秦玲玲+章彬+劉任重

摘 要：巨災(zāi)風(fēng)險事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。巨災(zāi)風(fēng)險具有發(fā)生的頻率低、風(fēng)險波及范圍廣且損失嚴(yán)重、風(fēng)險難以預(yù)測、風(fēng)險難以分散等特點。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，地員遼闊，受自然災(zāi)害的影響極為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險在轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險方面效果顯著。黑龍江省在農(nóng)業(yè)保險方面一直走在全國的前列，取得了優(yōu)異的成績，但仍然存在不足支出，應(yīng)從建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金、建立健全巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、加強風(fēng)險管理的建設(shè)、利用資本市場健全風(fēng)險的分散機制等方面完善應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險；農(nóng)業(yè)保險 ；相互保險制

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0063-03

近年來，隨著臺風(fēng)、暴雨、地震等巨災(zāi)風(fēng)險事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。例如2012年4—5月，南方地區(qū)共出現(xiàn)13次暴雨天氣過程，導(dǎo)致湖北、江西等省（市、區(qū)）167千公頃農(nóng)作物受災(zāi)[1]。黑龍江省作為中國農(nóng)業(yè)大省，是國務(wù)院部署開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的試驗區(qū)，面對巨災(zāi)風(fēng)險頻發(fā)的今天，將如何應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險呢？本文從農(nóng)業(yè)保險的角度進(jìn)行探討。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的界定及特點

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的界定

國際保險對巨災(zāi)風(fēng)險沒有統(tǒng)一的定義，瑞士再保險公司的Sigma將巨災(zāi)風(fēng)險分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，1970年以來一直根據(jù)當(dāng)年美國通貨膨脹率調(diào)整公布全世界巨災(zāi)損失情況，根據(jù)瑞士再保險公司2011年對巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)（見表1），農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失總額在89.20萬美元以上或者保險損失在44.6百萬美元以上的風(fēng)險。

有學(xué)者認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險是指保險承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成保險出現(xiàn)特定超賠責(zé)任的風(fēng)險。由下頁圖1可知，橫軸X表示保險公司業(yè)保險業(yè)務(wù)累計賠款總額，縱軸P表示發(fā)生相應(yīng)賠款的概率，M表示保險公司保險賠款保險公司保險賠款總量分布函數(shù)。保險公司保險業(yè)務(wù)的賠付概率隨賠款額的增加而遞增，到達(dá)最高點A點后，保險公司保險業(yè)務(wù)的賠付率隨賠款額的增加而下降，換句話說，也就是賠款越大即損失越大的風(fēng)險發(fā)生的概率越低。假設(shè)我們現(xiàn)在能夠清楚地判斷保險公司的一般償付能力，也就是存在某一H點，H點右側(cè)的風(fēng)險也就是我們常說的巨災(zāi)風(fēng)險，盡管發(fā)生的概率較低，但是一旦發(fā)生對保險業(yè)將造成巨大的損失。目前保險業(yè)界對保險巨災(zāi)風(fēng)險的界定比較一致的看法是，當(dāng)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付相當(dāng)于當(dāng)年保費收入的150%～200%時，即可確定為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險[3]。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特點

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與一般風(fēng)險相比具有如下特點：

1.發(fā)生頻率低

相對于普通風(fēng)險而言，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的概率較低，這一特點，我們在圖1的表述中已經(jīng)看得很清楚了。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，普通風(fēng)險一年中發(fā)生的頻率可能是幾十次，而巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發(fā)生過10 次夏季低溫冷害。

2.風(fēng)險波及范圍廣且損失嚴(yán)重

一般風(fēng)險只是涉及一個或者幾個保險標(biāo)的，但是地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內(nèi)大量保險標(biāo)的同時受損。一旦發(fā)生，就會造成數(shù)以億計的巨額經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個?。▍^(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3 004人，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 666億元。

3.風(fēng)險難以預(yù)測

巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生原因非常復(fù)雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災(zāi)事件的預(yù)測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災(zāi)的能力仍然有限。而且由于巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻率低，巨災(zāi)資料通常殘缺不全，而且由于時間跨度過長而使資料的參考價值較低，一般理論界認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險具有不可預(yù)測性。

4.風(fēng)險難以分散

巨災(zāi)風(fēng)險不符合大數(shù)定律，因而不能通過一般的保險手段來管理。巨災(zāi)發(fā)生頻率低，從而不可能集中大量風(fēng)險體以分散風(fēng)險。即使存在這樣一個保險公司，其實力強大到足以獨立承擔(dān)巨災(zāi)，它也不可能承保足夠多的風(fēng)險體從而使大數(shù)定律發(fā)生作用；結(jié)果是承受的巨災(zāi)風(fēng)險無法充分分散，也不能化解。

二、黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險及農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

（一）黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險的現(xiàn)狀

黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復(fù)雜，降水時空分布不均，同時由于水利工程基礎(chǔ)薄弱，調(diào)蓄能力差，導(dǎo)致全省自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，自然災(zāi)害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災(zāi)害特點[4] 。黑龍江省的主要自然災(zāi)害包括氣象災(zāi)害、土地沙化及水土流失災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)及沙塵暴凍害、森林火災(zāi)、農(nóng)業(yè)病蟲害、地質(zhì)、地震災(zāi)害等自然風(fēng)險。這里以氣象災(zāi)害為例進(jìn)行簡要介紹，氣象災(zāi)害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風(fēng)、低溫和旱澇等，對黑龍江省國民經(jīng)濟(jì)所造成的損失占各種自然災(zāi)害造成總損失的70%[5]。這些氣象災(zāi)害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴(yán)重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強降雨造成黑龍江省13個地市180個鄉(xiāng)鎮(zhèn)43.51萬人受災(zāi)，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失10.12億元人民幣，農(nóng)作物受災(zāi)面積398.75萬畝。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險一直走在全國前列。中國人民保險公司1982 年就開始在黑龍江省開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開辦包括烤煙、林木、塑料大棚、肉牛、肉雞等險達(dá)15 種。2005年全國首家相互制保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在黑龍江省掛牌經(jīng)營，開始了以相互保險的方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年，但黑龍江省政府決定自行開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，2008年作為農(nóng)業(yè)大省和國家的重要商品糧基地被納入財政部全國范圍農(nóng)業(yè)保險試點范圍。2013年，被列為先行試點現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點區(qū)。

截至目前為止，黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險由中國人民財險保險公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營，大地財險經(jīng)營少量商業(yè)農(nóng)業(yè)保險。自試點以來，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費持續(xù)增長，政府補貼力度逐年增大，對農(nóng)業(yè)的保障力度不斷加強。endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是相對商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費的收入為4.98 億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險業(yè)界的公認(rèn)臨界點；三是投保比例相對不足，農(nóng)業(yè)保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的對策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險人的安全性經(jīng)營越容易實現(xiàn)[6]。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險，這就要求中國保監(jiān)會、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會、各保險公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金，同時多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險基金。在吸引保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)考慮到保險公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運營良好、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力強的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險，不符合要求的保險公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險人對模糊風(fēng)險存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風(fēng)險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評估。黑龍江省在應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力進(jìn)行評估，為下一步建立巨災(zāi)保險產(chǎn)品及風(fēng)險防控機制等提供理論和實務(wù)依據(jù)。

（三）加強風(fēng)險管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)，鼓勵個人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險管理措施，加強防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險的分散機制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險制度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國氣象局.2012年度全國主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害及其影響綜述[R].中國氣象局，2013.

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[4] 張昶，胡志全.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險管理及其對策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）：37.

[5] 謝永剛.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險管理及其對策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的寧波巨災(zāi)保險實證研究[J].寧波保險，2013，（2）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是相對商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費的收入為4.98 億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險業(yè)界的公認(rèn)臨界點；三是投保比例相對不足，農(nóng)業(yè)保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的對策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險人的安全性經(jīng)營越容易實現(xiàn)[6]。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險，這就要求中國保監(jiān)會、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會、各保險公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金，同時多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險基金。在吸引保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)考慮到保險公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運營良好、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力強的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險，不符合要求的保險公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險人對模糊風(fēng)險存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風(fēng)險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評估。黑龍江省在應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力進(jìn)行評估，為下一步建立巨災(zāi)保險產(chǎn)品及風(fēng)險防控機制等提供理論和實務(wù)依據(jù)。

（三）加強風(fēng)險管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)，鼓勵個人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險管理措施，加強防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險的分散機制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險制度。

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[4] 張昶，胡志全.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險管理及其對策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）：37.

[5] 謝永剛.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險管理及其對策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的寧波巨災(zāi)保險實證研究[J].寧波保險，2013，（2）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是相對商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費的收入為4.98 億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險業(yè)界的公認(rèn)臨界點；三是投保比例相對不足，農(nóng)業(yè)保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的對策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險人的安全性經(jīng)營越容易實現(xiàn)[6]。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險，這就要求中國保監(jiān)會、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會、各保險公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金，同時多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險基金。在吸引保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)考慮到保險公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運營良好、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力強的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險，不符合要求的保險公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險人對模糊風(fēng)險存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風(fēng)險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評估。黑龍江省在應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力進(jìn)行評估，為下一步建立巨災(zāi)保險產(chǎn)品及風(fēng)險防控機制等提供理論和實務(wù)依據(jù)。

（三）加強風(fēng)險管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)，鼓勵個人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險管理措施，加強防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險的分散機制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險制度。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint