周艷

摘 要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速得到發(fā)展，這樣便導(dǎo)致傳統(tǒng)的技術(shù)、渠道、信息、客戶關(guān)系逐漸脫離銀行這個中間媒介。這樣經(jīng)過長時間的發(fā)展，便會造成銀行客戶流失，各項業(yè)務(wù)出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式改革則迫在眉睫。但是又因為互聯(lián)網(wǎng)金融目前本身就存在著很多問題，以及商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中所處的重要位置。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0101-02

引言

在現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，如網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售等多種虛擬形式，形成了資金供需雙方之間進行科學(xué)合理配置的局面，也實現(xiàn)與客戶溝通與交流的緊密接觸，從而改變了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理論。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是能夠?qū)⑸鐣谫Y從直接融資、間接融資等二維模式轉(zhuǎn)向第三種融資模式，這樣便導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融運營面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

在現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間較大，主要原因是由于整個金融行業(yè)之間的供需不平衡。其中主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一是因為財富聚集急需要保值增值的途徑；其二是弱勢群體的融資成本少，無法滿足融資的需求；其三是商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中無法從根本上進行創(chuàng)新，從而無法滿足用戶的需求，如：第三方支付服務(wù)的小微商戶只需要進行線下的收單，然后通過移動終端來管理收單，這樣所獲得利潤較少，從而無法滿足銀行的需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，到2012年為止，中國的網(wǎng)民已經(jīng)達到了5.69億，通過網(wǎng)上支付的用戶已經(jīng)達到了3.2億。滲透中國的經(jīng)濟達到了35.3%、29.8%，電子商務(wù)的市場交易額也達到了7.8億元，網(wǎng)絡(luò)購物的金額飛速增長，突破了萬億元的大關(guān)。究其原因主要是因為互聯(lián)網(wǎng)適應(yīng)了現(xiàn)代社會各種數(shù)據(jù)時代客戶消費群體的需要，為人們理財提供了更多的途徑，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸朝著穩(wěn)定、規(guī)范化的方向發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸模式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個人和中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資問題，適合資金擁有較少的個人投資者；同時，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒏鞣N信息直接發(fā)布在網(wǎng)上，就算避開銀行也能夠及時掌握客戶流動的情況，這樣便能夠有效減少人工調(diào)查、逐筆審核的費用，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率。阿里金融更是這個網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的經(jīng)營商，其中2億家淘寶小賣家，在短短2小時便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。

二、商業(yè)銀行如何創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響

（一）堅持鞏固客戶基礎(chǔ)，不斷更新市場定位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷滲透到人們的生活中，商業(yè)銀行也面臨著更大的挑戰(zhàn)。為了能夠更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行便需要尋求各個銀行之間的合作，但是各個銀行之間也存在著一定的競爭，這樣便導(dǎo)致商業(yè)銀行很難與同行之間建立起穩(wěn)定的合作關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速突破，大部分人越來越信賴支付寶和貝寶等互聯(lián)網(wǎng)金融，并且將傳統(tǒng)的大部分業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺辦理。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻在這方面存在著一定的競爭優(yōu)勢，但是商業(yè)銀行卻無法做到。因此，各個商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間便需要保持緊密配合的關(guān)系，有效避免在業(yè)務(wù)上存在的激勵競爭。簡單的從銀行之間的合作關(guān)系來看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間仍然存在著巨大的發(fā)展空間；從各個銀行的關(guān)系上看，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須堅持以客戶為基礎(chǔ)，以滿足客戶需求入手，針對金融市場發(fā)展的實際情況重新對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進行定位。

（二）以客戶體驗為中心，不斷更新產(chǎn)品設(shè)計

在社會快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也迅速發(fā)展了起來。通過分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛躍發(fā)展，最重要的原因就是能夠為客戶提供一個良好的體驗環(huán)境。在不斷變化的社會環(huán)境中，人們的用卡習(xí)慣也逐漸發(fā)生了變化，同時也意味著各個銀行之間“跑馬圈地”的社會時代結(jié)束了，迫使各個銀行針對用戶的二次選擇做出改革。其中去介質(zhì)單一化逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展目標(biāo)，逐漸將在銀行卡上制作一個標(biāo)志，就算人們將來將卡放在了家里，也可以通過綁定支付寶或者形成二維碼進行轉(zhuǎn)賬和匯款；還有一些銀行現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了通過手機銀行進行預(yù)約取現(xiàn)。當(dāng)用戶在確定了現(xiàn)金額和預(yù)留的驗證碼之后，也可以直接到ATM機上面進行無卡操作。因此，我們便可以充分發(fā)揮想象，重要用戶擁有一部智能手機，便能夠?qū)崿F(xiàn)無卡進行業(yè)務(wù)操作的目標(biāo)。

在金融融資方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款的管理模式一直沒有進行更新，這樣便導(dǎo)致商業(yè)銀行的融資效率低下，辦理手續(xù)較為繁雜，而且辦理流程較為冗長。但是在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中，卻能夠自動形成資金融資集體——資金需求人群的管理處理模式。這樣便能夠為用戶提供最真實的市場化數(shù)據(jù)，同時也能夠為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時代里提供最可靠的發(fā)展機遇；有利于為商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中拓寬業(yè)務(wù)，開發(fā)客戶群，有效增加商業(yè)銀行效益的新途徑。

（三）創(chuàng)新服務(wù)理念，更新服務(wù)渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的社會背景中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的的網(wǎng)上銷售途徑受到了嚴(yán)重的影響。同時又由于新一代的人們更愿意去體驗新事物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷滲透，便促使手機、電腦和自助設(shè)備等逐漸成為了結(jié)算、理財、融資的重要方法。在目前的發(fā)展過程中，便能夠清楚地發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)量不斷呈現(xiàn)出下降的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該如何根據(jù)各個年齡階段的客戶群體的生活需求有效提升現(xiàn)有的服務(wù)路徑，這是商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。然而，在這個方面，工商銀行的上海分行已經(jīng)逐漸積累了“地鐵支行”的經(jīng)營理念。其中以方便快捷、新穎的方法、靈活地操作程序經(jīng)營方式，向各個領(lǐng)域展現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)營方式與傳統(tǒng)經(jīng)營方式之間存在的差異，創(chuàng)新了服務(wù)理念。例如，為了適應(yīng)上班族的時間，便將地鐵分行的時間改成了早上8點到晚上8點，又設(shè)計快速前臺、集中處理問題的后臺，有效結(jié)合了各個銀行自動服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，從而引導(dǎo)用戶通過手機辦理各項銀行業(yè)務(wù)。

（四）提高服務(wù)效率，創(chuàng)新管理模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下，商業(yè)銀行不僅應(yīng)該從內(nèi)部管理進行改善，還應(yīng)該分析外部環(huán)境更好的迎接挑戰(zhàn)。在不斷變化的金融環(huán)境中，用戶的安全性、金融業(yè)的效益性和資金的流動性是金融行業(yè)賴以發(fā)展的根本。為了能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行只有不斷拓展渠道，有效提升服務(wù)效率。但是在這樣的環(huán)境中，又如何能夠做到保證資金安全，提高綜合效益，同時加快各個銀行之間的資金流動也是商業(yè)銀行必須面對要解決的問題。商業(yè)銀行必須不斷更新管理模式，根據(jù)用戶的實際需求，努力去搜集用戶的信息，同時加快產(chǎn)品更新的速度，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)流程。因此商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇的同時，同步加強內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint