區(qū)居民開(kāi)始涉足證券投資、金融理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域。但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一樣，理財(cái)方式也存在較大的差異，因此，市區(qū)居民的工資等經(jīng)濟(jì)收入差距比較明顯。

1.2 市區(qū)居民收入增加，投資于增值保值的趨勢(shì)明顯

1978年以來(lái)，市區(qū)居民的收入主要都是存到銀行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，居民的收入增長(zhǎng)的腳步遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不及儲(chǔ)蓄的速度。當(dāng)然，居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)主要是依靠整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的市區(qū)居民存款平均每年增長(zhǎng)23%。這是自改革開(kāi)放以來(lái)的26年的統(tǒng)計(jì)?？梢钥闯鏊麄儗?duì)于自己的理財(cái)方式還是不太了解，理財(cái)方式中存在著一些盲點(diǎn)，對(duì)于家庭的收入不能做到很好地分配，對(duì)于投資方面還是不敢輕易去涉足。盡管城區(qū)居民的收入普遍上漲，但由于我國(guó)的理財(cái)機(jī)制不是很完善，無(wú)法給市區(qū)的居民提供合適的金融產(chǎn)品，不能很好地為市區(qū)居民的理財(cái)服務(wù)。

1.3 制約投資理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

在投資理財(cái)?shù)牟僮鬟^(guò)程中會(huì)受到許多因素的制約，主要有以下幾個(gè)方面：（1）投資風(fēng)險(xiǎn)大，投資事務(wù)多。所以需要傾注更多的耐心與專心，否則，會(huì)產(chǎn)生一系列不必要的麻煩。（2）居民的收入是有限的，所以，面對(duì)一些自己感興趣的也只能是望而卻步，例如說(shuō)對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)的投資。（3）目前，我國(guó)的投資理財(cái)?shù)臋C(jī)制不是完善，有些投資會(huì)出現(xiàn)滯后回收的情況。

2 國(guó)內(nèi)市區(qū)居民資金理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

2.1 市區(qū)居民的收入差距大

根據(jù)一項(xiàng)國(guó)內(nèi)的社會(huì)調(diào)查顯示，收入差距一直是我國(guó)亟待解決的社會(huì)問(wèn)題，但是這種情況并沒(méi)有得到轉(zhuǎn)變，而是一直有加深的趨勢(shì)。收入高的與收入低的相比發(fā)現(xiàn)，竟然相差8倍還要多。在平均收入以下的居民在大多數(shù)，而市區(qū)居民50%的財(cái)產(chǎn)多聚集在收入最高的家庭里。中等收入的家庭僅僅占有不到一半的財(cái)產(chǎn)，而那些收入最低的自然所占的比例是微乎其微的，27%的低收入者的收入只占到了全部收入的2.8%，整體計(jì)算起來(lái)，最低收入的所有收入資金僅僅是20%的高收入人群收入資金總額的3.7%。強(qiáng)烈的收入分配反差所帶來(lái)的后果相當(dāng)嚴(yán)重，許多的富人大量的囤積資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而窮人為了過(guò)日子只能進(jìn)行精打細(xì)算的過(guò)日子，造成的后果是緊縮的消費(fèi)。對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，奢侈品消費(fèi)的金額所占到的比例是十分巨大，因此這部分高消費(fèi)形成了大量的金融資產(chǎn)。在最近的一項(xiàng)調(diào)查中顯示，高消費(fèi)人群仍然為高收入者所占有，雖然低收入者的消費(fèi)需求強(qiáng)烈，但是購(gòu)買力卻十分的低下。

2.2 城市居民資金結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

在城市人民的家庭中，家庭儲(chǔ)蓄的金額所占到的比重較高，但是家庭中的長(zhǎng)期使用的物品消費(fèi)品卻低的可憐。在1990年左右，家庭中最重要的資產(chǎn)就是家庭電器的消費(fèi)品，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在悄悄地發(fā)生著比較明顯的變化，家用電器等消費(fèi)品所占的比例越來(lái)越小，而且下降的幅度也是非常劇烈的，例如有些家庭已經(jīng)由家用電器消費(fèi)比例的7.9%下降到了0.8左右。

2.3 居民理財(cái)存在弊端

在國(guó)內(nèi)，資金市場(chǎng)上常常會(huì)存在這樣的兩種比較極端的情況，一種是“居高不下”，例如在一些較大的公司中常常擁有較多的資金，他們的大股東常常在沒(méi)有經(jīng)過(guò)其他的投資者商議的情況下擅自對(duì)公司進(jìn)行干預(yù)，使得其他投資者的利益受到嚴(yán)重?fù)p害；另外一種是政府控股。在很多的情況下，政府干預(yù)公司的運(yùn)作已經(jīng)成為習(xí)以為常的事情，但是這種干預(yù)往往造成了市場(chǎng)的虛假繁榮。在市場(chǎng)低迷時(shí)刻，絕大數(shù)的投資者都抱著僥幸的心理。他們認(rèn)為政府可以調(diào)控市場(chǎng)，使得許多的投資者在后期資金嚴(yán)重?fù)p失。

2.4 居民理財(cái)觀念存在嚴(yán)重問(wèn)題

第一，在過(guò)去的觀念里面，節(jié)儉的風(fēng)氣為國(guó)內(nèi)許多人提倡的傳統(tǒng)美德。為此，許多的城市消費(fèi)居民沒(méi)有較為強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，而是在傳統(tǒng)的節(jié)儉的思想下進(jìn)行大量的儲(chǔ)蓄，對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，他們的思想并沒(méi)有得到根本的改變。第二，由于受過(guò)去農(nóng)業(yè)思想的左右，人們還沒(méi)有建立較強(qiáng)的社會(huì)信用意識(shí)。在消費(fèi)投資方面，多數(shù)居民喜歡將財(cái)產(chǎn)投資于自己的創(chuàng)業(yè)，而缺乏多樣的投資理財(cái)思想。第三，許多的城市居民并沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資理財(cái)計(jì)劃，而是受到某些時(shí)期自己的情緒影響，容易隨大眾、入大流，最后造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。

3 城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)方案和方法

3.1 制定家庭理財(cái)方案，強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)

在多數(shù)的家庭理財(cái)觀念上，城鎮(zhèn)居民喜歡將財(cái)產(chǎn)進(jìn)行大量的儲(chǔ)存，而不是運(yùn)用于消費(fèi)。為了增加居民收入水平，需要城鎮(zhèn)居民建立合理的投資計(jì)劃，將理性投入到每一次的投資之中，學(xué)會(huì)在投資中掌握一些實(shí)用技巧，例如增長(zhǎng)資金規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的技巧，得投資的思想在多次的投資中變得強(qiáng)大和成熟。

（1）根據(jù)家庭成員的不同喜好進(jìn)行合理理財(cái)

由于家庭成員中每個(gè)人的消費(fèi)觀念都有所不同，因此需要根據(jù)不同家庭成員的消費(fèi)觀念進(jìn)行合理的投資理財(cái)。每個(gè)人的消費(fèi)觀念不同，也會(huì)造成理財(cái)觀念的巨大變化。根據(jù)一項(xiàng)資料顯示，在我國(guó)的城鎮(zhèn)居民中，北方家庭財(cái)產(chǎn)總量明顯低于南方家庭，究其原因，在于理財(cái)方式上的巨大不同。北方家庭的理財(cái)方式多將資金投入在房子孩子和教育等方面，消費(fèi)金額明顯偏少，而南方家庭則多將資金用于自己的脫貧上，他們將資金進(jìn)行合理的理財(cái)投資，例如貧困家庭努力將資金投入于增值貿(mào)易上，富裕家庭則更加注重多種投資方式進(jìn)行自己財(cái)富的增值。

（2）合理規(guī)避投資中的風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)在理財(cái)投資過(guò)程中是一項(xiàng)十分重要的管理項(xiàng)目，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制無(wú)異于增加了家庭的財(cái)富。每個(gè)家庭都有每個(gè)家庭的特點(diǎn)，因此，做到投資理財(cái)中的具體問(wèn)題具體分析，是一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)一個(gè)家庭確定好自己的理財(cái)方式之后，要時(shí)刻控制和調(diào)整自己的理財(cái)投資方案，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.2 改變理財(cái)觀念，增加財(cái)富金額

對(duì)于理財(cái)?shù)倪^(guò)程來(lái)說(shuō)，時(shí)刻保持高度的警惕性還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在合理調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還需要對(duì)于投資理念課程進(jìn)行合理的學(xué)習(xí)，現(xiàn)代社會(huì)，知識(shí)無(wú)異于一筆隱藏的財(cái)富資源。國(guó)內(nèi)居民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念是根深蒂固的，對(duì)于人們這種觀念短時(shí)間內(nèi)是很難改變的。所以說(shuō)，商業(yè)銀行需要加大理財(cái)宣傳力度，不定期的舉行理財(cái)宣講會(huì)，無(wú)形中轉(zhuǎn)變居民理財(cái)觀念。就一些存款較低的零散客戶，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)可以宣傳相關(guān)理財(cái)觀念以及發(fā)放理財(cái)資料，在人群較密集的地方，可以使用直接宣傳的方式，慢慢的居民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念就會(huì)有所改變。

（1）合理規(guī)劃生活財(cái)富 ，強(qiáng)調(diào)財(cái)富完整性

在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，多方面的因素都需要的考慮進(jìn)來(lái)。例如對(duì)于身體的投資，當(dāng)身體生病時(shí)，可以說(shuō)也是自己財(cái)產(chǎn)的一種消耗。因此，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)要注重自己財(cái)產(chǎn)的保全，只有在財(cái)產(chǎn)的保全之下，才能使自己財(cái)富得到最大限度的提升，生活水平也會(huì)隨之而得到較大的提高。

（2）合理理財(cái)，增加財(cái)產(chǎn)收入

在保全自己財(cái)產(chǎn)的情況下，可以對(duì)市場(chǎng)上多多面的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析比較，根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，選擇市場(chǎng)上多方面的投資理財(cái)工具進(jìn)行合理理財(cái)。雖然這些理財(cái)工具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是也會(huì)帶來(lái)較高的收益。因此，在制定投資理財(cái)方案的時(shí)候，可以對(duì)場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目進(jìn)行綜合比較，在確定了某一項(xiàng)目適合自己投資后，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理規(guī)避投資存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

（3）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)

對(duì)于家庭的投資理財(cái)，需要有一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)而具體的理財(cái)方案進(jìn)行合理的計(jì)劃，對(duì)于不同的家庭，需要不同的理財(cái)方案進(jìn)行合理的控制和調(diào)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富資產(chǎn)的最大化。首先需要對(duì)家庭的所有資產(chǎn)進(jìn)行總和，其次需要進(jìn)行短期，中期和長(zhǎng)期的規(guī)劃，最后再次根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的具體的情況進(jìn)行合理的配置，按照一定比例多方面的進(jìn)行投資理財(cái)。

4 結(jié)語(yǔ)

家庭投資理財(cái)即可以影響到家庭的生活質(zhì)量，又可能會(huì)影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況，因此，需要合理的規(guī)劃，有效的配置。從國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，家庭是社會(huì)的一部分，家庭的財(cái)富會(huì)影響整個(gè)社會(huì)財(cái)富額度的變化，從而影響整個(gè)國(guó)家的財(cái)政收支狀況。因此，制定合理的家庭投資計(jì)劃，不僅僅會(huì)影響到家庭的生活，甚至?xí)绊憞?guó)家整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。

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