侯波

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融市場也呈繁榮態(tài)勢，由此激化了銀行間的競爭。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸顯示出落后的趨勢，難以滿足銀行的利潤需求，為了謀求進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)著眼點(diǎn)轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)市場。最近幾年，人民的生活水平不斷提高，理財(cái)知識和觀念逐漸深入人心，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。但是伴隨著新業(yè)務(wù)的興起，風(fēng)險(xiǎn)也如期而至。本文就目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡釋，并提出了相應(yīng)的解決策略，旨在全面提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，促進(jìn)我國銀行業(yè)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；主要成因；解決措施

1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中重要的一項(xiàng)即法律風(fēng)險(xiǎn)。任何微小的法律漏洞都可能引發(fā)極大的金融隱患，如果忽視法律風(fēng)險(xiǎn)，將會造成難以挽回的經(jīng)濟(jì)損失。為了有效應(yīng)對法律風(fēng)險(xiǎn)，我國相關(guān)部門出臺了一系列補(bǔ)救措施和管理方案。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它主要是由于操作不當(dāng)或者不遵守約定而引發(fā)的一些道德問題或者違反法律規(guī)定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴(yán)重的損失。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般情況下不會給商業(yè)銀行造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是會嚴(yán)重?fù)p害銀行形象，不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業(yè)務(wù)的重要推動力之一即銀行信譽(yù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶愿意選擇高收益低風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行業(yè)務(wù)工作流程中出現(xiàn)的各種突發(fā)問題。人力資源對于企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小在很大程度上取決于從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。目前，大學(xué)高等教育中缺乏有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教授，且銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也多是業(yè)余的，所以他們對于理財(cái)業(yè)務(wù)的整套服務(wù)流程并不了解。缺乏專業(yè)人才，導(dǎo)致理財(cái)工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要專業(yè)從業(yè)人員，還需要員工具備嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作態(tài)度。假若員工缺乏責(zé)任心，那么即使它具備十分優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，也是難以開展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的。所以，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上源于不負(fù)責(zé)任的從業(yè)人員。

1.4 利率風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的另一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)即利率風(fēng)險(xiǎn)。以我國商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，受各項(xiàng)規(guī)章制度以及法律條文的約束，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的客戶都是較為優(yōu)質(zhì)的，市場風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風(fēng)險(xiǎn)沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調(diào)整，那么向客戶的許諾就難以實(shí)現(xiàn)，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)糾紛和信任危機(jī)的頻發(fā)。[1]

2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

2.1 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的變化

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是改變和控制貨幣的供應(yīng)量，它受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響較大。市場經(jīng)濟(jì)繁盛時(shí)期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢適當(dāng)松動銀根，以降低銀行的準(zhǔn)備金率，實(shí)現(xiàn)貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時(shí)期，經(jīng)濟(jì)蕭條，社會的實(shí)際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時(shí)縮緊銀根?？傊?，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調(diào)整和控制銀行利率。央行基準(zhǔn)利率的不確定性嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 國際環(huán)境的變化

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟(jì)受國際市場的影響日益加大。目前，社會經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致了金融市場的全球化，世界經(jīng)濟(jì)形勢的波動極易造成重要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營狀況的變動，嚴(yán)重的會導(dǎo)致全球范圍內(nèi)金融危機(jī)的出現(xiàn)。而國家環(huán)境的好壞直接關(guān)系到我國進(jìn)出口貿(mào)易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 目標(biāo)客戶尚不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重

商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準(zhǔn)確的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發(fā)點(diǎn)，將客戶分為若干種類，客戶充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在激烈的市場競爭中始終保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。但是在實(shí)際的工作過程中，部分商業(yè)銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實(shí)際情況缺乏了解，不能做出準(zhǔn)確的投資理財(cái)預(yù)測，所以難以滿足不同客戶的實(shí)際需求。在日益嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化影響下，商業(yè)銀行沒有充分了解客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、理財(cái)認(rèn)知以及投資取向，盲目推薦理財(cái)產(chǎn)品，這本身就是一項(xiàng)極為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶的實(shí)際情況制定切合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品，存在以偏概全的現(xiàn)象，極大的增加了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 從業(yè)人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，管理方式落后

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。從業(yè)人員的水平高將有助于提升銀行對風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業(yè)銀行理財(cái)?shù)姆?wù)水平和專業(yè)化水準(zhǔn)在很大程度上由理財(cái)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)出來。截至目前為止，仍有許多商業(yè)銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，加劇了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。[2]

3 強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

3.1 建立健全計(jì)算機(jī)信息處理平臺，構(gòu)建系統(tǒng)全面的理財(cái)網(wǎng)絡(luò)

第一，商業(yè)銀行要著力建構(gòu)起完整的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)。充分發(fā)揮這個(gè)系統(tǒng)的突出優(yōu)勢，將客戶信息進(jìn)行完整整合和管理。這個(gè)系統(tǒng)要兼具各種功能，主要包括構(gòu)建個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)、協(xié)助營銷理財(cái)產(chǎn)品、科學(xué)分析客戶實(shí)際理財(cái)需求以及維護(hù)客戶信息存儲需求等。同時(shí)，商業(yè)銀行還要補(bǔ)充并完善這一信息系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的實(shí)效性和準(zhǔn)確性。第二，要在系統(tǒng)掌握的已知信息基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行綜合評估。商業(yè)銀行要充分了解客戶的實(shí)際需求，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，并且降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。假若沒有強(qiáng)大的理財(cái)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)信息處理平臺作為支撐，理財(cái)人員的工作將難以展開，而且也無法準(zhǔn)確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的普及和推廣。在計(jì)算機(jī)信息處理平臺的支持下，商業(yè)銀行將極大的提高從業(yè)人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風(fēng)險(xiǎn)，能切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和水平。[3]

3.2 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要針對個(gè)人而言，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)與以往的服務(wù)對象存在著明顯的區(qū)別。商業(yè)銀行要對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確預(yù)測，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，準(zhǔn)確了解自身所能接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。商業(yè)銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要建立并完善監(jiān)督機(jī)制和信息統(tǒng)計(jì)機(jī)制，準(zhǔn)確把握客戶個(gè)人理財(cái)收益率、投資意向、實(shí)際購買群體現(xiàn)況等各項(xiàng)情況，并積極開展統(tǒng)計(jì)監(jiān)督工作。除此之外，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行上級監(jiān)管部門的要求，加強(qiáng)信息反饋的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，建立起完整、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)利益的最大化，也才能保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，提升專業(yè)化水平

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的重要來源，本應(yīng)該得到銀行內(nèi)部的重視。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具備高服務(wù)需求、強(qiáng)實(shí)效性以及情況復(fù)雜等各種特點(diǎn)，所以要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行面臨的重要任務(wù)是加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，組建高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，最大限度的降低銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品極易出現(xiàn)互相模仿和抄襲的現(xiàn)象，而服務(wù)和人才則是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和核心。人力資源優(yōu)勢是商業(yè)銀行競爭制勝的核心。目前，商業(yè)銀行普遍面臨專業(yè)人才缺乏的困境，這嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，各商業(yè)銀行要滿足目前的發(fā)展需求，掌握市場競爭的主動權(quán)，就要不斷完善人才管理工作，建設(shè)一支高素質(zhì)的理財(cái)人員隊(duì)伍。

3.4 提供差異化服務(wù)，增強(qiáng)核心競爭力

理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。個(gè)人理財(cái)和具體的理財(cái)產(chǎn)品有著密切的關(guān)聯(lián)。銀行提供差異化服務(wù)，積極開拓特色理財(cái)產(chǎn)品市場，能切實(shí)提高商業(yè)銀行的個(gè)人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，能實(shí)現(xiàn)利益的最大化。目前，商業(yè)銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務(wù)，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業(yè)務(wù)，這是一項(xiàng)極具創(chuàng)新理念的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一經(jīng)推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優(yōu)勢在短期內(nèi)就獲得極為驚人的經(jīng)濟(jì)收益。這個(gè)案例對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著極強(qiáng)的指導(dǎo)和借鑒意義。對于個(gè)人理財(cái)?shù)臏?zhǔn)客戶而言，除了打消他們投資經(jīng)營的顧慮外，還要讓他們明確這項(xiàng)業(yè)務(wù)所能帶來的巨大收益，同時(shí)讓客戶切實(shí)感受到經(jīng)濟(jì)利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4]

參考文獻(xiàn)

[1]鄭麗莎； 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J]江西財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012（06）

[2]朱愷； 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題與對策研究[J]華中師范大學(xué)；2012（04）

[3]鄭爽； 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理研究[J]首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)；2012（03）

[4]王立國；我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究[J]中國海洋大學(xué)；2010（05）