宋梅

摘要：隨著社會的進步和發(fā)展，互聯網金融對傳統銀行的影響日益增加，互聯網金融具有它獨到的優(yōu)勢，例如互聯網金融支付便利、應用方便、節(jié)約時間等。本文主要討論了互聯網金融的現狀、互聯網金融對傳統銀行的影響和互聯網金融模式的發(fā)展形勢等。

關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 發(fā)展

一、前言

互聯網金融的產生給人們帶來了許多便利和商機。同時也彌補了傳統銀行存在的一些缺陷，從而在傳統銀行的固有模式上創(chuàng)新，為中小企業(yè)融資難的困境帶來了轉機，電子商務也迅速發(fā)展，尤其是在中國加入WTO以來，互聯網金融業(yè)務正在面臨著全球銀行業(yè)的挑戰(zhàn)。與此同時，我國互聯網金融依然面臨著許多問題，所以，分析、了解互聯網金融的現狀及發(fā)展趨勢，有利于保持我國金融業(yè)的競爭力。

二、互聯網金融的現狀

在我國，互聯網金融的起步比較晚，發(fā)展的前景也不是很樂觀?？焖倩ヂ摼W金融的發(fā)展沒有相應的法律系統和監(jiān)管系統支撐，網絡犯罪屢見不鮮?；ヂ摼W金融的發(fā)展具有很大的局限性，互聯網金融的快速發(fā)展必須以建立健全相關的法律制度、監(jiān)管制度、進行實名認證以及建立個人信譽機制為前提。雖然最近幾年，我國的網絡銀行在國際上取得了很多獎項，但是目前中國信用體系漏洞較多且未能得到完善，相關政策未能及時出臺，互聯網金融的發(fā)展任重而道遠。

三、互聯網金融對傳統銀行的影響

（一）拓寬了銀行業(yè)務的渠道和客戶

傳統銀行等金融機構各項業(yè)務的基礎是客戶。傳統銀行要拓寬客戶基礎又依賴于互聯網金融模式。在互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發(fā)生改變，傳統物理空間網點優(yōu)勢已弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯網參與現在的新新金融業(yè)務。傳統銀行原有價值創(chuàng)造和實現方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務的互聯網金融機構或許能得到市場的歡迎。

（二）通過價格交易，發(fā)展利率市場

互聯網金融作為交易平臺，在透明的環(huán)境下借貸雙方本著自愿的原則進行交易，實現了完全的市場化。在互聯網金融模式下，金融機構可以根據互聯網金融市場利率的變化，分辨客戶群的利率水平。十八屆三中全會以后，黨中央提出了市場在資源配置中起決定性的作用，互聯網金融模式可以充分發(fā)揮市場的作用，規(guī)避政府失敗，有效的發(fā)揮價格這雙看不見的手，運用價格發(fā)現功能，推動利率市場化。跟隨利率市場化的深入，加深了市場對經濟的調控，減少了政府對于經濟規(guī)律的干擾，隨著市場的完善，金融市場的利率也能更加的透明客觀公正，人們可以借此來分析借貸，做出決策，進一步的促進了數據庫的建成，形成一個良性循環(huán)。

（三）削弱傳統銀行的金融媒介作用

傳統銀行業(yè)在金融業(yè)務中通過獲取存款獲得資金，再通過貸款獲得收益，充當一個媒介的作用，但是由于其一家獨大的壟斷地位使得存貸款業(yè)務變成了銀行的自我背書，存貸款利率脫離了實際的市場規(guī)律，手續(xù)繁瑣，一定程度上阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯網金融的出現給供需雙方提供了詳細真實的信息，簡化了交易程序，提高了交易效率，對傳統的銀行業(yè)務具有很強的替代作用，從而相對的削弱了傳統銀行的金融媒介作用。而現階段的支付主要是第三方支付占據主要地位，第三方支付為客戶提供了收付款、自動分賬和轉賬匯款等服務，替代了傳統銀行的支付業(yè)務。

（四）提高了資源分配效率

互聯網金融的出現和應用，提高了資源分配效率，有效的解決了小微企業(yè)和個人客戶融資困難的問題?；ヂ摼W金融企業(yè)擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業(yè)比較全面的了解小企業(yè)和個人客戶的經營情況和信用等級，從而建立數據庫和網絡信用體系，提高互聯網金融模式的資源配置效率，降低交易成本。

四、傳統銀行的發(fā)展策略和互聯網金融模式的發(fā)展形勢

傳統銀行在互聯網金融時代的未來發(fā)展策略：第一，完善信用評級的風險控制機制。由于現在網絡的虛擬性，網絡信用者身份認證的不確定性，無法與社會中的信用體系形成對接，傳統銀行可以借著這一契機，逐步完善信用評級機制，從而實現銀行對風險進行管理。第二，基于傳統金融的優(yōu)勢研究及建立健全互聯網金融健康發(fā)展的風險防范機制，如果傳統銀行能對新的風險建立一套較完善的防范系統，將加快金融業(yè)的進步。

互聯網金融模式的發(fā)展形勢：互聯網金融機構近幾年來在我國得到了較大的發(fā)展，但與傳統金融模式相比互聯網金融機構規(guī)模仍然較小，依舊不能對其產生實質性的威脅。如果互聯網金融企業(yè)想要得到健康持續(xù)的發(fā)展，需要加強自身企業(yè)文化的建設，營造一個良好企業(yè)形象，講究道德，遵守法律，發(fā)揮自身優(yōu)勢，打破地域限制，利用互聯網這一平臺“培養(yǎng)”更多的客戶以及企業(yè)應該加強風險管理，既要預防企業(yè)自身風險，又要加強對客戶信息、資金安全的保護，營造一個良好的合作關系。

五、結束語

目前互聯網金融發(fā)展尚未成熟，仍然還有很多方面需要的得到改進和完善。雖然傳統銀行固有的優(yōu)勢已經弱化，但是在互聯網金融的發(fā)展過程中，傳統銀行的作用卻不可或缺，只有充分利用互聯網金融對傳統銀行的影響進行探究和改善，從而雙方共同追求進步，達到合作共贏。

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