宋梅

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響日益增加，互聯(lián)網(wǎng)金融具有它獨(dú)到的優(yōu)勢，例如互聯(lián)網(wǎng)金融支付便利、應(yīng)用方便、節(jié)約時(shí)間等。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展形勢等。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給人們帶來了許多便利和商機(jī)。同時(shí)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行存在的一些缺陷，從而在傳統(tǒng)銀行的固有模式上創(chuàng)新，為中小企業(yè)融資難的困境帶來了轉(zhuǎn)機(jī)，電子商務(wù)也迅速發(fā)展，尤其是在中國加入WTO以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正在面臨著全球銀行業(yè)的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨著許多問題，所以，分析、了解互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，有利于保持我國金融業(yè)的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的起步比較晚，發(fā)展的前景也不是很樂觀。快速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒有相應(yīng)的法律系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)支撐，網(wǎng)絡(luò)犯罪屢見不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有很大的局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展必須以建立健全相關(guān)的法律制度、監(jiān)管制度、進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證以及建立個(gè)人信譽(yù)機(jī)制為前提。雖然最近幾年，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在國際上取得了很多獎(jiǎng)項(xiàng)，但是目前中國信用體系漏洞較多且未能得到完善，相關(guān)政策未能及時(shí)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）拓寬了銀行業(yè)務(wù)的渠道和客戶

傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是客戶。傳統(tǒng)銀行要拓寬客戶基礎(chǔ)又依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理空間網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢已弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與現(xiàn)在的新新金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行原有價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或許能得到市場的歡迎。

（二）通過價(jià)格交易，發(fā)展利率市場

互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，在透明的環(huán)境下借貸雙方本著自愿的原則進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)了完全的市場化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率的變化，分辨客戶群的利率水平。十八屆三中全會(huì)以后，黨中央提出了市場在資源配置中起決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以充分發(fā)揮市場的作用，規(guī)避政府失敗，有效的發(fā)揮價(jià)格這雙看不見的手，運(yùn)用價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)利率市場化。跟隨利率市場化的深入，加深了市場對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，減少了政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)規(guī)律的干擾，隨著市場的完善，金融市場的利率也能更加的透明客觀公正，人們可以借此來分析借貸，做出決策，進(jìn)一步的促進(jìn)了數(shù)據(jù)庫的建成，形成一個(gè)良性循環(huán)。

（三）削弱傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用

傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)務(wù)中通過獲取存款獲得資金，再通過貸款獲得收益，充當(dāng)一個(gè)媒介的作用，但是由于其一家獨(dú)大的壟斷地位使得存貸款業(yè)務(wù)變成了銀行的自我背書，存貸款利率脫離了實(shí)際的市場規(guī)律，手續(xù)繁瑣，一定程度上阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給供需雙方提供了詳細(xì)真實(shí)的信息，簡化了交易程序，提高了交易效率，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的替代作用，從而相對(duì)的削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用。而現(xiàn)階段的支付主要是第三方支付占據(jù)主要地位，第三方支付為客戶提供了收付款、自動(dòng)分賬和轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)，替代了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

（四）提高了資源分配效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和應(yīng)用，提高了資源分配效率，有效的解決了小微企業(yè)和個(gè)人客戶融資困難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較全面的了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營情況和信用等級(jí)，從而建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資源配置效率，降低交易成本。

四、傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展形勢

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的未來發(fā)展策略：第一，完善信用評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。由于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)信用者身份認(rèn)證的不確定性，無法與社會(huì)中的信用體系形成對(duì)接，傳統(tǒng)銀行可以借著這一契機(jī)，逐步完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。第二，基于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢研究及建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如果傳統(tǒng)銀行能對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)建立一套較完善的防范系統(tǒng)，將加快金融業(yè)的進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展形勢：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)近幾年來在我國得到了較大的發(fā)展，但與傳統(tǒng)金融模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模仍然較小，依舊不能對(duì)其產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的威脅。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要得到健康持續(xù)的發(fā)展，需要加強(qiáng)自身企業(yè)文化的建設(shè)，營造一個(gè)良好企業(yè)形象，講究道德，遵守法律，發(fā)揮自身優(yōu)勢，打破地域限制，利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)“培養(yǎng)”更多的客戶以及企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，既要預(yù)防企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)，又要加強(qiáng)對(duì)客戶信息、資金安全的保護(hù)，營造一個(gè)良好的合作關(guān)系。

五、結(jié)束語

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，仍然還有很多方面需要的得到改進(jìn)和完善。雖然傳統(tǒng)銀行固有的優(yōu)勢已經(jīng)弱化，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行的作用卻不可或缺，只有充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響進(jìn)行探究和改善，從而雙方共同追求進(jìn)步，達(dá)到合作共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬建華.點(diǎn)評(píng) ：互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與未來金融業(yè)變局[J].新金融評(píng)論， 2012， （1）.

[2]謝平， 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究， 2012， （12）

[3]郭世邦.銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起[J].卓越理財(cái)，2013（03）

[4]王石河.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（10）endprint