丁玉權(quán)，劉 富，薛大維

（1.中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司 大慶分公司，黑龍江 大慶163000；2.大慶市公安交通管理局事故大隊(duì)，黑龍江 大慶163000；3.黑龍江工程學(xué)院 汽車與交通工程學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150050）

1 汽車鈑金件定損現(xiàn)有問題分析

1.1 定損范圍的界定

通過對(duì)某保險(xiǎn)公司2012年3月的13 200起報(bào)案的實(shí)際調(diào)研統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)11 500起案件屬于汽車外部覆蓋件受損，1 188起屬于汽車內(nèi)部零部件受損，在定損過程中，涉及部位最多、最頻繁的是車身覆蓋件。由于在市區(qū)行車，車輛限速一般不超過60km／h，碰撞程度都比較輕，因此，本文的研究范圍為定損中常換和頻繁出險(xiǎn)的車身外圍鈑金件。包括:前保險(xiǎn)杠，發(fā)動(dòng)機(jī)罩，前翼子板，車門，后翼子板，車頂，行李箱蓋，ABC柱，后圍，后保險(xiǎn)杠。

1.2 定損管理體制存在的問題分析

在保證汽車修理質(zhì)量的前提下，用最小的成本完成受損部位修復(fù)是定損人員估損汽車的原則。由于我國保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的定損規(guī)范制度還不完善，使得保險(xiǎn)公司在定損過程中產(chǎn)生許多不平等，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1）在車險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)公司既是定損方，又是直接賠付方。這本身就容易造成管理漏洞，有違公平公正。雖然可以“第三方”保險(xiǎn)評(píng)估公估定額賠付。但是評(píng)估公司定損要向委托人收取一定費(fèi)用，而且程序較多，可操作性較差。

2）在保險(xiǎn)理賠過程中缺少了第三方進(jìn)行公估，這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自己給自己估損然后進(jìn)行賠付的情況發(fā)生，在對(duì)被保險(xiǎn)人損失進(jìn)行定損時(shí)自然也會(huì)有傾向性，最后受害的就是事件弱者，即被保險(xiǎn)人。且定損原則針對(duì)每個(gè)零部件只有粗略的損傷形式和修復(fù)方法介紹，對(duì)于修復(fù)和更換的標(biāo)準(zhǔn)并不詳細(xì)。

3）保險(xiǎn)公司實(shí)施以修為主的原則，容易導(dǎo)致惡意壓低維修企業(yè)的修理費(fèi)用，致使修理廠以次充好，或者使修復(fù)部位根本達(dá)不到安全要求。這樣不利于定損工作的時(shí)效性，也不利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

1.3 定損規(guī)范存在的問題分析

為使研究更具說服力，本文結(jié)合具體案例，針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)蓋和后翼子板進(jìn)行分析說明。

1.3.1 發(fā)動(dòng)機(jī)蓋更換原則存在的問題

1.3.1.1 案情介紹

單方事故，由于起亞福瑞迪駕駛員行駛不慎導(dǎo)致門柱被撞，前發(fā)動(dòng)機(jī)蓋、前保險(xiǎn)杠和左前大燈受損。

1.3.1.2 發(fā)動(dòng)機(jī)蓋定損規(guī)范簡(jiǎn)介

1）輕微碰撞，因變形部位不受內(nèi)加強(qiáng)筋限制，鈑金容易操作的，可不必將蒙皮與內(nèi)加強(qiáng)筋剝離。

2）對(duì)于碰撞較嚴(yán)重且整形操作受影響的則必須將蒙皮與內(nèi)加強(qiáng)筋剝離后進(jìn)行整形修復(fù)，相對(duì)來講作業(yè)難度及工作量要大，在定損時(shí)應(yīng)考慮工時(shí)費(fèi)用的區(qū)別。

3）按照規(guī)范，標(biāo)的車發(fā)動(dòng)機(jī)蓋損傷只有兩處是達(dá)不到更換要求的，只有發(fā)生30°以上大面積彎折變形或多處彎折成死角或有10dm長(zhǎng)撕裂才可以更換。

4）褶皺、折角90°以上的予以更換；穿孔、撕裂予以更換；凹陷:對(duì)于新車（車齡1年以內(nèi)）面積50%以上，予以更換；對(duì)于舊車（車齡1年以上）面積60%以上，予以更換。

1.3.1.3 定損分析

此車定損的爭(zhēng)議點(diǎn)在發(fā)動(dòng)機(jī)蓋的修復(fù)問題上，通過修理廠調(diào)查發(fā)現(xiàn)福瑞迪的前機(jī)蓋結(jié)構(gòu)上一般由外板和內(nèi)板組成，內(nèi)部為網(wǎng)式骨架內(nèi)板起到增強(qiáng)剛性的作用，符合規(guī)范中的第二點(diǎn)，屬于結(jié)構(gòu)較復(fù)雜的發(fā)動(dòng)機(jī)蓋類型，但是保險(xiǎn)公司發(fā)動(dòng)機(jī)蓋定損原則中缺少損傷部位的說明，損傷部位的不同對(duì)于修復(fù)難度也有所不同，如果本次事故造成的是發(fā)動(dòng)機(jī)蓋中部凹陷，則僅可以敲擊校正然后縮火處理即可達(dá)到外觀要求。但本次事故損傷部位在邊緣過渡處，且需要校正與進(jìn)氣格柵間的配合間隙，修復(fù)起來較為復(fù)雜，工序較多，比較難恢復(fù)原有外觀要求，費(fèi)用也很高，整形工時(shí)費(fèi)用將達(dá)到更新配件價(jià)格的70%。如果更換處理，可以為保險(xiǎn)公司獲得更好的口碑。

綜合分析得出此案例中的發(fā)動(dòng)機(jī)蓋應(yīng)更換處理較好。另外，針對(duì)定損規(guī)范中第三點(diǎn)提到的只有發(fā)生30°的大面積彎折可以更換，以及第四點(diǎn)中的對(duì)損傷面積的要求，而實(shí)際工作中這樣的標(biāo)準(zhǔn)很難衡量，使每個(gè)案件定損效率會(huì)大大降低，實(shí)際可操作性并不好。對(duì)于前保險(xiǎn)杠定損分析，根據(jù)定損規(guī)范，當(dāng)汽車發(fā)生正面碰撞時(shí)保險(xiǎn)杠杠皮、支架、骨架可能發(fā)生變形，保險(xiǎn)杠皮可能發(fā)生擦傷、撕裂、斷裂、凹裂等損壞。撕裂、斷裂較嚴(yán)重修復(fù)后達(dá)不到車容要求且部件嚴(yán)重扭曲變形、斷裂，超過20cm撕裂的可以更換，所以，此案例中的前保險(xiǎn)杠應(yīng)更換處理。

1.3.2 后翼子板更換原則存在的問題

1.3.2.1 案情介紹

由于被三者車輛追尾，日產(chǎn)頤達(dá)車輛左后部多處受損。

1.3.2.2 后翼子板定損規(guī)范簡(jiǎn)介

1）對(duì)于后翼子板尾部的凹陷變形一般經(jīng)過修復(fù)都能達(dá)到原來的尺寸要求，修復(fù)方法簡(jiǎn)單。

2）對(duì)于側(cè)面碰撞，較為嚴(yán)重者一般需解體整形，修復(fù)方法較為復(fù)雜，工時(shí)費(fèi)用相對(duì)較高。在定損時(shí)，要根據(jù)變形程度及變形部位的修復(fù)難易程度確定工時(shí)費(fèi)用。

3）對(duì)于碰撞后變形、破損嚴(yán)重者，為保證車體后部的標(biāo)準(zhǔn)尺寸和車的外部幾何形狀要求，可采取更換此件的方法解決。

1.3.2.3 定損分析

頤達(dá)尾燈已嚴(yán)重破損，予以更換處理；后保險(xiǎn)杠掛角斷裂，多處斷裂，并且大面積變形，予以更換處理。但是對(duì)于后翼子板的更換處理存在異議，從修理企業(yè)的角度堅(jiān)持要求更換處理。所以，重點(diǎn)對(duì)后翼子板進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)際車損可知損失情況介于規(guī)范的第2點(diǎn)和第3點(diǎn)之間，修復(fù)與更換之間。規(guī)范并未對(duì)此類情況做詳細(xì)劃分界限，使定損工作不確定，對(duì)于這類損失情況可修、可換并且公司并未給出詳細(xì)的依據(jù)，要考慮安全和外觀以及經(jīng)濟(jì)性要求。首先從安全性角度分析，即車身整體結(jié)構(gòu)考慮，車身的后翼子板屬于車身結(jié)構(gòu)的一部分，由于更換需從車身上將其切割下來，根據(jù)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)汽車修理廠在切割和焊接上滿足不了制造廠的工藝要求，更換后翼子板必定有焊縫存在，外觀性也達(dá)不到要求，只能通過刮一層較厚的膩?zhàn)臃蹃硌陲?，且效果不佳。如果焊接方法和工藝不到位?huì)使切割部位受熱產(chǎn)生變形，從而會(huì)造成新的修理損傷。所以，對(duì)于此案例中的后翼子板損傷，雖然修復(fù)費(fèi)用較高，修理工序復(fù)雜，綜合比較應(yīng)盡可能選擇修復(fù)處理。對(duì)于其它后翼子板受損的車輛定損時(shí)，首先要根據(jù)現(xiàn)有規(guī)范判斷損傷程度，若損傷程度處于可修可換時(shí)就要盡可能修復(fù)處理以保證車身安全性要求。并且要及時(shí)與客戶溝通，向客戶解釋修復(fù)意圖。

1.3.3 保險(xiǎn)公司定損規(guī)范存在的問題

對(duì)比保險(xiǎn)公司的既有定損規(guī)范，結(jié)合案例，可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損規(guī)范中存在的問題，匯總?cè)缦?

1）當(dāng)需將發(fā)動(dòng)機(jī)蓋兩層分離修復(fù)時(shí)，工時(shí)費(fèi)較高，而此車型發(fā)動(dòng)機(jī)蓋配件價(jià)格較低廉，接近更換價(jià)格應(yīng)更換處理，所以，定損時(shí)應(yīng)同時(shí)考慮工時(shí)費(fèi)及配件價(jià)格；在案例中損傷部位比較特殊時(shí)，如在邊緣過渡處修復(fù)較困難并且需考慮與其它部件接合，應(yīng)考慮更換處理。

2）從結(jié)構(gòu)安全性分析，由于更換后翼子板需從車身上焊割，一般修理企業(yè)無法達(dá)到要求，所以，應(yīng)先根據(jù)現(xiàn)有規(guī)范判斷損傷程度，若損傷程度處于可修可換時(shí)就要盡可能修復(fù)處理以保證車身結(jié)構(gòu)安全性要求。

2 鈑金件總體定損原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司的定損規(guī)范和汽車修理企業(yè)的換修標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比分析，本文從修復(fù)方法、經(jīng)濟(jì)成本、結(jié)構(gòu)安全性三方面因素得出如下的定損總體原則:

1）修復(fù):不影響外觀、車身結(jié)構(gòu)安全性；褶皺、折角損傷位置不在零件邊緣過渡處且每個(gè)零件不超過2處；凹陷面積不超過該零件的50%；當(dāng)車型較舊，配件供應(yīng)較少且有修復(fù)可能時(shí)應(yīng)做修復(fù)處理。

2）更換:影響配合關(guān)系的；修復(fù)難以保證定位基準(zhǔn)的；修復(fù)方法達(dá)不到制造廠要求的；多處產(chǎn)生穿孔、撕裂，凹陷面積超過50%；修復(fù)成本達(dá)到更換成本的70%時(shí)，再根據(jù)車輛本身價(jià)值及配件價(jià)格降低或升高百分比予以更換。

3）特殊:對(duì)于特殊車型的特殊結(jié)構(gòu)應(yīng)參考修理企業(yè)維修手冊(cè)的更換標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于特殊材料如鋁制或玻璃鋼鈑金件應(yīng)降低損失條件予以更換。

3 鈑金件各部位特點(diǎn)分析

從鈑金件的定損原則出發(fā)，結(jié)合實(shí)踐中各鈑金件的經(jīng)濟(jì)性和結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，分析各部件的常用修復(fù)方法，如表1所示。

表1 鈑金件特點(diǎn)及修復(fù)方法匯總

續(xù)表1

4 常見鈑金損傷零件更換標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充

4.1 車身覆蓋件修理與更換標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)車身上的主要部件，結(jié)合實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，分別提出前翼子板、后保險(xiǎn)杠、車門、前保險(xiǎn)杠、車頂和行李箱蓋等部件的定損更換標(biāo)準(zhǔn)，如表2所示。

表2 車身覆蓋件更換標(biāo)準(zhǔn)

4.2 車身結(jié)構(gòu)件修理與更換標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)車身結(jié)構(gòu)的特殊性和保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的問題，分別提出門檻板和A柱的定損更換標(biāo)準(zhǔn)，如表3所示。

表3 門檻板更換標(biāo)準(zhǔn)

5 結(jié)束語

本文在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛鈑金件定損的實(shí)際工作基礎(chǔ)上，研究保險(xiǎn)公司定損總體原則中存在標(biāo)準(zhǔn)不夠完善等問題，結(jié)合保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的總體定損原則、汽車修理企業(yè)鈑金件的修理方法以及修理和更換標(biāo)準(zhǔn)得出定損的總體原則。并主要從修復(fù)方法的難易度、損傷部位、定損的經(jīng)濟(jì)性要求、車身結(jié)構(gòu)的安全性等方面綜合分析得出機(jī)動(dòng)車輛鈑金件定損規(guī)范以及修理與更換標(biāo)準(zhǔn)。

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