倫墨華+李建軍

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使社會(huì)生活出現(xiàn)了“在線常態(tài)化、購(gòu)物網(wǎng)絡(luò)化、社交虛擬化”的互聯(lián)網(wǎng)生活新特征，以電腦、互聯(lián)網(wǎng)為代表的第三次革命推動(dòng)了以網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等為形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以移動(dòng)、智能為特征的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)又將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了移動(dòng)金融時(shí)代。本文全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式特征以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，綜合運(yùn)用合作博弈的K-S解法，論證得出商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合作利大于弊，商業(yè)銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務(wù)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有效手段。最后，本文提出了打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作和建立移動(dòng)金融生態(tài)圈的發(fā)展策略建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 電子商務(wù) 博弈論

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化和數(shù)字化變革，正在深刻改變著人們的生活習(xí)慣，形成了“在線常態(tài)化、購(gòu)物網(wǎng)絡(luò)化、社交虛擬化”的互聯(lián)網(wǎng)生活新特征。移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列信息技術(shù)的應(yīng)用與深度融合，展現(xiàn)出開(kāi)放、聚合、互聯(lián)和智能的新特征，徹底改變了信息采集和信息傳遞的方式，信息不對(duì)稱的程度大大降低。網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的融合既有客戶需求驅(qū)動(dòng)的必然性，也有技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的可行性，大大提高了整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)力水平和運(yùn)轉(zhuǎn)效率。傳統(tǒng)的金融企業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始了博弈競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技革命開(kāi)創(chuàng)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化生活的新時(shí)代，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化，市場(chǎng)參與主體更加大眾化，金融家和普通百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的金融交易，身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等復(fù)雜邏輯被大大簡(jiǎn)化，互聯(lián)網(wǎng)成為客戶獲取金融服務(wù)的首要渠道，銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

銀行業(yè)興衰與經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期的相關(guān)性決定了銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步總是與科技革命息息相關(guān)。以蒸汽動(dòng)力、工業(yè)貿(mào)易為代表的第一次工業(yè)革命誕生了有限責(zé)任公司、債券市場(chǎng)和商業(yè)銀行；以電力、化工、燃油動(dòng)力為代表的第二次工業(yè)革命催生了有限股份公司、股票市場(chǎng)和投資銀行；以電腦、互聯(lián)網(wǎng)為代表的第三次工業(yè)革命推動(dòng)了電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使各種信息渠道無(wú)縫連接、有效整合，動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融運(yùn)作的根基，電子商務(wù)的平臺(tái)化特征使其具備了信息中介和資金中介的承接能力，金融創(chuàng)新得到極大推動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融從形式上主要包括三個(gè)方面，即網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)和移動(dòng)金融。網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化延伸；金融業(yè)的電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融條件下信用中介發(fā)展的必然產(chǎn)物；移動(dòng)金融是以移動(dòng)支付為主要形式，將對(duì)貨幣理論與時(shí)間、空間產(chǎn)生重大影響。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行。一般是由商業(yè)銀行發(fā)起的，銀行通過(guò)專業(yè)門戶站點(diǎn)為客戶提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)被廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶所接受，成為信息化社會(huì)中商業(yè)銀行率先發(fā)展的戰(zhàn)略型業(yè)務(wù)。

2.電子商務(wù)。電子商務(wù)本身一般由生產(chǎn)銷售企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起，金融電子商務(wù)是電子商務(wù)向金融領(lǐng)域的延伸，具有代表性的有第三方支付（如Ebay旗下的Paypal、阿里巴巴旗下的支付寶）、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)（如宜信、拍拍貸）、社交金融（如Facebook、人人網(wǎng)）等。值得注意的是，第三方支付企業(yè)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開(kāi)始試水小額信貸、虛擬信用卡等銀行核心業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也開(kāi)始通過(guò)搭建電子商務(wù)平臺(tái)向企業(yè)的上下游延伸。

3.移動(dòng)金融。主要是指借助移動(dòng)終端和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的金融服務(wù)，移動(dòng)金融具有貼身便捷、隨時(shí)隨地的特性，是客戶的貼身金融伴侶，業(yè)務(wù)范圍包括移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)錢包、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)資訊等，是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略方向。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

通過(guò)上述對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的描述可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，以及新興的各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)直接或者間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下典型特征：

1.虛擬開(kāi)放?，F(xiàn)實(shí)世界不斷被數(shù)字化、信息化和虛擬化，人們生活在由虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境構(gòu)筑的開(kāi)放環(huán)境之中，其金融生活則在虛擬銀行和實(shí)體金融中自由選擇，豐富的資訊服務(wù)打破了資金供需雙方的信息壁壘，信息的轉(zhuǎn)播與獲取渠道更加多元，信息不對(duì)稱的問(wèn)題逐漸弱化。

2.交互體驗(yàn)。人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上自主選擇交易標(biāo)的、交易對(duì)象，分享交易體驗(yàn)?？蛻舻木W(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)具有更好的公信力和可靠性，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)通過(guò)不斷積累客戶的交易數(shù)據(jù)，為信用評(píng)估和征信體系建設(shè)提供新的依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體在交互與體驗(yàn)中發(fā)展生存。

3.跨界共生。每個(gè)參與方都可以成為有價(jià)信息的創(chuàng)造者、使用者、營(yíng)銷者，行業(yè)邊界趨于模糊，行業(yè)的準(zhǔn)入門檻持續(xù)降低，銀行需要涉入到商品交易的過(guò)程之中，企業(yè)和個(gè)體都可以成為融資服務(wù)的參與主體，行業(yè)參與者成為互聯(lián)網(wǎng)金融利益鏈條上跨界共生的生態(tài)主體。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，資金雙方的供需關(guān)系通過(guò)社會(huì)化的網(wǎng)絡(luò)被揭示和傳播。有價(jià)信息在金融行業(yè)表現(xiàn)為時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的資金信息序列，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始涉入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和電子商務(wù)銷售環(huán)節(jié)；新興的電子商務(wù)企業(yè)憑借其聚集的大量信息迫使金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略性規(guī)劃的頂層入手，調(diào)整發(fā)展方向，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，傾力打造競(jìng)爭(zhēng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)上述分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)歸結(jié)為兩個(gè)方面，一是銀行或其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的各種在線金融服務(wù)創(chuàng)新；二是非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的第三方金融服務(wù)拓展。

（一）金融行業(yè)積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行較早將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中極為重要的位置，率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通”，成為網(wǎng)上銀行先導(dǎo)戰(zhàn)略的成功范例。建設(shè)銀行于2010年著手開(kāi)始“善融商務(wù)”金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，歷時(shí)2年、投入近3億元，于2012年6月正式推出，截至目前，共入駐企業(yè)用戶近萬(wàn)戶，企業(yè)商城交易量近30億元，發(fā)放貸款超過(guò)4億元，個(gè)人用戶達(dá)到52.9萬(wàn)，個(gè)人商城交易量近1億，成功實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合。建設(shè)銀行針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸，首次將“網(wǎng)絡(luò)商戶”、“注冊(cè)用戶”、“網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)”等虛擬經(jīng)濟(jì)元素納入客戶分類、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將網(wǎng)絡(luò)商務(wù)信用納入評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，創(chuàng)建客戶評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)辦法，在信貸審批系統(tǒng)中開(kāi)辟專門審批通道，引入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)共同參與信貸管理，以網(wǎng)絡(luò)公示和終止服務(wù)等手段提高違約成本，實(shí)現(xiàn)全流程在線申請(qǐng)、受理、審批、放款等操作。endprint

交通銀行2012年推出綜合性金融服務(wù)平臺(tái)“交博匯”，分為“商品館”、“收付館”、“企業(yè)館”和“金融館”四館，以金融服務(wù)為核心，以網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融、要素市場(chǎng)等為切入點(diǎn)，為企業(yè)客戶提供全流程電子商務(wù)解決方案，為個(gè)人客戶提供全面綜合財(cái)富管理服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

在國(guó)外，Ebay公司看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的商機(jī)，成立并成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付公司Paypal，能夠支持全球190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用25種貨幣進(jìn)行在線交易，活躍個(gè)人客戶多達(dá)10億，合作商戶超過(guò)800萬(wàn)。

在國(guó)內(nèi)，阿里巴巴集團(tuán)于2004年成立支付寶公司，引入信用中介交易模式，切實(shí)推動(dòng)了國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)前，已占據(jù)國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的半壁江山，開(kāi)始涉足融資領(lǐng)域，正在謀劃進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，試圖成為全產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

2012年11月11日，阿里巴巴集團(tuán)的當(dāng)日銷售額達(dá)到191億，超過(guò)1億筆訂單完成支付，其中快捷支付交易筆數(shù)占到所有交易的45%，支付寶充值帶來(lái)的余額支付占31%，而所有銀行渠道的網(wǎng)銀支付只占到23.2%，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司在“網(wǎng)絡(luò)支付”正面戰(zhàn)場(chǎng)的交鋒中完敗。阿里巴巴集團(tuán)成功的關(guān)鍵在于其淘寶商城與支付寶支付既滿足了客戶低門檻、簡(jiǎn)流程、便捷、安全的支付需求，又確保商戶享有公開(kāi)、透明的交易平臺(tái)，逐步搭建起完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、高效的配送體系以及快速的差錯(cuò)處理流程，增強(qiáng)了客戶黏性，贏得了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。不僅如此，面對(duì)客戶的融資困難，創(chuàng)建了“阿里金融”服務(wù)平臺(tái)，已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元，僅在 2012年7月20日就實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元，已經(jīng)漸有“網(wǎng)絡(luò)銀行”的雛形。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以P2P和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為主要表現(xiàn)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式在2013年得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，包括阿里集團(tuán)的阿里小貸、平安集團(tuán)的陸金所、支付寶的余額寶、百度的百發(fā)等多種模式。P2P因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸、扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展對(duì)于推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程也將起到積極作用。

總體來(lái)看，所有領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革，都有著類似的成功路徑：即以客戶為中心，切實(shí)研究客戶需求，通過(guò)剛性需求與優(yōu)秀體驗(yàn)留住客戶，利用客戶交易行為積累的大數(shù)據(jù)發(fā)展信用中介與精準(zhǔn)營(yíng)銷，積極搶占戰(zhàn)略高地。

互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)博弈分析

合作博弈是指參與博弈雙方的利益都有所增加，或者至少是其中一方的利益有所增加，而另一方的利益不受損害，因而整體的社會(huì)效益有所增加。如果協(xié)議、承諾或威脅對(duì)于參與方具有完全約束力，并且可以被強(qiáng)制執(zhí)行，合作利益將大于成員各自單獨(dú)經(jīng)營(yíng)時(shí)的收益總和，同時(shí)收益總和應(yīng)具有帕累托改進(jìn)性質(zhì)的分配規(guī)則。合作博弈以每一類參與人集合可以得到的集合最優(yōu)結(jié)果來(lái)表示博弈，如果不同集合的所得收益是可以進(jìn)行比較的，且轉(zhuǎn)移支付是可能的，則合作收益可以用數(shù)字來(lái)表示，最優(yōu)結(jié)果即為帕累托最優(yōu)集。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與方主體進(jìn)行合作博弈分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融參與方當(dāng)前各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，可以得出商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施戰(zhàn)略。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的K-S解法

合作博弈的K-S解法是20世紀(jì)70年代由數(shù)學(xué)家E.Kalai和M.Smorodinsky提出的，參與博弈的合作雙方在同時(shí)增加收益的前提下達(dá)到需求效用的最大化。該解法的核心思想是按照參與合作的雙方可能收益的最大量進(jìn)行比例分配，該解法對(duì)地位與實(shí)力不同的博弈雙方都具有明顯的公平性。K-S解法是在Nash解的基礎(chǔ)上改進(jìn)的，所以K-S若有解，則必為帕累托最優(yōu)解。

設(shè)。其中（u10，u20） 是博弈雙方合作支出的起始點(diǎn)，同時(shí)也是合作利益的起始點(diǎn)。參與方經(jīng)過(guò)綜合考慮和多方面協(xié)商，最終得到博弈雙方都能夠接受的結(jié)果（y1*，y2*），令（y1*，y2*）∈S，則S表示所有可行解集合。

在坐標(biāo)u1和u2所組成的二維直角平面上，若定義以（u10，u20）為始點(diǎn)，經(jīng)過(guò)（y1*，y2*）的射線為K-S線，曲線AB為可行解集合S的邊界。若K-S線與S的邊界AB在（y1*，y2*）處相切，則切點(diǎn)（y1*，y2*）即為磋商的最優(yōu)解，如圖1所示。

由上可知，K-S線的斜率為，k即可表示雙方合作時(shí)可增加的收益比例，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的合作可能給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的最大收益增量可表示為y2*-u20 ，而y1*-u10 則反映的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的涉入可能給商業(yè)銀行帶來(lái)的收益增量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體合作博弈分析

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體，之間存在著必然的合作博弈關(guān)系，利益相關(guān)，但同時(shí)又是客戶資源與利潤(rùn)空間的搶奪者。雙方選擇合作共贏還是隔離競(jìng)爭(zhēng)，合作時(shí)如何公平分配合作收益，對(duì)合作雙方意義重大。本文綜合運(yùn)用K-S解法和合作博弈理論，研究商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行相互合作的所得收益，論證合作的可能性。

用p表示商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融附加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的增值服務(wù)（如便民服務(wù)、商品銷售、信用中介、在線融資等業(yè)務(wù)）后的價(jià)格，q為市場(chǎng)需求量。產(chǎn)品需求可設(shè)為價(jià)格的負(fù)指數(shù)函數(shù)，記做q=αp-λ，其中α、λ 均為常數(shù)，且α>0，λ>1 ，λ 為價(jià)格彈性系數(shù)。設(shè)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的組合成本為c，（c≤p） 。當(dāng)雙方開(kāi)展合作時(shí)，根據(jù)已知假設(shè)，合作雙方的收益函數(shù)為：

f（p）=q（p-c）=αp-λ（p-c） （1）

收益最大化轉(zhuǎn)換成了求一元函數(shù)極值的問(wèn)題，對(duì)p求導(dǎo)：

f`（p）α[（-λ+1）p-λ-cp-λ-1]=0 （2）

此時(shí)的極值點(diǎn)為：

又因?yàn)槭找婧瘮?shù)f（p）=q（p-c） 在其定義域上為凸函數(shù)，所以p=p* 是f（p） 的唯一極大值。endprint

當(dāng)商業(yè)銀行選擇不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作的方式，商業(yè)銀行為了留住客戶，只能通過(guò)自主開(kāi)發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)的模式開(kāi)展，則自主研發(fā)的均衡價(jià)格為：

則有：f（p）

由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在增值服務(wù)間合作能夠獲得更大收益，且由于利潤(rùn)分成可按照實(shí)力進(jìn)行分配，所以合作是雙方的最優(yōu)選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議

通過(guò)上述對(duì)于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的博弈分析可以得出，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨、利大于弊。商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，將頂層設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)推進(jìn)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)加快電子銀行創(chuàng)新方案的實(shí)施，打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理模式，推進(jìn)以“互聯(lián)網(wǎng)”為中心的新金融改革。

（一）積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行在客戶資源、商業(yè)信譽(yù)、資金運(yùn)作、項(xiàng)目管理等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行以優(yōu)勢(shì)金融服務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)“聯(lián)盟+自營(yíng)”的方式，建設(shè)適應(yīng)客戶習(xí)慣和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生活特點(diǎn)的“金融+商務(wù)+消費(fèi)+社交”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。金融服務(wù)方面以滿足各類客戶的金融需求為目標(biāo)，以最佳的客戶體驗(yàn)提供集金融資訊、產(chǎn)品銷售、理財(cái)顧問(wèn)、客戶服務(wù)于一體的全方位綜合化金融服務(wù)；商務(wù)服務(wù)方面以促進(jìn)與客戶的深度融合為目標(biāo)，為核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供覆蓋銷售、采購(gòu)、融資等配套專業(yè)化金融服務(wù)；消費(fèi)服務(wù)方面為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、融資貸款、資金托管等全方位金融服務(wù)；社交服務(wù)方面力爭(zhēng)與客戶建立新型互動(dòng)關(guān)系，把金融服務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)社交和網(wǎng)絡(luò)圈子，讓客戶感受到金融服務(wù)無(wú)處不在。最終，互聯(lián)網(wǎng)金融將建立起以客戶為中心，融合商務(wù)支持、資金管理、數(shù)據(jù)支持等新興服務(wù)模式，將以整合便民生活服務(wù)提高客戶粘稠度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供全方位一體化的“泛金融”服務(wù)。

（二）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)合作

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開(kāi)放融合的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)靈活程度等方面具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以選擇將部分非核心增值服務(wù)通過(guò)合作外包的形式交由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營(yíng)，服務(wù)于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于核心支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術(shù)，按照“便捷、安全、融合”的原則，積極推動(dòng)支付模式創(chuàng)新，以網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產(chǎn)業(yè)鏈融資體系。

（三）積極布局移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是包含移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)的綜合化服務(wù)。移動(dòng)金融服務(wù)則是依托移動(dòng)終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，全面融合移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付和移動(dòng)商務(wù)，為客戶提供全方位、多層面、立體化服務(wù)的綜合服務(wù)體系。移動(dòng)金融是未來(lái)客戶獲取金融服務(wù)的主要方式和生活支付的主要手段。移動(dòng)金融被行業(yè)相關(guān)方定位為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)戰(zhàn)略重點(diǎn)，具有社交、位置移動(dòng)特性和貼身便捷、隨時(shí)隨地兩大優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)金融在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的移動(dòng)化不斷深化，將移動(dòng)支付與行業(yè)應(yīng)用深度整合，打造全新移動(dòng)金融生態(tài)圈。

移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)與立身之本，且已經(jīng)建立起了良好的客戶基礎(chǔ)，具有較高的客戶黏性和客戶依存度。隨著移動(dòng)端應(yīng)用的不斷推進(jìn)，移動(dòng)應(yīng)用向門戶類和垂直類兩個(gè)方向發(fā)展。商業(yè)銀行可以將移動(dòng)銀行打造成為商業(yè)銀行的移動(dòng)門戶，不斷拓展服務(wù)內(nèi)容和創(chuàng)新展現(xiàn)形式，圍繞自身在財(cái)富管理和賬務(wù)支付方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步贏得客戶。移動(dòng)支付是未來(lái)客戶生活支付的主要手段，商業(yè)銀行可以在移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付之間實(shí)現(xiàn)雙向互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展，以移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付的發(fā)展實(shí)施客戶引流。同時(shí)，商業(yè)銀行可挖掘自身在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付方面的賬戶優(yōu)勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品布局市場(chǎng)，積極跟進(jìn)基于安全芯片的移動(dòng)近場(chǎng)支付的推廣，通過(guò)挖掘應(yīng)用場(chǎng)景培育客戶習(xí)慣。如前所述，商務(wù)與支付逐漸成為統(tǒng)一的整體，移動(dòng)商務(wù)是將客戶的購(gòu)物支付與生活消費(fèi)相結(jié)合的整體服務(wù)，移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展能夠有效帶動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的生活消費(fèi)的場(chǎng)景入手挖掘客戶需求。在營(yíng)銷互動(dòng)方面，商業(yè)銀行擁有線上推廣和線下網(wǎng)點(diǎn)的雙重優(yōu)勢(shì)，能夠有效實(shí)現(xiàn)線上線下的有效互動(dòng)，是商業(yè)銀行打造移動(dòng)金融生態(tài)圈的又一核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1.巴曙松，諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012-9-18

2.錢峰.商業(yè)銀行移動(dòng)金融外部環(huán)境分析及策略建議[J].金融理論與實(shí)踐，2012（6）

3.翟大偉.我國(guó)移動(dòng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J].新金融，2011（9）

4.朱明.商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力：內(nèi)涵、維度構(gòu)成及本質(zhì)特征[J].商業(yè)研究，2012（5）

5.馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）

6.王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)金融：銀行變革的驅(qū)動(dòng)者[J].金融科技時(shí)代，2013（3）

7.蔣鵬飛.合作博弈解及其應(yīng)用研究[D].山東大學(xué)，2007

8.柳宏珠，潘和平，唐小我.博弈論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展[N].中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào)，2011-9-20

9.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

10.何啟翱，吳愷.互聯(lián)網(wǎng)金融模式變革與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2013-5-13

當(dāng)商業(yè)銀行選擇不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作的方式，商業(yè)銀行為了留住客戶，只能通過(guò)自主開(kāi)發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)的模式開(kāi)展，則自主研發(fā)的均衡價(jià)格為：

則有：f（p）

由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在增值服務(wù)間合作能夠獲得更大收益，且由于利潤(rùn)分成可按照實(shí)力進(jìn)行分配，所以合作是雙方的最優(yōu)選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議

通過(guò)上述對(duì)于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的博弈分析可以得出，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨、利大于弊。商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，將頂層設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)推進(jìn)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)加快電子銀行創(chuàng)新方案的實(shí)施，打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理模式，推進(jìn)以“互聯(lián)網(wǎng)”為中心的新金融改革。

（一）積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行在客戶資源、商業(yè)信譽(yù)、資金運(yùn)作、項(xiàng)目管理等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行以優(yōu)勢(shì)金融服務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)“聯(lián)盟+自營(yíng)”的方式，建設(shè)適應(yīng)客戶習(xí)慣和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生活特點(diǎn)的“金融+商務(wù)+消費(fèi)+社交”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。金融服務(wù)方面以滿足各類客戶的金融需求為目標(biāo)，以最佳的客戶體驗(yàn)提供集金融資訊、產(chǎn)品銷售、理財(cái)顧問(wèn)、客戶服務(wù)于一體的全方位綜合化金融服務(wù)；商務(wù)服務(wù)方面以促進(jìn)與客戶的深度融合為目標(biāo)，為核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供覆蓋銷售、采購(gòu)、融資等配套專業(yè)化金融服務(wù)；消費(fèi)服務(wù)方面為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、融資貸款、資金托管等全方位金融服務(wù)；社交服務(wù)方面力爭(zhēng)與客戶建立新型互動(dòng)關(guān)系，把金融服務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)社交和網(wǎng)絡(luò)圈子，讓客戶感受到金融服務(wù)無(wú)處不在。最終，互聯(lián)網(wǎng)金融將建立起以客戶為中心，融合商務(wù)支持、資金管理、數(shù)據(jù)支持等新興服務(wù)模式，將以整合便民生活服務(wù)提高客戶粘稠度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供全方位一體化的“泛金融”服務(wù)。

（二）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)合作

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開(kāi)放融合的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)靈活程度等方面具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以選擇將部分非核心增值服務(wù)通過(guò)合作外包的形式交由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營(yíng)，服務(wù)于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于核心支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術(shù)，按照“便捷、安全、融合”的原則，積極推動(dòng)支付模式創(chuàng)新，以網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產(chǎn)業(yè)鏈融資體系。

（三）積極布局移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是包含移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)的綜合化服務(wù)。移動(dòng)金融服務(wù)則是依托移動(dòng)終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，全面融合移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付和移動(dòng)商務(wù)，為客戶提供全方位、多層面、立體化服務(wù)的綜合服務(wù)體系。移動(dòng)金融是未來(lái)客戶獲取金融服務(wù)的主要方式和生活支付的主要手段。移動(dòng)金融被行業(yè)相關(guān)方定位為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)戰(zhàn)略重點(diǎn)，具有社交、位置移動(dòng)特性和貼身便捷、隨時(shí)隨地兩大優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)金融在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的移動(dòng)化不斷深化，將移動(dòng)支付與行業(yè)應(yīng)用深度整合，打造全新移動(dòng)金融生態(tài)圈。

移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)與立身之本，且已經(jīng)建立起了良好的客戶基礎(chǔ)，具有較高的客戶黏性和客戶依存度。隨著移動(dòng)端應(yīng)用的不斷推進(jìn)，移動(dòng)應(yīng)用向門戶類和垂直類兩個(gè)方向發(fā)展。商業(yè)銀行可以將移動(dòng)銀行打造成為商業(yè)銀行的移動(dòng)門戶，不斷拓展服務(wù)內(nèi)容和創(chuàng)新展現(xiàn)形式，圍繞自身在財(cái)富管理和賬務(wù)支付方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步贏得客戶。移動(dòng)支付是未來(lái)客戶生活支付的主要手段，商業(yè)銀行可以在移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付之間實(shí)現(xiàn)雙向互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展，以移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付的發(fā)展實(shí)施客戶引流。同時(shí)，商業(yè)銀行可挖掘自身在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付方面的賬戶優(yōu)勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品布局市場(chǎng)，積極跟進(jìn)基于安全芯片的移動(dòng)近場(chǎng)支付的推廣，通過(guò)挖掘應(yīng)用場(chǎng)景培育客戶習(xí)慣。如前所述，商務(wù)與支付逐漸成為統(tǒng)一的整體，移動(dòng)商務(wù)是將客戶的購(gòu)物支付與生活消費(fèi)相結(jié)合的整體服務(wù)，移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展能夠有效帶動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的生活消費(fèi)的場(chǎng)景入手挖掘客戶需求。在營(yíng)銷互動(dòng)方面，商業(yè)銀行擁有線上推廣和線下網(wǎng)點(diǎn)的雙重優(yōu)勢(shì)，能夠有效實(shí)現(xiàn)線上線下的有效互動(dòng)，是商業(yè)銀行打造移動(dòng)金融生態(tài)圈的又一核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1.巴曙松，諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012-9-18

2.錢峰.商業(yè)銀行移動(dòng)金融外部環(huán)境分析及策略建議[J].金融理論與實(shí)踐，2012（6）

3.翟大偉.我國(guó)移動(dòng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J].新金融，2011（9）

4.朱明.商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力：內(nèi)涵、維度構(gòu)成及本質(zhì)特征[J].商業(yè)研究，2012（5）

5.馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）

6.王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)金融：銀行變革的驅(qū)動(dòng)者[J].金融科技時(shí)代，2013（3）

7.蔣鵬飛.合作博弈解及其應(yīng)用研究[D].山東大學(xué)，2007

8.柳宏珠，潘和平，唐小我.博弈論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展[N].中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào)，2011-9-20

9.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

10.何啟翱，吳愷.互聯(lián)網(wǎng)金融模式變革與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2013-5-13

當(dāng)商業(yè)銀行選擇不與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作的方式，商業(yè)銀行為了留住客戶，只能通過(guò)自主開(kāi)發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)的模式開(kāi)展，則自主研發(fā)的均衡價(jià)格為：

則有：f（p）

由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在增值服務(wù)間合作能夠獲得更大收益，且由于利潤(rùn)分成可按照實(shí)力進(jìn)行分配，所以合作是雙方的最優(yōu)選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議

通過(guò)上述對(duì)于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的博弈分析可以得出，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨、利大于弊。商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，將頂層設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)推進(jìn)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)加快電子銀行創(chuàng)新方案的實(shí)施，打造適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理模式，推進(jìn)以“互聯(lián)網(wǎng)”為中心的新金融改革。

（一）積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行在客戶資源、商業(yè)信譽(yù)、資金運(yùn)作、項(xiàng)目管理等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行以優(yōu)勢(shì)金融服務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)“聯(lián)盟+自營(yíng)”的方式，建設(shè)適應(yīng)客戶習(xí)慣和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生活特點(diǎn)的“金融+商務(wù)+消費(fèi)+社交”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。金融服務(wù)方面以滿足各類客戶的金融需求為目標(biāo)，以最佳的客戶體驗(yàn)提供集金融資訊、產(chǎn)品銷售、理財(cái)顧問(wèn)、客戶服務(wù)于一體的全方位綜合化金融服務(wù)；商務(wù)服務(wù)方面以促進(jìn)與客戶的深度融合為目標(biāo)，為核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供覆蓋銷售、采購(gòu)、融資等配套專業(yè)化金融服務(wù)；消費(fèi)服務(wù)方面為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、融資貸款、資金托管等全方位金融服務(wù)；社交服務(wù)方面力爭(zhēng)與客戶建立新型互動(dòng)關(guān)系，把金融服務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)社交和網(wǎng)絡(luò)圈子，讓客戶感受到金融服務(wù)無(wú)處不在。最終，互聯(lián)網(wǎng)金融將建立起以客戶為中心，融合商務(wù)支持、資金管理、數(shù)據(jù)支持等新興服務(wù)模式，將以整合便民生活服務(wù)提高客戶粘稠度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供全方位一體化的“泛金融”服務(wù)。

（二）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)合作

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開(kāi)放融合的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)靈活程度等方面具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以選擇將部分非核心增值服務(wù)通過(guò)合作外包的形式交由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營(yíng)，服務(wù)于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于核心支付業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術(shù)，按照“便捷、安全、融合”的原則，積極推動(dòng)支付模式創(chuàng)新，以網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產(chǎn)業(yè)鏈融資體系。

（三）積極布局移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是包含移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)的綜合化服務(wù)。移動(dòng)金融服務(wù)則是依托移動(dòng)終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，全面融合移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付和移動(dòng)商務(wù)，為客戶提供全方位、多層面、立體化服務(wù)的綜合服務(wù)體系。移動(dòng)金融是未來(lái)客戶獲取金融服務(wù)的主要方式和生活支付的主要手段。移動(dòng)金融被行業(yè)相關(guān)方定位為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)戰(zhàn)略重點(diǎn)，具有社交、位置移動(dòng)特性和貼身便捷、隨時(shí)隨地兩大優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)金融在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的移動(dòng)化不斷深化，將移動(dòng)支付與行業(yè)應(yīng)用深度整合，打造全新移動(dòng)金融生態(tài)圈。

移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)與立身之本，且已經(jīng)建立起了良好的客戶基礎(chǔ)，具有較高的客戶黏性和客戶依存度。隨著移動(dòng)端應(yīng)用的不斷推進(jìn)，移動(dòng)應(yīng)用向門戶類和垂直類兩個(gè)方向發(fā)展。商業(yè)銀行可以將移動(dòng)銀行打造成為商業(yè)銀行的移動(dòng)門戶，不斷拓展服務(wù)內(nèi)容和創(chuàng)新展現(xiàn)形式，圍繞自身在財(cái)富管理和賬務(wù)支付方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步贏得客戶。移動(dòng)支付是未來(lái)客戶生活支付的主要手段，商業(yè)銀行可以在移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付之間實(shí)現(xiàn)雙向互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展，以移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付的發(fā)展實(shí)施客戶引流。同時(shí)，商業(yè)銀行可挖掘自身在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付方面的賬戶優(yōu)勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品布局市場(chǎng)，積極跟進(jìn)基于安全芯片的移動(dòng)近場(chǎng)支付的推廣，通過(guò)挖掘應(yīng)用場(chǎng)景培育客戶習(xí)慣。如前所述，商務(wù)與支付逐漸成為統(tǒng)一的整體，移動(dòng)商務(wù)是將客戶的購(gòu)物支付與生活消費(fèi)相結(jié)合的整體服務(wù)，移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展能夠有效帶動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的生活消費(fèi)的場(chǎng)景入手挖掘客戶需求。在營(yíng)銷互動(dòng)方面，商業(yè)銀行擁有線上推廣和線下網(wǎng)點(diǎn)的雙重優(yōu)勢(shì)，能夠有效實(shí)現(xiàn)線上線下的有效互動(dòng)，是商業(yè)銀行打造移動(dòng)金融生態(tài)圈的又一核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1.巴曙松，諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012-9-18

2.錢峰.商業(yè)銀行移動(dòng)金融外部環(huán)境分析及策略建議[J].金融理論與實(shí)踐，2012（6）

3.翟大偉.我國(guó)移動(dòng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J].新金融，2011（9）

4.朱明.商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力：內(nèi)涵、維度構(gòu)成及本質(zhì)特征[J].商業(yè)研究，2012（5）

5.馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）

6.王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)金融：銀行變革的驅(qū)動(dòng)者[J].金融科技時(shí)代，2013（3）

7.蔣鵬飛.合作博弈解及其應(yīng)用研究[D].山東大學(xué)，2007

8.柳宏珠，潘和平，唐小我.博弈論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展[N].中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào)，2011-9-20

9.謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

10.何啟翱，吳愷.互聯(lián)網(wǎng)金融模式變革與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2013-5-13