李晉　鄧晗

摘 要：貨幣演化的最新形態(tài)就是電子貨幣，相比傳統(tǒng)貨幣它能將交易效率提高與交易成本降低，作為主要支付與交易工具的傳統(tǒng)紙幣與硬幣被電子貨幣取代在國(guó)際上已是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展潮流。電子貨幣除繼承了傳統(tǒng)貨幣的功能外，還有著從發(fā)行一直到流通中的自身特殊功能。本文將其承載的功能與傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行比較，分析了我國(guó)銀行受電子貨幣的具體影響，并提出順應(yīng)其發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；功能；支付系統(tǒng)

貨幣歷經(jīng)三段發(fā)展史：實(shí)物貨幣、紙幣與電子貨幣。我們從貨幣的演變發(fā)展史不難得出：不斷演化的貨幣制度就是為了讓貨幣流通提高速度與降低費(fèi)用，進(jìn)而使商品交易降低費(fèi)用。從上世紀(jì)七十年代開始，經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、消費(fèi)與流通的各環(huán)節(jié)因計(jì)算機(jī)與電子通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)一體化而產(chǎn)生重大變革。尤其是普及迅速的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，逐步讓人類社會(huì)邁進(jìn)了信息化社會(huì)。因金融業(yè)超過(guò)了其它產(chǎn)業(yè)對(duì)信息的特殊需要，所以從某種角度看，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的當(dāng)下，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與通信技術(shù)，使金融業(yè)在服務(wù)顧客、處理業(yè)務(wù)、拓展管理及經(jīng)營(yíng)決策等方面從本質(zhì)上改變了技術(shù)環(huán)境。如此重大變革毋庸置疑都需要依賴貨幣及其支付方式所對(duì)應(yīng)的電子化。上世紀(jì)末最引人關(guān)注的事就是在支付領(lǐng)域出現(xiàn)了電子貨幣，它正從本質(zhì)上讓人們的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣與銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生改變。因在交易費(fèi)用降低方面有著巨大優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)貨幣被電子貨幣取代已是不可避免的發(fā)展之勢(shì)。電子貨幣必然向傳統(tǒng)銀行提出挑戰(zhàn)，銀行發(fā)展中如何扭轉(zhuǎn)電子貨幣帶來(lái)的沖擊已是必須面對(duì)的問(wèn)題。

1 電子貨幣的含義

所謂的電子貨幣就是消費(fèi)者或是一些特定的商戶所持有的，保存在電子設(shè)備之中，用來(lái)代表貨幣價(jià)值的存儲(chǔ)值和預(yù)付價(jià)值。換句話說(shuō)，這里所指的電子設(shè)備主要包含了兩個(gè)方面的內(nèi)容：通過(guò)IC卡所產(chǎn)生的智能卡和通過(guò)電腦所產(chǎn)生的電子貨幣載體。電子貨幣的實(shí)際價(jià)值是以數(shù)字信息為基礎(chǔ)，保存在電子裝備中，主要體現(xiàn)就是種類繁多的儲(chǔ)值卡，智能卡，還有通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行貨幣的支付，電子貨幣不同于紙幣，也不需要像電子資金一樣通過(guò)銀行交易，這種貨幣模式是不以銀行為中介的，在交易的時(shí)候可以不和存款發(fā)生矛盾。就現(xiàn)在的發(fā)展模式來(lái)看，還只是存在于支付方面，還要現(xiàn)有存款作為基點(diǎn)。

2 電子貨幣的特點(diǎn)

2.1 電子貨幣主要是以計(jì)算機(jī)為媒介，以各種電子設(shè)備，像智能卡和電腦的存儲(chǔ)器為媒介的貨幣

電子貨幣主要包含了卡類和電腦兩種形式。以卡類為媒介的電子貨幣卡中的芯片能夠把原來(lái)保存在內(nèi)部的程序和外界的銷售終端以及其他設(shè)備，像電子錢包中的信息和存儲(chǔ)指令進(jìn)行處理。根據(jù)這些設(shè)備和終端，卡里所代表的金錢數(shù)額可以被判別，并且根據(jù)要求進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在使用電腦進(jìn)行電子貨幣交易的時(shí)候，需要根據(jù)電腦和網(wǎng)絡(luò)，在交易之前進(jìn)行下載或從發(fā)行人那里獲得相關(guān)的軟件，通過(guò)這些軟件和電腦處理信息的能力，保證電子貨幣的交易順利。這種功能和效用是過(guò)去的提款設(shè)備所沒(méi)有的。提款卡主要是利用密碼的輸入和中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，然后在中央數(shù)據(jù)庫(kù)中增加或減少相應(yīng)的金錢，卡自身不能代表電子貨幣信息的變化。

2.2 電子貨幣作為一種信息貨幣

電子貨幣實(shí)際上就是意識(shí)過(guò)程中的貨幣信息，實(shí)際是通過(guò)用戶的身份，密碼，金額，使用空間等內(nèi)容的數(shù)據(jù)組合成的相關(guān)信息，所以被稱之為數(shù)字貨幣。人們?cè)诶秒娮迂泿胚M(jìn)行交易時(shí)，實(shí)際上也是信息的交換，這些信息傳遞到相關(guān)的商家之中，交易雙方進(jìn)行交易，這樣的方法更加的省時(shí)，省力，也更加的快捷。

2.3 電子貨幣價(jià)值的傳遞不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)

電子貨幣是對(duì)實(shí)際貨幣的價(jià)值和支付方式的虛擬化，不需要實(shí)際的貨幣進(jìn)行交易，電子貨幣是通過(guò)電子化技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)貨幣形式的交易。主要來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值是利用銷售終端從消費(fèi)者手中把信息傳遞到商家手中再通過(guò)商家贖回手中的貨幣，商家把手里的電子貨幣傳送到發(fā)行人，從而獲得貨幣，或是傳遞給銀行，在銀行的賬戶上記入相應(yīng)的金額，銀行再利用清算機(jī)構(gòu)和發(fā)發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程不需要紙張，所謂的無(wú)紙化就是和票據(jù)，信用卡進(jìn)行比較所得出的，并且，電子貨幣可以在擁有者之間進(jìn)行貨幣的直接轉(zhuǎn)移，不需要第三方的介入，這就是電子貨幣和過(guò)去提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的主要區(qū)別，電子貨幣在這方面，和真正的貨幣功能相同。

2.4 電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣被稱之為通貨的主要原因就是，貨幣可以單獨(dú)的承擔(dān)起執(zhí)行通貨的責(zé)任。就現(xiàn)在的情況來(lái)說(shuō)，電子貨幣可以進(jìn)行支付和結(jié)算但是電子貨幣自豪時(shí)擁有可能實(shí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。第一，電子貨幣沒(méi)有貨幣價(jià)格規(guī)定，所以就不能單獨(dú)評(píng)價(jià)和體現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，因?yàn)椴宦糜蝺r(jià)值保存方法，只能依靠現(xiàn)實(shí)現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度功能和價(jià)值儲(chǔ)藏功能；第二，因?yàn)殡娮迂泿攀峭ㄟ^(guò)電子設(shè)備，其中有智能卡和電腦，其中流通和使用要依靠相應(yīng)的技術(shù)和軟件。所以，不能夠真正的擔(dān)任起流通手段的責(zé)任；第三雖然現(xiàn)在電子貨幣最基礎(chǔ)的職能是進(jìn)行自核桃，但是現(xiàn)在的電子貨幣中，很多都不能夠進(jìn)行個(gè)人之間的直接支付，并且在相商戶進(jìn)行支付時(shí)，商戶還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或是信用卡公司取得相應(yīng)的實(shí)際貨幣，才可以對(duì)該款項(xiàng)收回，電子貨幣不能單獨(dú)完成支付的任務(wù)。這就表明現(xiàn)在的電子貨幣不但具有以通貨為基礎(chǔ)的新型貨幣形態(tài)，還是一種支付方式。

3 與傳統(tǒng)貨幣相比電子貨幣的功能

3.1 價(jià)值尺度的功能

電子貨幣與實(shí)物貨幣、紙幣一樣，仍然具有價(jià)值尺度。實(shí)物貨幣自身具有價(jià)值，價(jià)值尺度是從其自身價(jià)值反映出來(lái)的。紙幣是政府發(fā)行并標(biāo)示數(shù)字符號(hào)的價(jià)值證書。電子貨幣是以存款賬戶或紙幣為基礎(chǔ)，用數(shù)字化抽象化的貨幣顯示價(jià)值尺度。電子貨幣有著能對(duì)商品計(jì)量?jī)r(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)功能，以此實(shí)現(xiàn)價(jià)值尺度功能。

3.2 流通方式的功能

伴隨金融領(lǐng)域受科技的影響，紙幣被數(shù)字化電子貨幣取代已是必然。相比實(shí)物貨幣與紙幣發(fā)揮的流通功能，電子貨幣有所不同：實(shí)物貨幣有著自身價(jià)值，而紙幣、電子貨幣只是一種貨幣符號(hào)，自身并沒(méi)有價(jià)值；實(shí)物貨幣、紙幣實(shí)現(xiàn)流通功能時(shí)，交易雙方需錢貨兩清，電子貨幣因其無(wú)形，交易雙方表現(xiàn)的是銀行賬戶余額變化情況；實(shí)物貨幣、紙幣在交易中有買賣雙方就能完成，電子貨幣需要依賴中介機(jī)構(gòu)參與完成。

3.3 支付方式的功能

相比實(shí)物貨幣、紙幣的支付，電子貨幣更具中介優(yōu)勢(shì)。在支付功能上電子貨幣有著結(jié)合銀行信用、商業(yè)信用與消費(fèi)者信用的特點(diǎn)。如購(gòu)買商品時(shí)，消費(fèi)者的存款不夠，通過(guò)銀行先行付款，這樣銀行與消費(fèi)者就有貸款關(guān)系。實(shí)際上電子貨幣的支付功能就是進(jìn)行信用交易，能夠形成債權(quán)債務(wù)的互相抵消關(guān)系，最后結(jié)算時(shí)能沖銷掉不少債權(quán)債務(wù)關(guān)系，交易速度極大加快，運(yùn)作效率得到提高，貨幣需求量必然減少。

3.4 儲(chǔ)存方式的功能

實(shí)物貨幣兼?zhèn)湄泿排c實(shí)物要素，歷史的長(zhǎng)河中人們已廣為接受其儲(chǔ)存功能，但眾多實(shí)物如儲(chǔ)存黃金要付出相應(yīng)費(fèi)用，且有損耗、低收益。紙幣代表的是國(guó)家債務(wù)，是紙幣與發(fā)行紙幣國(guó)家的契約，是對(duì)持有貨幣的人的負(fù)債，體現(xiàn)的是國(guó)家有限信譽(yù)，雖然國(guó)家會(huì)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，但人們無(wú)法控制增加發(fā)行貨幣的行為。以數(shù)字化形態(tài)體現(xiàn)儲(chǔ)存的電子貨幣，是依靠賬戶、密碼對(duì)支配權(quán)進(jìn)行控制。相比能獨(dú)立完成儲(chǔ)存的實(shí)物貨幣、紙幣。電子貨幣需依托中介機(jī)構(gòu)，不能獨(dú)立完成儲(chǔ)存。

4 我國(guó)銀行受電子貨幣的具體影響

4.1 電子貨幣減少了傳統(tǒng)貨幣的存款量

要是電子貨幣能由商業(yè)銀行發(fā)行，電子貨幣被使用者購(gòu)買，就會(huì)減少傳統(tǒng)貨幣的存款量。如果央行沒(méi)有針對(duì)電子貨幣存款計(jì)提商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金，伴隨人們?cè)谥Ц痘顒?dòng)中逐漸利用電子貨幣，社會(huì)存款就會(huì)持續(xù)增加電子貨幣總量，相應(yīng)就會(huì)停止儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的創(chuàng)造過(guò)程，如此儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的總量必然在商業(yè)銀行減少，這樣必定減少了存款準(zhǔn)備金。要是電子貨幣是由非商業(yè)銀行單位發(fā)行，電子貨幣被使用者購(gòu)買后，使用者就會(huì)減少商業(yè)銀行存在，但發(fā)行者會(huì)相應(yīng)增加同等數(shù)量的存款，所以這時(shí)不會(huì)改變傳統(tǒng)貨幣儲(chǔ)存總量。而伴隨人們?cè)谥Ц痘顒?dòng)中逐漸利用電子貨幣，電子貨幣正加快流通，從一個(gè)使用者轉(zhuǎn)移到另外的使用者。同時(shí)就會(huì)停止儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的創(chuàng)造過(guò)程，使得儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的總量必然在商業(yè)銀行減少，就必定減少了存款準(zhǔn)備金。所以伴隨儲(chǔ)存電子貨幣的增加，不管是商業(yè)銀行又或其他單位為發(fā)行者，利用電子貨幣就會(huì)讓社會(huì)減少儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣總量，相應(yīng)減少存款準(zhǔn)備金。

4.2 網(wǎng)絡(luò)化對(duì)銀行形成沖擊

傳統(tǒng)銀行是以大量分散的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，不斷鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)與追加投資是其實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的方式，存貸利差是其發(fā)展基礎(chǔ)。伴隨出現(xiàn)的電子貨幣，極大沖擊了其經(jīng)營(yíng)。其一，使用電子貨幣主要依賴網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這讓銀行只有大量分散的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，缺少便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)舉步維艱；其二，多元化的電子貨幣將使銀行貸款規(guī)模在無(wú)形中被削弱，也將動(dòng)搖銀行賴以生存的基礎(chǔ)。銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式是由網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的與客戶進(jìn)行交談，而傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式被網(wǎng)上銀行打破，其經(jīng)營(yíng)便捷，只要有電腦、網(wǎng)線就能在任何時(shí)間、地點(diǎn)，運(yùn)用任何方式享受到一年到頭全方面金融服務(wù)。如此跨越時(shí)空限制的方式，使聯(lián)系銀行與客戶的方式發(fā)生改變，將傳統(tǒng)銀行削弱了網(wǎng)點(diǎn)重要性，電腦與網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)務(wù)中的地位會(huì)越來(lái)越重。此外，銀行因網(wǎng)絡(luò)而改變營(yíng)銷方式，使聯(lián)系銀行與客戶從后臺(tái)走向前臺(tái)。

4.3 沖擊發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)

從貨幣發(fā)展的歷史長(zhǎng)河看，紙幣是不兌現(xiàn)的貨幣且在很長(zhǎng)一段時(shí)期被央行壟斷著，同時(shí)電子貨幣在短期內(nèi)不會(huì)對(duì)這種發(fā)行機(jī)制產(chǎn)生政變。即便央行對(duì)發(fā)行電子貨幣的權(quán)利想要強(qiáng)行壟斷，但央行不得不對(duì)電子貨幣復(fù)雜的技術(shù)、多元化的協(xié)議，及對(duì)防范偽幣可能形成的高成本深思熟慮。同時(shí)，央行壟斷發(fā)行電子貨幣很有可能對(duì)創(chuàng)新貨幣與發(fā)展新技術(shù)產(chǎn)生障礙，使我國(guó)發(fā)展電子比其他國(guó)家發(fā)展電子貨幣滯后，進(jìn)而成為被攻擊的貨幣。此外，因使用電子貨幣的區(qū)域范圍有著開放性，很難對(duì)國(guó)外電子貨幣防止?jié)B入。這些情況都將沖擊央行發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)。

5 我國(guó)銀行順應(yīng)電子貨幣發(fā)展的策略

5.1 商業(yè)銀行積極順應(yīng)電子貨幣發(fā)展之勢(shì)

首先，電子貨幣在商業(yè)銀行要增強(qiáng)駕馭程度，使負(fù)面影響減少。其次，銀行業(yè)共同針對(duì)電子貨幣以客戶為核心建立業(yè)務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行在以往側(cè)重管理信貸，然而電子銀行側(cè)重服務(wù)客戶，要將電子貨幣的在線結(jié)算、支付提高運(yùn)用舒適度與服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新產(chǎn)品要按照不同客戶的需求，使電子貨幣實(shí)現(xiàn)更加人性化的金融服務(wù)。銀行的綜合實(shí)力是這些服務(wù)的支撐，各家商業(yè)銀行要以整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展前行為目標(biāo)，資源共享、協(xié)調(diào)合作。最后，商業(yè)銀行要推進(jìn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。出現(xiàn)的電子貨幣要求商業(yè)銀行著重轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新現(xiàn)有的管理體制、經(jīng)營(yíng)理念等各方面，將更多關(guān)注電子銀行。商業(yè)銀行受開發(fā)的電子貨幣產(chǎn)品影響被推動(dòng)迅速發(fā)展，借此機(jī)遇商業(yè)銀行要積極拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)閭€(gè)人、企業(yè)提供金融增值與理財(cái)咨詢服務(wù)等方面。

5.2 使電子貨幣完善支付系統(tǒng)

如今人們受網(wǎng)絡(luò)安全影響，擔(dān)心電子貨幣是否安全并未減少，經(jīng)營(yíng)電子貨幣業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)的任何單位都希望嚴(yán)格控制名下的風(fēng)險(xiǎn)管理與賬戶管理系統(tǒng)，能夠阻止在系統(tǒng)上交易虛假電子貨幣。但現(xiàn)實(shí)是因科技發(fā)展，使用多種信息途徑，越來(lái)越難以使系統(tǒng)安全性得到保障。在任何地方黑客都有可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)入侵電子銀行系統(tǒng)，防范安全性風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)重要。若是破壞了安全系統(tǒng)，電子貨幣業(yè)務(wù)就可能引發(fā)欺騙業(yè)務(wù)產(chǎn)生。電子銀行的其他業(yè)務(wù)被入侵，也可能會(huì)直接造成銀行損失，或引發(fā)其他問(wèn)題，為電子貨幣建立真正安全完善的支付系統(tǒng)，對(duì)推動(dòng)發(fā)展電子貨幣的作用不可小覷。設(shè)置防火墻就顯得很必要，把網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分成眾多子網(wǎng)，進(jìn)行分級(jí)管理，就能有效的延緩與阻止黑客入侵。一般都是外網(wǎng)與內(nèi)網(wǎng)之間的接口處設(shè)置防火墻，防火墻從實(shí)現(xiàn)機(jī)制與功能上可分為代理服務(wù)器、過(guò)濾數(shù)據(jù)包這兩類，在防護(hù)安全上它們各有千秋，所以結(jié)合使用兩個(gè)防火墻可以讓防護(hù)隔離體系更加完善，使子網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)形成屏蔽，這能讓內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)極大提高安全系數(shù)。此外，網(wǎng)絡(luò)安全是瞬息萬(wàn)變的，應(yīng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的保護(hù)措施，沒(méi)有一個(gè)可循的固定模式，作為管理金融系統(tǒng)的人員，要對(duì)服務(wù)器定期嘗試攻擊測(cè)試，不但能夠探索、分析出黑客的攻擊路數(shù)，還能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的系統(tǒng)保護(hù)安全機(jī)制問(wèn)題，展開有效防范。

5.3 對(duì)電子貨幣完善監(jiān)管法律

建立電子貨幣的全國(guó)統(tǒng)一支付系統(tǒng)，央行對(duì)這一支付系統(tǒng)要強(qiáng)化監(jiān)督與領(lǐng)導(dǎo)的作用，進(jìn)而對(duì)各家商業(yè)銀行強(qiáng)化監(jiān)控發(fā)行電子貨幣規(guī)模、資金流向及交易領(lǐng)域，需要時(shí)對(duì)準(zhǔn)備金率調(diào)整，調(diào)節(jié)發(fā)行、流通電子貨幣的信用延伸。央行需適時(shí)轉(zhuǎn)移金融監(jiān)管重點(diǎn)，由對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制轉(zhuǎn)向?qū)Πl(fā)行電子貨幣的認(rèn)證資格、監(jiān)督與審查其安全技術(shù)，并且健全流通電子貨幣的法律上。從央行發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)看，盡管這樣做能夠?qū)⒇泿殴?yīng)機(jī)制受電子貨幣沖擊的影響消除，使貨幣政策能有效提高適用性，但對(duì)未來(lái)發(fā)展電子貨幣也會(huì)造成影響。在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化環(huán)境中，監(jiān)管部門要對(duì)監(jiān)管工作及時(shí)調(diào)整重心，利用好已有的基礎(chǔ)電子化系統(tǒng)，以便對(duì)結(jié)算渠道供應(yīng)商、發(fā)行電子貨幣機(jī)構(gòu)進(jìn)行不同方式的檢查。

5.4 構(gòu)建以客戶為基礎(chǔ)的營(yíng)銷模式

電子貨幣的產(chǎn)生出現(xiàn)在商業(yè)銀行和其他的金融企業(yè)之間，非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通范圍具有重要的影響，因此商業(yè)銀行的職業(yè)需要進(jìn)行全新的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行為了取得網(wǎng)上電子貨幣支付，結(jié)算過(guò)程中的市場(chǎng)份量，而進(jìn)行激烈的爭(zhēng)斗，所以商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)在線電子貨幣支付和結(jié)算的質(zhì)量和水準(zhǔn)，這樣就容易導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)走向免費(fèi)的道路，商業(yè)銀行和一些在線金融服務(wù)企業(yè)在獲得金融信息方面的控制力度更加的強(qiáng)大。網(wǎng)上商業(yè)銀行奪去金融信息的控制權(quán)主要表現(xiàn)在對(duì)客戶的爭(zhēng)奪，也是為了獲得更多的社會(huì)份額。網(wǎng)上銀行收取經(jīng)營(yíng)成本就是依賴經(jīng)營(yíng)收入和資本收入，把一些主要依靠網(wǎng)上廣告收入，投資理財(cái)咨詢服務(wù)，商業(yè)銀行的重要網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌和馳名品牌放入股市進(jìn)行增值。商業(yè)銀行因?yàn)樗槍?duì)的客戶群體不同，因此要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給與和需要相吻合的電子貨幣類的金融服務(wù)。而且還要使用一些激勵(lì)方法，例如加強(qiáng)消費(fèi)者的信心，商業(yè)銀行可以對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的消費(fèi)者提供賠償。商業(yè)銀行想要構(gòu)建以客戶為基礎(chǔ)的營(yíng)銷方式讓客戶能夠在任何時(shí)間和地點(diǎn)都可以感受到銀行所帶來(lái)的安全，快捷的服務(wù)，從而獲得更多的客戶資源。

6 結(jié)論

綜上所述，電子貨幣的誕生與流通，讓虛擬貨幣漸漸代替真實(shí)貨幣，這是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)革命的必然選擇，它在全球化背景下，很好的解決了怎樣降低交易成本費(fèi)用的問(wèn)題。電子貨幣推動(dòng)了全球化發(fā)展，通過(guò)電子貨幣能更便捷的解決好經(jīng)濟(jì)事務(wù)，將減少交易成本，省下更多社會(huì)財(cái)富。

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