作者簡(jiǎn)介：周鋒（1985-），男，漢族，湖南省湘潭縣人，碩士研究生，研究方向：計(jì)算機(jī)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。

摘要：金融業(yè)作為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)最敏感的行業(yè)之一，已面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文從多個(gè)維度分析了金融業(yè)如何利用在數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)掌握客戶信息，全方位提升金融服務(wù)的能力，同時(shí)闡述了大數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放對(duì)金融業(yè)造成的隱憂，并提出了幾個(gè)大數(shù)據(jù)在金融信息安全方面的建議。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；大數(shù)據(jù)；隱憂；信息安全

1.引言

大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，開(kāi)始滲透到各行各業(yè)，引發(fā)生深度變革，金融業(yè)首當(dāng)其沖。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。特別是在對(duì)模擬客戶行為分析、營(yíng)銷(xiāo)差異化、定價(jià)差別化，以及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)服務(wù)、實(shí)時(shí)管控和預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)等各方面的能力，都將產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。毫不夸張地說(shuō)，大數(shù)據(jù)將重塑金融產(chǎn)業(yè)的地位不久變成現(xiàn)實(shí)。但科學(xué)的發(fā)展就是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)的發(fā)展也不例外，金融行業(yè)對(duì)信息和隱私的泄露尤為敏感，引發(fā)客戶的恐慌和造成客戶的隱憂，逐漸對(duì)金融業(yè)安全失去信心。

2.大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的維度分析

首先，讓我們看一個(gè)例子。網(wǎng)友“詹姆斯”來(lái)到了銀行營(yíng)業(yè)廳，他剛進(jìn)入大門(mén)，就收到了短信推薦，正好是他最近“心儀“了很久的一款商品，銀行可以提供了零手續(xù)費(fèi)的分期信用卡服務(wù)[1]。網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理也及時(shí)迎上來(lái)，在他等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，拿著iPad推薦另一款流動(dòng)性很強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，正好符合“詹姆斯”的理財(cái)需求[1]。另一部分是“詹姆斯”的非金融信息，包括興趣愛(ài)好、發(fā)表評(píng)論、地理位置、瀏覽行為、購(gòu)買(mǎi)行為等[1]。

大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)正在悄無(wú)聲息的吞噬你的個(gè)人空間。網(wǎng)友“詹姆斯”的個(gè)人私人信息就這樣赤裸裸地暴露在銀行客戶經(jīng)理的手中，大家是不是覺(jué)得有只眼睛在背后盯著你。我們來(lái)分析一下銀行是怎么利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)掌握客戶信息，提升他們的服務(wù)能力。

2.1挖掘客戶信息能力。海量日志數(shù)據(jù)管理器是大規(guī)模集群管理系統(tǒng)中非常重要的部分，各種日志數(shù)據(jù)（如訪問(wèn)日志、應(yīng)用日志等）在服務(wù)器上被記錄下來(lái)。比如，銀行客戶訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站，瀏覽了哪些金融信息，點(diǎn)了什么金融產(chǎn)品，到了哪些金融機(jī)構(gòu)，還有客戶涉獵的圖片、音頻、視頻、文本、網(wǎng)頁(yè)、社交媒體信息等，都可能會(huì)一一的被日志數(shù)據(jù)管理器記錄下來(lái)，以及通過(guò)線下多渠道全方位獲取客戶信息，如日常消費(fèi)、傳統(tǒng)的交易記錄非金融信息等。綜合這些記錄，有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)人士借助大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，分析每個(gè)客戶的行為軌跡以及客戶需求，大規(guī)模挖掘潛在客戶，對(duì)提升業(yè)務(wù)源頭有很大的幫助。

2.2服務(wù)客戶能力。客戶是上帝的服務(wù)理念在大數(shù)據(jù)時(shí)代將得到360度認(rèn)可。借助數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，很容易得到客戶的姓名、地址和經(jīng)濟(jì)能力（如資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流等曲線圖）、投資傾向等，迅速定位好客戶對(duì)金融服務(wù)的個(gè)人需求和理財(cái)偏好，形成所謂的“比你更懂你”的全面完整描述客戶的真實(shí)面貌的客戶洞察，如同前述網(wǎng)友“詹姆斯”的例子一樣。這樣，金融業(yè)完全可以結(jié)合客戶特性和差異化，推出個(gè)性化的金融服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，即將成為現(xiàn)實(shí)。例如，快速響應(yīng)客戶需求。當(dāng)客戶在反饋訂單失敗或遇到錯(cuò)誤時(shí)，客服能通過(guò)數(shù)據(jù)日志服務(wù)馬上找出問(wèn)題，并能盡快解決，這將大大提升金融業(yè)的服務(wù)能力，客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可程度和滿意度。

2.3營(yíng)銷(xiāo)客戶能力。數(shù)據(jù)日志對(duì)客戶信息記錄在案，經(jīng)過(guò)大規(guī)模集中式管理服務(wù)的處理，客戶個(gè)人數(shù)據(jù)表呈現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)人員手中來(lái)逐一構(gòu)建精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模式。通過(guò)處理每位客戶的收入、消費(fèi)、廣告瀏覽等海量數(shù)據(jù)信息，科學(xué)分析和預(yù)測(cè)顧客的認(rèn)知過(guò)程、興趣愛(ài)好、購(gòu)買(mǎi)行為，從而有針對(duì)性地向客戶推銷(xiāo)符合其興趣愛(ài)好的金融產(chǎn)品。這種以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)以模型為核心的智能化、自動(dòng)化、多渠道、全方位的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方式，以客戶為中心的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)管理在大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)變得輕而易舉了。另外，通過(guò)客戶的消費(fèi)行為、購(gòu)買(mǎi)方式、習(xí)慣等反饋信息，后臺(tái)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，從而指導(dǎo)金融企業(yè)不斷優(yōu)化和調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略。

3.大數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放的隱憂

在數(shù)據(jù)開(kāi)放方面，國(guó)際上已經(jīng)取得不菲的成績(jī)。2009年，美國(guó)的“一站式”政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)向社會(huì)公開(kāi)各類(lèi)非保密的數(shù)據(jù)庫(kù)，2012年5月，又發(fā)布“數(shù)字政府”戰(zhàn)略；澳大利亞政府2009年開(kāi)始推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)資源的開(kāi)放；我國(guó)某些城市和地區(qū)數(shù)據(jù)開(kāi)放也在行動(dòng)，2012年6月上海開(kāi)放190項(xiàng)數(shù)據(jù)內(nèi)容試點(diǎn)工作，2012年10月北京測(cè)試運(yùn)行400個(gè)數(shù)據(jù)包，2014年10月“云上貴州”平臺(tái)上線。數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享既是市場(chǎng)需求，也是政府支持的必然產(chǎn)物，已成國(guó)際趨勢(shì)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶的搜索行為、瀏覽信息等習(xí)慣在網(wǎng)上的一舉一動(dòng)都可能被“數(shù)據(jù)化”儲(chǔ)存，廣告商利用用戶的搜索習(xí)慣可以有針對(duì)性地推送廣告，用戶信息也可能成為許多網(wǎng)站提高商業(yè)服務(wù)的重要資源，成為眾多商家的爭(zhēng)奪目標(biāo)?？梢?jiàn)，數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生巨大的效益。但是，我們應(yīng)該看到，數(shù)據(jù)信息安全和個(gè)人隱私如何在數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享平臺(tái)上找到平衡點(diǎn)，也是我們迫在眉睫要解決的問(wèn)題。引發(fā)全球金融機(jī)構(gòu)集體擔(dān)憂的彭博社記者利用數(shù)據(jù)終端偷窺用戶信息的丑聞事件，給我們敲響了警鐘，用戶隱私在大數(shù)據(jù)時(shí)代的保護(hù)形勢(shì)堪憂。2014年12月，超過(guò)10萬(wàn)12306網(wǎng)站用戶數(shù)據(jù)用戶信息泄露并在互聯(lián)網(wǎng)瘋傳，引發(fā)全國(guó)網(wǎng)友關(guān)注。生動(dòng)的事實(shí)告訴我們，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全面臨新的問(wèn)題，再次引發(fā)了人們的深思和擔(dān)憂。

主要原因是，大數(shù)據(jù)一方面包括了大量的個(gè)人信息，以及各種隱私行為的細(xì)節(jié)記錄。另一方面，數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)和防止破壞、丟失、盜取給大數(shù)據(jù)帶來(lái)了技術(shù)上的難題，以前的傳統(tǒng)安全工具在此顯得笨拙。

4.大數(shù)據(jù)金融信息安全建議

大數(shù)據(jù)的安全可靠性在金融領(lǐng)域里尤為突出，金融數(shù)據(jù)高度敏感，客戶個(gè)人一旦泄露，必然引起金融界的震動(dòng)和客戶的恐慌。我們有必要對(duì)大數(shù)據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)信息安全及時(shí)規(guī)劃，未雨綢繆。

第一，政府對(duì)大數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行立法，規(guī)范大數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享平臺(tái)，強(qiáng)化金融信息安全法制法規(guī)，對(duì)泄露金融信息安全行為加大懲罰；力度。

第二，金融機(jī)構(gòu)要以“審慎監(jiān)管”態(tài)度對(duì)待信息安全問(wèn)題，從內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)方面著手，切實(shí)將信息安全風(fēng)險(xiǎn)納入內(nèi)控制度建設(shè)范疇，按照信息安全相關(guān)法規(guī)制定和實(shí)施各項(xiàng)具體措施，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程，制定金融信息安全防范制度，重點(diǎn)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)保護(hù)的管理和維護(hù)

第三，完善金融網(wǎng)絡(luò)信息安全運(yùn)行平臺(tái)建設(shè)，加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)，有重點(diǎn)地進(jìn)行技術(shù)攻堅(jiān)，確保我國(guó)的信息安全技術(shù)在國(guó)際上處于領(lǐng)先地位。

第四，金融信息服務(wù)提供商應(yīng)具備自律精神，嚴(yán)格遵守客戶信息保密協(xié)議，確?？蛻粜畔⒉槐恍孤?，尊重客戶對(duì)自己的信任。

第五，客戶應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保密意識(shí)和安全意識(shí)，不隨意登錄和注冊(cè)要求要有個(gè)人完備信息的網(wǎng)站，切實(shí)保障自身的信息安全。

第六，金融機(jī)構(gòu)、金融信息服務(wù)提供商、客戶三方應(yīng)有道德約束行為的能力，保證不侵犯他人的隱私信息。

5.小結(jié)

大數(shù)據(jù)的發(fā)展給金融業(yè)注入了新鮮的血液，顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展模式，同時(shí)，客戶個(gè)人信息的保護(hù)也是金融業(yè)的責(zé)任。數(shù)據(jù)安全建設(shè)將會(huì)成為國(guó)家新的建設(shè)方向，金融信息安全建設(shè)道遠(yuǎn)。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)信息學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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